淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

楊磊

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度非常迅猛。但受各種因素影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。因此，有必要對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行一定深度的分析研究，以保證商業(yè)銀行健康、有序、平穩(wěn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.48 文章編號(hào)：1672-3309（2011）08-118-03

一、我國(guó)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)雖然起步比較晚，但是發(fā)展迅速，尤其 2007 年以來(lái)，信用卡發(fā)行量增勢(shì)迅速，大大超過(guò)借記卡的增長(zhǎng)速度。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2010）》顯示，信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的比重達(dá)到32%，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量2.3億張，同比增長(zhǎng)23.96%。截至2010年底，信用卡活卡量1.31億張，同比增長(zhǎng)37.42%；活卡率為62.31%，同比增高10.71%。信用卡跨行交易金額達(dá)到5.11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46%。促進(jìn)我國(guó)銀行信用卡發(fā)展的主要原因是：

（一）人們消費(fèi)觀念的變化。改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)發(fā)展，人們收入水平顯著提高。社會(huì)公眾的消費(fèi)心理發(fā)生了積極的變化，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于信用卡透支消費(fèi)，對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)起到了巨大的推動(dòng)作用。這使得銀行信用卡擁有強(qiáng)大的市場(chǎng)基礎(chǔ)從而提高了發(fā)卡量。

（二）信用卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)。預(yù)期利潤(rùn)率高，具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，用戶數(shù)量眾多并且構(gòu)成多樣、分散，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)發(fā)行信用卡，有助于銀行建立巨大的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，能使銀行結(jié)合其他的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)，有助于擴(kuò)大銀行市場(chǎng)份額、提升銀行的知名度，為日后業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

（三）擁有“資源共享”優(yōu)勢(shì)。信用卡本身具有實(shí)現(xiàn)銀行、持卡人、商家三方共惠的優(yōu)勢(shì)，因此銀行信用卡擁有廣泛的市場(chǎng)支持。

二、信用卡業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題

（一）銀行為了追求中間業(yè)務(wù)的收入而無(wú)限制地發(fā)卡，產(chǎn)生大量“睡眠卡”和各種違約風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行為了追求中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)，一味下達(dá)信用卡營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)任務(wù)。為完成指標(biāo)、更好的爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，各商業(yè)銀行經(jīng)常采用贈(zèng)送小禮品的方式鼓勵(lì)消費(fèi)者辦理信用卡。其中部分消費(fèi)者也只是因?yàn)橄矚g相應(yīng)的禮品來(lái)辦卡，而不是按自己的需求辦卡。目前，有相當(dāng)一部分人不但有各家銀行的信用卡，而且也擁有同一家銀行的多張信用卡，但實(shí)際使用的僅為1至2張。銀行的這種考核體系造成員工只追求發(fā)卡量卻忽視規(guī)章制度的執(zhí)行，使得在辦卡之初就埋下了隱患。

（二）法律監(jiān)管有待健全。目前，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是銀行卡業(yè)務(wù)的主要規(guī)范性文件。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，由持卡人自行承擔(dān)未經(jīng)授權(quán)的支出的責(zé)任。

