中小銀行金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)的實(shí)踐探索

陳舟楫

小微企業(yè)客戶群體存在分布散、規(guī)模小、信息不透明、抵押資產(chǎn)缺乏等特點(diǎn)，與銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式不匹配，導(dǎo)致銀行不敢貸、不愿貸等問題。近年來，隨著金融科技的發(fā)展以及銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，商業(yè)銀行普遍加大金融科技在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的投入與應(yīng)用，通過場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技應(yīng)用相結(jié)合補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)短板，解決小微企業(yè)金融服務(wù)投入成本高、獲客效率低、風(fēng)險(xiǎn)把控難等問題，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力。中小銀行作為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，在利用服務(wù)當(dāng)?shù)氐娜司?、地緣?yōu)勢(shì)，積極深耕線下業(yè)務(wù)的同時(shí)，將金融科技賦能作為重點(diǎn)，集中資源投入，在營(yíng)銷作業(yè)與批量獲客、金融產(chǎn)品與服務(wù)、全流程風(fēng)控等方面積極開展科技應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字化的小微企業(yè)金融服務(wù)模式，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量與效率。本文對(duì)中小銀行金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)的實(shí)踐措施進(jìn)行梳理總結(jié)，并提出相關(guān)建議。

構(gòu)建數(shù)字化營(yíng)銷作業(yè)與批量獲客模式

借助數(shù)字化工具，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷作業(yè)移動(dòng)化。通過充分利用Pad、App等搭建客戶服務(wù)的移動(dòng)工作平臺(tái)，為客戶提供離行“一站式”金融服務(wù)，突破空間的限制，提升服務(wù)的便捷度。例如，臺(tái)州銀行建立“普惠金融服務(wù)移動(dòng)工作站”，客戶經(jīng)理全流程應(yīng)用Pad上門服務(wù)，新客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間僅需1—2個(gè)小時(shí)；推出“手機(jī)視頻技術(shù)”，客戶在家可使用App視頻通話，享受全流程移動(dòng)服務(wù)，提高客戶交互頻率。浙江民泰商業(yè)銀行開展“掌上辦貸”，業(yè)務(wù)人員手持Pad上門辦理業(yè)務(wù)，結(jié)合遠(yuǎn)程作業(yè)中心線上審核，可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)、簽約、放款等“一站式”服務(wù)。上海銀行應(yīng)用“上行普惠”App，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、數(shù)字證書等技術(shù)為小微企業(yè)提供基于移動(dòng)銀行的融資產(chǎn)品，小微企業(yè)可通過“上行普惠”App實(shí)現(xiàn)企業(yè)認(rèn)證、授信申請(qǐng)、電子簽約、貿(mào)易背景核實(shí)、放還款等功能。

利用數(shù)字化手段，構(gòu)建批量獲客與集中作業(yè)模式。利用二維碼、小程序、線上會(huì)議、視頻直播等數(shù)字化手段，加大營(yíng)銷宣傳力度，助力前端批量獲客，與中后臺(tái)集中作業(yè)模式相結(jié)合，有效減少客戶等候時(shí)間和上門次數(shù)，為客戶提供便捷服務(wù)。例如，臺(tái)州銀行在支行周邊村居布設(shè)二維碼，客戶用手機(jī)掃碼即可申請(qǐng)貸款、獲悉授信額度，實(shí)現(xiàn)貸款全程后臺(tái)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款，讓“貸款申請(qǐng)就像手機(jī)下單點(diǎn)外賣一樣方便”。此外，海南銀行等多家銀行利用“騰訊會(huì)議App”、微信直播平臺(tái)等新型自媒體，開展線上融資交流會(huì)，推介小微產(chǎn)品，與客戶直接互動(dòng)，開展批量獲客。

堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提升一線營(yíng)銷獲客的精準(zhǔn)度。部分銀行加強(qiáng)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建多維客戶畫像，以數(shù)字技術(shù)賦能一線團(tuán)隊(duì)，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷獲客，促進(jìn)客戶拓展與需求挖掘。同時(shí)，中小銀行憑借長(zhǎng)期的小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了一批“懂小微”的專家型人才，形成專業(yè)化營(yíng)銷模板，將專家經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)交叉驗(yàn)證，提升營(yíng)銷獲客的精準(zhǔn)度，解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱、溝通成本高等問題。例如，杭州銀行以“行業(yè)白皮書”為指引，逐步形成了一套系統(tǒng)數(shù)據(jù)助力與交叉驗(yàn)證相結(jié)合的“打法”。

