規(guī)范市場環(huán)境 合理控制信貸規(guī)模

當(dāng)代在全球化步伐加快以及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，信貸流動性過剩，CPI上漲引發(fā)了通貨膨脹之憂，而貨幣供應(yīng)量、信貸規(guī)模和通貨膨脹之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系，盡管影響力度和時間長度不同，但貨幣供應(yīng)增長率與信貸增長率都能夠引起通貨膨脹率相似的變化。當(dāng)前，在認(rèn)識到信貸投放與通貨膨脹有關(guān)問題的基礎(chǔ)上規(guī)范市場，從嚴(yán)管信貸對穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)下，合理控制信貸的可持續(xù)發(fā)展具有廣闊的意義。

一、完善制度建設(shè)，確保資金安全運(yùn)作

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信貸規(guī)模迅速壯大，但由于歷史原因，我國銀行信貸管理存在不少的制度缺陷，致使銀行經(jīng)營狀況和信貸資產(chǎn)質(zhì)量長期積重難返。

國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠。貸款審批實(shí)行逐級上報(bào)、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運(yùn)動特征

國內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行基本上沒有開展市場細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個案分析，對如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低，缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無論國有民營、無論規(guī)模大小都在盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦？發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。對此我認(rèn)為可以從以下方面入手

1、借鑒國外銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，按照權(quán)利制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

2、樹立科學(xué)發(fā)展觀、以人為本改變經(jīng)營管理思想，從人與制度上建起防范風(fēng)險的雙重閘門。

3、客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸的營銷觀念，正確處理好風(fēng)險管理與提高效率的關(guān)系。

4、改革財(cái)務(wù)管理制度，建立健全符合謹(jǐn)慎經(jīng)營和審慎會計(jì)原則的呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提和沖銷制度。

在保持政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時，逐步提高政策的針對性和靈活性。嚴(yán)格資本約束，科學(xué)處理資本質(zhì)量、信貸質(zhì)量和市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，控制信貸非理性的增長。樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，強(qiáng)化信貸發(fā)放全流程管理，實(shí)現(xiàn)信貸的合理投放。

二、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)增長、信貸政策和市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定這三者之間，信貸政策是重要的抓手。只有堅(jiān)持有保有控，著力優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，才能推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益提高。就目前環(huán)境來看，要特別注重加強(qiáng)信貸政策對于社會薄弱環(huán)節(jié)、就業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等方面的支持，有效緩解農(nóng)業(yè)和小企業(yè)融資難問題，保證重點(diǎn)規(guī)劃項(xiàng)目貸款需求，嚴(yán)格控制對相關(guān)行業(yè)的貸款。符合謹(jǐn)慎經(jīng)營和審慎會計(jì)原則的呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提和沖銷制度。既要使政策保持一定的力度，支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，又要穩(wěn)定物價水平，有效管理通脹預(yù)期；既要鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好的勢頭，更要促進(jìn)形成可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信貸對調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、擴(kuò)大消費(fèi)發(fā)揮著舉足輕重的作用，人們將其喻為“閘門”。因此，信貸政策的實(shí)施就成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的首要環(huán)節(jié)。因此要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對于中小型企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者的信貸支持力度，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，使就業(yè)帶動收入的可持續(xù)增長，為穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境樹立堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)，推動消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，加快消費(fèi)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。在信貸政策的實(shí)施過程中應(yīng)遵循以下原則：（1）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對于不符合條件的項(xiàng)目，一律不得授信，已授信的不得發(fā)放貸款，已發(fā)放貸款的要切實(shí)采取措施保全。（2）切實(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)行業(yè)授信管理。根據(jù)客戶從事的行業(yè)及特點(diǎn)，合理的研究制定并細(xì)化授信指引；增強(qiáng)對行業(yè)發(fā)展前景和具體企業(yè)、項(xiàng)目還貸能力和風(fēng)險管控本領(lǐng)的判斷能力；提高對涉及耗能、污染、安全、健康風(fēng)險企業(yè)和項(xiàng)目的授信管理能力。（3）嚴(yán)格實(shí)行問責(zé)制。要將相關(guān)責(zé)任分解到盡職調(diào)查、授信審查、授信后管理等各個工作環(huán)節(jié)中，并狠抓基層落實(shí)。對于違反信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定及有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部管理規(guī)定，工作嚴(yán)重失誤造成重大損失或惡劣影響的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以確保信貸政策落實(shí)到位。

