以金融“源頭活水”激活民營經(jīng)濟(jì)的“一池春水”

中國工商銀行山西省分行認(rèn)真貫徹黨中央國務(wù)院關(guān)于支持民營經(jīng)濟(jì)的決策部署，按照工行與全國工商聯(lián)聯(lián)合發(fā)布的支持民營企業(yè)“融資、融智、融商、融信、融鏈、融創(chuàng)、融惠、融新”的一體化全口徑金融服務(wù)體系和支持民營企業(yè)發(fā)展“新八融”舉措，于2023年10月27日聯(lián)合省工商聯(lián)共同發(fā)布助力民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動計劃，為民營企業(yè)發(fā)展提供“貸、債、股、代、租、顧”六位一體的綜合金融服務(wù)。

民營經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)定增長、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面具有重要的支撐作用，作為山西經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，發(fā)展壯大民營經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)，對實現(xiàn)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。中國工商銀行山西省分行（以下簡稱“山西工行”）認(rèn)真貫徹黨中央國務(wù)院關(guān)于支持民營經(jīng)濟(jì)的決策部署，按照工行與全國工商聯(lián)聯(lián)合發(fā)布的支持民營企業(yè)“融資、融智、融商、融信、融鏈、融創(chuàng)、融惠、融新”的一體化全口徑金融服務(wù)體系和“融資再加力、融智再加深、融商再加勁、融信再加質(zhì)、融鏈再加長、融創(chuàng)再加速、融惠再加強(qiáng)、融新再加效”支持民營企業(yè)發(fā)展“新八融”舉措，于2023年10月27日聯(lián)合省工商聯(lián)共同發(fā)布助力民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動計劃，為民營企業(yè)發(fā)展提供“貸、債、股、代、租、顧”六位一體的綜合金融服務(wù)。截至2023年9月末，民營企業(yè)有貸戶共9600多戶，較年初增加3400多戶；民營企業(yè)貸款余額達(dá)320多億元，凈增近100億元，增幅43%。其中大中型企業(yè)130多億元，有貸戶100余戶，小微企業(yè)近190億元，有貸戶近9600戶。

體制機(jī)制建設(shè)“健全” 助力企業(yè)煥發(fā)生機(jī)

一是調(diào)整信貸政策，完善業(yè)務(wù)流程。牢固樹立“不惟所有制、不惟大小、不惟行業(yè)、只惟優(yōu)劣”的發(fā)展理念，多措并舉支持民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步優(yōu)化信貸政策，主動對接并積極支持專精特新、綠色低碳等符合國家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)民營客戶，用足用好貨幣政策工具。在業(yè)務(wù)審查上，關(guān)注第一還款來源分析，強(qiáng)化對企業(yè)戰(zhàn)略、公司治理及基本面的研判，不拘泥于財務(wù)指標(biāo)的計算，多維度了解企業(yè)發(fā)展前景和信用狀況，及時回應(yīng)企業(yè)貸款需求，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。

二是健全考核激勵機(jī)制和盡職免責(zé)機(jī)制。建立民營企業(yè)專項考核機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵和引導(dǎo)，持續(xù)推動各項措施落地見效。加大對民營企業(yè)和制造業(yè)的考核權(quán)重，并對貸款余額增量、貸款戶數(shù)增量以及不良貸款率分別設(shè)定考核計分，通過多維度、綜合化考量，不斷加大對民營企業(yè)的支持力度。同時，認(rèn)真執(zhí)行工行下發(fā)的民營企業(yè)盡職免責(zé)管理辦法，調(diào)動和保護(hù)好信貸人員服務(wù)民營企業(yè)的積極性，在全行形成了“愿貸、敢貸、能貸、會貸”的濃郁氛圍。

三是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升信貸審批效率。充分借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)和內(nèi)外部數(shù)據(jù)，分析民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，針對不同類型的民營企業(yè)，采取差異化的審查審批方式，提升審批效率。對于具備較強(qiáng)競爭力的重點優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，以及優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)的重點投資項目，積極開辟“綠色通道”；對于中小民營企業(yè)，在風(fēng)險可控前提下，合理增加授信審批彈性，簡化線下業(yè)務(wù)辦理流程，提高線上業(yè)務(wù)辦理效率。

四是提高信用貸款占比，擴(kuò)大抵押擔(dān)保方式。針對不同領(lǐng)域的民營企業(yè)，實施差異化授權(quán)和信貸政策，量身定制符合民營經(jīng)濟(jì)實際需求的金融產(chǎn)品，合理提高信用貸款占比，不斷提高民營企業(yè)貸款的可得性。依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。通過知識產(chǎn)權(quán)融資等方式減輕對抵押擔(dān)保的依賴，合理提高信用貸款比重，降低企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為企業(yè)融資提供較大便利。

