農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展淺析
——以滁州地區(qū)為例

王 駿

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 研究生處，合肥 230036）

農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展淺析
——以滁州地區(qū)為例

王 駿

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 研究生處，合肥 230036）

以安徽滁州地區(qū)為例，逐一闡述了農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題，包括法律制度、信用體系、社會(huì)保障體系、農(nóng)民思想觀念、信用產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面的不足等。給出了包括加強(qiáng)法律體系建設(shè)；加強(qiáng)專業(yè)監(jiān)管；加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)；大力提高金融服務(wù)水平，使農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)主體多元化等建議。

消費(fèi)金融；農(nóng)村；信用產(chǎn)品；滁州地區(qū)

在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩和國外經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景下，國家由從前的依靠出口、投資到現(xiàn)在的著重強(qiáng)調(diào)依靠內(nèi)部消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。內(nèi)需的持續(xù)擴(kuò)張?jiān)诤艽蟪潭壬闲枰跋M(fèi)提供支持，超前消費(fèi)又應(yīng)該以發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融市場依托，所以發(fā)展消費(fèi)金融市場，顯得尤為重要。中國作為農(nóng)業(yè)大國，接近一半以上的人口是農(nóng)民，隨著國家加大農(nóng)村消費(fèi)政策的支持力度，讓農(nóng)民消費(fèi)［1］，尤其是讓農(nóng)民有錢消費(fèi)并且敢于消費(fèi)，這值得我們思考。

一、對農(nóng)村消費(fèi)金融相關(guān)概念的理解

消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)上各類成員提供消費(fèi)類信用金融產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者融通資金購買消費(fèi)產(chǎn)品，從而提高消費(fèi)者的生活水平，增加消費(fèi)者福利［2］。

農(nóng)村消費(fèi)金融是指服務(wù)于農(nóng)村的各類金融機(jī)構(gòu)，為了適應(yīng)廣大農(nóng)民生活需求或發(fā)展需求，向農(nóng)民家庭或農(nóng)民個(gè)人提供的各種消費(fèi)類融資產(chǎn)品，滿足他們的資金需求。

農(nóng)村消費(fèi)金融與一般類別的消費(fèi)金融相比，有著它的特殊之處。首先，農(nóng)村消費(fèi)金融的服務(wù)對象是農(nóng)村家庭或者農(nóng)民個(gè)人，這類人的戶口所在地必須為農(nóng)村地區(qū)或者在農(nóng)村工作、生活達(dá)到一定的年限（例如：2年）；其次，農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)的內(nèi)容基本用于滿足農(nóng)民的日常生活或發(fā)展的需要，幫助農(nóng)民解決現(xiàn)有資金不足的問題，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)、超前消費(fèi)，但是農(nóng)村消費(fèi)金融一般并不涉及高端消費(fèi)尤其是奢侈品消費(fèi)的內(nèi)容。

二、農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展的不利因素以及發(fā)展中存在的問題

相對西方發(fā)達(dá)國家而言，我國的消費(fèi)金融業(yè)雖然處于起步階段，但是這些年來也有了長足的發(fā)展，尤其在農(nóng)村地區(qū)更具潛力。房屋按揭信貸、汽車信貸、助學(xué)貸款等信用類消費(fèi)金融產(chǎn)品讓廣大農(nóng)民住得起房、上得起學(xué)，大大改善了農(nóng)民的生活，但其中存在的眾多的不足也值得我們關(guān)注。

（一）不利的影響因素

第一，法律制度不健全。消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)區(qū)別于一般類別的金融產(chǎn)品，它存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村也區(qū)別于城市，農(nóng)村現(xiàn)有的消費(fèi)類金融產(chǎn)品一般采用無抵押、無擔(dān)保的方式。廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民生活水平相對較低，年收入較少且不穩(wěn)定，所以違約風(fēng)險(xiǎn)高。單從消費(fèi)金融領(lǐng)域來看，雖然涉及到《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》的相關(guān)內(nèi)容［3］，但是專門針對消費(fèi)金融領(lǐng)域尤其是農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律仍是一片空白，僅有幾部行業(yè)的規(guī)章制度和管理辦法，如：《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等，也沒有詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則。滁州地區(qū)也是如此，當(dāng)?shù)卣疀]有依據(jù)本地鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的《滁州市農(nóng)村個(gè)人住房貸款管理辦法細(xì)則》、《滁州市農(nóng)村個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法細(xì)則》，造成現(xiàn)有的管理辦法適用范圍過于寬泛、沒有針對性，缺乏失信處罰力、違約成本低，對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民約束力差。

