云龍縣林權(quán)抵押貸款中存在的問(wèn)題及對(duì)策

吳飛

（云南省大理州云龍縣林權(quán)管理工作站，云南 云龍672700）

1 引言

云龍縣地處橫斷山南端瀾滄江縱谷區(qū)，是大理、保山、怒江3個(gè)州市的結(jié)合部。東與洱源縣和漾濞縣接壤，南與永平縣、保山市相交，西與怒江州瀘水縣毗鄰，北與劍川縣、怒江州蘭坪縣交界。全縣總面積4400km2，總?cè)丝跒?0萬(wàn)人。轄7鄉(xiāng)4鎮(zhèn)，86個(gè)村民委員會(huì)1443個(gè)村民小組。云龍縣是云南省的林業(yè)重點(diǎn)縣，全縣林業(yè)用地490萬(wàn)畝，有林地面積423萬(wàn)畝，其中集體林面積371萬(wàn)畝，林木蓄積量為2377萬(wàn)cm3，森林覆蓋率達(dá)64.8%。2006年集體林權(quán)制度改革以來(lái)，林業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用顯得更加突出，林農(nóng)發(fā)展林業(yè)的積極性高漲，以泡核桃為主的林業(yè)產(chǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，但由于林權(quán)抵押貸款存在風(fēng)險(xiǎn)高、變現(xiàn)能力差等問(wèn)題而難以推進(jìn)，現(xiàn)就林權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出存在的問(wèn)題和解決對(duì)策，以供參考。

2 林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

2.1 林權(quán)抵押貸款背景

云龍縣于2006年開(kāi)展集體林權(quán)制度改革以來(lái)，按照中央、省、州黨委、政府的統(tǒng)一部署安排，縣委、縣政府高度重視集體林權(quán)制度改革，認(rèn)真總結(jié)歷次林業(yè)改革和近幾年林業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，制定了符合云龍實(shí)際的改革方案，全縣掀起了一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的集體林權(quán)制度改革，為云龍發(fā)展現(xiàn)代林業(yè)注入了強(qiáng)大動(dòng)力。全縣以自留山、責(zé)任山為經(jīng)營(yíng)主體，加上其他經(jīng)營(yíng)方式，共明晰產(chǎn)權(quán)370萬(wàn)畝，占全縣應(yīng)確權(quán)面積381萬(wàn)畝的97%，完成林權(quán)登記86個(gè)村委會(huì)中的1433個(gè)村民小組42030戶(hù)農(nóng)戶(hù)352萬(wàn)畝75176宗地，占明晰產(chǎn)權(quán)面積370萬(wàn)畝的95.1% ，產(chǎn)權(quán)到戶(hù)率達(dá)90%，制發(fā)證34651本。2008年11月，縣委、縣政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化集體林權(quán)制度改革的意見(jiàn)》、《云龍縣集體林地林木流轉(zhuǎn)變更登記操作辦法》、《云龍縣非國(guó)有森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理辦法》、《云龍縣林權(quán)抵押貸款管理辦法》等綱領(lǐng)性、規(guī)范性文件，成立了林權(quán)管理服務(wù)站和林權(quán)評(píng)估中心，為林權(quán)抵押貸款等配套改革奠定了基礎(chǔ)。

2.2 林權(quán)抵押貸款情況

2008年，云龍縣在集體林權(quán)制度主體改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深化改革，全面推進(jìn)配套改革。林權(quán)抵押貸款是配套改革的重要內(nèi)容之一，到2012年底，全縣共辦理林權(quán)抵押登記271件，抵押宗地770宗，14.5萬(wàn)畝，評(píng)估價(jià)值4.6萬(wàn)元，林權(quán)抵押貸款1.38億元。其中：用材林抵押13萬(wàn)畝，評(píng)估值3.4億元，貸款0.9億元，抵押率約為26%；經(jīng)濟(jì)林抵押1.5萬(wàn)畝，評(píng)估值1.2億元，貸款0.48億元，抵押率為31%。用材林和經(jīng)濟(jì)林抵押比例約為9∶1。林權(quán)抵押貸款為林農(nóng)在一定程度上解決了貸款難、融資難的問(wèn)題，但林權(quán)抵押貸款依然推進(jìn)緩慢，可擴(kuò)展的空間還很大。