減費讓利措施“給力” 助力企業(yè)輕裝上陣

一是優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，降低融資成本。根據(jù)客戶真實需求，合理設(shè)置貸款期限，充分運(yùn)用中長期周轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)購建貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等品種，增加中長期貸款供給。針對制造業(yè)或傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)專門設(shè)置中長期貸款投放指標(biāo)并進(jìn)行考核，滿足企業(yè)的中長期資金需求。充分運(yùn)用線上“經(jīng)營快貸”“種植e貸”“商戶貸”“稅務(wù)貸”“e抵快貸”等多種產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶線上自主放款和自主還款，滿足小微企業(yè)客戶短期融資需求，不斷提升金融服務(wù)的便捷度和可得性。在融資成本上，根據(jù)客戶群特征合理確定貸款利率，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度，積極支持科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域民營企業(yè)。

二是實施定向降價，提高支持精準(zhǔn)度。認(rèn)真貫徹落實國務(wù)院“確保將小微企業(yè)融資成本降下來”的要求，制定山西工行供應(yīng)鏈融資百億工程行動方案，通過“建鏈、補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈”，挖掘市場潛力，加強(qiáng)平臺合作，深化服務(wù)內(nèi)涵，積極引流拓戶，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，全力促進(jìn)服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提升。嚴(yán)格落實減費讓利政策，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”規(guī)定，針對個體工商戶、小微企業(yè)主貸款、小企業(yè)貸款利率給予優(yōu)惠方案，貸款利率今年以來平均下調(diào)20多個BP，真正幫助民營小微企業(yè)紓困解難。根據(jù)監(jiān)管通報，小微企業(yè)實際貸款利率在各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中處于最低水平。

金融服務(wù)形式“多樣” 助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

山西工行積極適應(yīng)民營企業(yè)金融服務(wù)需求多樣化的趨勢，以“融資、融智、融商、融信、融鏈、融創(chuàng)、融惠、融新”為抓手，加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)各級管理部門的合作，為民營企業(yè)客戶提供包括投融資、結(jié)算、個人金融、資源導(dǎo)入以及專屬團(tuán)隊等在內(nèi)的一攬子綜合化金融。

一是積極發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。按照省委省政府戰(zhàn)略布局，重點依托山西十大重點產(chǎn)業(yè)鏈“鏈主”、十大特色專業(yè)鎮(zhèn)“核心企業(yè)”信用，將金融資金向重點領(lǐng)域和重點客戶聚集，重點支持中鐵十二局集團(tuán)、中鐵三局集團(tuán)、晉能控股集團(tuán)、山西焦煤集團(tuán)、山西建投集團(tuán)、太重集團(tuán)等產(chǎn)業(yè)鏈條，進(jìn)一步加強(qiáng)“建鏈”，所選“鏈主”覆蓋先進(jìn)制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、煤炭開采業(yè)等多個重點行業(yè)，針對客戶的需求，按照“一鏈一策”制定差異化合作方案，供應(yīng)鏈上下游大、中、小客戶，一視同仁做好融資等服務(wù)，最大程度滿足鏈主和上下游企業(yè)的資金需求，從而實現(xiàn)“一企帶一鏈，一鏈成一片”的鏈?zhǔn)郊喊l(fā)展。

以某酒廠有限公司為例，該酒廠是山西省白酒產(chǎn)業(yè)鏈的鏈主企業(yè)，但長期以來，其上下游民營企業(yè)因行業(yè)特殊，很難得到相應(yīng)的金融支持。山西工行結(jié)合該酒廠上下游企業(yè)實際金融需求，為該酒廠全產(chǎn)業(yè)鏈量身定制四條供應(yīng)鏈場景服務(wù)方案，讓該酒廠的供應(yīng)鏈直接向上穿透至上游農(nóng)戶，向下輻射到所有經(jīng)銷商。通過供應(yīng)鏈金融，已累計為該酒廠的上游企業(yè)提供超5億元融資，成為“銀行+核心企業(yè)”共同助力鄉(xiāng)村振興的新典范。

二是創(chuàng)新特色化產(chǎn)品。綜合運(yùn)用流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、項目貸款、債券承銷（含綠色金融債券）等融資產(chǎn)品或其組合，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為民營企業(yè)提供專屬融資服務(wù)。持續(xù)強(qiáng)化平臺合作，通過與晉易信平臺、金網(wǎng)絡(luò)平臺、中企云鏈平臺開展深度合作，為核心企業(yè)供應(yīng)商提供融資服務(wù)，積極延伸供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游，截至9月末，供應(yīng)鏈貸款余額達(dá)80多億元。持續(xù)助力專精特新等創(chuàng)新型成長型民營企業(yè)的發(fā)展，不斷加強(qiáng)“專精特新”小巨人等科創(chuàng)主體的專業(yè)服務(wù)能力，對近30戶企業(yè)主動授信，強(qiáng)化對“專精特新”等科創(chuàng)企業(yè)的精準(zhǔn)化、批量化服務(wù)，助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大。截至9月末，“專精特新”融資余額較年初增加近20億元。

