我國責(zé)任保險市場存在的問題及對策分析

齊 瀟

摘要：從國際責(zé)任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責(zé)任保險越來越成為財產(chǎn)保險中非常重要的一類，占財產(chǎn)保險保費的份額會越來越大。目前，中國責(zé)任保險的發(fā)展還不是很充分。本文運用實證比較的方法，通過對中外責(zé)任保險市場進行比較研究，得出如下結(jié)論：責(zé)任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢、國家法律制度建設(shè)、損害責(zé)任標準、索賠意識有著很大的相關(guān)性；責(zé)任保險的特點是風(fēng)險難于控制；責(zé)任保險的技術(shù)逐步提高，并正在向綜合保障過渡。中國經(jīng)濟的發(fā)展，立法進程的加快，公眾法律意識、自我保護意識的提高，對責(zé)任保險的需求越來越大，為責(zé)任保險的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。在這種有利的條件下，中國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗，吸取高額賠付的教訓(xùn)，加強研究，改進技術(shù)，培養(yǎng)人才，以期在未來的發(fā)展中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險；比較研究；發(fā)展對策

中圖分類號：F840.59文獻標識碼：A文章編號：1008-4428(2009)11-48-03

責(zé)任保險是指以法律上被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任作為保險標的的保險合同。按照《保險法》第五十條規(guī)定，保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。由此可見，責(zé)任保險不僅僅承擔了被保險人的民事侵權(quán)責(zé)任，更保障著受害人的權(quán)益和利益，因而具有較大的社會意義和公益價值。近三十多年來，責(zé)任保險在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展。成為財產(chǎn)保險中的重要險種。

一、責(zé)任保險市場發(fā)展的總體情況

近年來，我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展迅速，財產(chǎn)保險保費平均每年增長16％。但到目前為止，我國的責(zé)任保險市場尚未形成一個獨立的市場體系，在整個保險業(yè)中的地位不高。截至2007年底，我國財產(chǎn)保險公司已達42家，其中，中資公司27家，外資公司15家。其中中資保險公司占據(jù)了責(zé)任保險市場90％以上的市場份額。責(zé)任保險業(yè)務(wù)量最大的公司是人保、平安、太平洋和美亞財產(chǎn)保險公司。需要注意的是，盡管外資公司責(zé)任保險市場份額在2007年不到10％，但發(fā)展迅速，同比增長速度遠超過中資公司。而且，外資公司注重責(zé)任保險業(yè)務(wù)的開展，責(zé)任險占其整個財產(chǎn)保險保費收入的18.34％，遠高于我國的平均水平。但從責(zé)任險占全部非壽險業(yè)務(wù)收入的比例來看，美亞占比最高，達到33.59％，而其他公司都在5％以下，平均占比只有3.25％。這些數(shù)字可以反映出，中資保險公司責(zé)任保險發(fā)展相對于外資公司來說非常滯后。

二、責(zé)任險發(fā)展存在問題

2005年以來，隨著我國立法進程的加快，政府對責(zé)任保險發(fā)展推動力度的加大，責(zé)任保險獲得較快發(fā)展，甚至保費的增長速度超過了企業(yè)財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍然十分有限。而且占整個非車險業(yè)務(wù)總量的比重呈逐年下降趨勢，其主要原因在于我國近年來汽車保險的快速發(fā)展，以及2004年汽車責(zé)任強制保險立法的實施。使機動車第三者責(zé)任保險獲得了充分的發(fā)展，但其他責(zé)任保險卻仍處在起步階段。

影響我國責(zé)任保險發(fā)展的因素很多。如國民風(fēng)險意識、經(jīng)濟發(fā)展和國民收入水平、法律環(huán)境和文化傳統(tǒng)等。但從責(zé)任保險各類險別的發(fā)展狀況來看，由于發(fā)展時間短。技術(shù)落后，造成責(zé)任保險的發(fā)展仍然很不充分。本文將著重從五大類產(chǎn)品存在的問題人手，從保險技術(shù)層面探討制約我國責(zé)任保險發(fā)展的主要因素。

