加快少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融支持體系(下)

張家壽

摘要：我國少數(shù)民族與民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展受到金融組織機(jī)構(gòu)體系不健全、信用擔(dān)保體系不完善、立法和法制建設(shè)滯后、金融創(chuàng)新不足等問題的制約。要加快少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展必須構(gòu)建與少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的金融支持體系。

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族；民族地區(qū)；金融支持體系

中圖分類號：F127.8，F(xiàn)832.1

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-1494(2009)04-0052-06

一、加快少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融支持體系建構(gòu)

(一)建立健全金融組織體系

1.建立健全間接融資體系。

(1)充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行作用，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行有著良好全面的金融服務(wù)的基礎(chǔ)，應(yīng)開拓思路，充分發(fā)揮各自金融服務(wù)優(yōu)勢，加大對少數(shù)民族與民族地區(qū)，特別是欠發(fā)達(dá)的民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入力度，加快“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐。依托銀行中介，做好全方位的金融配套服務(wù)，進(jìn)一步放開對個(gè)人業(yè)務(wù)，根據(jù)少數(shù)民族與民族地區(qū)的具體情況，發(fā)展耐用消費(fèi)品和教育等消費(fèi)貸款以及小額抵押貸款；有條件的地區(qū)、城鎮(zhèn)多發(fā)展個(gè)人住房、汽車消費(fèi)貸款，還應(yīng)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為少數(shù)民族與民族地區(qū)個(gè)人投資和生活帶來更大的方便。國有商業(yè)銀行可通過籌資方式，在國外發(fā)行債券，籌集資金用于少數(shù)民族與民族地區(qū)的項(xiàng)目開發(fā)；還可以為少數(shù)民族與民族地區(qū)投融資提供服務(wù)，如承銷各種債券、托管民族地區(qū)開發(fā)基金等。

在民族地區(qū)，把這一地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，工商銀行、建設(shè)銀行的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢以及中國銀行的海外網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和各國有商業(yè)銀行現(xiàn)有電子網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)網(wǎng)，使這一地區(qū)的銀行卡、存折在全國范圍乃至海外資金向這一地區(qū)流動(dòng)創(chuàng)造便利條件。同時(shí)也能讓民族地區(qū)的居民享受到各種金融服務(wù)，促進(jìn)這一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，改善少數(shù)民族與民族地區(qū)生產(chǎn)、生活環(huán)境，切實(shí)增加他們的收入，提高這一地區(qū)的文化、生活水平。

(2)構(gòu)建多層次的中小銀行體系，是解決少數(shù)民族與民族地區(qū)融資的重要途徑。

第一，在設(shè)立的途徑上，應(yīng)多渠道設(shè)立中小銀行。首先，將國有銀行的縣支行改造為獨(dú)立的地方銀行；其次，以市或縣為單位新設(shè)一批以吸收民間資本為主的中小銀行，如社區(qū)銀行；再次，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，逐步將農(nóng)村信用社改造成為地方性銀行，如村鎮(zhèn)銀行。

第二，在政策上給予必要的扶持，為中小銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松、和諧的環(huán)境。首先，要減輕賦稅。中小銀行以金融零售業(yè)務(wù)為主，成本高、收益低，因而不能與大型銀行承擔(dān)同樣的賦稅，應(yīng)對中小銀行在稅收上給予明確的優(yōu)惠政策。其次，要提高貸款利率浮動(dòng)幅度。因?yàn)榱闶蹆r(jià)高于批發(fā)價(jià)符合市場規(guī)則，作為資金的價(jià)格，中小銀行與大型銀行的貸款利率應(yīng)有所差別。再次，政府出資牽頭組建少數(shù)民族與民族地區(qū)貸款擔(dān)?；?，可以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府財(cái)政出資為主，以龍頭企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體籌資為輔，組成少數(shù)民族與民族地區(qū)貸款擔(dān)?；?，該基金主要面向民族地區(qū)的農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)、個(gè)體工商戶，切實(shí)解決他們大額融資擔(dān)保的“瓶頸”問題，同時(shí)降低和分散中小銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。最后，應(yīng)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，逐步形成金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的市場分擔(dān)機(jī)制，以增強(qiáng)中小銀行改善經(jīng)營的動(dòng)力和壓力，減少其經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三，規(guī)范中小銀行業(yè)務(wù)行為，辦出業(yè)務(wù)特色。中小銀行應(yīng)參照國際慣例，再結(jié)合民族地區(qū)的特點(diǎn)，進(jìn)行功能定位和市場定位，辦出自己的業(yè)務(wù)特色，如社區(qū)銀行應(yīng)為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)，突出全能銀行特色；村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)，突出合作制特色，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民和農(nóng)村生產(chǎn)需要的多種形式的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村不同客戶群的需要。如貸款方面，可以開發(fā)針對種養(yǎng)大戶的專業(yè)戶貸款和農(nóng)村小型企業(yè)的微小企業(yè)貸款。各中小銀行只有辦出各自特色，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，才能吸引、留住客戶，并在市場獨(dú)占一隅，避免惡性競爭。

