論保險代理機構的現狀與發(fā)展

張　丹

摘要:保險代理機構是保險中介市場重要的組成部分,我國保險代理機構持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現的負面現象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險代理機構的現狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險代理機構的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關鍵詞:保險代理機構 法人治理 保險中介市場

保險代理機構是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經中國保監(jiān)會批準取得經營保險代理業(yè)務許可證,根據保險公司的委托,向保險公司收取保險代理手續(xù)費,在保險公司授權的范圍內專門代為辦理保險業(yè)務的單位。

一、保險代理機構發(fā)展現狀

1. 保險代理機構是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大。我國保險代理機構雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機構數量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準成立的保險代理機構121家,截至2008年3月31日,保險代理機構已經達到1752家,占到保險中介市場的74.71%。

2. 保險代理機構連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L。2005年,全國保險代理機構累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。

3. 保險代理機構準入和退出機制初步建立。截至到2008年1季度末,保險專業(yè)代理機構共設立2105家,退出353家,進入數量比去年同期減少27家,退出數量比去年同期增加28家。

二、保險代理機構發(fā)展過程中存在的問題

1. 保險代理機構保費收入占全國總保費收入比例較低。在成熟的市場經濟國家,保險代理機構是與保險市場同時產生、共同發(fā)展起來的,但是在我國保險代理機構規(guī)模小、效益差,相對于我國巨大的保險市場和快速發(fā)展的保費收入,保險代理機構發(fā)展嚴重滯后,已成為制約我國保險業(yè)飛速發(fā)展的“瓶頸”,特別是在壽險市場,保險代理機構實現的保費收入占比較低。

2. 保險代理機構法人治理結構不完善,管理尚不規(guī)范。我國還處于起步階段,沒有建立起完善有效的法人治理結構和內部控制制度,缺乏依法合規(guī)經營意識。一些保險代理機構缺乏成熟的經營理念,經營行為不夠規(guī)范,沒有把主要精力放在服務技能和專業(yè)水平的提高上,而是放在不正當的經營手段上,市場調研、客戶分析、內部制度建設、人員選聘培訓等基礎性工作存在明顯的短期行為。

3. 保險代理機構專業(yè)化優(yōu)勢不明顯?！侗ｋU代理機構管理規(guī)定》明確規(guī)定了保險代理機構及其分支機構可以經營的保險代理業(yè)務?！抖稹鸢四暌患径缺ｋU中介市場發(fā)展報告》顯示,截至08年3月底,我國保險代理機構持證率為76.35%,雖然高于全國保險中介機構平均71.96%的持證率,但仍然和專業(yè)化服務的要求不符。

三、我國保險代理機構規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施

保險代理機構的發(fā)展,降低了保險公司的經營成本,提高了保險市場的運作效率,促進了保險產品的銷售,更好地滿足了經濟社會發(fā)展對保險的需求,是我國保險代理市場發(fā)展的主要方向,對于在發(fā)展過程中遇到的各種問題引起我們的足夠重視,及時解決和完善,為保險代理機構的健康發(fā)展掃清障礙。

1. 加強監(jiān)管 ,營造保險代理機構健康發(fā)展的制度環(huán)境。我國的保險代理市場還處在初級階段,底子薄固然是事實,但是可以不斷借鑒國外市場成熟發(fā)展經驗,構建和完善我國的保險代理制度,為保險業(yè)健康發(fā)展打下良好基礎。監(jiān)管部門進一步促進保險代理相關法則和政策的完善,根據現代企業(yè)制度要求,建立股權清晰、責任明確的法人治理結構,完善規(guī)章制度和有效的內控機制,確保保險代理機構的規(guī)范運作,對保險代理機構的經營進行嚴格監(jiān)控,防止違規(guī)行為的出現,按照市場化、專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的要求,繼續(xù)擴大保險代理機構市場準入,推進市場競爭。

2. 繼續(xù)探索保險代理機構與保險公司的良性共生關系。從長遠來看,這是保險公司持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢。保險公司是保險商品和服務的最終提供者,而保險代理機構則是介于保險人與投保人之間,促使雙方達成保險合同或者協助履行保險合同的第三方。簡而言之,保險代理機構的基本作用是為保單當事人和保險人提供服務。當保險公司的經營實力達到一定的規(guī)模,保險公司會從成本和效益的辯證關系角度, 從經營利潤最大化的角度出發(fā),將相對程序化、規(guī)范化、技術固定化的展業(yè)和產品銷售環(huán)節(jié)轉托出去。

3. 加強保險代理機構自身建設,提高專業(yè)化優(yōu)勢。首先,要樹立保險代理機構守法觀念和自律意識, 形成規(guī)范經營、公平競爭的市場秩序。其次,努力提高服務質量、增強代理品牌意識、樹立誠信的行業(yè)形象,形成在保險業(yè)務經營上的核心競爭力, 逐步擴大社會影響面;再次,建立一支高素質的保險代理機構專業(yè)人才,在人事、薪酬、培訓等方面采取更為靈活的機制, 創(chuàng)新管理手段, 搞好自身業(yè)務和營銷管理,制定一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范,用保險中介的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認可,提升專業(yè)化服務水平,強化專業(yè)化服務意識。

當壽險業(yè)發(fā)展到以經濟效益為目標的集約化經營之后, 專業(yè)代理的優(yōu)勢日漸顯現,而個人代理的作用則相對減弱,專業(yè)代理將逐漸取代個人代理而成為代理市場的主體,這是專屬保險代理公司再向內控合規(guī)、法人治理完善的代理機構發(fā)展。

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