小額貸款公司和商業(yè)銀行合作研究

鄭卓

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟生活的重要組成部分，對經(jīng)濟的發(fā)展起著不可或缺的作用，然而融資問題制約著小微企業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的出現(xiàn)如及時雨一樣，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困境，但是小貸公司也面臨著后續(xù)資金不足的問題。本文通過SWOT分析小額貸款公司和商業(yè)銀行的合作，進而提出對策建議。

關鍵詞：小額貸款公司；商業(yè)銀行；合作

一、引言

改革開放以后，小微企業(yè)順應市場需求，如雨后春筍一樣出現(xiàn)，一方面成為了我國經(jīng)濟快速發(fā)展的重要補充，另一方面在很大程度上緩解了社會的就業(yè)壓力，促進小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展刻不容緩。融資難、融資貴一直環(huán)繞著小微企業(yè)，小額貸款公司的出現(xiàn)可謂是一種福音，其提供的服務完全契合了小微企業(yè)的需求。自2005年中國人民銀行在五省進行試點以后，小額貸款公司發(fā)展迅猛，截止到2016年三月末，全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量達到8867家。雖然各省的小貸公司在數(shù)量和規(guī)模上發(fā)展形勢喜人，但是小額貸款公司自生的性質(zhì)也使其面臨著許多問題，資金引入、風險把控等問題依舊制約著小額貸款公司的發(fā)展方向。因而，嘗試小額貸款公司與商業(yè)銀行相互建立起合作，揚長避短，不失為解決現(xiàn)階段困境的一種有力途徑。

二、小額貸款公司和商業(yè)銀行合作的SWOT分析

SWOT分析是企業(yè)內(nèi)部最普遍使用的分析方法。它主要通過企業(yè)自身情況，由優(yōu)勢、劣勢、威脅以及機會四大方面的分析來進行企業(yè)定位和戰(zhàn)略選擇。

（一）優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的優(yōu)勢

一是政策優(yōu)勢。商業(yè)銀行作為正規(guī)合法金融機構(gòu)在經(jīng)營信貸業(yè)務方面有著諸多的政策優(yōu)勢，具有合法地位，面向小企業(yè)金融信貸業(yè)務發(fā)展的政策環(huán)境也得到不斷的改善。二是資金優(yōu)勢，商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，主要業(yè)務是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，所以其沒有開展業(yè)務的后顧之憂。同時作為正規(guī)的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行還可以享受由中國人民銀行再貸款政策，其資金來源充足。三是管理優(yōu)勢。 商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，有專業(yè)的人才和豐富的經(jīng)驗針對一些小微企業(yè)的貸款業(yè)務制定了科學的風險管理制度和風險防范措施，建立與小微企業(yè)風險預警系統(tǒng)，相匹配的小微企業(yè)貸款管戶機制。

2、小額貸款公司的優(yōu)勢

一是經(jīng)營方式靈活。小額貸款公司采取因地制宜、因人而異的貸款方式，除了傳統(tǒng)的抵押擔保之外還采用了無抵押信用擔保。且小貸公司貸款手續(xù)簡單、速度快，極大的滿足了小微企業(yè)快速的資金需求。二是市場細化合理。小額貸款公司根據(jù)小微企業(yè)的性質(zhì)對其進行歸類，從而提出針對性的經(jīng)營策略，最大程度滿足客戶的心理需求，既贏得了特定的客戶，又積累了專業(yè)經(jīng)驗。

（二）劣勢

1、商業(yè)銀行的劣勢

商業(yè)銀行服務于大中型企業(yè)，現(xiàn)有的信貸模式制約著商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸，要想在小貸業(yè)務方面占領一席之地不僅要加大人員培訓的力度，還要從組織機構(gòu)上、業(yè)績評價上做較大的調(diào)整，成本較高。

2、小額貸款公司的劣勢

一是資金來源單一，后續(xù)資金缺口較大。小額貸款公司雖然開展貸款業(yè)務，卻被定位為一般的工商企業(yè)，享受不到正規(guī)金融機構(gòu)的一些優(yōu)惠政策，貸款主要源于自有注冊資金，導致一些小額貸款公司在剛開業(yè)幾個月就無款可放。二是公司管理和風險控制能力差；信息化水平低。作為新生的事物，小貸公司在管理和風控方面缺乏經(jīng)驗，專業(yè)人才短缺。

（三）機會

1、雙方有合作的傾向

從小貸公司方面來看，小額貸款公司為了持續(xù)健康發(fā)展，急需解決其后續(xù)資金不足問題，與商業(yè)銀行合作意愿強烈；隨著小微企業(yè)規(guī)模不斷擴張，商業(yè)銀行也開始意識到開展小額貸款業(yè)務的重要性。

2、政策支持與引導

一方面國家良好的政策引導著巨額民間資本通過小額貸款公司等渠道進入實體經(jīng)濟。另一方面根據(jù)多地區(qū)調(diào)研的情況來看，小額貸款公司和是商業(yè)銀行進行合作可以實現(xiàn)雙贏，進而深化金融改革，提高資源配置效率。各地政府在促進兩者合作方面都進行了不同程度的嘗試，也取得了不錯的成效。

（四）威脅

1、合作進度較慢，尚未形成規(guī)模效應

目前小額貸款公司在與商業(yè)銀行的合作過程中進度緩慢，積極性不高。原因主要在于商業(yè)銀行基于合作成本和道德風險的考慮，此外小額貸款公司自身存在的一系列問題也影響到合作的進度，從目前來看尚未形成規(guī)模效應。

2、鼓勵合作的政策尚不完善

目前，金融監(jiān)管部門雖然已經(jīng)出臺了一些支持、鼓勵小額貸款公司與商業(yè)銀行合作的政策，但存在著部分老政策尚未落實到位，新的實施細則和相關配套政策制定滯后的問題。

三、促進小額貸款公司和商業(yè)銀行合作的相關建議

小額貸款公司應認真研判自己的劣勢和商業(yè)銀行的優(yōu)勢，謀求與銀行的密切合作，促進共同進步。小額貸款公司可以整合客戶信息轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與客戶簽訂貸款合同。雙方對貸款風險共擔，收益分成，實現(xiàn)雙贏。加強合作，分享客戶資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，促進共同發(fā)展。同時加強員工培訓，相互取長補短，提高實踐能力，實現(xiàn)無縫對接。

商業(yè)銀行應該充分認識到小額貸款市場的潛力，因地制宜的選擇與小額貸款公司的合作模式，積極創(chuàng)新適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的金融產(chǎn)品。還可以有針對性地對小額貸款公司的員工進行全面培訓，普及融資知識，拓寬合作范圍。

政府部門應該采取一些措施，促進并監(jiān)督商業(yè)銀行與小額貸款公司之間的合作。鼓勵各種具體合作形式的嘗試和探索，將適合當前經(jīng)濟環(huán)境合適的模式推廣，從而促進小額貸款公司健康快速地發(fā)展起來，更好地滿足小微企業(yè)和個人合理的融資需求。（作者單位：信陽師范學院經(jīng)濟學院）

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