第三方支付平臺(tái)發(fā)展探析

作者簡(jiǎn)介：

劉紀(jì)勇，男，學(xué)校：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院，研究方向： 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

摘 要：近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的逐步發(fā)展，作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付平臺(tái)迅速崛起，以不可替代的支付方案受到了社會(huì)的普遍關(guān)注。一方面，第三方支付平臺(tái)解決了在線支付困難的難題，另一方面，第三方支付平臺(tái)在它的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些潛在的問(wèn)題。本文分析了第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)及發(fā)展情況，并提出了一些發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；在線支付；信用保障；政策監(jiān)管

第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，它的基本含義是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。第三方支付平臺(tái)的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)的一端與銀行相連，辦理資金結(jié)算等業(yè)務(wù)，另一端則連接商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付能順利完成。第三方支付平臺(tái)為資金交易的雙方提供了信用擔(dān)保，保證了在線支付的安全性，并且不向交易雙方收取擔(dān)保費(fèi)用，成本較低，使用方便快捷，受到大眾的廣泛歡迎。第三方支付雖然不直接從事具體的電子商務(wù)活動(dòng)，但是作為一種新興的在線支付產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為能夠?yàn)榭蛻籼峁┒喾N增值服務(wù)的資金平臺(tái)，滿足了消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)及商家的資金轉(zhuǎn)向需要。

1.第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

（1）作為中介方，第三方支付平臺(tái)可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，降低銀行網(wǎng)關(guān)的開(kāi)發(fā)成本。

（2）具有交易擔(dān)保功能。第三方支付平臺(tái)對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的交易記錄，擁有完善的交易信用記錄。這樣第三方支付平臺(tái)在一定程度上解決了在線交易信用缺失的問(wèn)題，并且由于網(wǎng)絡(luò)的外部性，會(huì)不斷地吸引新的客戶加入。

（3）第三方支付平臺(tái)接入方便快捷、成本低廉、支持多種銀行卡、服務(wù)貼近用戶、服務(wù)拓展性高，因而擁有龐大而穩(wěn)定的客戶資源。目前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了若干依托于大型的第三方支付企業(yè)，例如：國(guó)付寶（國(guó)付寶信息科技有限公司產(chǎn)品）、PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）等等。這些客戶的特點(diǎn)是進(jìn)行小額支付，對(duì)銀行的依賴程度不高，但對(duì)第三方支付平臺(tái)依托的C2C網(wǎng)站忠誠(chéng)度較高，這也使得以這些支付公司在與銀行的博弈中擁有了很強(qiáng)的談判力。

2.第三方支付面臨的困境

（1）支付平臺(tái)自身的問(wèn)題

迄今為止，國(guó)內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)已達(dá)數(shù)十家。他們當(dāng)中，除去少數(shù)是依托自己的業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)以外，絕大部分都是作為技術(shù)提供商，提供給其他網(wǎng)站或電子商務(wù)以支付服務(wù)和支付通道。盈利方式上比較單一，大部分是復(fù)制的PayPal網(wǎng)關(guān)收入模式，這種盈利模式很難維持其長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)需要。

（2）信用體系不完善

第三方支付實(shí)現(xiàn)的是一種虛擬交易，信用問(wèn)題就更加重要。第三方支付平臺(tái)是一個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)，它通過(guò)第三方清算保證模式，很大程度的避免了拒付和交易的欺詐行為，因而具有一定的公正性和權(quán)威力，能夠創(chuàng)造出良好的環(huán)境。但是由于該行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，很多第三方支付平臺(tái)的企業(yè)良莠不齊，信譽(yù)欠佳，就有可能出現(xiàn)商戶與支付平臺(tái)合作欺騙消費(fèi)者的行為，喪失了其該有的公正形象。

（3）監(jiān)管體系缺乏力度

第三方支付公司作為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，處理龐大的資金流，存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。在電子支付系統(tǒng)中，交易雙方并不會(huì)謀面，而第三方支付平臺(tái)交易又非常隱蔽，信息不對(duì)稱，就會(huì)存在一些人利用該支付平臺(tái)進(jìn)行資金的非法套現(xiàn)、轉(zhuǎn)移、詐騙等活動(dòng)。

