商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

劉靖

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人信貸的需求量也在逐年增加，使得個(gè)人信貸越來越普遍化。但是隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸暴露出來，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為不利于信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大因素，各大商業(yè)銀行都在尋找原因并采取相應(yīng)的措施來進(jìn)行彌補(bǔ)。本文主要從信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類和特征出發(fā)，對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，最后提出了應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)防范

由于我國的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還沒有一套完整的專業(yè)模式和獨(dú)立的體系，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)完全是作為銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，而并非把其獨(dú)立地進(jìn)行分析和研究，所以對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理完全是照搬原有風(fēng)險(xiǎn)管理模式，在一定程度上使得個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的模式和體系。當(dāng)前，商業(yè)銀行由于其自身的特點(diǎn)以及實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，雖然其風(fēng)險(xiǎn)管理模式有所改進(jìn)，但與當(dāng)前實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的要求仍有差距，如何降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，尤其是加強(qiáng)對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)的量化度量和控制，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力進(jìn)一步提高，是當(dāng)前商業(yè)銀行亟待解決的重點(diǎn)難題。

1.商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行在運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，在此過程中所存在的不能按期收回信貸資金，使信貸資金出現(xiàn)逾期、呆滯或者呆賬的可能性。

2.商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分類和特征

商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要分為幾種：市場風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場價(jià)格、利率、匯率等的變動(dòng)而導(dǎo)致未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況在市場利率出現(xiàn)不利波動(dòng)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款客戶未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性的不確定性變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因不懂法律規(guī)則、疏于法律審查、逃避法律監(jiān)管所造成的經(jīng)濟(jì)糾紛和涉訴給所導(dǎo)致的潛在或已經(jīng)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：高負(fù)債率的社會(huì)性。金融業(yè)的自有資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，具有極高的資產(chǎn)負(fù)債率，商業(yè)銀行的這種與社會(huì)公眾的緊密依附的債權(quán)債務(wù)關(guān)系決定了其風(fēng)險(xiǎn)的滲透傳遞具有社會(huì)性。業(yè)務(wù)交叉的擴(kuò)張性。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張是與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展相交叉的。很多業(yè)務(wù)都是在對(duì)價(jià)機(jī)構(gòu)間進(jìn)行的，存在業(yè)務(wù)聯(lián)系的各家金融機(jī)構(gòu)互相依存，一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生問題，風(fēng)險(xiǎn)將急劇擴(kuò)大，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。循環(huán)往復(fù)的周期性。宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的經(jīng)濟(jì)周期，置身其中的證券公司也會(huì)受到在松緊之間周期性調(diào)整的貨幣政策的影響，這就決定了證券公司的風(fēng)險(xiǎn)具有周期性特征。潛在風(fēng)險(xiǎn)的可控性。風(fēng)險(xiǎn)本身就意味著各種不確定性因素，但就個(gè)體企業(yè)來說，可以采取各種措施來增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。并不是說風(fēng)險(xiǎn)就不能抵御和控制。

3.商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在全部信貸市場的比重逐年上升。但在其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制不完善、新的風(fēng)險(xiǎn)源不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸不良貸款數(shù)額出現(xiàn)不斷增加的趨勢，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)或造成損失。

3.1信貸法規(guī)體系尚不完善

我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要分布在《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的行政法規(guī)如《個(gè)人住房貸款管理辦法》中，沒有一部完整的《個(gè)人類信貸法》來統(tǒng)籌，結(jié)果就是針對(duì)性不強(qiáng)，缺乏配套措施，使個(gè)人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，還未形成完整的法律體系，這無疑給貸款的安全性帶來影響。

3.2銀行內(nèi)部管理有待規(guī)范

我國商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面還處于粗放階段，主要表現(xiàn)在：為了擴(kuò)大個(gè)人信貸規(guī)模，對(duì)逐極下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)；擅自降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件；貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力等多個(gè)方面。這些內(nèi)部管理的缺陷放松了風(fēng)險(xiǎn)的管理控制，導(dǎo)致新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚。