（三）安全問(wèn)題。隨著發(fā)卡量增多，發(fā)卡行由于考慮安全問(wèn)題比較多，一方面，對(duì)一些信用記錄良好的客戶的額度管理過(guò)死；另一方面，為了多發(fā)卡，對(duì)一些信用記錄較低的消費(fèi)者也進(jìn)行發(fā)卡。因此，在一定程度上影響了信用卡的質(zhì)量。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡行因持卡人沒(méi)有能力或不愿償還信用卡債務(wù)使得發(fā)卡行不能或不能及時(shí)回收資金而給發(fā)卡行帶來(lái)的可能損失。主要包括發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)和貸后風(fēng)險(xiǎn)。一是在發(fā)卡環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)銀行沒(méi)有完善的信用評(píng)估體系和一個(gè)較為成熟的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，所以發(fā)卡行片面追求數(shù)量，大多根據(jù)本銀行的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗(yàn)來(lái)作決定，對(duì)客戶的信用和資質(zhì)的審查流于形式，使得大量信用度低下或沒(méi)有足夠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人成為信用卡持卡人。二是貸后風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為持卡人的惡意透支行為。信用卡透支是指持卡人憑卡支付的款項(xiàng)超過(guò)其備用金賬戶的余額。由于銀行缺乏有效監(jiān)測(cè)過(guò)度授信的手段，為個(gè)別不法分子惡意透支開(kāi)了綠燈，造成過(guò)度授信從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性造成了直接威脅。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用卡欺詐是指不法分子利用信用卡進(jìn)行資金欺詐的行為，通常表現(xiàn)形式有：冒用丟失卡或被盜卡、截取信用卡、濫用賬號(hào)、偽造卡和虛假持卡人申請(qǐng)等。這種欺詐行為會(huì)造成客戶賬戶的資金損失而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。不法分子會(huì)利用信用卡機(jī)制設(shè)計(jì)的不完善而做手腳，當(dāng)發(fā)卡行接到持卡人的掛失申請(qǐng)后應(yīng)當(dāng)立即采取掛失措施，通知其特約商戶拒絕接受被掛失的信用卡并有權(quán)扣卡，這樣才能防止信用卡盜用的損失或損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，但是身份證照片的真?zhèn)魏茈y辨認(rèn)，不法分子只需在簽名上稍動(dòng)腦筋，銀行和受理點(diǎn)及商戶的工作人員就無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別是否信用卡為冒用。信用卡欺詐行為不僅使真正的持卡客戶的信用受損，也使發(fā)卡銀行的財(cái)產(chǎn)受到重大損失，同時(shí)使國(guó)家金融領(lǐng)域的信用卡管理秩序受到侵犯。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡支付是一種電子支付，必須要進(jìn)行嚴(yán)格的審核與監(jiān)督。如果出現(xiàn)遺漏與疏忽，如在審核、發(fā)卡環(huán)節(jié)或在特約商戶的簽名、密碼確認(rèn)環(huán)節(jié)等出現(xiàn)問(wèn)題，就可能對(duì)發(fā)卡行造成財(cái)產(chǎn)損失。操作風(fēng)險(xiǎn)又細(xì)分為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)及持卡人操作風(fēng)險(xiǎn)。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素很大比例上來(lái)源于銀行的業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。一方面由于各家銀行之間信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，發(fā)卡條件不斷放松，而發(fā)卡行員工為了完成信用卡銷(xiāo)售的指標(biāo)，把申辦條件降低或是偽造虛假的申辦材料，結(jié)果出現(xiàn)很多信用低下的持卡人；另一方面是銀行在核對(duì)持卡人的信息時(shí)，出現(xiàn)遺漏或疏忽而導(dǎo)致信用卡被盜用等。這些行為造成的損失最終都要由發(fā)卡行來(lái)承擔(dān)。

2、特約商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒(méi)有正確使用信用卡等造成的。特約商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為兩種形式:一是刷卡消費(fèi)確認(rèn)手段監(jiān)管不到位。目前，銀行信用卡中通常使用的多為信用貸記卡。消費(fèi)確認(rèn)方式一般有“簽名"、“密碼”和“簽名+密碼”3種。消費(fèi)者持卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，信用卡特約商戶需要對(duì)“持卡人”的身份進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)“持卡人”與持卡人的同一性，即“持卡人”是經(jīng)發(fā)卡人同意而合法使用信用卡的持有人。如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，并且不要求持卡人的簽名樣式有特殊要求，甚至持卡人可以用慣用字體隨便寫(xiě)幾個(gè)字，通過(guò)書(shū)寫(xiě)習(xí)慣鑒定書(shū)寫(xiě)人的同一性，那么特約商戶應(yīng)該具有鑒定簽名的措施，這就包括一定的技術(shù)設(shè)備、一定有良好鑒定經(jīng)驗(yàn)的人員，而事實(shí)上特約商戶都不具備這樣的條件，并且這樣做也是不實(shí)際的，因?yàn)樵趯?shí)際操作過(guò)程中，很少有商戶能夠認(rèn)真識(shí)別“持卡人”簽名和信用卡背面簽名是否一致，這就給不法分子提供可乘之機(jī)，偽造信用卡、盜刷遺失信用卡或是盜刷被盜搶的信用卡，給持卡人、商家和發(fā)卡行造成損失。二是特約商戶員工欺詐。在交易中，特約商戶的員工能夠接觸到客戶信用卡的信息，可以利用離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，使得客戶受到財(cái)產(chǎn)損失。

3、持卡人操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為持卡人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)。信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究