3 存在的問(wèn)題

3.1 抵押評(píng)估難

一是具備評(píng)估資質(zhì)的人員少，目前云龍縣具備評(píng)估資格的人員僅有2人，且2個(gè)評(píng)估人員均在縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)還沒(méi)有評(píng)估人員。二是專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)少，而且具備評(píng)估資格的機(jī)構(gòu)都集中在省級(jí)，從省城到縣城的距離有500km，一般群眾不可能到省城聯(lián)系評(píng)估業(yè)務(wù)。州、縣兩級(jí)為了方便群眾以協(xié)會(huì)形式在民政部門(mén)分別注冊(cè)成立了評(píng)估機(jī)構(gòu)，但這樣的評(píng)估機(jī)構(gòu)不正規(guī)，運(yùn)行起來(lái)很困難。三是評(píng)估林權(quán)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。四是評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，借款申請(qǐng)人難以接受。森林資源資產(chǎn)的評(píng)估要經(jīng)過(guò)現(xiàn)地資源調(diào)查核實(shí)，而森林資源往往地處偏辟，交通不便，給調(diào)查帶來(lái)不便，森林資源調(diào)查的工作量也比較大，評(píng)估成本較大。目前正常的評(píng)估收費(fèi)為評(píng)估值的3‰～6‰，這對(duì)一般林農(nóng)而言是難以接受的支出。

3.2 抵押物變現(xiàn)難

森林資源是重要的自然資源，國(guó)家林業(yè)政策對(duì)林木的采伐有指標(biāo)限制，管理很?chē)?yán)。即使允許開(kāi)發(fā)，還需層層審批。同時(shí)林權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制尚不健全，一旦發(fā)生借款到期不能歸還，一方面借款人無(wú)法對(duì)尚未成材的林木通過(guò)林權(quán)轉(zhuǎn)讓取得資金歸還貸款。另一方面，對(duì)已成材的林木處置也存在諸多限制，抵押物變現(xiàn)處置困難重重。隨著金融機(jī)構(gòu)貸款管理機(jī)制的不斷完善，貸款期限和實(shí)際歸還時(shí)間將很難匹配，一旦發(fā)生閃失，容易形成不良貸款。從現(xiàn)階段的實(shí)際情況看，由于林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍不完善，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系尚未真正建立，對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)時(shí)的貸款受償率帶來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)，影響林權(quán)抵押的實(shí)際擔(dān)保效果，增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放林權(quán)抵押貸款的顧慮。

3.3 貼息政策落實(shí)難

雖然國(guó)家出臺(tái)了林業(yè)小額貸款貼息的相關(guān)政策，但貼息的限制條件多，只限于林業(yè)職工和林農(nóng)，貸款數(shù)量?jī)H為30萬(wàn)元以?xún)?nèi)，貸款用途主要為種植經(jīng)濟(jì)林木，所以能列入貼息的林權(quán)抵押貸款確實(shí)很少。目前，云龍縣林權(quán)抵押貸款為1.4億元，但納入貼息的僅為500多萬(wàn)元。

3.4 信貸管理難

一是人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足。由于林木的特殊性和專(zhuān)業(yè)性，銀行現(xiàn)有的信貸管理人員在數(shù)量和素質(zhì)上都難以滿(mǎn)足林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)要求；二是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門(mén)和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，加之，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中森林資源面臨諸多自然災(zāi)害及人為影響，森林保險(xiǎn)也未能全面覆蓋，一旦發(fā)生火災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害往往都是毀滅性的，極易造成金融機(jī)構(gòu)抵押物滅失和貸款債權(quán)懸空，由此引發(fā)金融機(jī)構(gòu)惜貸、畏貸心里。