(一)雇主責(zé)任保險類

責(zé)任保險與法律制度緊密相關(guān)。只有存在著對某種行為以法律形式確認為應(yīng)負經(jīng)濟上的賠償時，有關(guān)單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險，責(zé)任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責(zé)任保險也不例外。在立法完備的西方發(fā)達國家，民法、勞工法、雇主責(zé)任法同時并存。歐美30多個國家制訂了專門的雇主責(zé)任法律，對雇主責(zé)任作了嚴格的規(guī)定，如對雇主和雇員的范圍，雇主的責(zé)任，雇員發(fā)生傷殘時應(yīng)賠償?shù)臉藴室约吧暾堎r償和雇主支付賠款的手續(xù)等均作具體規(guī)定，雇主責(zé)任保險業(yè)十分發(fā)達。而在我國，在雇主責(zé)任立法方面，存在三個方面的突出問題：一是沒有專門的雇主責(zé)任法；二是保險人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任；三是雇主責(zé)任保險仍未成為強制保險。

(二)產(chǎn)品責(zé)任保險類

1、現(xiàn)行費率的制定缺乏科學(xué)的依據(jù)

目前，產(chǎn)品責(zé)任保險大部分險種的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣費率無法真實反映標的風(fēng)險的大小，保險公司也無法控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估測算手段，對于風(fēng)險較小的標的，本來可以以較低的費率承保。卻因為與標準費率相差較大(或超出了保險公司內(nèi)部管控的費率下浮標準)而不敢(或不能)承保，而外資保險公司有一套風(fēng)險評估的技術(shù)，則敢于承保，造成中資與外資的保險公司的費率相差很大。而對于風(fēng)險較高的標的，卻因為無法評估或競爭的需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。

2、對相關(guān)法律缺乏研究

產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的。歐美一些國家和日本都相繼制定了獨立的產(chǎn)品責(zé)任法，我國尚未頒布專門的產(chǎn)品責(zé)任法，關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的原則性條文在《民法通則》中有所體現(xiàn)。如第122條規(guī)定：“凡因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身傷害的，產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當依法承擔民事責(zé)任；運輸者、倉儲者對此應(yīng)負責(zé)任的，產(chǎn)品制造者、銷售者有權(quán)要求賠償損失?！?/p>

例如，我國是出口大國，享有“世界工廠”的美譽，對出口產(chǎn)品責(zé)任險保險需求巨大。但由于保險公司對國外產(chǎn)品責(zé)任的法律缺乏了解，使得這類險種的設(shè)計以及費率的制定與市場需求有較大的差距，尤其是出口美國、加拿大等這些英美法系國家的產(chǎn)品。高額的判例使國內(nèi)的公司不敢出單或以僅留很小限額的方式通過國際再保險人分保出單。從而嚴重制約了出口產(chǎn)品責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。以全國最大的財產(chǎn)保險公司——人保財險為例，2003年1月－2006年10月，共承保出口產(chǎn)品責(zé)任保險590筆(其中辦理分保的530筆，占90％)，保費共計7637萬元。

(三)公眾責(zé)任保險類

我國自80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險(場所責(zé)任保險)，深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責(zé)任保險保險開展的還不夠普及。雖然近年來在政府的大力推動下，該險種的發(fā)展有了一定的發(fā)展，但還是遠遠不夠。例如，近年來，2006年3月29日保監(jiān)會和國家相關(guān)部委先后聯(lián)合下發(fā)了《公安部中國保監(jiān)會關(guān)于大力開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險切實加強火災(zāi)防范和風(fēng)險管理工作的通知》、《中國保監(jiān)會國家旅游局關(guān)于進一步做好旅游保險工作的意見》、《關(guān)于大力推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》等文件，對責(zé)任險提出了具體的發(fā)展要求和指導(dǎo)意見。江蘇省政府《關(guān)于推進保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確，將“充分發(fā)揮責(zé)任保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故的處置中的積極作用”，并制定規(guī)章，