打造科技賦能創(chuàng)新產(chǎn)品與平臺(tái)服務(wù)模式

以科技賦能打造拳頭產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。較多中小銀行通過科技支撐，以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)創(chuàng)新推出拳頭產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微客戶和信貸余額的快速增長(zhǎng)。例如，上海銀行推出“小微快貸”產(chǎn)品體系，其中的擔(dān)保基金快貸產(chǎn)品，是上海市唯一支持線上辦理?yè)?dān)保基金貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，通過產(chǎn)品小程序即可實(shí)現(xiàn)在線簽約、在線繳納保費(fèi)、在線提款，為客戶提供“一站式”在線快捷金融服務(wù)。該產(chǎn)品堅(jiān)持安全與發(fā)展并重，采取客戶信息安全分層分類等管理措施，運(yùn)用數(shù)據(jù)加密、電子簽名防偽等技術(shù)手段，妥善保管客戶信息，防范隱私泄露。江蘇銀行2020年推出面向小微企業(yè)主的“隨e融”產(chǎn)品，以“最多點(diǎn)三步，最多填三項(xiàng)，顧問式服務(wù)”助力小微企業(yè)獲得融資支持，客戶從立即申請(qǐng)到獲取額度，再到授權(quán)銀行獲取信息，只需點(diǎn)擊三次，從身份認(rèn)證到獲取審批結(jié)果，最快只需一分鐘。蘇寧銀行“微商貸”是小微金融服務(wù)的拳頭產(chǎn)品，具有純信用、全線上、秒批秒貸、隨借隨還的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全線上獲客，單個(gè)客戶經(jīng)理管理的微小商戶可達(dá)上萬戶，大幅提升人均產(chǎn)能。河北銀行為滿足小微企業(yè)用款“短、小、頻、急”問題，推出隨用隨取、隨時(shí)還款的小企業(yè)永續(xù)快速貸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)受理渠道化、押品評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批自動(dòng)化、合同簽訂電子化、抵押登記和放款線上化的全流程線上辦理模式，最快貸款從申請(qǐng)到放款僅用3個(gè)小時(shí)。

加強(qiáng)新興技術(shù)在供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用，服務(wù)上下游小微企業(yè)。部分中小銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域加大區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等應(yīng)用，提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度，提升對(duì)上下游小微企業(yè)客戶的服務(wù)效率。一是結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將核心企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為數(shù)字憑證進(jìn)行多級(jí)分拆和流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)信用沿供應(yīng)鏈向遠(yuǎn)端傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)信用流轉(zhuǎn)和信息共享。例如，上海銀行建設(shè)“上行e鏈”在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)的信用延展，提供多級(jí)供應(yīng)商的融資解決方案，其中反向保理業(yè)務(wù)通過核心企業(yè)鏈上簽發(fā)電子債權(quán)憑證，并支持供應(yīng)商作為債權(quán)人持有、拆分、流轉(zhuǎn)、融資，有效將核心企業(yè)信用延展至多級(jí)供應(yīng)商，提升融資便利性，降低融資成本。杭州銀行構(gòu)建“1+N+N”供應(yīng)鏈平臺(tái)，為平臺(tái)用戶提供電子債權(quán)憑證“云e信”的簽發(fā)、流轉(zhuǎn)、融資、資金清分等服務(wù)。二是應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管控，利用傳感、導(dǎo)航、定位等方式控制倉(cāng)儲(chǔ)和貨運(yùn)環(huán)節(jié)的交易過程，實(shí)時(shí)獲取企業(yè)質(zhì)押物信息，實(shí)現(xiàn)質(zhì)物與貸款的對(duì)應(yīng)。例如，江蘇銀行推出全流程線上化的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品，通過物聯(lián)網(wǎng)手段監(jiān)測(cè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障融資產(chǎn)品隨借隨還、線上質(zhì)押、實(shí)時(shí)解質(zhì)押、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能的實(shí)現(xiàn)。