(3)充分發(fā)揮政策性銀行的政策性功能作用，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供政策性金融支持。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政策性金融機(jī)構(gòu)在解決區(qū)域不平衡發(fā)展的資金問題方面發(fā)揮著十分重要的作用。如日本開發(fā)銀行，其目的是通過提供長期資金等辦法，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并補(bǔ)充和引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)融資。德國復(fù)興開發(fā)銀行的職能之一就是對那些重建和促進(jìn)德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目發(fā)放貸款，而這些項(xiàng)目所需的資金是其他信貸機(jī)構(gòu)無法籌集到的。從我國目前情況來看，要充分發(fā)揮政策性銀行對少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效金融支持。

第一，應(yīng)組建民族地區(qū)開發(fā)銀行。首先，將開發(fā)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)納入法制化、規(guī)范化軌道，能夠依法開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。借鑒一些國家政策性銀行單獨(dú)立法的做法，制定《國家開發(fā)銀行法》，用法律規(guī)范國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，保障其充分履行職能。其次，為國家開發(fā)銀行支持少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，包括在資金、利率、貸款期限、稅收、自主權(quán)等方面給予必要的支持和特殊政策。再次，建立長期、穩(wěn)定和多渠道的資金來源。就目前國家開發(fā)銀行資金來源主要通過發(fā)行金融債券、從各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)借人資金，使其處于借用資金期限短、利率高與貸款期限長、利率低的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配的困境，嚴(yán)重制約著國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)的開拓?？山梃b日本政策性金融機(jī)構(gòu)的資金80％以上來源于郵政儲蓄以及養(yǎng)老基金、醫(yī)療基金等具有一定強(qiáng)制性和穩(wěn)定性的資金為其來源，同時(shí)，適當(dāng)利用中央銀行再貸款，并且擇機(jī)在國際金融市場發(fā)行各種債券籌集資金。

第二，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。由目前僅支持國家糧棉油收購、儲運(yùn)向糧棉油生產(chǎn)領(lǐng)域延伸，開辦糧棉種子工程建設(shè)貸款、批發(fā)市場基礎(chǔ)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款、小額貸款，圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整做好政策性金融服務(wù)。

(4)充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行的獨(dú)特優(yōu)勢，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。充分利用郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)和其在軟硬件建設(shè)的優(yōu)勢，提高服務(wù)質(zhì)量，將吸收的存款全額用于少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，防止資金外流，從而強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的服務(wù)功能。

2.堅(jiān)持引導(dǎo)與堵疏相結(jié)合，規(guī)范民間融資行為。

(1)對有利于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的民間融資行為，政府要加以引導(dǎo)和監(jiān)督，對于不擇手段以獲取高額利潤為目的的高利貸行為應(yīng)堅(jiān)決打擊，要盡快完善規(guī)范民間融資行為的法律法規(guī)，賦予其應(yīng)有的法律地位。例如制定易操作的《民間融資規(guī)范管理辦法》，對民間融資的管理主體職責(zé)和內(nèi)容、借貸主體、期限、利率

水平等做出指導(dǎo)性的規(guī)定，逐步把民間融資納入正常的金融監(jiān)督體系。

(2)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入民族地區(qū)的金融領(lǐng)域。投資于地方性股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融組織。也可組建非公有制性質(zhì)的民間金融組織。這樣，既可以有效地彌補(bǔ)商業(yè)銀行退出后對民族地區(qū)造成的制度性金融資源的缺損，還會有助于競爭性金融市場的形成，有助于金融資源的合理配置。

