我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與對策

王 林

(福建農(nóng)林大學,福建福州 350000)

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。2008年5月,中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司試點在全國范圍推廣開來。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2010年11月末,全國已開業(yè)1358家小額貸款公司,籌建732家。在二年多的運行中,小額貸款公司在有效配置金融資源,引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務,促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設做出了積極貢獻。

從全國來看,其發(fā)展主要呈現(xiàn)以下特點:

1.貸款方式以擔保為主,信用貸款比重較小。小額貸款公司客戶具有高風險特征,因而大多采用抵押、質押和保證等方式。以萬州5家小貸公司為例,至2009年12月31日,共發(fā)放抵押和保證貸款337筆,金額 43948萬元,占貸款余額 88.9%。信用貸款42筆。金額4150萬元,占貸款余額11.1%。以上數(shù)據(jù)表明,信用貸款比重較小,同時也說明信用貸款發(fā)展?jié)摿叽蟆?/p>

2.管理制度漸趨完善。大多數(shù)小額貸款公司治理結構比較完善,成立了董事會、監(jiān)事會、貸審會、風險控制部等相關機構或組織,制定了《貸款流程管理》、《貨款風險控制》、《財務管理辦法》、《業(yè)務拓展獎勵辦法》等系列管理制度。

3.貸款業(yè)務發(fā)展較快,支農(nóng)支小效果明顯。自小額貸款公司試點運行以來,其各項貸款業(yè)務發(fā)展較快,一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的貸款難問題。某些地區(qū)的小額貸款公司開業(yè)剛剛半年,均已用完全部資本金,一方面反映小額貸款公司的市場空問極其廣闊,另一方面顯示小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨較大的融資壓力。

4.貸款利率較高,可以實現(xiàn)盈利。按照央行現(xiàn)行規(guī)定,小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍。從全國分析,小額貸款公司貸款利率最高為17.20%,最低為7.2%,平均貸款利率為15%。據(jù)統(tǒng)計,大多數(shù)小額貸款公司可以實現(xiàn)盈利,目前政策規(guī)定的利率波動范圍基本處在合理水平,能對小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展提供有效支撐。

5.貸款發(fā)放靈活高效,有效滿足客戶需求。

小額貸款公司辦理貸款最快只要2小時,最慢也只需3天。在貸款期限上,小額貸款公司設有1個月、3個月、6個月、9個月等多個檔次,最長不超過1年,最短可以是一周甚至1～2天,成了名符其實的救急資金。

6.風險控制簡單有效。小額貸款公司由于面對的是財務制度不規(guī)范、信息透明度差的中小企業(yè)和農(nóng)戶,除了對“三品”即企業(yè)主要負責人的人品、產(chǎn)品和擔保品的調(diào)查外,還特別注重從其他側面和更多的渠道,對借款人有無“黃、賭、毒”行為,是否拖欠水、電、氣和通信費用,家庭收支狀況,借款人隱性負債,借款人愛好等內(nèi)容進行全方位的收集和調(diào)查。貸款發(fā)放后對客戶的檢查實行不定期的上門暗訪,若發(fā)現(xiàn)問題再及時與客戶溝通,針對實際情況果斷采取相應的措施。

二、小額貸款公司存在的問題

1.競爭不平等

在稅收政策上,小額貸款公司全部利息收入應納所得稅25%,營業(yè)稅及附加5.56%,稅負較重,而農(nóng)信社僅為3.3%;在資金來源上,小額貸款公司不能吸收存款,很難通過其他方式融資,而農(nóng)信社則可獲取央行支農(nóng)再貸款。此外,由于沒有結算系統(tǒng),小額貸款公司難以進行同業(yè)拆借。這些金融競爭環(huán)境方面的不利因素都進一步阻礙小額貸款公司的發(fā)展。

2.人力資源相對薄弱

盡管監(jiān)管部門對小額貸款公司董事長和高管人員的要求并不苛刻,具備這些條件的人員也不少。但就欠發(fā)達地區(qū)而言,具備條件者大都集中于現(xiàn)有各個金融部門,工作較為穩(wěn)定,收人待遇也相較當?shù)毓ば诫A層優(yōu)越,跳槽意愿不足。因此,在等建、經(jīng)營小額貸款公司過程中,真正可選的比秀工作人員并不多,導致該領域人力資源薄弱。