第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行與發(fā)展需要有良好的金融環(huán)境作為保障，在西方發(fā)達(dá)國家例如美國，它就擁有世界上最為先進(jìn)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，這為它成為當(dāng)今世界消費(fèi)金融領(lǐng)域最發(fā)達(dá)的國家之一奠定基礎(chǔ)。消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)達(dá)又帶動(dòng)了美國工商服務(wù)業(yè)、零售業(yè)、金融保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)生了極大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。而在國內(nèi)雖然東西部之間發(fā)展存在差異，但總體水平落后。在滁州，個(gè)人征信體系建設(shè)也僅僅處于起步階段，尤其是周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則更為滯后，信用記錄僅分散記錄在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、稅務(wù)、通信、保險(xiǎn)、交通管理、公安等部門中，這些信息條狀分割且不完整，時(shí)效性差并且信息尚未共享。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的落后，導(dǎo)致了不對稱的信息的增加，提高農(nóng)民購買消費(fèi)金融產(chǎn)品的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)通過提高利率的方法填補(bǔ)缺口降低損失的可能性。根據(jù)滁州皖東農(nóng)村商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)，它在2012年第一季度制定的農(nóng)村居民消費(fèi)貸款利率在11.808%－13.120%之間，作為滁州地區(qū)農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款的主要提供方，它制定的這一利率水平明顯高于其它類別的正常貸款利率，而且如果農(nóng)民申請延期付款，在延期的時(shí)間段部分，銀行會(huì)以中央銀行公布的利率為基準(zhǔn)，在原貸款利率的的基礎(chǔ)上上浮100%。較高的利率會(huì)引起逆向選擇行為［4］，使得信用較好、有較強(qiáng)支付能力的農(nóng)民因?yàn)槌杀驹黾佣芙^購買，愿意購買的都是信用有瑕疵的群體，這會(huì)形成經(jīng)濟(jì)學(xué)中常說的“檸檬市場”。因此，在農(nóng)村建設(shè)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、體系發(fā)達(dá)的農(nóng)民個(gè)人征信系統(tǒng)已到了刻不容緩的地步。

第三，傳統(tǒng)觀念制約整體消費(fèi)。長期以來，勤儉持家、量入為出等傳統(tǒng)觀念深深地影響著廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村的消費(fèi)文化中仍帶有濃厚的今天攢錢明天花的習(xí)慣，這些都是農(nóng)村消費(fèi)市場啟而不動(dòng)的重要原因。再加上市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國正處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要轉(zhuǎn)型期，造成了農(nóng)民對未來預(yù)期的不確定性，也抑制了農(nóng)民的消費(fèi)意愿，使得我國現(xiàn)在的農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例過高、消費(fèi)比例過低，尤其是除食物以外的生活性支出較少，信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的比重少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)，2010年滁州地區(qū)農(nóng)民人均可支配收入5915元，較去年增長17.6%；而農(nóng)民人均支出為4027元，較去年增長13.8%，支出收入占比約為68%。其中較為剛性的食物支出為1680元，而像醫(yī)療保健類、娛樂文化教育類分別僅為219元、334元，總體支出占比低，消費(fèi)潛力需要進(jìn)一步挖掘。回眸西方資本主義國家，消費(fèi)金融的發(fā)展也經(jīng)歷了從批判到廣泛接受的漫長階段。早期的西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，生產(chǎn)是創(chuàng)造財(cái)富，而消費(fèi)是消耗財(cái)富，所以當(dāng)時(shí)的學(xué)者時(shí)常在公共場合抨擊信用消費(fèi)，政府也采取抑制消費(fèi)的政策來積累社會(huì)財(cái)富。但后來美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家賽格利曼經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，信用消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，尤其當(dāng)時(shí)的分期付款，被認(rèn)為“是第二次工業(yè)革命的催化劑”，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。廠商、政府和消費(fèi)者都在消費(fèi)金融領(lǐng)域嘗到了甜頭，其在微觀和宏觀上帶來的好處使人們從心理上由排斥到廣泛接受。如果嘗試在中國改變農(nóng)民現(xiàn)有的傳統(tǒng)觀念，也將是一個(gè)艱巨而漫長的過程。

