論我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

黃　立

【摘 要】 本文通過分析發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,提出了幾點(diǎn)解決的對(duì)策和建議:首先,更新觀念,重視商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;其次,深化金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境;第三,提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù),引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)人才。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);存在問題;對(duì)策建議

中間業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。從某種程度上講,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展高、易開展、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)占有十分重要的戰(zhàn)略地位要標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)代西方是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個(gè)重中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,以其成本低、收益銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。

一、前言

經(jīng)過近30年,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,但由于其起步較晚,所以與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比整體上還處于較低的水平。我國(guó)金融市場(chǎng)自2006年11月15日對(duì)外資銀行全面放開以后,本土商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,而積極地發(fā)展中間業(yè)務(wù)又是在總結(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上得出的必然結(jié)論。但是依我國(guó)商業(yè)銀行目前的現(xiàn)狀來(lái)看,其中仍存在著很多的問題,如何解決這些問題便成了我國(guó)商業(yè)銀行重要的任務(wù)之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行顯然是越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。但是長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上,一直把中間業(yè)務(wù)視為銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù),沒有認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行重要的效益增長(zhǎng)點(diǎn),嚴(yán)重忽略了其創(chuàng)造效益的基本功能。

雖然中間業(yè)務(wù)品種在明顯地增加,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)多達(dá)幾百種,但受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制,中間業(yè)務(wù)的品種大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品,品種單調(diào),業(yè)務(wù)面狹窄,產(chǎn)品附加值低,同質(zhì)化嚴(yán)重而且容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿,缺乏具有特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于一些要求利用經(jīng)濟(jì)金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種,如理財(cái)類、咨詢類等中間業(yè)務(wù),則很少涉及,金融衍生類工具更是基本上空白。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、沒有正確認(rèn)識(shí)發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在誤區(qū),未能對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。我國(guó)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響較深,均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng),而沒有把它作為一種獨(dú)立的金融商品來(lái)開發(fā)和推廣。尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的重要意義;對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)《商業(yè)銀行法規(guī)》對(duì)銀行投資業(yè)務(wù)作了限制,不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,而中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。國(guó)家的宏觀金融管理政策的這個(gè)限定,使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,從而限制了其中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。雖然近年來(lái)我國(guó)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的監(jiān)管有所松動(dòng),但相對(duì)附加值較高的代理業(yè)務(wù)因央行的嚴(yán)格管制,開拓受到很大的限制,無(wú)法取得突破性發(fā)展,這也就形成了與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)鮮明的對(duì)比。 3、在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中存在不規(guī)范的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定的收費(fèi)金額等。這樣一來(lái),收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定,造成收費(fèi)行為的不規(guī)范。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行的重要發(fā)展領(lǐng)域,各行為了搶占市場(chǎng),競(jìng)相壓價(jià)。對(duì)其他銀行開辦的新業(yè)務(wù)品種,紛紛采取模仿的手段,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展技術(shù)服務(wù)手段落后,缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一,需要強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐。目前我國(guó)商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)設(shè)施存在設(shè)備老化、系統(tǒng)過時(shí)、應(yīng)用程序開發(fā)不足等問題。支付和結(jié)算系統(tǒng)較為落后、網(wǎng)絡(luò)速度太慢、網(wǎng)絡(luò)安全性低下、計(jì)算機(jī)及電子化開發(fā)程度不高,無(wú)法承擔(dān)日益增長(zhǎng)的結(jié)算業(yè)務(wù)量,制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才,需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行缺乏大量的復(fù)合型人才,培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足,使得其無(wú)論在專業(yè)人才以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠,制約了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。

四、“拯救”我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議

1、更新觀念,重視商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,要從戰(zhàn)略高度上來(lái)認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)從實(shí)際出發(fā),轉(zhuǎn)變觀念,像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好中間業(yè)務(wù),拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還要克服只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)的思想,采取一切可行的措施積極推動(dòng)其發(fā)展。此外,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)的觀念,在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí),宣揚(yáng)“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng),商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本,根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”的新觀念,做好客戶的思想工作,打消其疑慮,逐步理解和接受收費(fèi)業(yè)務(wù)。

2、深化金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

由于目前多數(shù)的中間業(yè)務(wù)屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域,要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),就必須加快金融體制改革的深化,實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí),中介組織應(yīng)該充分發(fā)揮作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱。此外,要健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,避免同業(yè)間中間業(yè)務(wù)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)。最后,銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性,引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良好發(fā)展。

3、提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù),引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)人才

首先,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新,需要加快電子化的建設(shè),尤其迫切要求加快金融電子化的步伐。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)的必要前提和基礎(chǔ)。其次,是要引進(jìn)和培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的專業(yè)人才。引進(jìn)具有現(xiàn)代化金融知識(shí)的高素質(zhì)人才,加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)操作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高前臺(tái)人員的服務(wù)效率和質(zhì)量。要采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),特別是對(duì)從事比較復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開發(fā)和交易的高級(jí)管理人員的培養(yǎng)?？梢越⒅虚g業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心和人才備選庫(kù),定期組織人員到中間業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的外資銀行學(xué)習(xí)與考察等等。

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