通過立法促進發(fā)展。江蘇省公安廳、保監(jiān)局也聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于組織實施江蘇省火災(zāi)公眾責(zé)任保險切實加強火災(zāi)防范和風(fēng)險管理工作的通知》，提出了江蘇地區(qū)推廣火災(zāi)公眾責(zé)任險的具體實施辦法。但目前只有少量的飯店等公共場所投保了這一險種。2005年人保財險公眾責(zé)任險保費收入僅7.3億元(包括專門的火災(zāi)公眾責(zé)任險及其附加險產(chǎn)品以及一些區(qū)域性的產(chǎn)品，其中道路客運承運人責(zé)任險的保費收入達到5億多元)。在美國，公眾責(zé)任保險的發(fā)展趨勢是：由單一風(fēng)險保險向新型一攬子保險發(fā)展，在一攬子保險中，既包括責(zé)任保險，又包括財產(chǎn)險。在責(zé)任保險中，又包括各種險種。

(四)職業(yè)責(zé)任保險類

由于職業(yè)責(zé)任保險需要相當高的保險技術(shù)，并且風(fēng)險比較特殊，因此在我國仍處于起步階段，險種較少，業(yè)務(wù)量也比較小。但另一方面，社會需求卻非常巨大，尤其體現(xiàn)在由于醫(yī)療糾紛不斷而為公眾最為關(guān)注的醫(yī)療行業(yè)，自1999年以來，醫(yī)患糾紛以每年30％的速度遞增。但至2003年，國內(nèi)開展醫(yī)療責(zé)任險的保險公司僅人保財險一家。在責(zé)任保險里，絕大部分也是產(chǎn)品責(zé)任險和雇主責(zé)任險，直接關(guān)系到千百萬人切身利益的醫(yī)療責(zé)任險則少之又少。據(jù)有關(guān)資料顯示，2003年，北京的551家醫(yī)院中，投保的醫(yī)院不足20家。相比之下，國外相應(yīng)醫(yī)療責(zé)任險占責(zé)任險30％左右(美國更高達45％)的高比率不禁令人咋舌。近年來。隨著公民維權(quán)訴訟意識的提高，職業(yè)責(zé)任保險市場需求日益增加，但由于相關(guān)法律有缺失，雖然各家保險公司陸續(xù)推出了不少職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品(如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險、律師職業(yè)責(zé)任保險、注冊會計師職業(yè)責(zé)任保險、建筑設(shè)計師職業(yè)責(zé)任保險、董事和高級主管責(zé)任險、美容師職業(yè)責(zé)任保險等)，業(yè)務(wù)量卻少得可憐。

(五)環(huán)境責(zé)任保險類

20世紀90年代初，我國對環(huán)境責(zé)任保險制度進行了試點，由保險公司和當?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務(wù)，后來沈陽、長春、吉林等地也相繼開展。然而試點情況并不理想，情況比較好的大連市也只有少數(shù)十幾個企業(yè)參與投報，而且投保還呈現(xiàn)下降趨勢，在有的城市甚至沒有企業(yè)參與投保，基本上處于停頓狀態(tài)，總體來說，環(huán)境責(zé)任保險在我國處于起步階段，開展限于少數(shù)幾個城市，承保范圍狹窄，投保企業(yè)較少。

在美國，《清潔大氣法》(1970)、《清潔水法》(1987)、《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》(1980)等相關(guān)法律法規(guī)中采用污染者付費原則和針對財產(chǎn)所有者的嚴格責(zé)任制度。而且，政府還可以采取貨幣賠償或刑事制裁的方式對污染者處以嚴厲的懲罰，如對嚴重違反環(huán)保標準的行為，法庭將對企業(yè)處以每天25000-50000美元的罰款。對個人判處一年以上的監(jiān)禁，甚至關(guān)閉違規(guī)企業(yè)。高額的罰金、巨額的賠償讓一些非故意造成污染的企業(yè)甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危險。為規(guī)避風(fēng)險、消化損失和滿足受害人的巨額賠償請求，排污企業(yè)迫切需要轉(zhuǎn)嫁如此巨大的責(zé)任風(fēng)險。在上述背景下，環(huán)境責(zé)任保險制度在美國獲得了廣泛的發(fā)展空間。并走在世界的前列。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析

