試述民間借貸的審判難點及應(yīng)對策略

摘 要 民間借貸是一種古老、普遍的社會現(xiàn)象，作為一種社會信用形式和正規(guī)金融的補充，其存在具有合理性和積極作用。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，一些企業(yè)特別是中小企業(yè)融資渠道不夠暢通，而民間資本的正當(dāng)投資渠道又過于狹窄，急需融資和追求高額回報的兩方面需求催生了游離于國家金融監(jiān)管體系以外的大量民間借貸行為，其中不乏高利貸，山此引發(fā)許多糾紛和問題，甚至導(dǎo)致涉非法集資類犯罪案件的發(fā)生。本文主要分析民間借貨面臨的主要法律問題以及如何避免這些法律問題出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞 民間借貸 法律規(guī)制

近年來，隨著市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，被稱為“灰色金融”的民間借貨市場亦日益活躍，因民間借貸糾：紛引發(fā)的民事訴訟逐年增加，已經(jīng)對經(jīng)濟社會發(fā)’展產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響，且已成為影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新的不穩(wěn)定因素。

一、民間借貸法律分析

民間借貸多發(fā)生在熟人圈子里，在中國這個人情社會中，親朋好友之間礙于情面；借款手續(xù)多數(shù)是在不正規(guī)的條件下形成的，有時不會讓對方簽借條或者是找見證人在場見證，或者是即使雙方簽訂了借款合同或是簽訂了借條，由于民間借貸多發(fā)生在沒有專業(yè)法律知識的公民之間，它也很難做到全面規(guī)范的闡明雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（一）借款主體認(rèn)定難

實際借貸主體認(rèn)定難。我國現(xiàn)有法律對銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)規(guī)定得較為全而，而對非銀行機構(gòu)、職業(yè)放貸人的資金放貸行為則要么禁n，要么缺少判定其合法性的規(guī)定。有觀點認(rèn)為，為了更科學(xué)、有效地規(guī)范民間借貸，必須對民間不同類別的借貸加以區(qū)分，對不同性質(zhì)的借貸進(jìn)行準(zhǔn)確定性。譬如根據(jù)民間合法借貸在經(jīng)營性、營利性等特征上的差異，可將民間合法借貸區(qū)分為民間民事借貸和民間商事信貸。但也有觀點指出，根據(jù)借貸主體的不同區(qū)分借貸行為的合法與違法、有效與無效，屬于主體立法而非行為立法，嚴(yán)重違反了市場主體平等保護(hù)的民法基本原則，不符合立法的發(fā)展趨勢和潮流。

（二）借款金額難以認(rèn)定

審判實踐中經(jīng)常出現(xiàn)的一種情況是，出借人往往僅持有借條而缺乏款項交付憑證。如果是數(shù)額較小的借款，一般可以推定出具借條時款項已經(jīng)交付，從而認(rèn)定借款事實的發(fā)生。但對于數(shù)額較大或巨大的借款，僅有借條或借款合同、收據(jù)，而沒有款項交付的其他證據(jù)，認(rèn)定借款事實是否實際發(fā)生較為困難。有的數(shù)百萬元的借款出借人往往聲稱是以現(xiàn)金方式交付的，而借款人不予認(rèn)可，因無其他證據(jù)進(jìn)一步佐證，給法院認(rèn)定借款事實有無實際發(fā)生以及借款的具體數(shù)額等帶來困難。在民間借貸糾紛案件中，除借條外，雙方當(dāng)事人能夠提供的印證借款事實的其他證據(jù)往往較少，且多缺乏書面證據(jù)。在直接證據(jù)存在疑點的情形下，很難通過對間接證據(jù)的分析排除疑點，做出正確判斷。

（三）沒有擔(dān)?；驌?dān)保無效

多數(shù)出借人風(fēng)險意識淡薄，沒有設(shè)立擔(dān)保。有的即使設(shè)立了擔(dān)保，但對（擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)不了解，導(dǎo)致?lián)Ｊ掷m(xù)不規(guī)范，擔(dān)保人名稱書寫混亂，有的把“保證人”寫成“證明人”或“見證人”；有的書寫為“保證人”的，也沒有注明是一般保證還是連帶責(zé)任保證，致使有的案件加重了保證人的責(zé)任。

（四）超過訴訟時效

有的公民法律意識淡薄，不知道《民法通則》關(guān)于訴訟時效的規(guī)定，有的雖然知道法律規(guī)定，但礙于情面等多方面的原因沒有及時催要借款，也沒有在訴訟時效期間內(nèi)提起訴

二、如何應(yīng)對民間借貸訴訟中難點

（一）保護(hù)合法借貸行為，暢通融資渠道

維護(hù)良好的金融運行秩序和環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，是振興經(jīng)濟和維護(hù)金融安全的重要方面。在民間資本口益壯大、投資需求口益強烈的現(xiàn)狀下，一味地采取“堵”的方式否定民間融資行為的合法性并非有效之舉。筆者認(rèn)為，人民法院在審理借貸合同糾紛案件過程中，應(yīng)當(dāng)充分運用法律、行政法規(guī)以及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，平等保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，通過民商事案件的審理規(guī)范和引導(dǎo)民間融資行為健康有序進(jìn)行，保護(hù)合理合法的民間借貸行為，維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，拓寬中小企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)司法的疏導(dǎo)作用。

（二）綜合全案證據(jù)分析判斷，準(zhǔn)確認(rèn)定借款事實

民間借貸糾紛案件審理的最大難點在于事實認(rèn)定，主要表現(xiàn)為借款行為的真實性、借款是否實際交付以及款項交付行為的性質(zhì)認(rèn)定三方面。依照借貸行為的一般舉證責(zé)任分配規(guī)則，出借人應(yīng)當(dāng)證明出借款項的事實以及出借款項實際交付的事實，借款人應(yīng)當(dāng)證明借款已經(jīng)償還的事實。根據(jù)借款人的抗辯，還可以對借據(jù)以及收據(jù)的簽名真實性進(jìn)行鑒定。借款人主張已經(jīng)償還款項的，也必須對償還款項的過程作合理說明。雖無出借人的收據(jù)等書面證據(jù)，但能夠從借款人說明的各項已證事實中推斷出唯一結(jié)論的，基于保護(hù)弱勢群體的法律理念，可以認(rèn)定借款人關(guān)于已經(jīng)償還的主張成立。對于有可能涉及高利貸等金融違法行為的民間借貸糾紛案件，尤其要注重對借貸關(guān)系合法性的審查，對非法的民間借貸行為堅決不予保護(hù)，防比出現(xiàn)通過法院判決將非法利益合法化的情況。

（三）訴訟時效的認(rèn)定

如果當(dāng)事人在借條上并未注明還款日期，那么就認(rèn)為雙方簽訂的借條是無期限的。但是當(dāng)雙方簽訂了有還款期限的借條或者是借據(jù)，借款人并未按時還款，如果借款人在還款期限到期之口再寬限兩年，貸款人同意且未要求借款人重新書寫借據(jù)的條件下，人民法院要正確處理刑、民交叉問題，嚴(yán)格罪與非罪的界限，妥善處理案件，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使民間資金流向合法渠道。加強與相關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動作用，共同促進(jìn)民間借貨市場有序、規(guī)范發(fā)展。

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