小微機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)問(wèn)題研究

【摘要】本文以解決小額貸款公司和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)共享為研究目的，首先從金融風(fēng)險(xiǎn)防范、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》落實(shí)、《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》實(shí)施、推動(dòng)人行銀行征信工作開(kāi)展以及緩解中小企業(yè)融資難方面分析了小貸公司接入數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)際意義，根據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查分析，剖析當(dāng)前接入工作緩慢存在制度建設(shè)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、費(fèi)用成本、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等原因，分析四種接入模式在本地區(qū)的可行性，并針對(duì)性地從統(tǒng)一信貸系統(tǒng)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、介質(zhì)報(bào)數(shù)與一口接入重點(diǎn)開(kāi)發(fā)、區(qū)別于商業(yè)銀行的信息展示、制度建設(shè)、查詢方式方面給出了相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 小微機(jī)構(gòu) 小額貸款公司

一、研究背景：小微機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)相互需要卻又無(wú)法“牽線搭橋”

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行等小微機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2013年末，全國(guó)有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行987家，隨著金融業(yè)對(duì)民間資本的開(kāi)放，會(huì)有更多小微信貸機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)必將通過(guò)中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)考查貸款人的信用情況，其對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的需求也在同步增加。同時(shí)小微信貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為收集信貸數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)是其靈魂，信貸數(shù)據(jù)的缺失或不完善，將影響其發(fā)展。截止2014年4月，全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.45億條自然人的個(gè)人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對(duì)于那些沒(méi)有信貸數(shù)據(jù)或未收錄到數(shù)據(jù)庫(kù)中的自然人，部分已發(fā)生過(guò)信貸業(yè)務(wù)，但因數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)向數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)數(shù)，在數(shù)據(jù)庫(kù)中沒(méi)有信用記錄。目前，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)已通過(guò)各種方式將發(fā)生的信貸數(shù)據(jù)報(bào)入了數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了信息共享。但村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微機(jī)構(gòu)，由于自身的特點(diǎn)，接入工作推進(jìn)緩慢，使數(shù)據(jù)庫(kù)缺少了大部分小微機(jī)構(gòu)的信貸信息。2013年末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入小貸公司123家，接入村鎮(zhèn)銀行62家，企業(yè)征信系統(tǒng)接入小貸公司183家，村鎮(zhèn)銀行54家。一邊是數(shù)據(jù)庫(kù)中大部分信息主體沒(méi)有信貸數(shù)據(jù)，另一邊是大量小微機(jī)構(gòu)未將數(shù)據(jù)上報(bào)數(shù)據(jù)庫(kù)，也未獲得系統(tǒng)使用權(quán)，小微機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫(kù)相互需要，卻沒(méi)有現(xiàn)實(shí)對(duì)接，應(yīng)盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

二、接入工作的實(shí)際意義

（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)

一方面是獲取客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。小貸公司客戶包括未達(dá)到銀行信用評(píng)級(jí)的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的客戶，加上小貸公司本身貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，使得小貸公司本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。隨著小貸公司的增多，一個(gè)客戶可能在多個(gè)小貸公司進(jìn)行融資，也可能同時(shí)在銀行和小貸公司進(jìn)行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進(jìn)一步加大了小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)波及相關(guān)銀行。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，重慶華倫房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司就利用小貸公司信息未報(bào)入企業(yè)征信系統(tǒng)這一缺陷，以3500萬(wàn)注冊(cè)資金的小公司實(shí)力，從銀行獲得8億融資的同時(shí)，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經(jīng)營(yíng)陷入困難。可以看出，因?yàn)樾≠J公司信貸信息未進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點(diǎn)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，需要小貸公司接入數(shù)據(jù)庫(kù)，將客戶的信貸信息實(shí)現(xiàn)共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。

（二）落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，推動(dòng)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》實(shí)施

2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”，一切從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、公積金中心等機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)信息就從法律上強(qiáng)制要求必須報(bào)入數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)制報(bào)數(shù)是從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。但就執(zhí)行情況看，央行對(duì)中小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫(kù)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，以自愿接入為原則，大量中小微機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)游離于數(shù)據(jù)庫(kù)之外，未履行法定的報(bào)數(shù)義務(wù)。

