農(nóng)村信用社改制后的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

項(xiàng)金富

目前農(nóng)村信用社的改制大潮正在轟轟烈烈展開，江蘇省農(nóng)村信用社系統(tǒng)目前改制農(nóng)商行已經(jīng)步入尾聲。隨著農(nóng)商行的掛牌成立，傳統(tǒng)信用社改制農(nóng)商行后的風(fēng)險(xiǎn)管理措施還沒有能一步跟上，主要存在以下問(wèn)題：

一是監(jiān)管壓力加大。改制農(nóng)村商業(yè)銀行后，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)商業(yè)的監(jiān)管力度也進(jìn)一步加大，監(jiān)管要求提高，比如：公司治理完善、存貸比考核、流動(dòng)性管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等，從制度層面、執(zhí)行層面均提出了更高的要求，農(nóng)商行在發(fā)展過(guò)程中，必須要考慮監(jiān)管政策的貫徹落實(shí)，壓力有所增加。

二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。改制農(nóng)商行后，優(yōu)惠政策少了，社會(huì)對(duì)農(nóng)商行的要求提升了，但是員工對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)的認(rèn)識(shí)還不夠強(qiáng)，表現(xiàn)在不能適應(yīng)市場(chǎng)的需要，特別是前幾年國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮，使部分基層網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡化。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)增大。一是民間融資風(fēng)險(xiǎn)加大，一些小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)突然爆發(fā)，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)。二是改革農(nóng)商行后，隨著資本金規(guī)模的擴(kuò)大，單戶貸款額度、集團(tuán)客戶貸款額度都有較大幅度增加，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也隨之增大了。三是在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，部分區(qū)域行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增加。

四是內(nèi)控管理任重道遠(yuǎn)。改革農(nóng)商行后，內(nèi)部規(guī)章制度雖然進(jìn)行了全面的梳理完善，部門設(shè)置也有所調(diào)整，但部門之間的職責(zé)、分工協(xié)作、風(fēng)險(xiǎn)控制仍需要進(jìn)一步清晰界定。從業(yè)務(wù)流程看，也沒有發(fā)生根本性變革，流程銀行建設(shè)尚未起步，風(fēng)險(xiǎn)控制能力需進(jìn)一步增強(qiáng)。

五是員工隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。一是員工隊(duì)伍整體素質(zhì)仍需提高，業(yè)務(wù)粗放式管理的情況沒有得到明顯的改變。二是績(jī)效考核仍然沿用原有模式，員工個(gè)人特長(zhǎng)、業(yè)績(jī)不能突出體現(xiàn)，員工積極性未能充分調(diào)動(dòng)。

針對(duì)這樣的情況，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。要轉(zhuǎn)變身份觀念，通過(guò)反復(fù)的、多形式的教育、培訓(xùn)，讓全體員工切實(shí)了解農(nóng)商行與農(nóng)信社的區(qū)別，知道農(nóng)商行的體制、機(jī)制，監(jiān)管要求，經(jīng)營(yíng)政策，市場(chǎng)定位與發(fā)展方向。只有全員都了解農(nóng)商行，知道怎樣做符合農(nóng)商行規(guī)范，才能從根本上解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的諸多問(wèn)題。要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，改變短期經(jīng)營(yíng)的思想，在控制成本的同時(shí)，進(jìn)一步拓寬創(chuàng)收渠道。強(qiáng)化質(zhì)量效益意識(shí)，制定主要考核指標(biāo)，堅(jiān)決向經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益傾斜，工作業(yè)績(jī)讓經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益來(lái)說(shuō)話。要嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)成本，堅(jiān)持“費(fèi)用與收入掛鉤”、“費(fèi)用與業(yè)績(jī)掛鉤”的原則，真正體現(xiàn)多收多支、少收少支，貢獻(xiàn)大的多支、貢獻(xiàn)小的少支。要提高中間業(yè)務(wù)收入，通過(guò)進(jìn)一步加大“陽(yáng)光信貸”、助農(nóng)取款等業(yè)務(wù)的宣傳力度，提高信用卡使用頻率，增加手續(xù)費(fèi)收入；積極穩(wěn)妥開辦理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)，謀求業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的綜合發(fā)展和收入多元化。提高資產(chǎn)贏利能力。按照“安全性、流動(dòng)性、效益性”有機(jī)統(tǒng)一原則，提高資金使用效益。