（二）發(fā)展中存在的問題

第一，農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品匱乏，缺乏創(chuàng)新。相對于城市的金融消費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度而言而言，農(nóng)村地區(qū)則顯得平淡無奇，無論從產(chǎn)品種類還是產(chǎn)品技術(shù)方面，都無任何的明顯的進(jìn)展。雖然說中央政府已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)惠農(nóng)政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，支持農(nóng)民消費(fèi)，例如：家電下鄉(xiāng)、以舊換新、汽車摩托車補(bǔ)貼，但是金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作過程中并未把政策落到實(shí)處，給予資金支持也并不充分。以安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，在滁州地區(qū)向農(nóng)民發(fā)放的消費(fèi)貸款絕大多數(shù)為小額農(nóng)戶信用貸款，數(shù)值在3萬元以下，期限基本上為一年以下，貸款投向大多也僅限于購房、婚嫁、醫(yī)療和教育領(lǐng)域，其他方面極少涉及，根本無法滿足農(nóng)村地區(qū)人們?nèi)找鎻V泛的消費(fèi)需求。而且一般向農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也并未充分開展已經(jīng)獲批的所有業(yè)務(wù)、充分挖掘農(nóng)村潛在的金融消費(fèi)市場，更沒有做到依據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，充分發(fā)揮自身創(chuàng)造性，為農(nóng)民量身定做具有當(dāng)?shù)靥厣南M(fèi)類金融產(chǎn)品。

第二，服務(wù)缺位、水平較低。我國現(xiàn)在服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社這四類機(jī)構(gòu)，大多存在以下方面問題：第一，數(shù)量不足。服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)正全面向上收縮，數(shù)量與覆蓋面呈逐年下降趨勢，以安徽滁州地區(qū)為例，農(nóng)行方面滁州市轄的十幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有烏衣鎮(zhèn)、沙河鎮(zhèn)和珠龍鎮(zhèn)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，即使連施集和章廣這樣的大鎮(zhèn)也被取消；信用社和郵政儲(chǔ)蓄方面也在積極撤并重組，把經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)全部撤銷，使這些地區(qū)的金融服務(wù)淪為真空。第二，資金投放力度不夠。農(nóng)行和郵儲(chǔ)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)對單個(gè)農(nóng)民基本上是只存款不放款；而農(nóng)發(fā)行方面這幾年來投放資金保持穩(wěn)定，但是其存貸利率差卻不斷增加并且基本上用于生產(chǎn)，所以并不能很好的起到促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)的作用；服務(wù)農(nóng)村的主力軍信用社也在積極改組，紛紛成立農(nóng)商行和農(nóng)合行，正逐漸偏離農(nóng)村走一條城市化商業(yè)銀行的道路，拿滁州市轄地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言，原來的信用社（現(xiàn)已改組農(nóng)商行）把黃圩、皇甫、常山、張卜郢、花山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款權(quán)全部收回，不再向外提供信用類金融產(chǎn)品，現(xiàn)在還能向外投放信用類金融產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)已所剩無幾。第三，電子化與信息化程度不高：ATM機(jī)、CRS機(jī)、POS機(jī)等電子設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率較低；消費(fèi)類金融產(chǎn)品的消費(fèi)平臺(tái)和支付平臺(tái)方面，以安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，其個(gè)人網(wǎng)銀只能從事轉(zhuǎn)賬類交易，無法進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，而且它的信用卡類產(chǎn)品，至今仍為空白。

三、提出的建議

（一）加強(qiáng)法律體系建設(shè)

