從三起電信詐騙案看Ⅱ類Ⅲ類個人銀行賬戶管理

周影

近日，公安機(jī)關(guān)向?yàn)o州市銀行機(jī)構(gòu)移送三起涉案賬戶線索。經(jīng)分析，其涉案資金劃轉(zhuǎn)路徑和犯罪分子作案手法具有典型性，反映出部分銀行機(jī)構(gòu)在Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額管理和綁卡管理方面存在風(fēng)險。人民銀行瀘州市分行組織開展延伸排查，分析風(fēng)險根源所在，提出相關(guān)工作建議，供參考。

三起案例顯示賬戶管理漏洞

【案例一】何某于2023年8月7日在A行瀘州分行柜臺申請開立Ⅰ類戶。銀行按照簡易開戶相關(guān)規(guī)定，與客戶協(xié)商并獲其同意后，設(shè)置該Ⅰ類戶非柜面交易限額為500元。當(dāng)晚，該客戶通過A行手機(jī)銀行開立一個本行Ⅱ類戶，并與該Ⅰ類戶綁定。次日，該Ⅰ類戶即收到不同交易對手轉(zhuǎn)入資金35筆，金額共計(jì)119.36萬元。隨后，該Ⅰ類戶向與之綁定的本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出22筆，金額共計(jì)110.55萬元，遠(yuǎn)超500元的非柜面限額。隨后該Ⅰ類戶被公安機(jī)關(guān)通報涉案。

【案例二】趙某于2023年5月2日通過B行手機(jī)銀行開立Ⅱ類戶，開卡時綁定本人他行卡（A卡），開立后馬上增加綁定本人名下另一張他行卡（B卡）。測試交易成功后，在2小時內(nèi)通過綁定A卡頻繁向Ⅱ類戶轉(zhuǎn)入資金，購買定期后立即贖回，馬上轉(zhuǎn)入綁定B卡，最終將18筆大額資金，金額合計(jì)189萬元轉(zhuǎn)至B卡。隨后該Ⅱ類戶被公安機(jī)關(guān)通報涉案。

【案例三】吳某分別于2023年8月1日、2日、4日、6日通過C行手機(jī)銀行開立五個Ⅲ類賬戶，開戶時客戶在手機(jī)銀行選擇開戶網(wǎng)點(diǎn)均為C行瀘縣支行。其中三個賬戶開戶當(dāng)天均通過綁定賬戶轉(zhuǎn)入小額資金驗(yàn)證，開通了非綁定賬戶入金功能。8月1日至8月7日期間，分別發(fā)生非綁定賬戶入金1070元、1210元、2196.86元。隨后，這三個賬戶被公安機(jī)關(guān)通報涉案。

問題在于限額和綁卡管理

近年來，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案比例逐年攀升。以四川省為例，2023年Ⅱ、Ⅲ類涉案賬戶占公安機(jī)關(guān)通報涉案賬戶的一成左右，達(dá)2297戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案率呈攀升態(tài)勢。通過倒查分析不法分子作案手法，發(fā)現(xiàn)涉案Ⅱ、Ⅲ類賬戶在限額管理、綁定卡管理等方面存在一定共性。

1.Ⅰ類戶作為綁定賬戶向本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬時未控制Ⅰ類戶限額

案例一，不法分子在A行分別開立一個Ⅰ類戶和Ⅱ類戶。一方面，作為Ⅱ類戶的開戶行，A行對于綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金不做限額控制符合相關(guān)規(guī)定。另一方面，作為Ⅰ類戶的開戶行，當(dāng)Ⅰ類戶作為綁定賬戶向本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬時，銀行并未控制這一轉(zhuǎn)賬額度，導(dǎo)致不法分子繞過該Ⅰ類戶限額，利用這一漏洞轉(zhuǎn)移了100多萬涉案資金。

2.未根據(jù)實(shí)際需要對Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)施額外的限額管理

案例二，趙某為異地、低齡流動群體，銀行按照簡易開戶原則為其設(shè)置極低的非柜面交易限額500元，表明銀行認(rèn)為該客戶存在一定風(fēng)險和不可知性。但趙某隨后通過手機(jī)銀行開立Ⅱ類戶時，銀行卻為其配置了每日1萬、每年20萬的額度。雖然也符合政策規(guī)定，但實(shí)際卻出現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ類戶限額倒掛。

