國有商業(yè)銀行個人貸款渠道拓展策略

范志穎

個人貸款業(yè)務(wù)在我國國有商業(yè)銀行當(dāng)中，占據(jù)著較為重要的比重。但是，我國當(dāng)下的商業(yè)銀行發(fā)展中，始終僅僅重視公司方面的貸款業(yè)務(wù)，對于個人貸款業(yè)務(wù)的擴展并不重視。這樣就會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)開展，受到了嚴(yán)重的阻礙。在本文的分析中，就集中對國有商業(yè)銀行個人貸款渠道拓展策略，進行詳細的分析以及闡述。

個人貸款

個人貸款是指銀行或其他金融機構(gòu)向個人提供的、用于滿足個人消費、投資等方面資金需求的貸款。個人貸款通常包括信用貸款、房屋貸款、車輛貸款等。個人貸款的特點是利率相對較高，但貸款額度較小，還款期限較短。個人貸款通常需要提供一定的擔(dān)保或抵押物，以降低風(fēng)險和保證貸款安全。個人貸款的申請流程通常如下：其一，填寫貸款申請表。個人需要填寫相關(guān)的身份信息、職業(yè)信息、收入情況等，并提交必要的證明文件。其二，銀行進行信用評估。銀行會根據(jù)個人的信用記錄、還款能力、收入來源等多個方面進行綜合評估，以確定是否符合貸款條件。其三，確定貸款額度和利率。銀行會根據(jù)客戶的信用評估結(jié)果，合理設(shè)置貸款額度和期限，并確定相應(yīng)的利率。其四，簽訂合同。銀行和客戶簽訂貸款合同，約定貸款金額、利率、還款方式等相關(guān)條款。其五，放款。銀行在審核通過后，將貸款資金劃入客戶的賬戶中。其六，還款。客戶需要按照合同約定的還款方式和還款期限，按時還清貸款本金和利息。

國有商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

個人貸款業(yè)務(wù)有著較高占比 我國的金融發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的歷程，因此已經(jīng)在各個方面取得了一定的發(fā)展成果。但是，現(xiàn)階段伴隨著全球化的經(jīng)濟發(fā)展，加劇了市場的競爭力和風(fēng)險性，同時對于出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，使得在未來即將開放的民營銀行，都會對我國商業(yè)銀行造成較為直接的沖擊。因此，對于我國國有銀行而言，為了實現(xiàn)未來的發(fā)展，就需要始終將銀行的業(yè)務(wù)擴展，將其放在發(fā)展的首要位置上。但是，由于歷史等方面的因素影響，使得我國銀行在發(fā)展的過程中，始終對個人貸款業(yè)務(wù)十分忽視。因此，為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要順應(yīng)社會發(fā)展的新形勢，對市場進行重新審視，這樣才可以突破創(chuàng)新，可以將個人零售業(yè)務(wù)放在重要的位置上，全面地提升業(yè)務(wù)的開展效率與水平。

個人貸款受房地產(chǎn)行業(yè)影響 伴隨著我國社會的現(xiàn)代化發(fā)展，使得房地產(chǎn)行業(yè)也得到了突飛猛進的發(fā)展與進步，特別是在一二線城市當(dāng)中，房價出現(xiàn)了天翻地覆的變化。雖然我國政府已經(jīng)出臺了多項政策，以此試圖控制這樣的房價上漲趨勢，但是從整體的發(fā)展趨勢來看，始終處于增長的進程當(dāng)中。但是，在我國政府的一些政策影響下，已經(jīng)受到了一定的限制，甚至在一些地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了房價下跌的趨勢。因此，在這樣的發(fā)展態(tài)勢下，一旦個人住房貸款，在個人貸款業(yè)務(wù)中占比過大，就會出現(xiàn)一定的風(fēng)險問題。