3.5 貸款保險(xiǎn)難

一是保險(xiǎn)品種單一。目前，辦理森林資產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司很少，且保險(xiǎn)范圍單一，僅限于火災(zāi)，未包含病蟲(chóng)害等其他自然災(zāi)害。二是保險(xiǎn)費(fèi)用高。雖然各地已啟動(dòng)森林火災(zāi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司通常要收取很高的保險(xiǎn)費(fèi)用（約1%），與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)相比，費(fèi)率偏高，客戶(hù)往往難以接受。

4 對(duì)策與建議

4.1 加強(qiáng)評(píng)估人員培訓(xùn)，建立和完善林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估制度

一是加強(qiáng)對(duì)基層林業(yè)技術(shù)人員和銀行信貸人員的評(píng)估知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)林權(quán)抵押貸款相關(guān)工作人員對(duì)林權(quán)抵押評(píng)估工作的業(yè)務(wù)水平。二是鼓勵(lì)基層林業(yè)技術(shù)人員參加評(píng)估資格考試，由各級(jí)政府部門(mén)推動(dòng)組建較為權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度。三是打造和完善林業(yè)交易專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)展林產(chǎn)品實(shí)物交易，進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。四是減少收費(fèi)環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將評(píng)估收費(fèi)等控制在林農(nóng)可承受范圍內(nèi)。

4.2 積極開(kāi)展林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)

一是相關(guān)方面要研究和探索改善林業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)工作，包括增加林業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，根據(jù)樹(shù)種、樹(shù)齡、生長(zhǎng)環(huán)境等因素確定林木資產(chǎn)保險(xiǎn)的合理保費(fèi)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。二是財(cái)政部門(mén)提高林木火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偙嚷?，從而減輕林農(nóng)交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，達(dá)到林農(nóng)交得起、財(cái)政補(bǔ)得起、保險(xiǎn)賠得起的目的，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、銀行、政府“四贏”局面。

4.3 拓寬林業(yè)貸款貼息政策

一是要加大宣傳力度，通過(guò)廣播、板報(bào)等多種渠道，使林權(quán)抵押貸款貼息政策家喻戶(hù)曉，讓更多農(nóng)戶(hù)從中受益。二是要認(rèn)真落實(shí)貸款貼息政策，放寬林業(yè)抵押貸款的貼息范圍，只要是用于發(fā)展林業(yè)的林權(quán)抵押貸款均給予貼息，并適當(dāng)降低貸款利息。

4.4 對(duì)經(jīng)濟(jì)林木確權(quán)發(fā)證，引入經(jīng)濟(jì)林木抵押貸款

經(jīng)濟(jì)林木具有價(jià)值高、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)小、容易監(jiān)管、容易變現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)林木權(quán)抵押貸款可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少工作成本，是當(dāng)前農(nóng)村最佳金融產(chǎn)品。目前云龍縣以泡核桃為主的經(jīng)濟(jì)林木已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)，核桃種植面積達(dá)120多萬(wàn)畝，年產(chǎn)值達(dá)4億多元，但由于很多經(jīng)濟(jì)林木種植在農(nóng)地里和房前屋后，沒(méi)有發(fā)放林權(quán)證而不能抵押，應(yīng)根據(jù)云龍實(shí)際，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)林木確權(quán)發(fā)證，引入經(jīng)濟(jì)林木抵押貸款新模式。

5 結(jié)語(yǔ)

云龍縣林權(quán)抵押貸款取得了一定的成果，但由于評(píng)估變現(xiàn)難、貼息難、管理難、保險(xiǎn)難因素的存在而難以推進(jìn)，結(jié)合云龍實(shí)際，從培訓(xùn)人員、建立完善制度、拓寬貼息范圍、引入經(jīng)濟(jì)林木辦證抵押等方面入手，可以有效推進(jìn)林權(quán)抵押貸款工作的開(kāi)展。

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