我國現(xiàn)行規(guī)章制度和管理辦法約束力較差，違約處罰力不足，尚未上升到一個(gè)“法”的高度，而一個(gè)發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融市場必須以健全的法律體系做保障。消費(fèi)金融市場較為發(fā)達(dá)的美國，早在上世紀(jì)六七十年代就已頒布了如《消費(fèi)信貸保護(hù)法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》等法律，這為發(fā)展消費(fèi)金融市場奠定了堅(jiān)實(shí)法律基礎(chǔ)。而中國也應(yīng)加緊制定可操作性強(qiáng)的、具體的法律細(xì)則，架起法律與消費(fèi)金融參與者間的橋梁，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)金融參與各方的利益。特別指出的是國家應(yīng)加緊制定有針對性且符合我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的專門法律，比如《農(nóng)村消費(fèi)信貸法》、《公平信用法》等。一方面對廣大農(nóng)民的違約行為給予應(yīng)有的處罰，提高其違約成本，保障涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益和穩(wěn)健運(yùn)營；另一方面也能規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)程序和操作流程，嚴(yán)防內(nèi)部交易，讓符合條件的廣大農(nóng)民能真正享用已有的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)專業(yè)監(jiān)管

消費(fèi)類金融產(chǎn)品一般涉及衍生類金融產(chǎn)品服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。在廣大農(nóng)村地區(qū)，此類消費(fèi)產(chǎn)品的消費(fèi)現(xiàn)狀一般處于無抵押、無擔(dān)保的狀態(tài)，所以其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。我們建議：第一，組建更為細(xì)化和專業(yè)化的部門，我國現(xiàn)在的主管消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)的部門為銀監(jiān)會(huì)，但是它的履職現(xiàn)狀并未進(jìn)一步專業(yè)細(xì)分，我們可以借鑒和比照美國09年成立的消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），在中國成立專業(yè)的部門或科室專門對農(nóng)村消費(fèi)金融市場進(jìn)行監(jiān)管。第二，設(shè)立嚴(yán)格、規(guī)范、有區(qū)別性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門要根據(jù)不同類型的農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)域設(shè)定更有針對性和區(qū)別性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，把現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)體系和相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，使監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在不同的農(nóng)村發(fā)展區(qū)域都同樣具有可操作性和高效性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)

農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于農(nóng)民信用水平的高低，所以建設(shè)完備的農(nóng)民信用檔案對于發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)顯得至關(guān)重要［5］。一個(gè)覆蓋全面的個(gè)人數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建成，必須依靠眾多機(jī)構(gòu)的信息共享、相互協(xié)調(diào)和大力支持。一方面要確保信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的全面性和可操作性，本文以為應(yīng)該以中央銀行為牽頭單位進(jìn)行組建，不能以盈利為目的，但可收取必要的手續(xù)費(fèi)，成立農(nóng)民個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，它應(yīng)以人民銀行的信用信息基本數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，全面整合商業(yè)銀行、稅務(wù)、工商、電信、公安、法院等各個(gè)部門提供的信息，對其進(jìn)行重組集中，確保每個(gè)村每個(gè)人信息采集的全面覆蓋。另一方面要保證整個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的保密性和準(zhǔn)確性，要做到持續(xù)更新數(shù)據(jù)庫中的信息，確保數(shù)據(jù)庫中信息的及時(shí)性；要準(zhǔn)許農(nóng)民本人或授權(quán)他人查閱自身信息，對本人覺得有異議的地方要進(jìn)一步的核實(shí)；要對數(shù)據(jù)庫中的檔案信息給予嚴(yán)格保密，嚴(yán)格按照法律、法規(guī)的規(guī)定，向法律準(zhǔn)許的部門或個(gè)人提供信息。我相信準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信用檔案的建立，對發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融市場，防止逆向選擇行為具有十分積極而深遠(yuǎn)的意義。

（四）改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念

雖然說現(xiàn)在的80后與90后被稱為“月光族”和“刷卡族”，但是社會(huì)的主要財(cái)富并不是掌握在他們的手中，他們雖然強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但并不是社會(huì)消費(fèi)的主流。所以現(xiàn)在真正有能力消費(fèi)的人仍然深受“先攢錢，后消費(fèi)”、“節(jié)儉生活”等思想的影響，尤其在廣大的農(nóng)村地區(qū)則更為明顯。所以說，要發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融市場，必須重樹農(nóng)民的消費(fèi)觀念，培育現(xiàn)代消費(fèi)文化，要讓農(nóng)民懂得超前消費(fèi)并不意味著奢侈和浪費(fèi)，更不是所謂的“敗家”，它是一種更為科學(xué)與理性的消費(fèi)方式，體現(xiàn)著以人為本的思想。而從另一個(gè)方面講，它就是拉動(dòng)內(nèi)需，為整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。

