關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險防范問題的思考

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通或金融服務(wù)的創(chuàng)新金融，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，正在以勢不可擋的趨勢，飛快發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其風(fēng)險有著其自身的特殊性，更為復(fù)雜。本文從分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，指出了存在的主要風(fēng)險，進而提出了風(fēng)險防范的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 風(fēng)險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通或金融服務(wù)的創(chuàng)新金融。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，正在以勢不可擋的趨勢，飛快發(fā)展，并改造著傳統(tǒng)金融業(yè)，一方面對傳統(tǒng)金融構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)，另一方面也對我國的金融改革起到了極大的促進作用。因此，如何針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，加強風(fēng)險防范是當(dāng)前急需解決的一個重要課題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀90年代中期開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮，出現(xiàn)了網(wǎng)上證券、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險等多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式。進入21世紀，隨著信息科技的迅猛發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)、云計算等新技術(shù)被廣泛應(yīng)用，我國互聯(lián)網(wǎng)金融又迎來了第二輪快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有即時性、開放性、移動化、互動透明化、低成本等特點，比傳統(tǒng)金融能更加有效地優(yōu)化資源配置、提高交易效率。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融除了具備傳統(tǒng)金融的一般風(fēng)險外，還有著其自身獨特的風(fēng)險，且更為復(fù)雜。

2.1 法律風(fēng)險 目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對落后和模糊?，F(xiàn)行法律中缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定，這使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常有觸碰“非法吸收公眾存款”和“非法集資”的風(fēng)險。此外，現(xiàn)行法律中也缺乏對金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)內(nèi)容。

2.2 技術(shù)風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)是開放式的，很容易受到計算機病毒和外界網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。因此，信息技術(shù)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中更為突出。

2.3 道德風(fēng)險 目前互聯(lián)網(wǎng)金融資金的第三方存管制度不完善。尤其是有的P2P網(wǎng)貸平臺沒有資金第三方托管運行機制，使得投資者的資金大量保留在平臺賬戶里，假如外部監(jiān)管不到位，資金就很可能被挪作它用，甚至攜款外逃。

2.4 經(jīng)營風(fēng)險 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控制度不健全，隨時可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險?，F(xiàn)實中有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了能過更多的拓展業(yè)務(wù)，擴大盈利，盲目選擇高風(fēng)險的交易，同時對客戶身份識別不到位，對交易記錄也不保存，對交易情況也不進行系統(tǒng)分析，這就使得一些人利用交易平臺進行非法活動。此外，還有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不注重加強內(nèi)部管理、缺乏信息安全機制。

2.5 信用風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方，是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的虛擬性交易，不是進行面對面的直接交易，這就使得雙方很難對彼此的身份、交易的真實性、信用狀況等進行有效確認，從而導(dǎo)致信息不對稱，加大了信用風(fēng)險。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著，個人信用信息被濫用、信息不對稱與信息透明度不高等多種問題，社會民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識也比較缺乏，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管模式、監(jiān)管手段滯后于金融創(chuàng)新，政府對促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策和有關(guān)公共服務(wù)未能及時配套等等，這些都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了諸多不確定性。

3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的建議

與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是涉及面，還是業(yè)務(wù)類型都更加廣泛和復(fù)雜，風(fēng)險也更加特殊，因此，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康、持續(xù)的發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序，保護消費者的合法權(quán)益，務(wù)必要加強風(fēng)險防范與管理。

3.1 完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī) 完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)，是保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，要修訂完善我國現(xiàn)行的金融方面的法律、法規(guī)；另一方面要完善金融消費者權(quán)益保護、社會信用建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的立法；此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、業(yè)務(wù)復(fù)雜的特點，也要修訂、制訂如網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款等方面的相關(guān)法律。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管 應(yīng)針對各類依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型金融服務(wù)，成立專門的管理機構(gòu)，按照功能性監(jiān)管的模式，負責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)管理辦法、規(guī)章制度、實施細則等，并負責(zé)推動落實。同時，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度，明確準入條件，制定標(biāo)準、實行分類管理。

3.3 構(gòu)建安全體系 一是要切實強化網(wǎng)絡(luò)安全管理，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓；二是要加強自主知識產(chǎn)權(quán)開發(fā)，提高提高計算機系統(tǒng)的安全性能；三是要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)能夠重點保障網(wǎng)上交易安全，加強數(shù)據(jù)備份，建立容災(zāi)備災(zāi)機制，維護金融消費者權(quán)益。

3.4 強化行業(yè)自律 行業(yè)自律有著比政府監(jiān)管更加明顯的作用和效果，其自覺性更強。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，要盡快制定行業(yè)自律標(biāo)準，從行業(yè)內(nèi)部建立自我約束機制，行業(yè)主打企業(yè)要身先垂范，發(fā)揮主動性、積極性，強化整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對各類風(fēng)險的管控能力，不應(yīng)一味等待政府的強制性干預(yù)。

3.5 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育 要充分向互聯(lián)網(wǎng)金融消費者展示投資、消費互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險，引導(dǎo)其搞懂互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，使社會公眾能夠更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險防范意識。

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作者簡介：吳書博（1979-），男，河北石家莊人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)士學(xué)位，石家莊城市職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：經(jīng)濟管理。endprint