數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的推進路徑研究

摘 要：沿循“誰來推進”“推進什么”“怎么推進”研究路徑，本文構(gòu)建數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的“主體-內(nèi)容-工具”三維整體框架，揭示了當(dāng)前數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興所存在的一些問題，如多元主體力量難以有效銜接、五大內(nèi)容板塊難以有效賦能、數(shù)字金融工具難以有效應(yīng)用等?；谝延醒芯?，本文圍繞“五大主體”“五大內(nèi)容”以及“五大工具”進行系統(tǒng)化調(diào)整，如促進多元主體聯(lián)合、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)村振興內(nèi)容和優(yōu)化多維工具應(yīng)用等，以期推進數(shù)字普惠金融更好助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；“主體-內(nèi)容-工具”；數(shù)字賦能

中圖分類號：F323 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）09（a）--04

1 問題的提出

黨的二十大報告“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”的重要判斷，為我國作出“全面推進鄉(xiāng)村振興”這一重要部署而奠定行動基調(diào)[1]。全面推進鄉(xiāng)村振興具有重要的多重時代意義[2]，既是我國新發(fā)展階段的戰(zhàn)略重點，又是我國新發(fā)展格局的動力源泉[3-4]，但如何全面推進鄉(xiāng)村振興以順應(yīng)時代發(fā)展訴求，仍需立足當(dāng)下數(shù)字時代加以思考。

作為一種數(shù)字技術(shù)與金融發(fā)展相結(jié)合的時代產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融是指以用戶手機或電腦為申請終端，采用大數(shù)據(jù)、云計算等方式收集征信信息，通過線上平臺自動化為客戶提供服務(wù)的新金融業(yè)態(tài)[5]。簡言之，數(shù)字普惠金融是通過數(shù)字金融服務(wù)促進普惠金融發(fā)展的規(guī)范業(yè)務(wù)[6]，相較于傳統(tǒng)普惠金融，其獲客渠道、服務(wù)模式和應(yīng)用場景更為寬廣，包容性和商業(yè)可持續(xù)性更強。因而，在面對鄉(xiāng)村人口居住分散、征信獲取困難、普遍缺乏抵押擔(dān)保等鄉(xiāng)村發(fā)展問題時[7]，數(shù)字普惠金融嵌入對我國全面推進鄉(xiāng)村振興具有不可忽視的現(xiàn)實意義。然而，當(dāng)前數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中仍面臨一些現(xiàn)實問題[8]。

學(xué)界當(dāng)前對數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的研究主要集中在以下幾個方面：一是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯研究，如在推進現(xiàn)代化進程中處理好“人、地、錢”關(guān)系是實施鄉(xiāng)村振興和數(shù)字普惠金融嵌入的契合點[9]。二是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的作用機制研究，如從政策端、供給端和需求端探尋數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用路徑[10]。三是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的具體內(nèi)容研究，包括促進農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)[11]、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合與振興[12-13]、農(nóng)民消費和城鄉(xiāng)收入差距[14-15]等。

雖然已有研究做了大量工作，但仍存在一些不足：一是已有研究聚焦于數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯、作用機制和具體內(nèi)容等方面ElTeWQnp9VcqOMIX3f0Hjg==，但從整體和系統(tǒng)角度去研究兩者關(guān)系的相對較少。二是已有研究從多元維度去探究數(shù)字普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興，但缺乏較為成熟且學(xué)界認可的理論分析框架。三是學(xué)者多從內(nèi)容耦合等共性層面研究兩者關(guān)系，但個中的多元主體作用，以及數(shù)字工具如何運用等方面還有待進一步挖掘?；诖?，本文基于已有研究，從“主體-內(nèi)容-工具”理論分析框架出發(fā)，系統(tǒng)分析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的主體、內(nèi)容、工具銜接的內(nèi)在機理與現(xiàn)實問題，進而提出具體的推進路徑。