近年來，責(zé)任保險發(fā)展的外部政策、法律、市場環(huán)境發(fā)生了巨大變化，業(yè)務(wù)將迎來快速發(fā)展的歷史性機遇。

(一)政府支持力度加大，政策利好頻出

由于責(zé)任險發(fā)展與社會發(fā)展及其管理相輔相成，隨著保險社會管理功能及建設(shè)“和諧社會”理念的提出。近年來，交通部、建設(shè)部、國家旅游局、安監(jiān)局、公安部等多個政府職能部門已經(jīng)通過立法或部門規(guī)章的形式實行強制責(zé)任險，或倡導(dǎo)責(zé)任險的發(fā)展，責(zé)任險已被寫入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的“十一五”規(guī)劃綱要。國務(wù)院《若干意見》以專門一條要求大力發(fā)展責(zé)任保險?？梢灶A(yù)計，以《若干意見》的發(fā)布為契機，責(zé)任險市場已經(jīng)走出2003、2004年的低谷期，將進入加速發(fā)展期。

(二)法制逐步完善推動需求增長和風(fēng)險增加

隨著我國民事法律制度的日趨完善，對公民人身財產(chǎn)的保護在逐漸向法制發(fā)達國家看齊，對于民事賠償上也形成了公平責(zé)任、過錯推定責(zé)任、無過錯責(zé)任等多種民事責(zé)任判定標準，賠償范圍和金額也在逐步與國際接軌。

(三)國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，帶來有效需求增長

責(zé)任信用險的發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)。據(jù)有關(guān)資料表明，人均達到1000美元之后將是一個消費結(jié)構(gòu)升級階段。我國人均GDP已超過1000美元，居民的消費結(jié)構(gòu)開始升級，處于以發(fā)展性消費為主的階段，服務(wù)業(yè)發(fā)展空間相當大。

(四)對外開放深化，將促進保險消費與國際接軌

加入WTO后，大量外資企業(yè)涌入我國，他們的保險意識和習(xí)慣相對較強，在責(zé)任信用險上有固定經(jīng)費支出，國際化的過程中國內(nèi)企業(yè)的市場風(fēng)險與保險意識也隨之加大，大量企業(yè)對公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、貿(mào)易信用險等產(chǎn)品的需求在快速增長，個人責(zé)任意識也在不斷被強化，市場新領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)，這將促使保險公司加強產(chǎn)品供給，進一步挖掘市場潛力。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展的對策

(一)責(zé)任保險市場潛力巨大，應(yīng)加強研究開發(fā)，強化資源配置

我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展狀況是，作為供給方的市場主體日益增多，競爭日趨激烈；現(xiàn)有的市場份額已經(jīng)基本分割完畢，業(yè)務(wù)量增長趨緩，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)市場已接近飽和，如何開拓市場，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，成為各家保險公司面臨的難題。而在財產(chǎn)保險中。責(zé)任保險市場潛力巨大，可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。

在西方發(fā)達國家。責(zé)任險保費收入占財產(chǎn)險總保費收入的比例一般在30％左右，是財產(chǎn)保險公司的主力險種。而目前我國財險市場上責(zé)任險業(yè)務(wù)的比重僅占4％左右。隨著民眾維權(quán)意識的增強、社會法制的進一步健全，可以預(yù)見我國責(zé)任險市場上升空間巨大。因此各保險公司要在資源配置上向責(zé)任保險傾斜，加強這方面的研究。

(二)構(gòu)建和完善侵權(quán)法體系，健全我國責(zé)任保險制度

責(zé)任保臉開展得如何，立法是關(guān)鍵。與其他保險險種相比，責(zé)任保險發(fā)展得較晚，僅有100多年的歷史，但它的發(fā)展速度卻十分驚人，在美國，責(zé)任保險的保費收入占非壽險保費收入的比重超過40％。作為以“第三者的民事侵權(quán)賠償責(zé)任”為保險標的的保險業(yè)務(wù)。它的發(fā)展與一個國家法律的發(fā)展。人身傷害、傷害成本、被保險人應(yīng)盡責(zé)任標準、索賠意識等都息息相關(guān)。在責(zé)任保險的發(fā)展過程中，我們發(fā)現(xiàn)這樣一個事實：責(zé)任保險的發(fā)展能跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，但相關(guān)立法卻相對滯后。永遠都會有這個時間差存在，這種情況在美國曾經(jīng)發(fā)生過，在歐盟、英國責(zé)任保險的發(fā)展也是如此，在法律制度建設(shè)十分薄弱的中國更是如此。因此，加強法律體系建設(shè)，刻不容緩。

