國家不再摻和百姓存款 年底前別把錢存一家銀行

錢放在銀行還可能本金受損？有這個可能。有消息稱央行將在年底或明年年初推行銀行存款保險制度，允許銀行破產(chǎn)，如果破產(chǎn)，商業(yè)銀行不可能全部兌現(xiàn)儲戶存款。此制度一推，整個金融界再度沸騰。

不少市民稱，以后錢放到銀行也不“安全”了，有些擔(dān)心，不知道以后錢到底何去何從？銀行人士建議，制度推出后，市民要轉(zhuǎn)變儲蓄態(tài)度，分散存款。

政策

年內(nèi)有可能啟動存款保險制度

10月24日晚間，央行發(fā)布消息稱，中國人民銀行與美國聯(lián)邦存款保險公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款人保護(hù)、跨境金融機(jī)構(gòu)處置、危機(jī)管理和全球金融穩(wěn)定政策領(lǐng)域的信息共享、對話交流與政策協(xié)作。相關(guān)人士認(rèn)為，這一舉動可能是中國央行將推出存款保險制度、從而加速推進(jìn)存款利率市場化的重要信號。

10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學(xué)會會長馬德倫在“第十屆中國國際金融論壇”上也透露，存款保險制度的設(shè)計已經(jīng)基本完成，即將推出。

而對存款保險制度推出的時機(jī)問題，中國人民銀行原副行長、全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在日前的一次會議上也稱，中國可能在年底前啟動存款保險。

什么是存款保險制度？

所謂存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)可以向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

通俗來講，就是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，而當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)保障其清償能力的一項制度。

存款保險制度主要會涉及兩個主要內(nèi)容，即存款保險限額和存款保險費(fèi)率。而這項制度最直接的效果是可以保護(hù)存款人的基本利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

市民

存錢調(diào)整態(tài)度，分散存款

“銀行也會倒閉？那么，我存在銀行的錢怎么辦？誰來為我的存款埋單？我能獲得多少賠償？如何保障我的資產(chǎn)安全？”不少市民有些擔(dān)心，以后，銀行存款不再是自己資金的“避風(fēng)港”了。

鄭州市民尚女士說，看到這條消息后，才知道銀行也可以倒閉了，自己存入銀行的錢存入的越多損失就會越大，“這以后，真不知道把錢放到哪里了?！?/p>

“存款保險制度是好是壞，還需要市場來檢驗。”市民柳先生認(rèn)為，原來金融業(yè)出現(xiàn)問題，都是由國家來“埋單”的，這以后，國家不再“摻和”感覺心里沒底。不過，這也是金融業(yè)早晚都要邁出的一步。因為國家不可能全部為國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)或虧損“埋單”了。

鄭州市民張先生說，他看到存款保險制度的相關(guān)新聞?！按婵畋ｋU制度，就是為了保障儲戶們存在銀行里的錢，不會因為銀行出現(xiàn)意外而受到損失?！睆埾壬Q，但賠償有一定限額，“看來，這以后存錢還真不能存在一個銀行里?！?/p>

央行日前也發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》，稱建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，將擇機(jī)出臺并組織實施。也就是說，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償。

“如果銀行破產(chǎn)，我們能獲得多少賠償？”不少市民很是擔(dān)心存入銀行的錢不見了“蹤影”。

據(jù)報道，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機(jī)構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。

據(jù)目前的消息稱，儲戶在銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分將得不到賠償。按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，超出的部分或者不能獲得賠付，或者像中國臺灣和美國一樣，按一定比例賠付。

業(yè)內(nèi)人士稱，利率市場化往往會導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。

“存款保險制度的建立，儲戶也要做好轉(zhuǎn)變?！币粐秀y行的相關(guān)人士說，首先要轉(zhuǎn)變觀念。要有風(fēng)險意識，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好照樣關(guān)門；其次要轉(zhuǎn)變儲蓄方式。大額存款分開存放，不要把雞蛋都放在一個籃子里。

考驗

銀行風(fēng)險管控能力有多大

今年7月，央行宣布放開貸款利率管制，利率市場化僅剩存款利率放開這“最后一跳”。而在上周，央行又宣布，貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。種種跡象顯示，利率市場化正呈加速推進(jìn)態(tài)勢。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，從某種程度上來講，迅速推進(jìn)的利率市場化似乎起到了倒逼存款保險制度出臺的效果。