3.3抵押變現(xiàn)處置多有漏洞

抵押物處置管理作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的補(bǔ)救措施，要求具有順利、足值、合法地變現(xiàn)的能力。如果無法達(dá)到上述要求就說明抵押物處置管理存在漏洞。抵押物處置管理存在的漏洞就會(huì)使貸款抵押形同虛設(shè)，由此造成抵押物難以變現(xiàn)，產(chǎn)生損失，商業(yè)銀行的不良貸款無法彌補(bǔ)。個(gè)人信用體系詳細(xì)記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的誠信程度，作為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。但是我國商業(yè)銀行無法通過個(gè)人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，并以此來指導(dǎo)個(gè)人信貸的發(fā)放。個(gè)人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體開展，也成為商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的間接來源。

3.4貸前調(diào)查依據(jù)不足

由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)尚需進(jìn)一步完善，個(gè)人信用評(píng)分和信用信息咨詢服務(wù)尚需待對(duì)個(gè)人的其他社會(huì)信用信息 （如司法、稅務(wù)、社會(huì)保障等）采集完整后，才能逐步提供。已經(jīng)在全國聯(lián)網(wǎng)的人行征信系統(tǒng)存在調(diào)整周期過長、內(nèi)容更新不及時(shí)的問題，由此系統(tǒng)查詢出來的報(bào)告缺乏應(yīng)有的權(quán)威性，目前判斷借款人還款能力的主要依據(jù)仍為借款人提供的收入證明，但由于對(duì)出具證明的單位無任何法律約束力，導(dǎo)致證明中的收入隨意性較大，同時(shí)缺乏明確的行業(yè)指導(dǎo)性收入水平等標(biāo)準(zhǔn)，增加了貸前調(diào)查的難度。

4.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

4.1增強(qiáng)影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法規(guī)政策研究

信貸政策必須要適應(yīng)貨幣政策的要求。貨幣政策的調(diào)整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關(guān)注國家對(duì)金融業(yè)務(wù)的指示信號(hào)和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯(cuò)誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。法律體系不健全,導(dǎo)致金融市場極不完善和規(guī)范,增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn);法律機(jī)制的不健全,還表現(xiàn)在各經(jīng)濟(jì)主體缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的保護(hù)意識(shí),使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性。

4.2加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高,應(yīng)從注重銀行內(nèi)部管理入手,堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。完善審貸分離制度,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理,進(jìn)行貸款跟蹤?？傊?完善內(nèi)部控制,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)全程控制,實(shí)現(xiàn)從以補(bǔ)救為主的控制向以預(yù)防為主的控制轉(zhuǎn)變,從而提高商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.3加快完善個(gè)人貸款擔(dān)保制度

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款的具體規(guī)定，使抵押物的范圍盡量限定在圈定執(zhí)行容易、法律爭議少的標(biāo)的物。而且應(yīng)拒收那些難以變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)不清及存在爭議的抵押物，選定的擔(dān)保抵押物必須具有合法、足值、有效的特點(diǎn)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)保證人的范圍進(jìn)行合理界定。對(duì)于自身?xiàng)l件好并且收入穩(wěn)定的借款人，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，而保證人的選擇應(yīng)遵循信用度的情況，應(yīng)選擇信用度高的高端客戶，滿足其綜合條件至少應(yīng)不低于借款人。

4.4認(rèn)真篩選客戶，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作

發(fā)揮人行征信系統(tǒng)的屏障作用防范風(fēng)險(xiǎn)，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)借款人資信的考察可在人行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)借款人的文化程度、工作經(jīng)歷、年齡等進(jìn)行綜合判斷，確定收入的可信度。對(duì)現(xiàn)有合作結(jié)構(gòu)、合作項(xiàng)目做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，規(guī)避對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的合作結(jié)構(gòu)、合作項(xiàng)目的準(zhǔn)入。[科]

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