（4）政策法律體系不健全

在目前的法律和行業(yè)規(guī)范中，很少有涉及網(wǎng)絡(luò)支付的，法律也沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付提供者的地位、參與者的權(quán)利和義務(wù)等進(jìn)行一個(gè)明確的界定。第三方支付平臺(tái)企業(yè)雖然被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是第三方支付企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行以牌照的形式提高門檻。牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，會(huì)有被整合收購(gòu)的可能。政策風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成為這個(gè)行業(yè)最大風(fēng)險(xiǎn)，極大阻礙著這個(gè)行業(yè)的資本投入，如果沒(méi)有強(qiáng)大的資本支持，光靠自身的積累和原始投資是難以發(fā)展起來(lái)的。

3.第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展建議

（1）拓展第三方支付平臺(tái)的發(fā)展道路。第三方支付作為中介機(jī)構(gòu)，并不介入商戶與客戶之間的交易，這在某些程度上保證了交易雙方支付信息的安全性。像支付寶就是一個(gè)成功的代表，他的個(gè)人信用保障體系推行的很完善。在某些情況下，如果我們照例將這種代收代付的中介模式推廣到B2B的企業(yè)中，就會(huì)發(fā)現(xiàn)資金的滯留問(wèn)題會(huì)影響在線支付的發(fā)展。此外，這類企業(yè)眾多，各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行的交易都具有其自身的特點(diǎn)和差異，單一化的模式會(huì)阻礙支付平臺(tái)的發(fā)展。因此，我們需要有針對(duì)性的了解不同行業(yè)的特點(diǎn)和不同需求，做好資源的整合，明確認(rèn)識(shí)創(chuàng)新性的發(fā)展模式才是第三方支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要從發(fā)展模式和產(chǎn)品的功能和找到創(chuàng)新點(diǎn)，建立突出自己產(chǎn)品服務(wù)特色的盈利模式，維系并擴(kuò)大自己的客戶資源，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展。

（2）加強(qiáng)政策法律監(jiān)管，真正的改善第三方支付平臺(tái)的不良狀況。我國(guó)針對(duì)于第三方支付的法律條文2010年公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2011年的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》，《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》等強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的管理，并做出詳細(xì)規(guī)定。但是這些法律在第三方支付平臺(tái)的擔(dān)保，以及沉淀資金的問(wèn)題上沒(méi)有更加詳細(xì)和專門的法律條文，因此，應(yīng)該參考?xì)W盟、美國(guó)等對(duì)第三方支付的法律條文，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整并制定更加有效的法律監(jiān)管條令，這樣才能夠讓第三方支付在我國(guó)迅速發(fā)展。此外，要加大對(duì)網(wǎng)上“洗錢”等違法活動(dòng)的監(jiān)管力度。伴隨著越來(lái)越多的人加入到網(wǎng)上支付這一行列中，使得網(wǎng)上支付這一行業(yè)的規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的狀態(tài)，但與之而來(lái)的就是金融犯罪的增加。鑒于這樣的原因，必須要加強(qiáng)日常監(jiān)管，將第三方支付納入《反洗錢法》中統(tǒng)一考慮，明確第三方支付個(gè)公司應(yīng)盡的義務(wù)。在《電子簽名法》之后，信息產(chǎn)業(yè)部頒布了作為《電子簽名法》配套細(xì)則的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。

（3）完善支付平臺(tái)的信用保障制度。作為支付過(guò)程中公正的第三方，第三方支付公司的信用擔(dān)保作用不可小覷。建立完善合理的評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)指標(biāo)，根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的貨物轉(zhuǎn)移和資金轉(zhuǎn)移，提供和公布公允的信用評(píng)定方法，能夠在約束雙方的誠(chéng)信意識(shí)上起到一定的作用。同時(shí)，在第三方支付公司的引導(dǎo)和輔助下，建立多方合作的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，增加對(duì)網(wǎng)上交易的制約和約束，必將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的繁榮。（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院）

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