3.社會效益與經(jīng)濟效益難以兩全

小額貸款公司的設立初衷是使金融服務惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口,體現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的最佳結合。要想達到上述目標,需要具備一些基本的前提條件,如農(nóng)戶存貸款利率完全市場化,以及政府支農(nóng)補貼貸款,或者創(chuàng)造與孟加拉國格萊珉銀行相似的制度環(huán)境等。但由于政策管制,小額貸款公司經(jīng)濟效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免,也很難找到適臺自身的細分市場和發(fā)展空間?？梢哉f,這是小額貸款公司在運行中普遍面臨的最大問題。

蘇杭一帶的菊花暖鍋，火鍋湯汁為雞湯或肉湯，并輔以肉、魚、雞等薄生片與菊花一起涮著吃，清香爽神，風味獨特。

4.監(jiān)管歸屬不清

按照規(guī)定,小額貸款公司設立的審批權和監(jiān)管權歸屬于省級人民政府。但在是否存在非法集資方面,銀監(jiān)和公安部門負有監(jiān)管的職責,人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)管。可見,在目前情況下對小額貸款公司的監(jiān)管部門不少于三個。這種監(jiān)管模式從長遠來看弊大于利,將嚴重制約小額貸款公司的發(fā)展。

5.小額貸款公司資金來源少,后續(xù)發(fā)展不可持續(xù)

以大連地區(qū)為例,小額貸款公司已發(fā)放的貸款額已占其可動用資金的50%。隨著其業(yè)務的進一步開展,小額貸款公司的資金可能會迅速耗竭,影響其正常經(jīng)營。而《指導意見》明確指出,小額貸款公司可以從不超過兩個金融機構融入資金,且融入資金不能超過資本金的50%。這一過高的資本充足率要求降低了小額貸款公司的融資能力,無法解決其資金需求。

三、對小額貸款公司的政策建議

1.加大政策扶持力度,給予稅收優(yōu)惠

2.注重人力資源開發(fā),建立專業(yè)人才隊伍

一是提高員工服務意識,注重服務營銷。二是由省級政府金融辦牽頭,組織人民銀行、銀監(jiān)機構定期開展小額貸款公司業(yè)務培訓,使員工成為既有一定理論知識,又有豐富實踐經(jīng)驗的綜合性人才,建立一支與小額貸款公司經(jīng)營管理相適應的員工隊伍。三是在薪酬體系設計上,堅持將基本學歷、職稱狀況及實際業(yè)績與員工工資掛鉤,鼓勵員工爭做知識型員工,爭做創(chuàng)新型人才。

3.強化學習,兼收并蓄

主動學習孟加拉國格萊珉銀行等外國金融機構的先進經(jīng)驗,在小額信用貸款領域走出一條創(chuàng)新之路。與此同時,建議修改《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,出臺《企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法》,明確規(guī)定允許小額貸款公司接入征信系統(tǒng),并詳細規(guī)定其接入征信系統(tǒng)的相關要求。那么在修改《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》以前,建議學習遼寧省撫順市關于創(chuàng)建小額貸款公司應用個人征信系統(tǒng)綠色服務模式,為其發(fā)展助力。

4.加強協(xié)作配合,完善小額貸款公司的監(jiān)管制度

一是強化地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等部門配合,建立分工明確、各負其責、多方聯(lián)動、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機制,確保小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營,防范金融風險。二是實施非審慎性監(jiān)管原則,即監(jiān)管部門主要職責是對“只貸不存”的小額貸款公司設計行為準則(如信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策等),而不是直接監(jiān)管其經(jīng)營行為。這既節(jié)約監(jiān)管成本,又可保護小額貸款公司的活力。三是人民銀行分支機構要對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測。

5.拓展小額貸款公司的后續(xù)資金,壯大小額貸款組織的實力

借鑒與研究南非等國外小額貸款機構的經(jīng)驗和發(fā)展趨勢,對小額貸款公司融入資金問題應以政策性金融融人為主,從專門的批發(fā)機構或商業(yè)銀行獲取資金,兼營保險業(yè)務等方面研究小額貸款公司的發(fā)展戰(zhàn)略問題。