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    縣域小企業(yè)融資難題的探索與對策

    2013-08-15 00:51:28
    時代金融 2013年5期
    關(guān)鍵詞:小企業(yè)抵押信貸

    李 武

    (內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社,內(nèi)蒙古 呼和浩特010020)

    一、小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題

    縣域小企業(yè)分布于農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)流通以及社會服務(wù)業(yè)等各個行業(yè)。近幾年,在金融部門特別是農(nóng)村信用社和社會各界的共同支持下,小企業(yè)貸款難問題有所緩解,但相對信貸需求,還沒有得到根本解決,筆者通過調(diào)查,發(fā)現(xiàn)存在以下問題。

    (一)小企業(yè)存在先天不足,融資難

    縣域小企業(yè)是從無到有,從小到大逐漸成長起來的,融資難集中反映在三個階段:一是創(chuàng)業(yè)階段。小企業(yè)在成立一年之內(nèi),主要需要的是資本性融資,需要相對較穩(wěn)定的資金支持。而小企業(yè)的自身素質(zhì)較弱,難以達(dá)到長期貸款所應(yīng)該具備的一些基本條件,因而金融機構(gòu)對小企業(yè)的貸款多為短期貸款,所以小企業(yè)得不到穩(wěn)定有效的支持。二是擴張階段。部分小企業(yè)經(jīng)過創(chuàng)業(yè)階段,在持續(xù)獲得較好收益的情況下,投資需求變得日趨旺盛,往往超越自身實力擴張規(guī)模,導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債率偏高。在信貸規(guī)模趨緊的大背景下,金融機構(gòu)傾向于信貸退出,從而導(dǎo)致小企業(yè)融資難。三是生產(chǎn)經(jīng)營旺季階段。部分生產(chǎn)加工類小企業(yè)為了適應(yīng)市場機制,資金需要進(jìn)行“短、頻、快”周轉(zhuǎn),但受金融機構(gòu)審批程序等條件限制,貸款很難及時到位。

    筆者對某縣域40 戶小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查分析,其中注冊資金在100 萬元以上的只有4 戶,占10%,注冊資金在50 萬-100 萬元的有6 戶,占15%,注冊資金在50 萬元以下的30 戶,占75%。40 戶企業(yè)中,有限責(zé)任公司11 戶,其他類型企業(yè)29 戶。這些小企業(yè)一般都具有規(guī)模較小、凈資產(chǎn)偏低、經(jīng)營管理水平不高、家族制色彩較濃、財務(wù)信息不透明、自有資金少以及還款能力較弱等特征,很少完全具備貸款條件。因而從金融機構(gòu)角度來說,由于縣域小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱,具有客戶眾多、額度偏小、頻率較高等特點,易受市場經(jīng)濟沖擊,對小企業(yè)貸款,存在較大的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和道德風(fēng)險,金融機構(gòu)普遍存在惜貸和拒貸心理。

    (二)小企業(yè)融資渠道狹窄,貸款需求得不到充分滿足

    在目前的銀行經(jīng)營管理模式下,商業(yè)銀行辦理小企業(yè)貸款不僅增加人力資源成本,同時還增加了貸后管理工作強度。從成本、風(fēng)險和收益相匹配的角度考慮,小企業(yè)貸款都會為商業(yè)銀行造成很大壓力,意味著經(jīng)濟效益相對小而相伴的經(jīng)營風(fēng)險相對高。所以在信貸資金的運用上更傾向于支持大項目、大企業(yè)以及大集團(tuán),對小企業(yè)相應(yīng)提高了貸款門坎,要求有充足的擔(dān)保和抵押,導(dǎo)致小企業(yè)貸款難度總體上升。由此而來,縣域小企業(yè)主要依靠向農(nóng)村信用社貸款,農(nóng)村信用社支持縣域小企業(yè)貸款份額占所有金融機構(gòu)貸款額度的80%。而負(fù)面作用是導(dǎo)致民間借貸總量增長,直接融資比重加大。筆者進(jìn)行抽樣調(diào)查的40 戶企業(yè)中有32 戶向銀行申請了貸款,占有貸款需求戶的80%,其中獲得貸款的有23 戶,占申請戶的71%,企業(yè)共向銀行申請貸款86 筆,金額3860 萬元,獲得貸款2290 萬元,貸款滿足率僅為59%。貸款需求沒有得到充分滿足。

    (三)金融機構(gòu)信貸管理不夠靈活,貸款手續(xù)繁瑣

    小企業(yè)融資具有“小、頻、急”等特點,在舊有信貸管理體制下,小企業(yè)向金融機構(gòu)貸款時須經(jīng)過申請、調(diào)查、提供擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、審批等各個流程,尤其是抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)比較難、手續(xù)多、環(huán)節(jié)多、時間長,增加了小企業(yè)貸款難度,加劇了小企業(yè)融資矛盾。特別是近年來,商業(yè)銀行不斷強化信貸管理,提高了資本和成本管理意識,不斷規(guī)范小企業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),實施了對信用評定、授信額度從嚴(yán)掌握,審批權(quán)限上收,信貸保全要求趨高,逐步實施信貸市場等措施,為小企業(yè)貸款準(zhǔn)入設(shè)置了門檻。

    (四)縣域貸款擔(dān)保體系機制不健全

    據(jù)抽樣調(diào)查顯示,2012 年未獲批準(zhǔn)的貸款申請中,主要原因在于“抵押擔(dān)?!辈环弦?,占比近30%。因此,加強小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè),對于解決小企業(yè)融資難具有特別重要的意義。