二是做好流程改造。要正視已經(jīng)和即將面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從內(nèi)部管理流程入手，對(duì)各項(xiàng)流程進(jìn)行全面的改造。從農(nóng)商行實(shí)際出發(fā)，適當(dāng)借鑒他行成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)一個(gè)較短的時(shí)間，改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，形成以客戶為中心的農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)流程組織架構(gòu)，為增加農(nóng)商行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力打下基礎(chǔ)。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。面對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)[到更加突出的位置，按照“業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制度先行”，“一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一套制度，一個(gè)流程”的管理模式，從源頭上把住風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。要從制度設(shè)計(jì)上，將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解細(xì)化，做到部門控制、崗位控制的分離，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全流程控制。

四是有效整合資源。一是整合人力資源。根據(jù)“以量定編、以效定崗、以能定位”的原則，全面整合現(xiàn)有的人力資源，有效解決人不對(duì)崗和人員不足的問(wèn)題。二是整合機(jī)構(gòu)資源。采取改建、撤并、遷移、新建等途徑，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)相協(xié)調(diào)。三是推行員工等級(jí)管理。通過(guò)業(yè)務(wù)考試、技能測(cè)試、綜合評(píng)價(jià)，確定會(huì)計(jì)人員、客戶經(jīng)理的等級(jí)，不同級(jí)別員工履行不同的崗位職責(zé)，給予不同的薪酬待遇。四是試行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。結(jié)合國(guó)家支農(nóng)和小微企業(yè)政策，嘗試建立專門的支農(nóng)或小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高服務(wù)效率，鞏固和拓展農(nóng)村市場(chǎng)。

五是加大服務(wù)投入。一是調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，合理分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，適應(yīng)外部環(huán)境變化。二是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面升級(jí)改造，統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)裝修，配備各類功能區(qū)，增加自助設(shè)備投入，為客戶提供舒適的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。三是加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督，通過(guò)內(nèi)部考核，外聘服務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)暗訪、評(píng)價(jià)等方式，對(duì)柜面服務(wù)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)督，推動(dòng)服務(wù)水平的提高。

六是推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。進(jìn)一步研究市場(chǎng)需求，推出適合不同客戶群體的信貸新產(chǎn)品，從貸款對(duì)象、貸款額度、貸款期限、還款方式等方面實(shí)現(xiàn)突破，吸引潛在客戶。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。借助“陽(yáng)光信貸”、助農(nóng)取款等活動(dòng)，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)深入到村、到社區(qū)，充分利用社會(huì)資源，擴(kuò)大農(nóng)商行服務(wù)范圍。依托省聯(lián)社客戶服務(wù)系統(tǒng)，適時(shí)開通貸款電話預(yù)約服務(wù)，拓寬服務(wù)渠道。三是創(chuàng)新?lián)７绞?。開辦小企業(yè)聯(lián)保、個(gè)體戶聯(lián)保等新型擔(dān)保貸款品種。試行經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押，存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等，緩解擔(dān)保難的現(xiàn)狀。

七是完善考核機(jī)制。一是不斷完善績(jī)效考核機(jī)制。改革現(xiàn)有績(jī)效考核模式，將員工收入與等級(jí)，工作業(yè)績(jī)，特殊貢獻(xiàn)結(jié)合，加大業(yè)績(jī)考核范圍，根據(jù)不同崗位，制定不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，最大限度調(diào)動(dòng)全員的積極性和主動(dòng)性。二是建立績(jī)效考核信息系統(tǒng)，使工作業(yè)績(jī)與收入透明化，提高考核的科學(xué)性和及時(shí)性。