（一）加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，健全信用卡相關(guān)法律

我國(guó)應(yīng)盡快推進(jìn)實(shí)施銀行卡立法工作，出臺(tái)完善的相關(guān)法律法規(guī)，加快出臺(tái)《銀行卡管理?xiàng)l例》。目前關(guān)于信用卡立法的文件分散于《刑法修正案》、《商業(yè)銀行法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，應(yīng)盡快將其整合起來(lái)，形成有效的銀行卡專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)。對(duì)于影響惡劣的信用卡犯罪的立法，《刑法修正案》中已經(jīng)規(guī)定了妨害信用卡管理罪和竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪這4種處罰情況。除此之外，騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為的社會(huì)影響也極為惡劣，應(yīng)明確納入刑事處罰范疇，詳細(xì)界定犯罪內(nèi)容、懲處標(biāo)準(zhǔn)、懲處辦法等，明確相應(yīng)的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。通過(guò)立法的完善，系統(tǒng)全面地規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)，形成有利于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理和健康發(fā)展的法制環(huán)境。

（二）銀行自身加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控監(jiān)督

1、嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，建立業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)。一方面，按照商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用卡申請(qǐng)人做好篩選和過(guò)濾的工作，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)流程與操作程序的規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的審批，嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料，尤其對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況要做認(rèn)真審查。另一方面，由于各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)逐步集中，跨行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這就要求逐步完善沒(méi)有與業(yè)務(wù)規(guī)范一致的制度規(guī)定，使得技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠適應(yīng)發(fā)展要求。

2、加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量。定期或不定期地對(duì)銀行卡部員工提供培訓(xùn)，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)，提升內(nèi)部員工的信用卡相關(guān)知識(shí)，并加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡部業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效。建立應(yīng)急與快速反應(yīng)機(jī)制，避免人為的違規(guī)操作，讓發(fā)卡行上下級(jí)之間、特約商戶與發(fā)卡行之間信息通暢，并且及時(shí)處理緊急情況?？尚Х掳l(fā)達(dá)國(guó)家采取電話掛失和銀行付費(fèi)的國(guó)際電話掛失服務(wù)，從而提高服務(wù)效率與質(zhì)量。為了提高持卡人的用卡積極性，發(fā)卡行應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)成本，保護(hù)持卡人的利益，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和管理。特約商戶在信用卡交易中起到承上啟下的作用，發(fā)卡行要嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，對(duì)特約商戶基本資料的完整性、合法性、真實(shí)性要認(rèn)真審查，并根據(jù)其經(jīng)營(yíng)范圍、規(guī)模和流動(dòng)性分析其經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)程度和市場(chǎng)潛力,設(shè)計(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)特約商戶實(shí)名制，建立對(duì)特約商戶的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，完善收單協(xié)議，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，至少每半年對(duì)商戶收銀員和相關(guān)人員進(jìn)行一次義務(wù)培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)特約商戶業(yè)務(wù)技能、合作意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，避免因人為操作失誤帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)肅處理違法違規(guī)使用POS機(jī)的特約商戶，發(fā)現(xiàn)其私自移機(jī)使用或超出經(jīng)營(yíng)范圍使用的情況，一律取消受理資格，并將有關(guān)信息錄入央行征信系統(tǒng)和銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)特約商戶的異常交易進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控以便更快地發(fā)現(xiàn)與防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督

為推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于廣泛普及的商戶和POS機(jī)，政府應(yīng)給予政策扶持，如考慮對(duì)使用、受理信用卡的商戶、法人及個(gè)人實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策等。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職能，在各商業(yè)銀行建立信用卡系統(tǒng)之前進(jìn)行慎重的可行性分析，避免重復(fù)建設(shè)。定期組織開(kāi)展對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)檢查，以盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）建立完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制

應(yīng)建立符合我國(guó)的具體國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估體系。在現(xiàn)有條件允許的情況下，通過(guò)技術(shù)手段加快建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，從而能夠正確評(píng)估潛在客戶的實(shí)際信用度，如加強(qiáng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)公安系統(tǒng)與銀行間的合作，共同建立信用卡案件全國(guó)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等。同時(shí)，要將信用卡業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)和其它類(lèi)型的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)共享，及時(shí)對(duì)收集到的信息進(jìn)行分析判斷，并通過(guò)發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)建立起專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用信息的不斷補(bǔ)充完善，最終實(shí)現(xiàn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間對(duì)于個(gè)人信用信息的共享。

（五）養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單化，避免以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM 提款時(shí)要注意周?chē)袩o(wú)異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤(pán)上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM 吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開(kāi)戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開(kāi)自己的視線。 (責(zé)任編輯：云 馨）

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