2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（2014—2020年）在金融領(lǐng)域的信用建設(shè)明確提出“加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，強(qiáng)化金融業(yè)對(duì)守信者的激勵(lì)作用和對(duì)失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)采集范圍。小微機(jī)構(gòu)的信貸記錄是重要的經(jīng)濟(jì)信息，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，應(yīng)及早將這些信息報(bào)入數(shù)據(jù)庫(kù)，增加客戶的違約成本，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)氛圍，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（三）促進(jìn)征信產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)征信工作開(kāi)展

信用報(bào)告作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)目前最重要的產(chǎn)品之一，得到了信貸機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。但在目前數(shù)量眾多的小微機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)報(bào)入數(shù)據(jù)庫(kù)的情況下，個(gè)人信用報(bào)告必然少了未接入金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，無(wú)法綜合反映個(gè)人的信用狀況，降低了個(gè)人信用報(bào)告的參考價(jià)值，且2014年6月起對(duì)一年內(nèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告三次以上的開(kāi)始收費(fèi)，這就對(duì)信用報(bào)告的完整性提出了更高的要求。

小微機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)接入數(shù)據(jù)庫(kù)，不能查詢客戶的信用報(bào)告，但又需要使用數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據(jù)對(duì)到人民銀行柜臺(tái)查詢信用報(bào)告的客戶調(diào)查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區(qū)受理的3953份統(tǒng)計(jì)，約有2300多份查詢?cè)驅(qū)儆诖祟悺Ｈ嗣胥y行提供本人查詢的目的本是為想了解個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人提供查詢服務(wù)，而事實(shí)上卻成為未接入數(shù)據(jù)庫(kù)卻在使用數(shù)據(jù)庫(kù)信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費(fèi)渠道，人民銀行也無(wú)法拒絕客戶的查詢申請(qǐng)，不得不花費(fèi)較多的人力在信用報(bào)告查詢上，而每個(gè)征信部門(mén)的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開(kāi)展。

（四）緩解中小企業(yè)融資難

融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所特有的不足，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是主要原因。由于信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)不能有效識(shí)別效益高的中小企業(yè)，從而導(dǎo)致了中小企業(yè)很難獲得貸款，中小企業(yè)的成長(zhǎng)之路步履維艱。對(duì)于只能從小貸公司獲得融資的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，只有小貸公司將其數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫(kù)，才能積累自身信用價(jià)值，提高資信水平，獲得更多金融支持。

三、保山市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準(zhǔn)成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營(yíng)業(yè)，全部注冊(cè)資金8.45億，資金規(guī)模9.23億，其中，7家小貸公司注冊(cè)資金少于1000萬(wàn)，6家在大于1000萬(wàn)小于5000萬(wàn)，8家在5000到6000之間，一家達(dá)2億元，2013年機(jī)構(gòu)數(shù)占全省小貸公司總數(shù)的5.14%，從業(yè)人員占全省小貸公司從業(yè)人員的5.26%。借款客戶主要是個(gè)休工商戶、農(nóng)戶、部分小企業(yè)，2014年5月末個(gè)人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模差異較大

2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長(zhǎng)，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區(qū)，最多的隆陽(yáng)區(qū)有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規(guī)模從2009年的9200萬(wàn)元擴(kuò)大到現(xiàn)在的9億多，最大一家小貸公司達(dá)3億元，占全市小貸公司資產(chǎn)規(guī)模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發(fā)貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠(yuǎn)超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計(jì)放貸2165萬(wàn)元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長(zhǎng)了近7倍。

（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，信息化水平較低

小貸公司發(fā)展普遍存在從業(yè)人員學(xué)歷水平不高、專業(yè)人員匱乏、信息化水平較低、業(yè)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問(wèn)題。據(jù)調(diào)查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學(xué)歷和有金融從業(yè)經(jīng)歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業(yè)務(wù)，有7家還未建立電子化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，用完全手工的方式處理業(yè)務(wù)，尚未有小貸公司接入數(shù)據(jù)庫(kù)。

四、接入工作進(jìn)展緩慢原因分析

（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，審核難達(dá)要求

征信中心2013年全國(guó)性銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時(shí)率、借款人名下賬戶數(shù)一致率、重點(diǎn)數(shù)據(jù)項(xiàng)一致率6項(xiàng)指標(biāo)都達(dá)到了99.8%以上的高水平。而轄區(qū)多數(shù)小貸公司沒(méi)有一個(gè)較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，導(dǎo)致其信貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率較低，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率很難達(dá)到這一水平的。這些數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫(kù)，會(huì)產(chǎn)生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請(qǐng)時(shí)，始終持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）接入后容易被監(jiān)管，加劇競(jìng)爭(zhēng)，影響接入意愿