業(yè)務(wù)流程操作不利于用戶體驗 個人貸款業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)，在滿足個人資金需求的同時也對銀行的業(yè)務(wù)水平和客戶服務(wù)水平提出了更高的要求。然而，目前國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)流程操作不利于用戶體驗。首先，流程煩瑣。國有商業(yè)銀行在個人貸款申請、審批、放款等環(huán)節(jié)中，流程煩瑣，需要客戶填寫大量資料和提供多種證明文件，增加了客戶的負擔(dān)和等待時間。其次，審批時間長。國有商業(yè)銀行在個人貸款審批過程中，審批時間較長，需要客戶等待較長時間才能知道審批結(jié)果，影響了客戶的體驗和信任度。再次，服務(wù)不及時。國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中，服務(wù)不夠及時，客戶反映問題時缺乏及時響應(yīng)和有效解決，導(dǎo)致客戶的不滿和流失。最后，技術(shù)手段不足。國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中，缺乏有效的技術(shù)手段，如在線申請、手機銀行等，無法滿足客戶的多樣化需求和便捷性要求。因此，國有商業(yè)銀行需要加強個人貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率和服務(wù)水平，為客戶提供更好的金融服務(wù)。

監(jiān)管水平不足 近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會需求的增加，個人貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。然而，在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，監(jiān)管水平不足仍然存在一些問題。首先，國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中存在一定的風(fēng)險。由于一些銀行在發(fā)放貸款時沒有嚴(yán)格把控客戶的信用狀況和還款能力，導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生，給銀行和客戶帶來了損失。其次，國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中的監(jiān)管水平相對較低。監(jiān)管部門在監(jiān)管個人貸款業(yè)務(wù)時，缺乏有效的監(jiān)管手段和技術(shù)手段，無法及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，導(dǎo)致了一些不良現(xiàn)象的出現(xiàn)。最后，國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中的服務(wù)水平還有待提高。一些銀行在貸款申請、審批、放款等環(huán)節(jié)中，存在流程不夠簡潔、服務(wù)不夠優(yōu)質(zhì)的問題，導(dǎo)致客戶的體驗不佳。因此，國有商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，需要加強風(fēng)險管理和監(jiān)管工作，提高服務(wù)水平和客戶滿意度，保障金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

國有商業(yè)銀行個人貸款渠道擴展分析

全面發(fā)展個人貸款產(chǎn)業(yè)種類 第一，發(fā)展個人綜合授信額度的產(chǎn)品。個人綜合授信額度是指銀行根據(jù)客戶的信用等級和還款能力，為客戶設(shè)定的一個信用額度，客戶可以在該額度范圍內(nèi)自由支取資金，無需再次申請貸款。首先，完善信用評估體系。國有商業(yè)銀行可以通過建立完善的信用評估體系，對客戶的信用情況進行全面評估，以確定客戶的綜合授信額度。其次，推廣個人綜合授信額度產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行可以推廣個人綜合授信額度產(chǎn)品，為客戶提供更為便捷的融資服務(wù)，同時也可以提高銀行的資金使用效率。再次，加強風(fēng)險管理。國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人綜合授信額度產(chǎn)品時，需要加強風(fēng)險管理，對客戶的信用狀況和還款能力進行有效評估和監(jiān)管，避免不良貸款的產(chǎn)生。最后，提高服務(wù)水平。國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人綜合授信額度產(chǎn)品時，需要提高服務(wù)水平，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)，以提高客戶滿意度和忠誠度。

第二，發(fā)展其他類型的消費貸款。當(dāng)下伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，也使得人們的消費水平逐漸提升，這樣的發(fā)展進程中，使得各個銀行中的個人消費貸款業(yè)務(wù)的開展中，其比重不斷地增加。而在近些年的發(fā)展中，消費貸款中的貸款余額，以及在新增的款額，始終都保持著普遍增長的態(tài)勢，也一定程度上與我國當(dāng)下的住房貸款呈現(xiàn)出相同的增長態(tài)勢。在這樣的社會背景下，國有商業(yè)銀行就需要基于個人消費貸款業(yè)務(wù)，全面地提升投入程度。在這些業(yè)務(wù)的開展中，其不良的貸款率比較高，因此就需要在貸款審核的過程中，全面提升審查的用途，同時也對申請人的資金流向進行全面的嚴(yán)格監(jiān)控，這樣可以充分保障銀行資產(chǎn)，始終保持在較高水平當(dāng)中。

第三，擴展網(wǎng)銀貸款渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速普及，使得全面推動了金融業(yè)的電子化發(fā)展，特別是在智能手機、平板電腦等電子產(chǎn)品出現(xiàn)之后，各項產(chǎn)品對人們在信息獲取以及傳播的途徑造成了直接的改變。因此，在這樣的背景下，金融業(yè)的電子化發(fā)展速度不斷提升。當(dāng)下，在各個銀行的網(wǎng)銀界面上，都不斷地在完善貸款業(yè)務(wù)，以此保障使用者可以利用網(wǎng)銀界面，申請不同額度的貸款，這樣的業(yè)務(wù)形式，勢必也會形成未來發(fā)展的主要業(yè)務(wù)擴展方向。

