三明市金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實證研究

黃海棠

(三明學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，福建三明365001)

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)第二次飛躍的重要途徑。三明市地處福建省中西北部，農(nóng)業(yè)資源豐富，是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要組成部分和沿海港口的腹地。近年來，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，進(jìn)城經(jīng)商務(wù)工的農(nóng)民增加，農(nóng)民對土地的依賴明顯減弱，土地流轉(zhuǎn)意愿更加強(qiáng)烈。三明市為適應(yīng)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀形勢需要，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)體系、增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，以期更好的推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，加速現(xiàn)代農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程。

一 三明市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及金融支持的基本情況

(一)三明市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)概況

目前，三明市土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)雖然處于階段性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但在實踐中已顯示出強(qiáng)大的生命力。據(jù)統(tǒng)計，到2009年12月底，全市實行二輪承包的耕地面積為232.48萬畝，占應(yīng)實行二輪承包耕地的99.3%;已發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)證書的農(nóng)戶為45.08萬戶;已簽訂耕地承包合同的農(nóng)戶為45.04萬戶，占應(yīng)簽訂合同農(nóng)戶的99.4%。全市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)42.6萬畝，比上年增加3.1萬畝，占承包耕地面積的18.4%。

三明市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的主要形式有出租、轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、互換等，其中出租模式運(yùn)用最為廣泛，有28.9萬畝，占全市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的67.8%。近年來三明市積極探索新

的流轉(zhuǎn)模式，先后于各縣市試點采用“土地+項目招商”、“統(tǒng)收統(tǒng)包”、“代耕代種”、“合作社+農(nóng)戶”等模式促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)的主體從農(nóng)戶逐漸擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、科技人員和外來專業(yè)大戶。全市流轉(zhuǎn)土地中，流轉(zhuǎn)給農(nóng)戶(含專業(yè)大戶)的32.3畝，占流轉(zhuǎn)面積的75.8%;流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)企業(yè)的7.68萬畝，占流轉(zhuǎn)面積的18%;流轉(zhuǎn)給農(nóng)民專業(yè)合作社的2.47萬畝，占流轉(zhuǎn)面積的5.8%。土地流轉(zhuǎn)也逐步由農(nóng)戶間小規(guī)模自發(fā)流轉(zhuǎn)向土地集中連片的規(guī)模流轉(zhuǎn)發(fā)展，在近兩年來新增的流轉(zhuǎn)面積中，規(guī)模流轉(zhuǎn)占50%左右。同時，土地流轉(zhuǎn)后開發(fā)經(jīng)營的項目大多涉及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品，帶動了一批有競爭力的新興產(chǎn)業(yè)。

(二)金融支持的現(xiàn)狀

三明市在推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的過程中，積極發(fā)揮土地承包經(jīng)營權(quán)的經(jīng)濟(jì)潛能，以期實現(xiàn)銀行、政府和農(nóng)戶的共贏。三明市在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面的金融支持措施率先推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，并推出對流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)項目的貼息貸款等。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)附帶地上種養(yǎng)物作為抵押物而發(fā)放的貸款。2007年明溪縣農(nóng)村信用聯(lián)社出臺了《明溪縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點辦法》，率先開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營的資金需求。貸款手續(xù)簡單，時效快。農(nóng)戶帶相關(guān)證明向農(nóng)村信用社提交貸款意向申請，信用社組織人員對農(nóng)戶土地進(jìn)行貸款前勘察和抵押物價值評估，并出具相關(guān)的評審報告，貸款審批通過后，為農(nóng)戶辦理抵押登記手續(xù)并簽訂抵押借款合同，發(fā)放貸款。其后，農(nóng)村信用社還會對發(fā)放的貸款進(jìn)行貸后跟蹤，直至貸款收回。至2008年12月底，農(nóng)村信用社累計發(fā)放此項貸款588.9萬元。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)項目貼息貸款率先由沙縣政府、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政銀行、財政局、農(nóng)業(yè)局等機(jī)構(gòu)部分于2008年6月聯(lián)合推出。沙縣每年擬安排200萬元資金對貼息貸款實行貼息，以更好的解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)項目發(fā)展和投入不足問題。僅2008年、2009年兩年累計發(fā)放貼息貸款2469.58萬元。