（五）大力提高金融服務(wù)水平，使農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)主體多元化

農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域現(xiàn)在基本上被傳統(tǒng)的信用社、農(nóng)業(yè)銀行等幾家商業(yè)銀行所壟斷，處在典型的賣方市場?，F(xiàn)有信貸資金的投放遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村消費(fèi)資金需求，進(jìn)而導(dǎo)致地下交易猖獗、屢禁不止。所以一方面要積極引入戰(zhàn)略投資者進(jìn)駐農(nóng)村消費(fèi)金融市場，促進(jìn)行業(yè)競爭，增加資金流通渠道，特別注意的是引入符合條件的民間資本投資入股村鎮(zhèn)銀行和消費(fèi)金融公司，甚至可以借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)引入各類主權(quán)基金、大型集團(tuán)公司提供農(nóng)村消費(fèi)金融類產(chǎn)品，使服務(wù)主體多元化，并且結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)際情況，針對不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域，提供更加專業(yè)化的服務(wù)，使提供農(nóng)村信用消費(fèi)的各類機(jī)構(gòu)從技術(shù)、服務(wù)、管理和信譽(yù)等方面都有一個(gè)質(zhì)的提升。另一方面各服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊對各自服務(wù)水平進(jìn)行改造升級(jí)，彰顯各自優(yōu)勢，提供特色服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸普及的今天，更應(yīng)加快打造并完善自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)或第三方支付平臺(tái)，完善信用卡支付體系，并且加大ATM、POS機(jī)、無人契約機(jī)等在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的投放力度，為消費(fèi)金融市場提供一個(gè)更為便捷、高效、安全的消費(fèi)環(huán)境。

（六）加大消費(fèi)金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新［6］

從當(dāng)前市場來看，消費(fèi)類信用產(chǎn)品的同質(zhì)化和單一化根本無法適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村消費(fèi)金融市場的需求。所以深挖潛在客戶，細(xì)化產(chǎn)品市場對于發(fā)展好農(nóng)村消費(fèi)金融市場顯得尤為重要。一方面我們要根據(jù)不同農(nóng)民的收入水平、教育背景、年齡階段（60后、70后、80后）、職業(yè)（鄉(xiāng)村教師、外出打工者、農(nóng)場主）、用途等有針對性的推出差別化的信用產(chǎn)品，規(guī)定不同的利率水平、期限結(jié)構(gòu)和還款方式。另一方面我們應(yīng)在產(chǎn)品的深度與廣度上下工夫，切實(shí)以國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策為導(dǎo)向，把國家支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策利用好，著力在鄉(xiāng)村文化金融、農(nóng)村教育金融和科技興農(nóng)金融方面進(jìn)行充分挖掘，全力進(jìn)軍廣闊的農(nóng)村市場。

四、結(jié)束語

農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展在我國基本都處于起步階段，我們通過對滁州地區(qū)的研究發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村消費(fèi)金融市場法律體系、監(jiān)管體系的不斷強(qiáng)化，農(nóng)民的個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求量將會(huì)不斷提高。加上國家的宏觀政策開始向農(nóng)村傾斜，資金對農(nóng)村扶持的力度也逐年增大。農(nóng)民總體收入近幾年來逐年提高，消費(fèi)能力也隨之提高，為農(nóng)村消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)開展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。伴隨服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)多元化的進(jìn)程，農(nóng)村的金融服務(wù)水平和支付環(huán)境將有一個(gè)質(zhì)的飛躍。對促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)、促進(jìn)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)增長具有積極作用。

［1］荊林波.擴(kuò)大消費(fèi)需求與促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)［J］.晉陽學(xué)刊，2010（4）：5.

［2］劉 艷，呂達(dá)勁.我國消費(fèi)金融發(fā)展淺究［J］.東方企業(yè)文化，2010（18）：97.

［3］呂炳斌.金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度之構(gòu)建［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2010（3）：7.

［4］廖 理，張金寶.信用卡市場的逆向選擇［J］.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，32（8）：31.

［5］彭新宇，甘 勇.論發(fā)展農(nóng)村信用消費(fèi)的金融制度創(chuàng)新［J］.消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2009，25（2）：51.

［6］王 勇.商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新［J］.銀行家，2007（6）：40－42.

F832.7

A

1673-1794（2012）03-0059-03

王 駿（1987－），男，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融與保險(xiǎn)。

2012-01-16