2 分析框架及其應(yīng)用

2.1 “主體-內(nèi)容-工具”三維分析框架簡介

“主體-內(nèi)容-工具”（Subject-Content-Tool）三維分析框架是一種常用的社會科學(xué)分析方法。它強調(diào)在特定的內(nèi)容條件中，主體如何借助工具去開展行動，以及主體和工具如何反作用于內(nèi)容的動態(tài)變化。其本質(zhì)上是對某一項工作推進的系統(tǒng)思考，可將其拆解為主體維度、內(nèi)容維度和工具維度。其中，主體維度是指推進工作的主體建構(gòu)問題；內(nèi)容維度是指推進工作的具體方面；工具維度是指推進工作可能會采用哪些平臺、手段、方法、機制等[16]。三維之間存在相互作用關(guān)系：一是主體能動地適應(yīng)與調(diào)整內(nèi)容。主體具備能動性與創(chuàng)造性，可根據(jù)認知和利益目標(biāo)來調(diào)整和改變自身行動，以適應(yīng)或改變所需要推進的內(nèi)容。二是內(nèi)容可為工具的選擇而提供方向。不同的內(nèi)容條件會對主體的行動選擇產(chǎn)生約束或者激勵作用，從而影響主體對多元工具的選擇與運用。三是工具為主體實現(xiàn)內(nèi)容而提供輔助和手段。借助多元工具，主體可以改變外部環(huán)境，從而提高實現(xiàn)內(nèi)容的可能性。通過深入分析主體、內(nèi)容和工具及其相互關(guān)系，我們可以更好地理解社會現(xiàn)象的本質(zhì)和動態(tài)變化過程，為制定有效策略提供有力支持。

2.2 分析框架在本文中的應(yīng)用

本文將“實現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興之間的有效促進”視為一項系統(tǒng)集成工程，因而在構(gòu)建數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的分析框架時，亟需回答以下三個問題[17]。其一，基于主體維度，回答“誰來推進”的問題。分析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中的“多元主體”，以及如何在實現(xiàn)“多元主體聯(lián)動”的基礎(chǔ)上發(fā)揮“多元主體力量”。其二，基于內(nèi)容維度，回答“推進什么”的問題。分析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中的“具體內(nèi)容”和“實然困厄”，以及如何通過整體促進內(nèi)容統(tǒng)籌部署的基礎(chǔ)上實現(xiàn)內(nèi)容增值。其三，基于工具維度，回答“如何推進”的問題。闡釋數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中的多元輔助工具，以及如何落實多元工具的集成效應(yīng)。據(jù)此，本文在理論層面建構(gòu)起數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的邏輯框架，從“主體-內(nèi)容-工具”三維組配視角去廓清個中的推進機理和現(xiàn)實病灶，以期建構(gòu)數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的推進路徑。

3 數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困囿

3.1 主體維度：多元主體力量難以有效銜接

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的首要前提是回答“誰來推進”的問題。我國數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的推進主體包括黨、政府、市場、社會和農(nóng)民[18]。主體維度存在兩方面的突出問題：一方面，多元主體意識難以有效凝聚。各主體參與其中的推進動力不足，主體利益共享和風(fēng)險共擔(dān)長效機制尚未建立，最終可能會因為缺乏推進共識和基本原則而導(dǎo)致贏者通吃的局面[19]。與此同時，各主體對數(shù)字金融認知不一，加上鄉(xiāng)村經(jīng)濟風(fēng)險承受力偏弱，部分主體風(fēng)險厭惡傾向明顯，數(shù)字金融排斥現(xiàn)象顯著[20]。另一方面，多元主體行動難以有效協(xié)同。由于各種因素影響，在實際的運行過程中，多元主體對數(shù)字普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興尚未形成有效的行動共謀。如政府的優(yōu)勢在于規(guī)劃和組織動員，但其也存在行政色彩濃厚、大包大攬等問題[18]；市場的優(yōu)勢在于能夠優(yōu)化資源配置和增進效率，但多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)將數(shù)字普惠金融視為技術(shù)性問題，忽視自身服務(wù)體系與認知規(guī)劃的變革[21]等。