二 三明市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持中存在的主要問題

雖然三明市在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融支持方面已做了大量的工作，但是仍存在一些問題有待改善和解決。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信貸品種單一

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，三明市農(nóng)業(yè)逐漸從傳統(tǒng)型向林業(yè)、藥材種植、水果種植、花卉栽培等特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，帶動大批農(nóng)民致富。目前，有41.39%的農(nóng)戶從事小規(guī)模或中等規(guī)模特色種養(yǎng)殖業(yè)。土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)戶經(jīng)營在原有農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上涉及多個領(lǐng)域，農(nóng)民對資金的需求不斷增加，絕大多數(shù)的農(nóng)戶希望借入資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)型投資或農(nóng)產(chǎn)品流通，且銀行貸款成為農(nóng)民籌資的首選。目前，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及少量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多種類型，但實際上目前在三明市農(nóng)村，針對農(nóng)戶的信貸品種主要只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)項目貼息貸款，品種單一，難以滿足土地流轉(zhuǎn)帶來的多樣性信貸需求。

(二)金融結(jié)算方式落后

土地流轉(zhuǎn)改革后，規(guī)?；?jīng)營使農(nóng)村資金流量逐漸加大，但根據(jù)對三明地區(qū)農(nóng)民金融知識的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)公眾金融知識嚴(yán)重不足，絕大多數(shù)不了解電匯、信用卡、ATM機(jī)等的結(jié)算支付方式的使用，甚至部分農(nóng)民未使用過這些金融工具，多數(shù)地區(qū)未設(shè)置ATM機(jī)、POS機(jī)。土地流轉(zhuǎn)改革后，規(guī)?；?jīng)營使農(nóng)村資金流量逐漸放大，現(xiàn)有的農(nóng)村支付體系中存在的現(xiàn)金結(jié)算量大且不及時、票據(jù)使用率低以及未設(shè)置ATM機(jī)、POS機(jī)等問題，限制了非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣，也嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭冗M(jìn)一步提高，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然風(fēng)險能力較低，且災(zāi)害損失程度和范圍、理賠比例難以確定，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步加大。另一方面，農(nóng)民申請農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶以土地使用權(quán)作抵押融通資金，其本身存在風(fēng)險，也需要農(nóng)業(yè)保險的保障。但目前，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，“三農(nóng)”保險品種少，三明市僅試點了森林火災(zāi)保險、水稻種植保險、農(nóng)村住房保險和能繁母豬保險等少數(shù)幾個農(nóng)業(yè)保險品種，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求。并且保險管理服務(wù)體系也不夠健全，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(四)農(nóng)村信用體系薄弱

農(nóng)村信用體系不健全，銀行放貸風(fēng)險大，在一定程度上影響信貸投放和土地流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行。近年來，農(nóng)村信用環(huán)境有所改觀，但整體上來看，農(nóng)民金融知識較為匱乏，信用意識還比較淡薄，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還需進(jìn)一步優(yōu)化。土地流轉(zhuǎn)改革后，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化、集約化必然提出更高的信貸需求，農(nóng)村信用體系的建設(shè)是避免農(nóng)村金融市場信息不對稱及其帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險的有效手段［1］。

(五)土地經(jīng)營權(quán)抵押難度大

首先從法律的角度，土地承包經(jīng)營權(quán)是一種不完整的產(chǎn)權(quán)，造成承貸主體難以落實。一是法律法規(guī)約束土地不能作為貸款抵押物，《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中均規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律規(guī)定可以抵押的除外”。二是現(xiàn)行法律規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益。雖然法律規(guī)定農(nóng)村土地歸農(nóng)民集體所有，但在集體所有制下，土地所有權(quán)主體實際上并不明晰，導(dǎo)致銀行以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)難度極大，挫傷了金融部門放貸的積極性，這種土地產(chǎn)權(quán)制度的缺陷阻礙了金融要素的進(jìn)入。