一方面是接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司必須向數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)規(guī)范方面更加嚴(yán)格。作為填補(bǔ)個(gè)人和小企業(yè)貸款難而誕生的小貸公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額、分散、服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)，率利在基準(zhǔn)率利4倍以內(nèi)。但目前民間融資的合法化推高了資金回報(bào)率，也增加了小貸公司的資金成本，對(duì)收益的追求使其忽視了風(fēng)險(xiǎn)以追求更高的回報(bào)，業(yè)務(wù)范圍已申向房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，率利也遠(yuǎn)超基準(zhǔn)率利4倍。2013年轄區(qū)有11家小貸公司的單筆貸款超百萬(wàn)，其中一家達(dá)千萬(wàn)元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達(dá)243萬(wàn)，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)停留在本公司內(nèi)，未在任何一個(gè)平臺(tái)上實(shí)行共享，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)來(lái)自于小貸公司單方面提供，且沒(méi)有一個(gè)連續(xù)性，對(duì)這些業(yè)務(wù)務(wù)真實(shí)性的監(jiān)管比較困難，這些大額貸款的真實(shí)投向更是無(wú)從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會(huì)被報(bào)入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信貸機(jī)構(gòu)，這也是目前小貸公司的優(yōu)勢(shì)之一，接入數(shù)據(jù)庫(kù)后，必然散失了這種暫時(shí)的優(yōu)勢(shì)，據(jù)調(diào)查，有7家小貸公司有這方面的擔(dān)憂。一方面是高風(fēng)險(xiǎn)、低效率、不透明的放款帶來(lái)的超額利潤(rùn)，另一方面是低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高透明的操作流程引發(fā)的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。

（三）接入費(fèi)用難承受，使用性價(jià)比不高

目前多數(shù)小貸公司還處在發(fā)展的初級(jí)階段，規(guī)模較小，贏利數(shù)額不大，2013年轄區(qū)19家小貸公司稅后利潤(rùn)1347.29萬(wàn)元，平均每家70.91萬(wàn)元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購(gòu)買(mǎi)或開(kāi)發(fā)專門(mén)的信貸管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口程序，還需購(gòu)置相應(yīng)的硬件設(shè)備，這些都是大多數(shù)小貸公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況所不能承受的，據(jù)調(diào)查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬(wàn)元的接入費(fèi)用，也是無(wú)法承受的。部分小貸公司使用系統(tǒng)頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開(kāi)業(yè)的19家小貸公司共發(fā)放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數(shù)在3筆以下，13家年業(yè)務(wù)筆數(shù)在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報(bào)告，還要花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力接入數(shù)據(jù)庫(kù)，每月還需上報(bào)信貸數(shù)據(jù)，查詢還是付費(fèi)的，對(duì)小貸公司來(lái)說(shuō)，真是一個(gè)“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報(bào)告，業(yè)務(wù)量較少，離當(dāng)?shù)厝诵幸脖容^近，并沒(méi)有覺(jué)得不方便。

（四）管理不規(guī)范，違規(guī)查詢隱患大

小貸公司僅作為一種新生信貸機(jī)構(gòu)以企業(yè)身份注冊(cè)成立，非金融機(jī)構(gòu)身份，對(duì)其管理沒(méi)有像銀行一樣的高要求，以及本身從業(yè)人員學(xué)歷低，流動(dòng)大，法律意識(shí)不強(qiáng)，缺乏專業(yè)培訓(xùn)特點(diǎn)，易出違規(guī)查詢、信息買(mǎi)賣(mài)或異議處理不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，引發(fā)信息主體的異議和投訴風(fēng)險(xiǎn)。

（五）鼓勵(lì)的接入態(tài)度，謹(jǐn)慎的接入原則

雖然銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件規(guī)定了小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和接入后的業(yè)務(wù)管理，提出了接入征信系統(tǒng)的四種模式，但沒(méi)有具體的接入方案。銀辦發(fā)[2013]45號(hào)文件明確“兩類機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫(kù)的工作目標(biāo)是將具備接入條件同時(shí)具有接入意愿的機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫(kù)”，接入工作按照“模式開(kāi)放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體接入原則，即對(duì)小貸公司的接入還在研究調(diào)研階段，對(duì)達(dá)到接入要求同時(shí)具有接入意愿的可以申請(qǐng)接入，而非強(qiáng)制接入，與對(duì)商業(yè)銀行的強(qiáng)制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達(dá)到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請(qǐng)接入數(shù)據(jù)庫(kù)。