三、加強(qiáng)理性引導(dǎo)，控制通貨膨脹

通貨膨脹的原因主要有三個，一是CPI上漲，二是國家和地方加大了資源性產(chǎn)品價格和公用服務(wù)事業(yè)收費(fèi)價格改革力度，一些長期偏低的資源性產(chǎn)品價格和公用服務(wù)事業(yè)收費(fèi)有了較大幅度提高。三是國內(nèi)外資本市場回溫、房地產(chǎn)市場價格居高不下，資產(chǎn)價格和大宗商品上漲較快。對此，我們應(yīng)加強(qiáng)重視，科學(xué)的進(jìn)行引導(dǎo)以及規(guī)范管理通貨膨脹。首先是加強(qiáng)政策宣示和信息披露，適時釋放必要的政策信號，引導(dǎo)公眾形成合乎實(shí)際的判斷，防止因囤積、搶購等非理性行為而推動物價的實(shí)質(zhì)性上升，弱化通脹預(yù)期自我強(qiáng)化的循環(huán)機(jī)制。其次是在保持政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時，提高政策的針對性和靈活性，綜合運(yùn)用各種貨幣政策工具，科學(xué)調(diào)節(jié)市場體系流動性，保持流動性合理充裕；加強(qiáng)跨境資本流動管理，防止全球流動性過剩對國內(nèi)的沖擊；高度重視資產(chǎn)價格的變化，抑制投機(jī)性購房，遏制部分城市地區(qū)房地產(chǎn)價格過快上漲的勢頭，防止因資產(chǎn)價格波動過快而導(dǎo)致房價上漲帶動相關(guān)商品、服務(wù)價格上漲。然后是控制好資源性產(chǎn)品價格、公用服務(wù)事業(yè)價格的改革力度，注意方式方法。防止因價格變動舉措集中出臺、大幅調(diào)整強(qiáng)化居民通脹預(yù)期；加強(qiáng)對資源壟斷性行業(yè)、公用服務(wù)企業(yè)監(jiān)督管理，嚴(yán)格控制產(chǎn)品消耗和節(jié)約成本，防止因管理不善，成本上升倒逼資源性產(chǎn)品、公用服務(wù)行業(yè)收費(fèi)上升，并帶動競爭性產(chǎn)品、服務(wù)價格上漲。再者是強(qiáng)化社會管理，加強(qiáng)社會保障制度建設(shè)，增加對低收入群眾的社會救濟(jì)治理。治理通貨膨脹就要對癥下藥，我國目前通貨膨脹壓力很重要的原因之一就是流動性過剩，具體表現(xiàn)在：國內(nèi)投資過熱，比如房地產(chǎn)行業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)以及房產(chǎn)按揭規(guī)模不斷上升，大量流動性充斥市場，同時國內(nèi)長期的貿(mào)易順差使得外匯占款嚴(yán)重，大量人民幣流動性流向市場，另外我國銀行長期以來存貸差是主要的盈利模式，放貸的沖擊性明顯，大量信貸從銀行流向市場。流動性過剩直接導(dǎo)致人民幣國內(nèi)購買力的下降，增大了通貨膨脹的壓力。在此基礎(chǔ)上我們應(yīng)該從嚴(yán)管理貸款，在貨幣調(diào)控趨緊的前提下控制流動性過剩局面規(guī)范市場。

信貸是我國銀行的主營業(yè)務(wù)之一，也是收益的源泉。在經(jīng)濟(jì)全球一體化的今天，通貨膨脹日益嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境并不樂觀，這給銀行信貸工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。作為發(fā)展中國家，除了合理引導(dǎo)信貸發(fā)展的同時，也應(yīng)該積極采取不同的管理方式。不管是何種形式的信貸機(jī)構(gòu)，都或多或少的存在各自的優(yōu)缺點(diǎn)，因此，我們應(yīng)該根據(jù)各自的具體情況提出相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)今時代正處于變革發(fā)展的時期，我們應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，制定相關(guān)的戰(zhàn)略需求，緊跟時代的步伐，用前瞻性的舉措引領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺階。