3.2 內(nèi)容維度：五大內(nèi)容板塊難以有效賦能

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的核心要素是回答“推進什么”的問題，即內(nèi)容維度應(yīng)聚焦于全面推進鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容板塊。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興的總要求為“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”，而《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出鄉(xiāng)村振興要聚焦于產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、文化、人才和組織五位一體的振興，且五位一體要服務(wù)于鄉(xiāng)村振興總要求[22]。然而，我國數(shù)字普惠金融賦能過程中存在一些實然問題，制約著鄉(xiāng)村振興五位一體的內(nèi)容發(fā)展。第一，數(shù)字普惠金融賦能五大內(nèi)容板塊的低效問題。數(shù)字普惠金融賦能其五大內(nèi)容板塊會因區(qū)域異質(zhì)性等現(xiàn)實因素而低效。第二，數(shù)字普惠金融賦能五大內(nèi)容板塊的失衡問題。有研究指出，在對鄉(xiāng)村振興的分項檢驗中，依據(jù)系數(shù)得分高低排序，數(shù)字普惠金融可顯著推進生活富裕（0.278）、鄉(xiāng)風(fēng)文明（0.175）、生態(tài)宜居（0.105）和治理有效（0.088），而對產(chǎn)業(yè)興旺的影響并不顯著[23]。還有研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在總體上有助于促進鄉(xiāng)村振興，但對鄉(xiāng)村振興不同內(nèi)容的影響不同，如數(shù)字普惠金融能夠顯著助力鄉(xiāng)村在生計、生產(chǎn)和生活的振興，但在一定程度上無力推動鄉(xiāng)村民生和生態(tài)的改善[8]。

3.3 工具維度：數(shù)字金融工具難以有效應(yīng)用

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的重要保障是回答“怎么推進”的問題，在工具維度上，其受制于鄉(xiāng)村硬件和軟件基礎(chǔ)設(shè)施的不完善程度。第一，數(shù)字普惠金融工具應(yīng)用受限于農(nóng)村硬件基礎(chǔ)不完善。當(dāng)前我國鄉(xiāng)村硬件基礎(chǔ)的不完善阻滯了數(shù)字普惠金融工具的深度賦能，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后、基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率偏低等問題[24]，直接影響了數(shù)字化手段與技術(shù)的推廣，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)難以實現(xiàn)高效融合[25]。第二，數(shù)字普惠金融工具應(yīng)用受限于農(nóng)村軟件基礎(chǔ)不完善。首先，數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的工具應(yīng)用受限于政策保障、法律安全和數(shù)字化人才等軟件基礎(chǔ)。盡管頂層設(shè)計已初具雛形，但頂層設(shè)計如何轉(zhuǎn)化為具體的財政、金融、科技等支持政策，仍需進一步完善。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展水平較低，難以有效構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險防控體系[26]。再次，數(shù)字化人才不足制約著數(shù)字普惠金融工具應(yīng)用。由于各種因素影響，數(shù)字素養(yǎng)較高的農(nóng)村勞動力更傾向到城鎮(zhèn)尋求發(fā)展機會，而農(nóng)村剩余勞動力學(xué)習(xí)和運用數(shù)字金融工具的能力較差等。[27]最后，由于基礎(chǔ)金融知識缺乏，農(nóng)民無法有效接受數(shù)字普惠金融工具，甚至許多基礎(chǔ)金融服務(wù)工具在農(nóng)村地區(qū)并未發(fā)揮其應(yīng)然作用。

4 數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的推進路徑

4.1 基于“黨-政府-市場-社會-農(nóng)民”維度促進主體聯(lián)動

一是增強黨的“領(lǐng)導(dǎo)力”。充分發(fā)揮黨中央在數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中的堅強領(lǐng)導(dǎo)力、科學(xué)的組織力、強大的動員力和有效的治理能力。在宏觀上，加強黨對如何實現(xiàn)兩者有效聯(lián)動的頂層設(shè)計；在微觀上，強化農(nóng)村基層黨組織政治功能與組織功能，充分發(fā)揮抓黨建促鄉(xiāng)村振興的重要作用。二是優(yōu)化政府的“引導(dǎo)力”。政府完善數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的相關(guān)配套政策和機制，制定推進具體規(guī)劃并加強指導(dǎo)與監(jiān)督，積極發(fā)揮其政策主導(dǎo)作用。三是盤活市場“源動力”。提高銀行金融機構(gòu)積極性，激發(fā)其開展數(shù)字普惠金融服務(wù)活力[28]。四是發(fā)揮社會“參與力”。通過創(chuàng)新社會組織與社區(qū)等多主體資源聯(lián)動機制、建設(shè)社會組織參與鄉(xiāng)村振興的項目庫、加強建設(shè)社會組織參與鄉(xiāng)村振興對接平臺等方式，鼓勵與引導(dǎo)社會組織發(fā)揮其應(yīng)然作用。五是喚醒農(nóng)民“主體力”。充分調(diào)動農(nóng)民運用數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)業(yè)的積極性，增強主體意識，提升農(nóng)民對金融知識和數(shù)字技術(shù)水平。綜上，圍繞全面推進鄉(xiāng)村振興這一重要共識，通過實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略和加強主體之間的合作，可充分發(fā)揮各主體的行動優(yōu)勢互補功效。各參與主體理應(yīng)平衡自身與社會可持續(xù)發(fā)展之間的利益杠桿，積極調(diào)整其行動方略，以共同努力推進數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興。