    從目前貸款擔(dān)保體系看,存在兩個比較突出問題。一是由于擔(dān)保機制建設(shè)滯后,縣域缺乏具備資質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)。有的擔(dān)?;鸩蛔?,達(dá)不到市場準(zhǔn)入要求,滿足不了大量小企業(yè)的融資需求。有的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展過于呆板,擔(dān)保條件苛刻,收費較高,在風(fēng)險防范和服務(wù)企業(yè)之間很難做到平衡,使擔(dān)保服務(wù)功能大打折扣。二是由于各類產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)滯后,設(shè)備抵押難的現(xiàn)象大量存在,小企業(yè)用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)因變現(xiàn)困難而被商業(yè)銀行排除,無法形成有效的抵押擔(dān),無形中縮小了小企業(yè)可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)范圍。

    二、突破小企業(yè)融資難的對策建議

    要想緩解小企業(yè)融資難問題,必須多方聯(lián)手、多管齊下,全面推進(jìn)。

    (一)增強小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力,建立良好信貸關(guān)系

    小企業(yè)要立足市場,不斷加大創(chuàng)新力度,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高產(chǎn)品的科學(xué)技術(shù)含量,增強可持續(xù)發(fā)展能力,營造良好的發(fā)展前景;要提高經(jīng)營和管理水平,規(guī)范財務(wù)報表,依法合規(guī)經(jīng)營。積極主動地參與征信體系建設(shè),納入人民銀行征信系統(tǒng)管理,提高信息的透明度,讓金融機構(gòu)及時了解掌握企業(yè)真實和準(zhǔn)確的信息,做到隨時了解,嚴(yán)格按照合同約定償還貸款,始終與金融機構(gòu)保持良好的合作關(guān)系;要努力經(jīng)營,合法納稅,為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的勢頭,使申請貸款具備相應(yīng)的條件,規(guī)范借貸行為,合理正確使用每一筆貸款,充分發(fā)揮貸款所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益。五要努力加強小企業(yè)信用征信體系建設(shè)。

    (二)切實加強小企業(yè)信貸服務(wù)體系建設(shè)

    金融機構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,把改善對小企業(yè)的服務(wù)作為自己的社會責(zé)任,從戰(zhàn)略角度加以明確定位,構(gòu)建相應(yīng)的組織架構(gòu)、制度體系、營銷模式,制定合理的規(guī)劃、落實制度安排,明確服務(wù)流程,確保業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性;推進(jìn)以產(chǎn)品研發(fā)和定價機制、考核機制為代表的“六項”機制建設(shè)。完善小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的激勵約束機制,在獨立核算的前提下加以強化,同時做好風(fēng)險控制工作;增加信貸供給。完善利率定價機制,通過“利率杠桿”發(fā)揮調(diào)節(jié)作用,建立小企業(yè)融資的“雙向選擇”渠道;成立專門為小企業(yè)提供信貸服務(wù)的內(nèi)設(shè)機構(gòu)和客戶經(jīng)理隊伍,適應(yīng)小企業(yè)融資特點,在信貸授權(quán)、風(fēng)險考核等內(nèi)部管理以及對中小企業(yè)資信評估等方面,減少各環(huán)節(jié)中參與信貸審批的人數(shù),使信貸審批權(quán)限中心下移,建立符合實際的審批、評估、授信制度,簡化信貸流程,提高服務(wù)效率。

    (三)加大金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

    為小企業(yè)提供的金融服務(wù),必須能要夠適應(yīng)其不斷創(chuàng)新的需要。為此,必須保證小企業(yè)的需求信息能夠及時、完整地反饋到金融機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)部門,同時確保這些需求信息變成金融產(chǎn)品或融入到金融產(chǎn)品的設(shè)計組合之中。農(nóng)村信用社要大力開展農(nóng)戶小額信用貸款增量擴面工作,用好“富民一卡通”,擴大發(fā)放面和覆蓋面;要完善小企業(yè)擔(dān)保貸款管理制度。進(jìn)一步拓寬抵押物和質(zhì)押物的范圍,對于大額貸款,要由企業(yè)的法定代表人承貸或者由其家庭資產(chǎn)作為抵押; 加快開發(fā)符合小企業(yè)資產(chǎn)狀況的抵押和質(zhì)押金融產(chǎn)品,可擴大抵押品范圍,將存貨、原材料、應(yīng)收賬款、攤位證以及股權(quán)證等納入抵、質(zhì)押物范疇,使抵押物的實際價值更加接近抵押價值,不斷擴大小企業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放力度。

    (四)形成小企業(yè)融資合力,營造良好的生態(tài)環(huán)境

    要建立對金融機構(gòu)加強對小企業(yè)貸款的激勵機制和補償機制。各級政府要建立補償基金,對金融機構(gòu)新增小企業(yè)貸款視情況給予獎勵;對金融機構(gòu)因為發(fā)放小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險給予適當(dāng)?shù)难a償,使銀行增加對小企業(yè)信貸投入的積極性。同時,有關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)建立績優(yōu)小企業(yè)幫扶名錄,供金融機構(gòu)貸款時參考;進(jìn)一步加大小企業(yè)擔(dān)保機制建設(shè)。完善配套的小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)政策措施,為民間商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的組建創(chuàng)造條件,擴大擔(dān)保范圍和擔(dān)保資金來源同。積極探索組建小企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu),建立互助性小企業(yè)融資平臺,開展多種形式的擔(dān)保服務(wù),加強相關(guān)中介機構(gòu)的合作,建立上下貫通、左右聯(lián)動的合作機制;構(gòu)建科學(xué)的小企業(yè)融資體系。在創(chuàng)造性地發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)的同時,設(shè)立中小企業(yè)投資公司等政策性金融機構(gòu),改變現(xiàn)有信貸資金單一供應(yīng)格局。

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