專家稱，存款保險制度是一國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是利率市場化以后，如果沒有存款保險制度，銀行業(yè)經(jīng)營和存款人將面臨很大的風(fēng)險。

“存款保險制度的實施，其實考驗的更是銀行的風(fēng)險管控能力。”有商業(yè)銀行人士認(rèn)為，為了社會穩(wěn)定，不發(fā)生儲民鬧事、儲戶擠兌的現(xiàn)象，金融部門最后無一例外還是走的“國家信用機(jī)制”。也就是說，還是靠國家財政、地方財政作擔(dān)保的人民銀行專項借款、再貸款兌付存款人存款等。

有分析人士指出，中國銀行業(yè)現(xiàn)狀堪憂，大量理財產(chǎn)品的發(fā)行，自有資本不足，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，原因還在于體制，所以必須加快銀行體制的改革，而存款保險制度則是改革之中的先行者。

曙光

民資進(jìn)入金融業(yè)的“牌照”

“存款保險制度的推行，被業(yè)界認(rèn)為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項標(biāo)志性事件的先決條件?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)存款保險制度對公眾的存款設(shè)定一個限額，對超過限額以上的存款，儲戶要考慮把存款分成若干份，分別存到不同的銀行。有了存款保險制度后，公眾也會增加對小型和新生的金融機(jī)構(gòu)的信心。

“目前，對于民資控股民營銀行最大的擔(dān)心，則是來自自身經(jīng)營管理的風(fēng)險可能產(chǎn)生支付危機(jī)。但這一問題正在慢慢化解，而現(xiàn)在擇機(jī)推出的國家存款保險制度更好地解決了其難題?！币幻衿蟠矸Q，民營企業(yè)如果真的控股民營銀行，可以將一部分存款繳存給保險公司，當(dāng)儲戶遭遇存款支付危機(jī)時，保險公司可以對儲戶按比例進(jìn)行賠付。這對民營資本進(jìn)入銀行業(yè)來說，會是一個重要的進(jìn)步，也有利于民資實質(zhì)參與村鎮(zhèn)銀行的動作，對活躍民營經(jīng)濟(jì)是一個大好的消息，讓寄望于進(jìn)入金融行業(yè)的民營資本迎來曙光。

“確實是一個好消息。在沒有明確存款保險制度之前，民營銀行被認(rèn)為有風(fēng)險。如果倒閉，存款人的利益無法得到保障。而此項制度的推出，一方面給銀行一個公平的競爭平臺，另一方面，存款保險機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)風(fēng)險程度來調(diào)節(jié)保費(fèi)，對快速擴(kuò)張的小銀行帶來一定的控制?！币汇y行人士稱。

類型

中國選擇“風(fēng)險最小型”可能性較大

如今，絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會成員國（地區(qū)）都建立了統(tǒng)一的存款保險制度。目前，在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度。

一直以來，中國沒有建立存款保險制度。銀行存款是以國家信用、中央財政信用作為擔(dān)保，由中央銀行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)清償。

隨著利率市場化的開放，對存款保險制度的呼聲也越來越高。日前，人民銀行行長周小川也在多個場合強(qiáng)調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款制度是金融安全網(wǎng)，在國際金融危機(jī)中，存款保險制度防范、控制和處置風(fēng)險的作用得到了進(jìn)一步的肯定。

“有一個好的存款保險制度，對整個金融體系的市場化、金融體系的制度完善都是非常有幫助的?！币晃唤?jīng)濟(jì)學(xué)家稱。

存款保險制度呼之欲出，那么，中國存款保險制度會是哪一種模式？

據(jù)悉，從全球范圍來看，存款保險制度大致可以分為三種類型：

第一種是“付款箱”。存款保險機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對受保存款的賠付。英國、澳大利亞等國家屬于此種類型：

第二種是“損失最小型”。存款保險機(jī)構(gòu)積極參與處置決策，運(yùn)用一整套風(fēng)險處置工具和方式，實現(xiàn)處置成本的最小化，法國、日本、俄羅斯等國都屬于這種模式；

第三種是“風(fēng)險最小型”。存款保險機(jī)構(gòu)擁有廣泛的風(fēng)險控制職能，進(jìn)行風(fēng)險處置外，還擁有補(bǔ)充監(jiān)管的權(quán)力，通過采取早期糾正等措施，積極防范和化解風(fēng)險，美國、韓國和中國臺灣是這種類型的代表。