(3)充分發(fā)揮民族地區(qū)現(xiàn)有銀行信用中介的職能，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)探索發(fā)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，讓民間融資更多通過銀行的牽線搭橋來完成，通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)可為資金出借者降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?，為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會，最終讓民間融資從“地下”走到“地面”上來，由地下操作變?yōu)楣_。

3.建立適合少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的保險(xiǎn)制度。

(1)在民族地區(qū)設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司。一是研究建立保費(fèi)分級配套財(cái)產(chǎn)補(bǔ)貼制度，發(fā)揮中央和地方政府支持保險(xiǎn)的積極性。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在國外，從經(jīng)濟(jì)上全面支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府保護(hù)農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要手段。在美國，政府為參與保險(xiǎn)的作物提供30％的保費(fèi)補(bǔ)貼，加拿大補(bǔ)貼50％，日本補(bǔ)貼50％，菲律賓的保險(xiǎn)費(fèi)由政府、貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)民三方分擔(dān)，其中政府分擔(dān)50％以上，這值得借鑒。二是研究制定保險(xiǎn)扶持政策如資金、稅收和再保險(xiǎn)等方面給予扶持。三是穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，適當(dāng)拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)、牧業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)適合這一地區(qū)的農(nóng)業(yè)、牧業(yè)區(qū)的種植、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的服務(wù)保障功能。還可以建立種植、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)基金或互助會等類似組織，增強(qiáng)對種養(yǎng)專業(yè)戶的培養(yǎng)和扶持作用，發(fā)揮這些專業(yè)戶帶動(dòng)少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收的示范作用。

(2)在民族地區(qū)落后區(qū)域(縣)，建立少數(shù)民族與民族地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。采取“保險(xiǎn)+信貸+基金”的模式，建立貼還農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制。一是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司自由、代辦、和政府聯(lián)辦方式辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；有外資保險(xiǎn)公司的地區(qū)，允許外資保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行合作，實(shí)行農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套發(fā)放，對已投保的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款。三是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系，將受災(zāi)農(nóng)戶財(cái)政補(bǔ)貼改為生產(chǎn)自救性的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免營業(yè)稅和所得稅。四是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對少數(shù)民族與民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

(3)積極推廣小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)金額較小，保費(fèi)較低，投保和理賠手續(xù)簡便，比較適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民消費(fèi)水平。小額保險(xiǎn)在農(nóng)村能落地生根，能為低收入農(nóng)民“雪中送炭”，為農(nóng)村和城市低收入人群提供簡易保險(xiǎn)，是一種市場化的有效的金融扶貧手段，現(xiàn)已在世界上越來越多的國家和地區(qū)廣泛采用。近幾年來，印度、孟加拉、菲律賓等發(fā)展中國家以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展。我國經(jīng)過幾年的探索和實(shí)踐，也有一定的發(fā)展，已初具規(guī)模。小額保險(xiǎn)也適合少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和消費(fèi)習(xí)慣。目前已推出的小額保險(xiǎn)的種類有：小額農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)。國家、地方應(yīng)給予政策支持，給予辦理小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和低收入人群補(bǔ)貼。根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，加強(qiáng)與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，借助其網(wǎng)絡(luò)平臺，根據(jù)少數(shù)民族與民族地區(qū)客戶聚集分散、交通不便等客觀情況和特點(diǎn)，開展小額保險(xiǎn)，建立和完善縣一級公司、農(nóng)村營銷服務(wù)部和村服務(wù)員的三級服務(wù)體系?？善刚埶刭|(zhì)較高的村干部為開辦小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，將繳費(fèi)保金、理賠等服務(wù)權(quán)限延伸到村基層服務(wù)部，更好為少數(shù)民族與民族地區(qū)偏遠(yuǎn)山區(qū)的保戶提供服務(wù)。

4.大力發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)。首先，在民族地區(qū)應(yīng)給予政策扶持，加強(qiáng)對非銀行金融改革，推出非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。政府適時(shí)通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等手段給非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造快速發(fā)展的機(jī)會。比如通過財(cái)政補(bǔ)助等手段補(bǔ)充非銀行金融機(jī)構(gòu)資本金，實(shí)行有區(qū)別的稅收政策，促進(jìn)其較快發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)高效的資金配置。其次，大力發(fā)展小額貸款公司，加快構(gòu)筑少數(shù)民族與民族地區(qū)融資平臺。再次，發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)在信貸市場中的作用，利用非銀行金融機(jī)構(gòu)搞活信貸市場。同時(shí)不斷完善現(xiàn)有法規(guī)，改進(jìn)對民族地區(qū)企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)解決民族地區(qū)企業(yè)融資難問題。