(三)加強對民事責(zé)任法律的研究，培養(yǎng)法律方面人才

“責(zé)任”本身是個法律概念，沒有法律的完善，也就談不上責(zé)任保險的發(fā)展。在責(zé)任保險的各個環(huán)節(jié)上，精通法

律和保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人才都是十分重要的。

首先在設(shè)計險種時，為了準確地把握責(zé)任保險的市場需求，明確相應(yīng)的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人才。在責(zé)任保險十分發(fā)達的國家，法律的每一步完善。都伴隨著責(zé)任保險的新發(fā)展。

其次。在出險后的核賠過程中，需要法律專業(yè)人員的參與。責(zé)任的確定、賠付數(shù)額的多少，需要由法律專業(yè)人員核定。

第三，由于不同的險種，其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同，需要專業(yè)人員進行研究。比如，在產(chǎn)品責(zé)任險方面，重點研究國外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律，原因是不同國家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同，尤其是實行案例法的美國、加拿大地區(qū)，需要花大力氣認真研究。

(四)借鑒國外的成功經(jīng)驗，引進比較成熟的險種和經(jīng)營方式

國外責(zé)任保險市場開發(fā)此較早，發(fā)展比較成熟?？梢钥紤]安排研究人員對國外的責(zé)任保險進行研究。引進國外的成功經(jīng)驗，借監(jiān)他們的條款，并結(jié)合中國的具體情況加以改造。比如，在英國，最初的責(zé)任保險大多是單一責(zé)任，隨著責(zé)任保險的發(fā)展。被保險人越來越意識到投保責(zé)任保險的重要性，經(jīng)常會根據(jù)需要投保多項責(zé)任保險。為了方便被保險人，保險人開發(fā)出列表式責(zé)任保險單，在一份保單中包含多項責(zé)任保險。在我國，目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認識比較深刻，但對責(zé)任保險仍然認識不夠，保險人可以考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單，為企業(yè)設(shè)計一攬子責(zé)任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責(zé)任保險的推廣。

(五)利用災(zāi)害管理和風(fēng)險控制專業(yè)技術(shù)，引導(dǎo)市場需求

保險的主要作用之一就是化解風(fēng)險，減輕各種災(zāi)害造成的損失。為了體現(xiàn)這一作用，除了承保以外，保險公司還應(yīng)積極參加當?shù)氐姆罏?zāi)、防損活動，加強與政府和相關(guān)行業(yè)主管部門的合作，建立、完善風(fēng)險、災(zāi)害防范機制，同時加強對責(zé)任保險的宣傳，引導(dǎo)客戶的需求。積極培育市場。如：對于在本公司投保財產(chǎn)保險的客戶，不管其是否投保責(zé)任保撿，都應(yīng)根據(jù)自己防范風(fēng)險和災(zāi)害的經(jīng)驗。結(jié)合其實際情況，找出可能出現(xiàn)風(fēng)險的隱患，給予技術(shù)指導(dǎo)和適當?shù)慕ㄗh。并及時根據(jù)客戶可能遇到的風(fēng)險，設(shè)計出適合他們需要的責(zé)任保險計劃。同時強化政府營銷策略，讓當?shù)卣拖嚓P(guān)部門，了解保險，熟悉責(zé)任保險產(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)，運用保險機制，將以前由政府承擔的社會風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣餐謸?，使政府可以集中精力和財力，為社會提供更高水平的報?wù)，推動服務(wù)型政府建設(shè)。同時積極協(xié)助當?shù)卣?，將保險制度納入地方應(yīng)急制度統(tǒng)籌考慮，用市場化手段防范大災(zāi)風(fēng)險。