調(diào)整個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 第一，全面優(yōu)化個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會需求的變化，個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也需要不斷調(diào)整和優(yōu)化，以更好地適應(yīng)市場需求和客戶需求。首先，優(yōu)化貸款利率和期限。國有商業(yè)銀行可以根據(jù)市場需求和客戶需求，適時調(diào)整個人貸款的利率和期限，以提高產(chǎn)品的競爭力和吸引力。其次，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品類型。國有商業(yè)銀行可以創(chuàng)新個人貸款產(chǎn)品類型，以滿足客戶不同的資金需求。再次，提高風(fēng)險管理水平。國有商業(yè)銀行可以加強個人貸款的風(fēng)險管理工作，建立完善的風(fēng)險評估體系和監(jiān)管機制，有效控制風(fēng)險，保障貸款安全。最后，推廣普惠金融。國有商業(yè)銀行可以積極推廣普惠金融，為更多的客戶提供低門檻、低利率的貸款產(chǎn)品，幫助他們更好地滿足資金需求。

第二，調(diào)整利率。調(diào)整個人貸款產(chǎn)品的利率是一種常見的手段，可以根據(jù)市場需求和客戶需求進行靈活調(diào)整。首先，按照市場需求調(diào)整利率水平。國有商業(yè)銀行可以根據(jù)市場需求和競爭環(huán)境適時調(diào)整個人貸款的利率水平，以提高產(chǎn)品的競爭力和吸引力。其次，根據(jù)客戶信用評估結(jié)果調(diào)整利率。國有商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的信用評估結(jié)果，對客戶的利率進行調(diào)整，以更好地控制風(fēng)險和保證貸款安全。再次，推出浮動利率貸款產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行可以推出浮動利率貸款產(chǎn)品，根據(jù)市場利率變化進行調(diào)整，以滿足客戶的資金需求。最后，提高利率透明度。國有商業(yè)銀行可以提高利率透明度，向客戶公開利率信息和調(diào)整原因，提高客戶的信任度和滿意度。

第三，適度發(fā)展信用貸款。當(dāng)下基于第三方保障，可以將貸款分為擔(dān)保貸款與信用貸款這兩種類型。其中擔(dān)保貸款也分為抵押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款與保障貸款這幾個不同的類型。因此商業(yè)銀行在當(dāng)下的發(fā)展過程中，就需要格外地重視在信用貸款的審核力度，以此保障放款工程中的謹慎。

注重風(fēng)險控制 國有商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要組成部分，承擔(dān)著為社會提供金融服務(wù)和支持經(jīng)濟發(fā)展的重要職責(zé)。在個人貸款渠道拓展過程中，應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險控制，采取有效措施防范風(fēng)險，保障資金安全，同時為客戶提供更好的金融服務(wù)。首先，建立完善的風(fēng)險評估體系。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的個人信用評估體系，從客戶的信用記錄、還款能力、收入來源等多個方面進行綜合評估，以便更好地掌握客戶的風(fēng)險狀況。其次，嚴(yán)格把控貸款額度和貸款期限。國有商業(yè)銀行在發(fā)放個人貸款時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的還款能力和風(fēng)險評估結(jié)果，合理設(shè)置貸款額度和期限，并對貸款用途進行審查，確保貸款資金用于合法用途。再次，加強對貸款客戶的跟蹤和監(jiān)管。國有商業(yè)銀行在發(fā)放個人貸款后，應(yīng)當(dāng)加強對客戶的跟蹤和監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和解決客戶還款問題，防止貸款違約和不良貸款的產(chǎn)生。最后，加強內(nèi)部管理和培訓(xùn)。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部管理，建立完善的風(fēng)險管理制度和流程，同時加強員工的培訓(xùn)和教育，增強員工的風(fēng)險意識和風(fēng)險控制能力。

綜上所述，個人貸款一直都是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此就需要在未來的發(fā)展中，為了實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就要順應(yīng)市場的發(fā)展，實現(xiàn)對個人貸款業(yè)務(wù)的針對性調(diào)整，以此全面滿足當(dāng)下人們對于個人貸款的實際需求。

（作者單位：中原銀行鄭州分行）