5.積極發(fā)展多層次的資本市場體系。利用資本市場開展直接融資是解決少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中資金短缺的重要途徑，直接融資不僅能把分散在個(gè)人、機(jī)構(gòu)手中的閑散資金集中起來投入民族地區(qū)，而且也能避免間接融資造成企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，開發(fā)項(xiàng)目效益不佳的弊端，減輕民族地區(qū)間接融資壓力，刺激金融市場發(fā)展。為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展籌資，培育和發(fā)展資本市場，進(jìn)而發(fā)展民族地區(qū)區(qū)域性金融中心。

(1)國家應(yīng)增加民族地區(qū)直接融資數(shù)量。放寬民族地區(qū)企業(yè)資本市場準(zhǔn)入條件，優(yōu)先扶持資源型企業(yè)和有民族特色、有地方產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的企業(yè)上市，以增強(qiáng)其實(shí)力，縮短審批時(shí)間和簡化程序，擴(kuò)大上市規(guī)模。民族地區(qū)的財(cái)政部門可發(fā)行地方性債券，適當(dāng)放寬債券利率上限，以吸引更多投資者。

(2)設(shè)立各類投資基金，提供政策優(yōu)惠。可以嘗試發(fā)展少數(shù)民族與民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金、旅游發(fā)展投資基金、開發(fā)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等，給予政策扶持，以利于吸收大額閑散資金，允許各基金在全國公開發(fā)行，上市交易，為民族地區(qū)大規(guī)模的投資項(xiàng)目提供有利的融資條件和資金支持，為資本市場發(fā)展提供豐富的金融產(chǎn)品?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家或發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，例如“開發(fā)投資基金”，可以借鑒美國資本市場上共同基金的經(jīng)驗(yàn)，資金來源可以中央和地方財(cái)政資金為主，還可以面向國內(nèi)企業(yè)、個(gè)人投資者以及港澳臺和其他外資認(rèn)購，應(yīng)成立基金管理公司來經(jīng)營，并制定保障基金籌集使用的專項(xiàng)法規(guī)，確保資金組織到位，有效運(yùn)用。在符合市場規(guī)范的條件下，盡快促成基金上市，使各基金投資者成為基金股權(quán)主體，從根本上解決民族地區(qū)融資問題。

(3)推進(jìn)資本市場建設(shè)，培育區(qū)域性金融中心。首先，加強(qiáng)民族地區(qū)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的建設(shè)，完善地方監(jiān)管體系，培育理性的市場投資人。其次，在民族地區(qū)選擇一些省會(首府)城市建立地方性資本市場，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)輻射功能和資金統(tǒng)轄權(quán)，帶動(dòng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。條件成熟的時(shí)候，在民族地區(qū)選擇幾個(gè)城市培育和發(fā)展區(qū)域性金融中心，從而使之形成多層次、開放性的民族地區(qū)金融咨詢網(wǎng)絡(luò)，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金。

(4)加快貨幣市場發(fā)展。民族地區(qū)要在規(guī)范的前提下，加快商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)信用票據(jù)化，中央可放寬民族地區(qū)商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)額度限制，率先在民族地區(qū)建立區(qū)域性的票據(jù)市場，

以提高票據(jù)的流動(dòng)性。

(二)建立健全信用擔(dān)保體系

1.建立和完善政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

(1)政府出資或資助建立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)?；鸬幕I集，通過中央和地方政府編制信用擔(dān)保資金預(yù)算來解決。采取政策性方式運(yùn)作，附屬于政府相關(guān)職能部門。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)其性質(zhì)具有政策性，不應(yīng)從事貸款擔(dān)保以外的投資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)本著保本微利的原則經(jīng)營，不應(yīng)以盈利為主要目的；以民族地區(qū)的企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，對直接相關(guān)的融資項(xiàng)目提供擔(dān)保和再擔(dān)保，同時(shí)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)對民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的融資風(fēng)險(xiǎn)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)體現(xiàn)了政府的政策性意愿，現(xiàn)階段將在很大程度上彌補(bǔ)民族地區(qū)信貸市場擔(dān)保行為的供給不足，緩解民族地區(qū)的信貸約束。