選擇哪一種類型，目前央行并未透露。但從央行與美國聯(lián)邦存款公司密切合作來看，中國存款保險制度選擇“風(fēng)險最小型”的可能性較大。

意義

國家不再為銀行的“壞賬”埋單

央行原副行長、中國金融會計學(xué)會會長馬德倫日前在上海召開的“第十屆中國國際金融論壇”上發(fā)表演講時稱，我國的存款保險（放心保）制度設(shè)計已經(jīng)完成，時機(jī)成熟后將擇機(jī)推出。而馬德倫近日在另一場合闡述我國未來金融改革的方向時，也提到了存款保險制度，并指出當(dāng)前的核心問題是確定存款保險的額度。

在商業(yè)銀行普遍由中央或地方政府所管理的國有資本組成的背景下，存款保險制度的建立并不是一件很迫切的事，這是由于國有銀行即使發(fā)生無法支付存款人存款的危機(jī)，也可以由中央或地方政府的財政資金托底來解決。國家作為國有商業(yè)銀行的大股東，自然要承擔(dān)起股東的義務(wù)。事實上，近幾年，工農(nóng)建交等幾大銀行轉(zhuǎn)制的過程中，國家都拿出財政資金攬下了各自的壞賬。但是，由于國家財政本質(zhì)上是由納稅人的稅金所組成，因此，用國家財政來填補(bǔ)商業(yè)銀行的窟窿，實在說不通，國家財政不應(yīng)該繼續(xù)為國有銀行的壞賬埋單。在這樣的背景之下，存款保險制度的推出就有了它的實際意義。

現(xiàn)今，由國有銀行一統(tǒng)天下的格局，對我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，表現(xiàn)得已經(jīng)越來越明顯。因此，金融領(lǐng)域的一項改革便是允許民間資本建立民營銀行。

銀行人士稱，民營銀行與國有銀行最大的區(qū)別是，當(dāng)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)時，國家不再為此掏腰包。但在事實上，由于民營銀行規(guī)模比較小，相對于已經(jīng)根深葉茂的國有銀行來說，它們的風(fēng)險系數(shù)要更高。如果沒有存款保險制度為其“保駕護(hù)航”，那么，它們將無法引起存款人的關(guān)注，其發(fā)展能力也就不能讓人放心。

“雖然現(xiàn)在民間資本對參與民營銀行的呼聲很高，興致高漲，但是，如今并沒有實質(zhì)性的舉動。”這位人士分析說，在允許民間資本創(chuàng)建民營銀行的今天，推出存款保險人制度已是大勢所趨。按照馬德倫的說法，目前的核心問題是存款保險的額度分配，這個問題解決了，這項制度就可水到渠成了。

但是，這一額度分配牽涉到各大銀行的利益問題，各家銀行之間勢必會出現(xiàn)利益紛爭。就目前來說，國有銀行由于實力龐大，并且在市場上已經(jīng)占有難以撼動的優(yōu)勢，除非發(fā)生全局性危機(jī)，一般來說，基本不會出現(xiàn)存款難以兌付的風(fēng)險。而存款保險制度推出后，一旦出現(xiàn)需要理賠的情況，其對象可能首當(dāng)其沖是民營中小型金融機(jī)構(gòu)。

“存款保險制度建立以后，還必須建立相應(yīng)的配套措施，才能保證這項制度的順利推進(jìn)?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱，目前來看，存款保險制度只是管理部門在推動，商業(yè)銀行自身尤其是國有銀行對此未表現(xiàn)出很高的熱情。如果在沒有完全市場化支持的情況下，僅靠政府支持的存款保險制度，只能弱化銀行的競爭力，擠兌的風(fēng)險也不能完全消除。

背景

存款保險制度不是新生事物

“其實，銀行保險制度并不是新生事物?！币汇y行業(yè)人士稱，從1933年，美國通過《銀行法》據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，為大多數(shù)存款賬戶提供10萬美元金額保險，超出限額的按比例賠付。在2008年的金融危機(jī)中，美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。

在我國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在，但并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營危機(jī)。值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品，最多賠付50萬元。

存款保險制度一旦建立，哪些銀行會被納入保障范圍呢？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，按照國際經(jīng)驗，可能會實行強(qiáng)制性保險原則。會將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中，同時保險范圍涵蓋了活期和定期存款，這代表大多數(shù)存款者的利益。