五、四種接入模式分析

目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過(guò)商業(yè)銀行接入，介質(zhì)報(bào)數(shù)。據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查來(lái)看，介質(zhì)報(bào)數(shù)方式符合大多數(shù)小貸公司的實(shí)際，選擇此種報(bào)數(shù)方式的達(dá)9家，其次是省級(jí)平臺(tái)一口接入，選擇這種報(bào)數(shù)方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網(wǎng)絡(luò)條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業(yè)銀行間接接入，但就轄區(qū)商業(yè)銀行來(lái)看，都是由省行或總行直接從系統(tǒng)提數(shù)，小貸公司如果要通過(guò)商業(yè)銀行報(bào)數(shù)，必須由上級(jí)行審批，而銀行普遍認(rèn)為小貸公司業(yè)務(wù)不規(guī)范，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率高，沒(méi)有一家商業(yè)銀行愿意為小貸公司報(bào)數(shù)，此種方式在轄區(qū)并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還需要有專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)，目前沒(méi)有一家小貸公司能達(dá)到此要求。有兩家規(guī)模非常小、業(yè)務(wù)較少?zèng)]有接入意愿。從調(diào)查結(jié)果看，應(yīng)著重開(kāi)發(fā)介質(zhì)報(bào)數(shù)方式和省級(jí)平臺(tái)一口接入方式。從未來(lái)還有更多類型的小微型信貸機(jī)構(gòu)增加的角度看，介質(zhì)報(bào)數(shù)渠道是一勞永逸的方式，適合大多數(shù)小微信貸機(jī)構(gòu)起步階段的數(shù)據(jù)報(bào)送方式。

六、對(duì)接入工作的建議

（一）統(tǒng)一信貸管理系統(tǒng)，產(chǎn)生規(guī)范接口文件

無(wú)論采用哪一種報(bào)數(shù)方式，都必須要求小貸公司業(yè)務(wù)電子化處理。目前多數(shù)小貸公司技術(shù)條件和硬件設(shè)施普遍較落后，又無(wú)資金投入引進(jìn)成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要想提高小貸公司的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量，必須有一套成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，靠一家小貸公司的資金實(shí)力難以實(shí)現(xiàn)?？捎墒〖?jí)人民銀行或金融辦開(kāi)發(fā)、運(yùn)行統(tǒng)一的小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)，無(wú)成熟業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司分?jǐn)偝杀举?gòu)買(mǎi)使用，不僅能規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，信貸數(shù)的質(zhì)量也能有所保證，產(chǎn)生了符合報(bào)入條件的接口文件，數(shù)據(jù)報(bào)入才有可能。

（二）介質(zhì)報(bào)數(shù)為基礎(chǔ)，一口接入重點(diǎn)開(kāi)發(fā)

目前小貸公司開(kāi)業(yè)三個(gè)月后即向人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其報(bào)數(shù)方式也是通過(guò)介質(zhì)報(bào)數(shù)，區(qū)別于其他銀行直接從系統(tǒng)提數(shù)，就執(zhí)行情況來(lái)看，效果比較理想，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送也可以參照此方法。此種方法對(duì)人民銀行來(lái)說(shuō)，并不會(huì)增加太大的工作量，因?yàn)槿嗣胥y行所需要做的只是一個(gè)數(shù)據(jù)傳輸工作，且隨著信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對(duì)外窗口人滿為患的情況會(huì)有所緩解，增加的數(shù)據(jù)報(bào)送工作只是一個(gè)工作重心的轉(zhuǎn)移。對(duì)于新報(bào)數(shù)的小貸公司和采取其他三種方式報(bào)數(shù)的小貸公司，也可先通過(guò)介質(zhì)報(bào)數(shù)，有一個(gè)試報(bào)期，等數(shù)據(jù)穩(wěn)定后，在通過(guò)其它模式報(bào)數(shù)，且此種報(bào)數(shù)模式也能運(yùn)用到其他新型信貸機(jī)構(gòu)，是一個(gè)值得采取的報(bào)數(shù)方式。全省小貸公司數(shù)據(jù)眾多，經(jīng)營(yíng)情況較好，業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的也不在少數(shù)，介質(zhì)報(bào)數(shù)最終也是為了走向網(wǎng)絡(luò)報(bào)數(shù)，因此一口接入是值得重點(diǎn)推進(jìn)的報(bào)數(shù)方式。