3.未限制Ⅱ類戶綁定Ⅰ類戶數(shù)量，換綁條件容易被繞開

案例三，B行允許Ⅱ類戶同時綁定多個Ⅰ類戶，并未違反監(jiān)管規(guī)定，但被犯罪分子利用，輕松實(shí)現(xiàn)AB卡通過Ⅱ類戶轉(zhuǎn)移資金。案例一，雖然A行自行規(guī)定Ⅱ類戶只能綁定一張Ⅰ類卡，且換綁卡時Ⅱ類戶余額須清零，但犯罪分子依然通過“A卡向Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬-全部購買定期理財實(shí)現(xiàn)Ⅱ類戶余額清零-換綁B卡-贖回定期理財-Ⅱ類戶向B卡轉(zhuǎn)賬-B卡提現(xiàn)”的方式，實(shí)現(xiàn)涉案資金轉(zhuǎn)移。

4.未限制非面對面方式開立的允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶數(shù)量

案例三，C行為吳某三個非面對面方式開立的Ⅲ類戶開通非綁定賬戶入金功能，不符合《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2018〕16號）之規(guī)定“同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶”，被不法分子用來收取轉(zhuǎn)移涉詐資金。

風(fēng)險點(diǎn)分析

1.限額管理和綁卡管理存在系統(tǒng)性風(fēng)險

基本上，所有銀行機(jī)構(gòu)的賬戶限額管理和綁卡管理都是通過系統(tǒng)控制，人工無法干預(yù)。因此，上述四個方面的風(fēng)險均是系統(tǒng)性的。這類風(fēng)險疊加異地人員通過手機(jī)銀行跨地區(qū)大量遠(yuǎn)程開戶，基層網(wǎng)點(diǎn)更加難以防范。如案例一開戶人在湖南，案例二開戶人在山西，案例三開戶人一次性開立五個Ⅲ類戶。

2.隱藏不法目的，降低一線柜員警惕性

銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員按照簡易開戶方式，對異地戶籍流動群體的非柜面限額設(shè)置為較低值，實(shí)屬情理之中。但由于不法分子辦理Ⅰ類卡時故意設(shè)置超低限額，隱藏其不法目的，會降低一線柜員警惕性和開卡難度，但為后續(xù)Ⅱ、Ⅲ類戶轉(zhuǎn)移資金埋下了隱患。

3.Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案增多

從作案動機(jī)上分析，在一類戶開戶、額度受到嚴(yán)格限制且交易監(jiān)測越來越精準(zhǔn)的情況下，不法分子有動機(jī)利用Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)，大量開立小額賬戶，將涉案資金化整為零。四川今年Ⅱ、Ⅲ類涉案賬戶占公安機(jī)關(guān)通報涉案賬戶的一成左右，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案率呈上漲態(tài)勢。

加強(qiáng)管理堵塞漏洞

人民銀行瀘州市分行就以上問題對轄內(nèi)19家銀行機(jī)構(gòu)開展了延伸調(diào)查。結(jié)果顯示；超8成銀行的限額管理未包含Ⅰ類戶向綁定Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬額度；42.11%的銀行未對Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)施額外的限額管理；38.89%的銀行未限制Ⅱ類戶綁定Ⅰ類戶數(shù)量；解換綁卡時，61.11%的銀行無需將Ⅱ、Ⅲ類戶余額清零，50%的銀行無需贖回名下定期理財；38.89%的銀行Ⅱ、Ⅲ類戶換綁卡無需解綁原綁定卡；兩家銀行的多個Ⅲ類戶可接受非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金。據(jù)此，提出以下建議。

1.建議優(yōu)化Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額和綁卡管理的相關(guān)規(guī)定

建議限額管理方面，將Ⅰ類戶綁定Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬額度統(tǒng)一納入Ⅰ類戶限額管理，從客戶維度對其名下Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額一并納入管理。綁卡管理方面，要求同一時間只能綁定一個Ⅰ類戶，換綁卡需同時滿足Ⅱ、Ⅲ類戶余額清零、解綁原綁定卡、通過Ⅱ、Ⅲ類戶購買的定期理財產(chǎn)品全部贖回等條件。

2.建議排查個人銀行賬戶限額管理相關(guān)風(fēng)險

建議銀行機(jī)構(gòu)開展排查，及時改造系統(tǒng)，嚴(yán)格執(zhí)行個人銀行賬戶限額管理規(guī)定，排除風(fēng)險隱患，落實(shí)賬戶管理主體責(zé)任，履行《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》賦予的法定風(fēng)險防控義務(wù)。

3.建議加大對Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶監(jiān)測力度

建議銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立和存續(xù)期間的風(fēng)險監(jiān)測，建立完善以“技防為主，人防為輔”的盡職調(diào)查管理機(jī)制和后續(xù)處置機(jī)制，針對高風(fēng)險Ⅱ、Ⅲ類賬戶在交易環(huán)節(jié)運(yùn)用人臉識別、生物識別等技術(shù)建立完善多重身份核驗(yàn)機(jī)制。

責(zé)任編輯_趙曉璐