4.2 基于“產(chǎn)業(yè)-人才-文化-生態(tài)-組織”維度實現(xiàn)內(nèi)容增值

一方面，數(shù)字普惠金融全面推動產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織振興。一是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。如優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)拉動效應(yīng)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)智慧化、集約化和精細化生產(chǎn)。二是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村生態(tài)保護，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。如數(shù)字經(jīng)濟改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程清潔化水平；物聯(lián)網(wǎng)、可視化等數(shù)字技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)污染治理。三是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村文化傳承，實現(xiàn)鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明。如數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠提高農(nóng)民信息識別和獲取能力。四是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村管理有序，實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理有效。如數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村治理主體多元化；推動金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村治理主體之間的合作。五是數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民美好生活，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕。如數(shù)字普惠金融能夠彌補城鄉(xiāng)金融和收入發(fā)展的差距。另一方面，從數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的五位一體角度來看，要結(jié)合區(qū)域異質(zhì)性來發(fā)揮數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的作用。西部地區(qū)的鄉(xiāng)村振興應(yīng)當(dāng)注重數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村的發(fā)展生產(chǎn)和改善生活方面的振興；中部地區(qū)的鄉(xiāng)村振興應(yīng)積極促進生產(chǎn)繁榮、生活改善與生態(tài)振興。與此同時，數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興在各區(qū)域不均衡的事實，應(yīng)推動區(qū)域數(shù)字化協(xié)調(diào)建設(shè)[29]，積極發(fā)揮鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展水平較高縣域?qū)︵l(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展水平較低縣域的帶動作用。

4.3 基于“法律-政策-平臺-產(chǎn)品-技術(shù)”維度發(fā)揮工具作用

一是在法律監(jiān)管層面，以法制化監(jiān)管數(shù)字金融風(fēng)險。如國家層面需優(yōu)化頂層設(shè)計角度，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展完善立法，明確各數(shù)字普惠金融主體的權(quán)利義務(wù)。地方層面應(yīng)加強對金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的資質(zhì)監(jiān)管[30]，切實保障農(nóng)戶的合法利益。二是在政策保障層面，以完善政策供給規(guī)范數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字普惠金融是新興信息技術(shù)與傳統(tǒng)普惠金融相結(jié)合的產(chǎn)物，因而政策供給要在完善金融政策細則的基礎(chǔ)上，融入科技政策相關(guān)體系，如科技倫理政策、科技成果轉(zhuǎn)化政策等。三是在平臺推進層面，以強化平臺建設(shè)拓寬數(shù)字賦能范疇。政府要加強線上平臺創(chuàng)新，通過構(gòu)建以農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)為中心的數(shù)字化平臺，縮進鄉(xiāng)村居民與金融機構(gòu)之間的溝通距離。四是在產(chǎn)品優(yōu)化層面，以滿足農(nóng)村需求來創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品。如金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場發(fā)展環(huán)境與需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，使得數(shù)字普惠金融產(chǎn)品更為契合普通農(nóng)戶、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等不同時期、不同階段的金融需求。五是在技術(shù)迭代層面，以數(shù)字技術(shù)助力鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施。政府應(yīng)繼續(xù)推進新一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以促進鄉(xiāng)村物聯(lián)網(wǎng)、云平臺、5G網(wǎng)絡(luò)等前沿數(shù)字技術(shù)落地與應(yīng)用，尤其是完善數(shù)字助農(nóng)終端。數(shù)字助農(nóng)終端可借助生成式人工智能協(xié)助農(nóng)戶進行數(shù)字金融操作，引入智能AI搜索引擎優(yōu)化農(nóng)戶使用體驗[19]，破除低收入群體以及弱勢群體面對數(shù)字設(shè)備“不敢用、不會用、不愿用”狀態(tài)。

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