(2)發(fā)展合作互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。合作互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由民族地區(qū)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)或農(nóng)戶為解決自身融資難題而成立的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。以會員企業(yè)出資為主，各級政府可以適當(dāng)出資但不干預(yù)其自主經(jīng)營。該機(jī)構(gòu)的運(yùn)營要體現(xiàn)“自愿平等、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的互助合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的，追求的是社會效益，以會員企業(yè)為服務(wù)對象，是一種合作制機(jī)構(gòu)。

(3)發(fā)展商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以民族地區(qū)城鎮(zhèn)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)為主出資，以市場化手段組建股份制擔(dān)保公司，擔(dān)保公司具有獨(dú)立法人地位，產(chǎn)權(quán)明晰，職責(zé)分明，采取商業(yè)化運(yùn)作方式，以盈利為目標(biāo)，該組織完全市場化運(yùn)作，對其業(yè)務(wù)范圍可不作過多限制，允許其從事貸款擔(dān)保以外的其他投資業(yè)務(wù)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代金融市場上較為理想的一種運(yùn)行模式，但其存在和發(fā)展較強(qiáng)地依賴于金融交易活動(dòng)頻繁、金融交易空間大及良好的社會信用環(huán)境，這些與當(dāng)前民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)差距較大，要在目前的民族地區(qū)信貸融資市場大范圍推廣還需要較長的時(shí)間，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以挑選幾個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)展開試點(diǎn)，在總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和反省失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，再逐步在民族地區(qū)范圍內(nèi)推廣建立。

2.各級政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，促使金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在平等、自愿、公平及等價(jià)有償?shù)幕A(chǔ)上建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款銀行之間通過比例擔(dān)保的形式共同承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，既可分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)又可抑制由于承保比例高而產(chǎn)生銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保企業(yè)之間通過不同擔(dān)保費(fèi)用率與承保比例組合的合同設(shè)計(jì)或反擔(dān)保來分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一般較高的投保費(fèi)用率與較高的承保比例相結(jié)合，通過企業(yè)自我選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可識別出不同的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傾向，從而鎖定自身風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以通過與中小企業(yè)簽訂反擔(dān)保條款來分散風(fēng)險(xiǎn)。再次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以向保險(xiǎn)公司或再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。還可以考慮鼓勵(lì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化，從事風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)等。

3.健全和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制。

(1)加大中央和地方財(cái)政資金用于信用擔(dān)保體系建設(shè)的力度。政府對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以按財(cái)政收入增長的一定比例予以補(bǔ)充擔(dān)保資金，也可將企業(yè)稅收收入的一定比例專門用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償，擴(kuò)充基金規(guī)模，確保擔(dān)?；鹂傤~盡快擴(kuò)大規(guī)模，以此促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。

(2)加大稅收政策扶持，對符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營業(yè)稅政策支持。

(3)對互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)放寬政策。允許資金多元化，比如從社會公眾籌集資金、以員工持股方式從員工籌集資金、鼓勵(lì)國內(nèi)外的捐贈(zèng)資金投入、股份聯(lián)合和金融機(jī)構(gòu)捐助等；允許民間資本進(jìn)入信用擔(dān)保業(yè)；在具備條件的情況下，引人海外資本。適當(dāng)?shù)匾胪赓Y不僅可解決民族地區(qū)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的資金約束問題，而且對于擔(dān)保企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、提高管理水平、適應(yīng)市場的多方面需求均有極大好處。

4.建立擔(dān)保行業(yè)的法規(guī)與管理制度，加強(qiáng)對信用擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，又承擔(dān)著一定的社會責(zé)任，必須盡快明確行業(yè)準(zhǔn)入、退出和行業(yè)管理辦法，包括會計(jì)制度及資本金補(bǔ)充辦法等也應(yīng)盡快明確。以依法引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，更好地為民族地區(qū)企業(yè)服務(wù)；民族地區(qū)各有關(guān)部門切實(shí)負(fù)起責(zé)任，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平，保證擔(dān)保資金安全有效和規(guī)范使用，為擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

5.開展民族地區(qū)區(qū)域性再擔(dān)保(基金)試點(diǎn)，建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制。

(1)鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金。再擔(dān)保模式可以考慮建立區(qū)域性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為最后擔(dān)保人，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)從性質(zhì)上定位于市場化股份制區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，資金來源上以各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)和戰(zhàn)略投資者出資為主，業(yè)務(wù)以市場化擔(dān)保為主，面向民族地區(qū)各地融資擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保提供再擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。

