中小銀行小微金融業(yè)務(wù)實踐及發(fā)展建議

劉曉曙

在我國經(jīng)濟面臨內(nèi)部結(jié)構(gòu)性問題及外部不確定性壓力下，小微企業(yè)作為穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)的主力軍，其穩(wěn)健發(fā)展對增強經(jīng)濟內(nèi)生發(fā)展動力、實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近年來，中小銀行遵循金融服務(wù)實體經(jīng)濟的政策指引，不斷加大小微金融信貸投放力度，但小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨許多挑戰(zhàn)。中小銀行仍須持續(xù)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗做法

面對小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、有效抵押品缺乏、抗風(fēng)險能力弱等系列問題，國內(nèi)外先進(jìn)銀行已經(jīng)探索出了較為成熟的發(fā)展模式，例如，IPC模式、信貸工廠模式、大數(shù)據(jù)模式、供應(yīng)鏈金融模式、格萊珉銀行小額貸款模式等。由于供應(yīng)鏈金融模式、格萊珉銀行小額貸款模式等具有業(yè)務(wù)特殊性，并且大多數(shù)中小銀行不具備分析和運用大數(shù)據(jù)的條件，當(dāng)前我國中小銀行小微金融實踐通常采用IPC模式、信貸工廠模式。

IPC模式本質(zhì)上是人海戰(zhàn)術(shù)，核心在于以信息的交叉驗證控制風(fēng)險。IPC模式自2005年引入我國以來，已被泰隆銀行、臺州銀行、常熟銀行等中小銀行所驗證。但其對客戶經(jīng)理個人的專業(yè)和經(jīng)驗依賴度高，存在成本高、效率低、道德風(fēng)險和操作風(fēng)險高等問題?？蛻艚?jīng)理通過實地調(diào)查采集小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化信息并加以自己的經(jīng)驗判斷，將只可意會的非標(biāo)準(zhǔn)化信息標(biāo)準(zhǔn)化，以多維度信息的交叉驗證來判斷借款人的還款能力、衡量借款人的還款意愿。IPC模式運行是以客戶經(jīng)理為核心，因而需要防范銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險。我國部分銀行根據(jù)本地實際情況，形成了具有自身特色的IPC模式。例如，泰隆銀行、臺州銀行總結(jié)出以“三品、三表、三三制”“兩有一無”“三看三不看”等為特色的小微金融風(fēng)控模式。

信貸工廠模式構(gòu)建起與小微金融“短小頻急”特點相適配的小微信貸流程。通過將小微業(yè)務(wù)流程劃分成營銷、申請、盡調(diào)、審批、放款、貸后管理、客戶維護(hù)等不同環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)由專人負(fù)責(zé)實現(xiàn)崗位分工，以實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化操作，可以有效提高經(jīng)營效率和風(fēng)險控制效率。但由于小微企業(yè)的經(jīng)營管理沒有實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，仍然需要專門的客戶經(jīng)理團(tuán)隊拓展客戶信息，采集小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化并將信息按規(guī)則處理，從而形成信貸工廠所需的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。部分中小銀行已經(jīng)開展信貸工廠模式實踐，例如，長沙銀行搭建起小微信貸工廠體系，加強業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和管理；杭州銀行針對小微業(yè)務(wù)各個流程環(huán)節(jié)制定相應(yīng)管理要求，做到流程切割和崗位分離，提升業(yè)務(wù)效率。

一些銀行吸取IPC模式、信貸工廠模式的優(yōu)點，再結(jié)合數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了IPC模式和信貸工廠模式的有機結(jié)合。例如，常熟銀行以IPC技術(shù)為底層邏輯，嵌套信貸工廠標(biāo)準(zhǔn)化流程，并運用數(shù)字化手段降低員工工作量，實現(xiàn)利用IPC技術(shù)管控風(fēng)險、信貸工廠提高效率的“IPC+信貸工廠”模式。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

盡管我國中小銀行已有基于IPC模式、信貸工廠模式開展小微金融的成功案例，但大多數(shù)中小銀行受制于自身資源稟賦、風(fēng)險偏好等因素，未能充分學(xué)習(xí)借鑒成功案例的發(fā)展經(jīng)驗，尚未發(fā)揮IPC模式、信貸工廠模式的功效，小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)仍然薄弱。

契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程尚待建立。小微金融業(yè)務(wù)單筆融資規(guī)模小、收益低，其穩(wěn)健發(fā)展離不開龐大客群的支撐。銀行缺乏批量化、集約化獲客手段，疊加小微客群具有信用缺失、行業(yè)分散、抵押品不足等特征，線下拓客模式獲客成本高、效率低，而依托第三方合作渠道獲客，銀行并不能充分了解客戶，小微客戶質(zhì)量參差不齊，造成中小銀行小微客群基礎(chǔ)較為薄弱。在小微客群不足且小微金融業(yè)務(wù)盈利性尚需提高的背景下，中小銀行雖有意向參照信貸工廠模式構(gòu)建小微信貸流程，提高小微業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化運營效率，但小微信貸流程構(gòu)建不僅涉及崗位職能變化還涉及組織機構(gòu)架構(gòu)調(diào)整，導(dǎo)致構(gòu)建小微業(yè)務(wù)信貸流程的動力和迫切性不足。因而，目前部分中小銀行小微業(yè)務(wù)信貸流程與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程并無二致，尚未實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)前、中、后臺的有效分離。在耗費同樣時間、同樣精力的情況下，一線客戶經(jīng)理更傾向于營銷大中型客戶，服務(wù)小微企業(yè)的動力不足。