提升數(shù)字化能力，服務(wù)綠色小微企業(yè)等特色客戶。部分中小銀行聚焦綠色、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、外貿(mào)等不同類型客戶的實(shí)際需求，通過建立大數(shù)據(jù)庫(kù)、模型等方式，創(chuàng)新線上化、數(shù)字化的融資方式，賦能客戶經(jīng)理營(yíng)銷，提高對(duì)客戶的精準(zhǔn)觸達(dá)，提升授信效率。對(duì)于綠色行業(yè)小微企業(yè)，為提升企業(yè)識(shí)別效率與準(zhǔn)確性，浙江民泰銀行建立了綠色企業(yè)預(yù)篩選模型，通過企業(yè)名單批量評(píng)價(jià)，篩選綠色概率較高的企業(yè)；建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，輔助業(yè)務(wù)人員判定企業(yè)綠色屬性和轉(zhuǎn)型潛力；與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融研究院合作建立小微企業(yè)綠色評(píng)級(jí)模型，模型以ESG理念為基礎(chǔ)，評(píng)價(jià)指標(biāo)貫穿小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)出等全生命周期，具有良好適用性。對(duì)于農(nóng)業(yè)客戶，為有效解決河南糧食貿(mào)易和加工企業(yè)小而分散、缺乏抵質(zhì)押物、融資可得性差問題，中原銀行運(yùn)用金融科技，聯(lián)合第三方產(chǎn)業(yè)龍頭和監(jiān)管企業(yè)，打造線上化的糧食收儲(chǔ)融資模式，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管線上化、放款還款線上化、貸后線上化，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。對(duì)于外貿(mào)型小微企業(yè)，部分中小銀行利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，為外貿(mào)型小微企業(yè)提供代發(fā)業(yè)務(wù)、電子保函、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算等線上金融服務(wù)。上海銀行借助金融科技優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用跨境人民幣的渠道和政策管理模式，以及上海自貿(mào)區(qū)和臨港新片區(qū)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策導(dǎo)向，搭建便捷的跨境貿(mào)易項(xiàng)下結(jié)算平臺(tái)，為境內(nèi)中小商戶利用平臺(tái)開展跨境線上結(jié)算等業(yè)務(wù)。對(duì)于“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”型小微企業(yè)，部分中小銀行推出針對(duì)性的線上產(chǎn)品。例如上海銀行推出“雙創(chuàng)e貸”專項(xiàng)金融服務(wù)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)打造了貸款線上申請(qǐng)、銀行快速通道審批放款的模式。

搭建場(chǎng)景平臺(tái)，構(gòu)建小微企業(yè)服務(wù)生態(tài)。部分中小銀行嘗試應(yīng)用開放銀行理念，為小微企業(yè)免費(fèi)搭建線上化、移動(dòng)化的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，依托優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景聚集小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等目標(biāo)客群，通過科技賦能為小微企業(yè)營(yíng)造生態(tài)圈，將服務(wù)從銀行端延伸到小微企業(yè)端，使銀行與小微企業(yè)之間產(chǎn)生深度聯(lián)動(dòng)、密切交互。例如，臺(tái)州銀行構(gòu)建“生意圈”平臺(tái)，目前已幫助1萬多家企業(yè)在平臺(tái)上進(jìn)行企業(yè)管理、購(gòu)銷等；構(gòu)建“生活圈”平臺(tái)，為小微商戶鏈接周邊社區(qū)居民，使其快速觸達(dá)居民，提高活躍度和交易量。自2021年2月運(yùn)營(yíng)以來，臺(tái)州銀行“生活圈”平臺(tái)已吸引超15萬家商戶入駐、30萬居民使用，單月平臺(tái)交易量達(dá)十萬余單、上千萬元。