(2)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制。不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，始終把防控風(fēng)險(xiǎn)放在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的首位，努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平，實(shí)現(xiàn)行業(yè)優(yōu)化和整體能力提升。

(三)建立健全法律法規(guī)體系

1.制定適應(yīng)少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融法律法規(guī)。同時(shí)要有其他法律制度相配合和支持。主要金融法律由全國人大或其常委會制定，并在此基礎(chǔ)上配套頒布相關(guān)法規(guī)、規(guī)章及地方規(guī)章。

2，修改不合適的金融法律法規(guī)，完善民族地區(qū)的法律體系。金融法律制度的完善是為了我國金融機(jī)構(gòu)的競爭創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保我國金融市場的安全運(yùn)行，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高我國金融機(jī)構(gòu)綜合競爭能力。首先，我國的金融法律必須與WTO的金融法律接軌，要根據(jù)WTO的規(guī)則和慣例，并結(jié)合我國的具體國情構(gòu)建一個(gè)內(nèi)容全面、功能齊全、結(jié)構(gòu)合理的符合國際金融一體化的金融法律體系。其次，就民族地區(qū)而言，修改《商業(yè)銀行法》，以明確規(guī)定民族地區(qū)現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行有義務(wù)為其經(jīng)營業(yè)務(wù)所在地提供金融服務(wù)，在保證資金安全的前提下，將其分支機(jī)構(gòu)吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入，保證少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要。

3.對民族地區(qū)開發(fā)專項(xiàng)基金及相應(yīng)的基金立法。通過對基金立法，以確?；鸬耐断?、運(yùn)作、管理有序進(jìn)行，避免基金的不恰當(dāng)使用。

(四)建立健全金融創(chuàng)新體系

1.加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，形成有利于金融創(chuàng)新的金融組織體系。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)再放寬民族地區(qū)金融業(yè)的市場準(zhǔn)入，通過設(shè)立更多的非國有銀行，逐步弱化國有銀行的壟斷。要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的功能設(shè)計(jì)，促進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，填補(bǔ)由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行大量撤并后，縣域和農(nóng)村金融服務(wù)的空白。還要適度發(fā)展金融控股公司。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要立足于市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融創(chuàng)新是為增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競爭力的重要舉措。因此，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大

化結(jié)合起來。這從客觀上要求在創(chuàng)新時(shí)，既要考慮少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況，又要符合市場需求，符合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的特點(diǎn)和實(shí)際需要。根據(jù)消費(fèi)者需求，適時(shí)推出適合消費(fèi)者心理的創(chuàng)新品種，以滿足市場需求。

3.加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。以適應(yīng)民族地區(qū)各類經(jīng)營者對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的民族地區(qū)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、整合存貸款、代理、結(jié)算業(yè)務(wù)；積極開辦小額存單質(zhì)押、保險(xiǎn)質(zhì)押以及其它有價(jià)證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民手中的“死錢”活化，刺激民族地區(qū)的消費(fèi)市場；適當(dāng)辦理銀團(tuán)貸款，使商業(yè)銀行的資金得到充分利用，分散風(fēng)險(xiǎn)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤增長點(diǎn)，以增強(qiáng)競爭力。二是加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品，通過向社會推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。

4.加強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的形勢下，全球商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出經(jīng)營手段智能化、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)虛擬化、經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營范圍全球化的趨勢。民族地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融服務(wù)的創(chuàng)新。要借助因特網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺，建設(shè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)鏈接大網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的信息互通、資源共享、通存通兌和實(shí)時(shí)匯兌，以快速的反應(yīng)能力為客戶提供一流的服務(wù)，增強(qiáng)銀行的競爭力和吸引力。在民族地區(qū)要重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電子金融產(chǎn)品，以方便客戶為主要目的，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)虛擬化，使銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)無處不在、業(yè)務(wù)活動(dòng)無時(shí)不辦，以趕上國際銀行業(yè)的先進(jìn)水平。在民族地區(qū)，積極探索新的服務(wù)方式，完善信貸、資金、結(jié)算及為城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民提供信息技術(shù)和保障等服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。要在保證滿足城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民生產(chǎn)和生活需要的前提下，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，特別在農(nóng)村，應(yīng)大力支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)民住房貸款、購買高檔消費(fèi)品貸款、子女上學(xué)貸款等等，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場的發(fā)展。

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