小微團(tuán)隊建設(shè)滯后，專業(yè)水平尚待提高。銀行以往主要服務(wù)于信用等級相對較高、抵押物相對充足的大中型企業(yè)、房產(chǎn)基建類企業(yè)以及政府信用類客戶，小微業(yè)務(wù)不同于以往這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅基于大中型客戶建立的信貸評估方法不適用于小微企業(yè)，而且小微業(yè)務(wù)的營銷和管理團(tuán)隊建設(shè)也不盡相同。中小銀行缺乏國有大行的雄厚客群基礎(chǔ)，也不具備金融科技公司的信息匯集優(yōu)勢，要想形成差異化的競爭優(yōu)勢，離不開一線客戶經(jīng)理獲取的真實小微客戶信息?？紤]到小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化信息較少，需要建設(shè)人數(shù)眾多的小微團(tuán)隊。同時，小微企業(yè)種類繁多、需求各異，所需的小微金融產(chǎn)品多種多樣，對小微團(tuán)隊專業(yè)化要求高，如何滿足小微客戶需求考驗著小微團(tuán)隊的建設(shè)管理能力和專業(yè)服務(wù)能力。

授信審批依賴于審批人員的專業(yè)經(jīng)驗，貸后管理手段尚需豐富。授信審批方面，因小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，中小銀行普遍未確立小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對小微企業(yè)調(diào)查資料的準(zhǔn)確性和完整性難以有效界定，構(gòu)建有效的小微業(yè)務(wù)授信審批決策模型的難度較大，無法為小微業(yè)務(wù)授信審批決策提供輔助支持，小微業(yè)務(wù)授信審批決策仍然非常依賴審批人員的專業(yè)經(jīng)驗。審查審批人員主要依據(jù)客戶經(jīng)理提交的客戶信貸調(diào)查報告，結(jié)合產(chǎn)品的風(fēng)險特征，根據(jù)專業(yè)經(jīng)驗進(jìn)行審批，未形成統(tǒng)一適用的小微授信審批基準(zhǔn)，審批標(biāo)準(zhǔn)化程度低、主觀性較強、效率不高。貸后管理方面，中小銀行存在重結(jié)果、輕過程的“重貸輕管”現(xiàn)象，傳統(tǒng)的貸后管理手段不適用大批量、高頻度的小微業(yè)務(wù)，需要進(jìn)一步豐富貸后管理手段，對小微企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等進(jìn)行監(jiān)測分析，以便及時制定切實可行的風(fēng)險防范應(yīng)對策略。

數(shù)據(jù)積累欠缺，行業(yè)分析尚待加強。數(shù)據(jù)在小微金融中發(fā)揮著越來越重要的作用，一方面隨著中小銀行小微金融業(yè)務(wù)擴張，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值有助于提高服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、擴大客戶服務(wù)范圍；另一方面借助企業(yè)財務(wù)報告、抵押物等評估企業(yè)信用的傳統(tǒng)風(fēng)控模式不能有效防控小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，客觀上要求中小銀行構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模式，實時識別小微客戶異常行為，實現(xiàn)風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測預(yù)警。但是目前中小銀行數(shù)據(jù)治理尚處于起步階段，加之小微業(yè)務(wù)量較少，累積的小微客戶歷史數(shù)據(jù)有限，數(shù)據(jù)積累的深度和廣度不能滿足授信審批模型、貸后預(yù)警模型等訓(xùn)練迭代的需求。同時，小微企業(yè)的風(fēng)險狀況與所在行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢息息相關(guān)，行業(yè)分析可以豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)來源，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險特征，可以為小微企業(yè)的信息交叉驗證提供更多抓手，可以起到輔助風(fēng)險識別作用，并可提高授信決策的科學(xué)性，但由于小微貸款量較少加之行業(yè)分散，針對小微企業(yè)的行業(yè)研究尚未引起關(guān)注。

中小銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

加強小微金融業(yè)務(wù)考核引導(dǎo)，構(gòu)建契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程。小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展是一項系統(tǒng)性工程，需要建立一套適配的管理機制，涉及業(yè)務(wù)流程、考核激勵機制等方面。一方面，完善小微金融業(yè)務(wù)績效考核機制。小微金融業(yè)務(wù)回報周期長，在發(fā)展早期往往難以盈利，因而中小銀行應(yīng)發(fā)揮績效考核的指揮棒作用，平衡短期投入與長期發(fā)展的關(guān)系，合理設(shè)置小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程管理指標(biāo)，建立盡職免責(zé)機制，設(shè)定適當(dāng)?shù)牟涣既萑潭龋ぐl(fā)客戶經(jīng)理拓展小微業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，構(gòu)建契合小微金融業(yè)務(wù)的信貸流程。針對小微金融“短小頻急”特征，重構(gòu)小微業(yè)務(wù)流程，明確小微信貸流程主要環(huán)節(jié)的崗位分工，實現(xiàn)前中后臺分離，提高運營效率，打造流程銀行。前臺營銷端，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理的減負(fù)，使其專注于業(yè)務(wù)拓展，提高客戶經(jīng)理營銷小微企業(yè)的意愿和動力；中后臺關(guān)注客戶需求變化，制定相應(yīng)的產(chǎn)品策略和營銷策略配合前臺營銷，構(gòu)建起以客戶為中心的小微信貸流程。