其次，缺乏農(nóng)村土地專業(yè)評估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)價值確定制度尚未建立健全，由誰評估、如何評估、參照標(biāo)準(zhǔn)、公正監(jiān)督等事項隨意性大，評估的土地經(jīng)營權(quán)價值差異較大，公允性難以讓土地經(jīng)營權(quán)人和貸款銀行同時接受［2］。

三 優(yōu)化金融支持促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的建議

(一)拓寬貸款渠道，開發(fā)與創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品

首先，商業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)發(fā)展趨勢，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融資本的需求為基礎(chǔ)，積極探索多種金融產(chǎn)品，如大棚抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等。其次，銀行設(shè)立專門的農(nóng)村業(yè)務(wù)部處理農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，專職專辦，便于為農(nóng)民提供各種各樣簡單方便的業(yè)務(wù)。如在管理辦法上，可采取大額農(nóng)業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款掛鉤的方式;在信貸授信額度上，可以傾向一些實力強(qiáng)、資信好的規(guī)模經(jīng)營主體;在貸款手續(xù)上，應(yīng)以便民為準(zhǔn)則，可允許規(guī)模經(jīng)營主體以聯(lián)保等多種形式。同時需要政府出臺相關(guān)的實施辦法使貸款通道變得更為通暢。如盡快建立一套科學(xué)合理的農(nóng)用土地估價體系，在土地流轉(zhuǎn)時，可委托評估機(jī)構(gòu)對其價值進(jìn)行評估，以此作為抵押時的價值參考依據(jù)。

(二)完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

土地流轉(zhuǎn)改變了一家一戶分散經(jīng)營的狀況，催生了一批龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶等規(guī)模經(jīng)營主體，培養(yǎng)了一批新型農(nóng)民，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村建設(shè)，加快了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求更加暢通的農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。一是改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)節(jié)。以銀行卡為主要載體，普及用卡知識，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬功能，減少現(xiàn)金使用量。二是拓展支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，做好支付系統(tǒng)。支付影像交換系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的延伸工作，縮短農(nóng)村地區(qū)資金清算周期。三是加強(qiáng)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的市場管理，重點打擊金融詐騙。

(三)健全農(nóng)業(yè)保險體系

保險公司要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的品種和范圍，增加承保對象。在種植物保險品種方面，除了主要的糧食作物外，還可以拓展到到當(dāng)?shù)氐囊恍┓N植規(guī)模較大的品種，如水果、花卉等。在家畜保險品種方面，也可以將家畜品種從母豬拓展到乳牛、肉羊、雞鴨等多種家畜。并對參加種養(yǎng)保險的農(nóng)戶給予一定的保險補(bǔ)貼，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)并給予政策優(yōu)惠。同時，引導(dǎo)保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險。組建農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，建立省級農(nóng)業(yè)再保險基金。

(四)建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系

首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，將土地流轉(zhuǎn)各類主體信用信息納入征信系統(tǒng)。一是應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行等四類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，將農(nóng)民和專業(yè)合作社組織的信用信息也要納入征信系統(tǒng)，并開放基層金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查功能，使征信系統(tǒng)在土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮重要作用。二是收集整理農(nóng)戶信用信息，盡快完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

其次，要改進(jìn)和創(chuàng)新“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)制，需要突破土地承包經(jīng)營權(quán)抵質(zhì)押限制。一是推動抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建議對《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》進(jìn)行修改，取消對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和質(zhì)押的限制。二是建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。由政府出資建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對因自然災(zāi)害引發(fā)的擔(dān)保代償實行補(bǔ)償機(jī)制，支持各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(五)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系、構(gòu)建以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行為支持，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主，郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等四類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是根據(jù)農(nóng)村特色，因地制宜改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。建議金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點以及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際，適度擴(kuò)大貸款額度，延長貸款期限、降低利率等方式，滿足農(nóng)村經(jīng)營的金融需求。

［1］謝文.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系研究［D］.長沙:中南大學(xué)，2010.

［2］張營周.從金融支持土地流轉(zhuǎn)的不適應(yīng)看農(nóng)村金融改革［J］.河南師范大學(xué)學(xué)報.2010(9):106.