（三）區(qū)別于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)展示，提高小貸公司接入積極性

根據(jù)目前異議處理的情況來(lái)看，多數(shù)異議申請(qǐng)者的異議內(nèi)容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)多是取得借款時(shí)一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時(shí)間比較短，據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查，借款期限半數(shù)在6個(gè)月以內(nèi)，有的甚至不足一個(gè)月。這種顯然與銀行不同的貸款結(jié)構(gòu)和還款方式，對(duì)沒(méi)有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司，在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)可考慮與銀行不同的報(bào)送方式，只報(bào)送客戶借款金額和期限，不報(bào)送違約情況的相關(guān)記錄，客戶結(jié)清數(shù)據(jù)時(shí)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。對(duì)于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，展示其負(fù)債情況的作用遠(yuǎn)高于違約情況。且此種方式省去了中間的數(shù)據(jù)更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數(shù)據(jù)出錯(cuò)的概率。對(duì)于參看信用報(bào)告的人來(lái)說(shuō)，違約信息可以根據(jù)貸款期限作出判斷，并不會(huì)影響信用報(bào)告客觀記錄違約信息的本質(zhì)。

（四）細(xì)化接入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到條件的要求接入

銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件對(duì)接入應(yīng)具備的條件中規(guī)定“開(kāi)業(yè)一年以上”，其他在無(wú)具體內(nèi)容。應(yīng)對(duì)接入制定更具體的規(guī)定，可參照已接入的地方性商業(yè)銀行接入的規(guī)定，對(duì)于達(dá)到一定營(yíng)業(yè)規(guī)模，如年貸款放發(fā)額達(dá)1000萬(wàn)的或年放貸筆數(shù)達(dá)80筆以上的，已有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范的，要求報(bào)數(shù)。

（五）推廣協(xié)議代理查詢

雖然數(shù)據(jù)庫(kù)以互惠共享信息為前提，即對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，給予客戶授權(quán)查詢信用報(bào)告的權(quán)限，但由于目前小貸公司特殊的人員構(gòu)成情況，對(duì)于查詢風(fēng)險(xiǎn)較大，業(yè)務(wù)量不大的，或?qū)τ诓环祥_(kāi)通查詢權(quán)限或有較大違規(guī)嫌疑的，可通過(guò)間接查詢達(dá)到信息共享的目的，減少違規(guī)查詢的隱患。如目前轄內(nèi)推行的協(xié)議代理查詢制，即村鎮(zhèn)銀行與人民銀行簽一份協(xié)議，由一名工作人員帶上有客戶書(shū)面授權(quán)的查詢資料，到人民銀行代理查詢業(yè)務(wù)。對(duì)于轄區(qū)的小貸公司來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)量不大，離當(dāng)?shù)厝嗣胥y行均較近，并不會(huì)有太多的不方便，根據(jù)對(duì)轄區(qū)22家小貸公司的調(diào)查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。

（六）加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格考試制度

為防止出現(xiàn)違規(guī)查詢、信用買(mǎi)賣(mài)等操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)申請(qǐng)開(kāi)通查詢的小貸公司，要建立征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)的制度，將目前全省統(tǒng)一的云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格考試制度和個(gè)人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)用于開(kāi)通查詢權(quán)限的小貸公司，并嚴(yán)格執(zhí)行。中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查，不定期檢查，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。

七、小結(jié)

本文通過(guò)對(duì)轄區(qū)小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對(duì)接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對(duì)一口接入的費(fèi)用沒(méi)有直觀的評(píng)估數(shù)據(jù)，二是對(duì)提出的介質(zhì)報(bào)數(shù)方式?jīng)]有做深入的分析，在其數(shù)據(jù)保密方面有待下一步研究。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行.“中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知”，2011.

[2]中國(guó)人民銀行.“中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知”，2013.

[3]21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.“一家小型房地產(chǎn)公司的‘融資鏈：小公司，為何集體身陷其中？”， http：//stock.Jr.com.cn/hotstock/2014/ 06//3022617397412shtml

[4]中國(guó)人民銀行南寧中心支行課題組.“小微型信貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)證證研究”，《征信》，2014（3）.