三是創(chuàng)新搭建服務(wù)平臺。圍繞民營小微企業(yè)家發(fā)展需求，著力搭建私人銀行“企業(yè)家加油站”綜合服務(wù)平臺，為企業(yè)家提供“商行+投行”“境內(nèi)+境外”“股權(quán)+債權(quán)”“企業(yè)+個人”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，配套開展“健康加油”“財智加油”“文化加油”“平臺加油”“公益加油”等“五大加油”系列非金融活動，努力做好民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“助推器”。此外，還推出了家族信托綜合顧問服務(wù)，為企業(yè)家的財富規(guī)劃、家族企業(yè)治理、家族精神傳承等需求提供一攬子解決方案，助力客戶實現(xiàn)物質(zhì)和精神財富的雙重傳承。

四是做好常態(tài)化銀企互動對接。持續(xù)開展形式多樣的銀企對接活動，主動下沉至各縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，向民營企業(yè)宣講金融政策、推介金融產(chǎn)品，并深入了解企業(yè)金融需求，回應(yīng)企業(yè)關(guān)切，切實解決企業(yè)融資過程中遇到的困難和問題。深化重點民營企業(yè)客戶服務(wù)，建立民營企業(yè)服務(wù)“金融專家團(tuán)”，舉辦“行長進(jìn)民企”等系列活動。將民營企業(yè)合作伙伴提升工程與GBC聯(lián)動充分對接，實現(xiàn)信息共享與多方賦能，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)民營企業(yè)生態(tài)。

以省內(nèi)某大型民營超市為例，該超市是山西地區(qū)最大的零售連鎖企業(yè)，是山西省政府重點支持的民營企業(yè)，該公司目前有上游供應(yīng)商千余戶，主要為生產(chǎn)廠家、代理商、蔬果農(nóng)戶或合作社，其中涉農(nóng)企業(yè)近300戶，農(nóng)戶及合作社100多戶。該超市的上游供應(yīng)商基本都屬于批發(fā)零售的貿(mào)易型民營、小微企業(yè)，特點是輕資產(chǎn)，交易零散，資金短缺。山西工行量身定制“核心企業(yè)+農(nóng)戶+合作社+銀行”的涉農(nóng)貸款模式，即以該超市作為核心企業(yè)，負(fù)責(zé)農(nóng)副產(chǎn)品收購、銷售，農(nóng)戶負(fù)責(zé)種植，合作社負(fù)責(zé)管理，銀行建立大數(shù)據(jù)模型為農(nóng)戶提供線上融資，實現(xiàn)秒貸。業(yè)務(wù)自開辦以來，累計為100余戶農(nóng)戶提供近13億元融資支持。同時，通過供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)進(jìn)行巧妙嫁接，以“融商”方式，進(jìn)一步延伸金融服務(wù)，為村民打通了一條生財之道。自2015年起，山西工行為扶貧點運(yùn)城市杜馬鄉(xiāng)杜村、龍源村通過資金援助的方式進(jìn)行扶貧幫扶，“授人以魚不如授人以漁”，經(jīng)過多次走訪，工作人員發(fā)現(xiàn)扶貧村種植蘋果，但苦于沒有銷路，蘋果只能零星銷售，形不成規(guī)模效應(yīng)，對此山西工行組織專題會議研究，發(fā)揮供應(yīng)鏈“融資”“融商”功能，通過工行牽線，讓該超市與運(yùn)城市杜馬鄉(xiāng)有關(guān)村政府及合作社建立長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同幫扶杜馬鄉(xiāng)銷售蘋果，僅2022年該超市在杜村收購蘋果便達(dá)80噸，不僅解決了當(dāng)?shù)卮迕裉O果賣不出的困境，更為當(dāng)?shù)卮迕駧砹艘粭l致富之路。山西工行將業(yè)務(wù)發(fā)展深刻融入到服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，多措并舉利用自己的客戶和產(chǎn)品優(yōu)勢，在助力民營企業(yè)發(fā)展壯大的同時，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興打造了一條“工行模式”。

同舟共濟(jì)揚(yáng)帆起，乘風(fēng)破浪萬里航。未來，山西工行將持續(xù)發(fā)揮貨幣政策傳導(dǎo)主渠道作用，把準(zhǔn)政策導(dǎo)向、找準(zhǔn)發(fā)力方向，持續(xù)加大民營企業(yè)貸款投放力度和投放進(jìn)度，用實打?qū)嵉姆?wù)把政策送上門、把資金落到位，全力支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，力爭到2026年末，民營企業(yè)貸款余額增長到1300億元，客戶數(shù)達(dá)到35000戶。同時，不斷創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)民營企業(yè)經(jīng)營發(fā)展特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全力以赴把金融服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做深做實，與民營企業(yè)一道團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、共克時艱、共謀發(fā)展。