加強小微業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)，培育小微金融專業(yè)服務(wù)能力。中小銀行需要根據(jù)小微企業(yè)特點，在小微客戶信息搜集、風(fēng)險評估、客戶關(guān)系管理、營銷服務(wù)模式等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新，打造高水平的專業(yè)化小微團(tuán)隊。針對當(dāng)前小微客戶經(jīng)理配備不足以及專業(yè)能力有待提高的問題，中小銀行應(yīng)有序構(gòu)建小微團(tuán)隊管理體系，建設(shè)小微業(yè)務(wù)骨干隊伍，形成小微業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)，不斷完善客戶經(jīng)理的小微知識結(jié)構(gòu)，解決客戶經(jīng)理能力參差不齊的問題，切實提升小微團(tuán)隊的專業(yè)性。小微金融專業(yè)服務(wù)能力除了體現(xiàn)在要掌握貸款、貼現(xiàn)、保函、信用證等信貸產(chǎn)品外，還應(yīng)熟悉資金結(jié)算、財富管理、財務(wù)咨詢等非信貸服務(wù)，從而滿足小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，這樣不僅能豐富獲客黏客的手段，還可以賺取綜合收益。

構(gòu)建小微業(yè)務(wù)全流程風(fēng)控體系，打造特色小微產(chǎn)品。一是逐步實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化審批。針對小微業(yè)務(wù)審批標(biāo)準(zhǔn)化程度低的問題，中小銀行應(yīng)制定小微客戶盡調(diào)審查審批模板，綜合評估小微企業(yè)核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵風(fēng)險信息，以勾選方式設(shè)定信息采集規(guī)則，提升客戶經(jīng)理信息采集效率，將小微客戶的非標(biāo)準(zhǔn)化信息轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為構(gòu)建有效的授信審批模型奠定基礎(chǔ)。二是建立小微業(yè)務(wù)專職獨立貸后管理團(tuán)隊。通過工商、稅務(wù)、行政處罰等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，初步篩選小微營銷客戶，提高營銷效率；收集風(fēng)險管理所需的客戶信息，如征信記錄、交易流水、交易合同等，實現(xiàn)對小微客戶行為的動態(tài)監(jiān)測，判斷客戶是否存在違約風(fēng)險，有效控制小微金融風(fēng)險敞口。三是打造特色小微產(chǎn)品。中小銀行小微產(chǎn)品存在多為強抵押、強擔(dān)保類的同質(zhì)化問題，根源在于中小銀行的風(fēng)險管理能力無法適應(yīng)小微業(yè)務(wù)發(fā)展，只能依靠抵押擔(dān)保方式防范風(fēng)險。打造中小銀行小微特色產(chǎn)品應(yīng)建立在風(fēng)險管理能力提升基礎(chǔ)之上，可通過市場調(diào)研、客戶研究、風(fēng)險評估等措施，結(jié)合小微企業(yè)的融資需求特點，開發(fā)具有行業(yè)競爭力的小微特色產(chǎn)品。

注重數(shù)據(jù)積淀，加強行業(yè)分析。破解小微金融“低風(fēng)險、低成本、高效率”這一不可能三角的關(guān)鍵在于發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，這也是實現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件。一是搭建小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理平臺。加快整合行內(nèi)各系統(tǒng)數(shù)據(jù)，打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、閉環(huán)管理，挖掘積淀的數(shù)據(jù)價值，為小微金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測和分析管理提供支撐。二是加強行業(yè)分析。研究小微企業(yè)所屬細(xì)分行業(yè)的發(fā)展前景，分析細(xì)分行業(yè)的資金流方向、供應(yīng)鏈狀況等行業(yè)動態(tài)信息，重點關(guān)注小微企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險狀況，提高小微細(xì)分行業(yè)的專業(yè)化分析水平，以輔助風(fēng)險識別，還要綜合考慮行業(yè)利潤率，針對不同行業(yè)、不同業(yè)務(wù)品種建立差異化利率定價機制。三是綜合行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)，量化小微企業(yè)風(fēng)險等級。小微企業(yè)信用評估需要綜合多維度數(shù)據(jù)，不僅整合行內(nèi)數(shù)據(jù)，還需要結(jié)合工商、稅務(wù)、中小企業(yè)信息征信數(shù)據(jù)等行外數(shù)據(jù)，逐步建立小微企業(yè)信用評分模型，通過大量數(shù)據(jù)驗證，進(jìn)行模型迭代優(yōu)化，實現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險的量化評估。