構(gòu)建全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系

對(duì)接外部數(shù)據(jù)開展模型驗(yàn)證，提升主動(dòng)精準(zhǔn)授信能力。較多中小銀行結(jié)合自身客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接政府、社保、稅務(wù)、征信等信息庫(kù)，并構(gòu)建大數(shù)據(jù)評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型等，利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方式有效甄別信用風(fēng)險(xiǎn)，擺脫小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱等局限，建立基于大數(shù)據(jù)的主動(dòng)精準(zhǔn)授信體系，提升審批效率。例如，上海銀行針對(duì)缺乏抵押物的小微企業(yè)，升級(jí)“銀稅保”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與國(guó)稅局專線對(duì)接、實(shí)時(shí)篩查稅務(wù)數(shù)據(jù)，通過企業(yè)授權(quán)的納稅信息以及行內(nèi)外多維度風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，還原企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，為企業(yè)提供單戶1000萬元及以下的免抵押信貸支持，縮短企業(yè)融資周期。浙江民泰商業(yè)銀行充分運(yùn)用地方性的信息共享平臺(tái)提高業(yè)務(wù)效率，結(jié)合臺(tái)州大數(shù)據(jù)開發(fā)了“無證明報(bào)告”代替客戶書面證明，通過臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)獲取水電等能耗數(shù)據(jù)，交叉驗(yàn)證小微企業(yè)發(fā)展情況。河北銀行通過引入小微企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者的工商、稅務(wù)、司法、反欺詐等多維度外部數(shù)據(jù)，形成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、償債能力、還款意愿的全息畫像，通過設(shè)立大數(shù)據(jù)分析模型實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的系統(tǒng)自動(dòng)審查審批。

基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘分析，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管控。部分中小銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)主體信息、貿(mào)易信息、融資信息等進(jìn)行挖掘和分析，精準(zhǔn)把握企業(yè)上下游關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系、交易關(guān)系和合作關(guān)系，實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以此降低信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如浙商銀行依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的貿(mào)易合同信息，對(duì)中小經(jīng)銷商實(shí)施征信畫像和線上自動(dòng)審批，小額分散地批量給予授信支持。

加大科技系統(tǒng)建設(shè)與科技人員投入力度，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)授信全流程的支撐。部分中小銀行聚焦小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)鍵領(lǐng)域，加強(qiáng)科技人員投入，加快智能風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，強(qiáng)化系統(tǒng)對(duì)授信全流程的支撐，精細(xì)化風(fēng)控管理。例如，杭州銀行堅(jiān)持小微科技投入力度，在總行信息技術(shù)部和信用小微事業(yè)部?jī)?nèi)配置專門的信用小微開發(fā)人員，不斷優(yōu)化信貸流程，形成批量化、集群化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。蘇寧銀行發(fā)起“小微數(shù)據(jù)風(fēng)控卡脖子攻關(guān)工程”，先后自主研發(fā)“天衡”小微風(fēng)險(xiǎn)矩陣、“透鏡”智能風(fēng)控平臺(tái)、“兩儀”AI算法平臺(tái)、“統(tǒng)一額度系統(tǒng)”“秋毫”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等一系列科技系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)獲客運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)審批、用信放款、貸后預(yù)警全流程的再造，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的風(fēng)控管理。

啟示與建議

中小銀行在金融科技賦能小微企業(yè)服務(wù)方面積極探索，積累了一定經(jīng)驗(yàn)，但與大型銀行相比，在資源投入、技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)信息等方面并不具有優(yōu)勢(shì)，需加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的科技投入，補(bǔ)足薄弱環(huán)節(jié)，利用自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)，更好發(fā)揮金融科技賦能作用，為小微企業(yè)提供差異化、特色化服務(wù)。

夯實(shí)科技基礎(chǔ)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的科技資源投入。由于業(yè)務(wù)規(guī)模、資源稟賦等客觀條件有限，中小銀行對(duì)數(shù)字化建設(shè)的資源投入無法與大銀行相比，而加大金融科技的應(yīng)用是小微企業(yè)服務(wù)能力提升的必由之路，需要前期較大投入。因此，對(duì)于中小銀行而言，要明確整體科技規(guī)劃，以及重點(diǎn)領(lǐng)域的科技投入與建設(shè)規(guī)劃。一方面，要夯實(shí)科技數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。將IT基礎(chǔ)平臺(tái)全面轉(zhuǎn)向云分布式架構(gòu)，提高系統(tǒng)彈性和效率；持續(xù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿領(lǐng)域布局，加大人工智能技術(shù)的應(yīng)用力度。例如，機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、智能語音、知識(shí)圖譜等在業(yè)務(wù)與風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用普及；在增強(qiáng)自身科技硬實(shí)力的同時(shí)，也可借助第三方咨詢、金融科技公司、大型銀行輸出等方式，在市場(chǎng)上采購(gòu)成套解決方案。另一方面，要注重最大化投入產(chǎn)出效益。在批量營(yíng)銷獲客、拳頭產(chǎn)品打造、客戶體驗(yàn)提升、風(fēng)險(xiǎn)控制等重點(diǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)科技資源的投入，確保投入產(chǎn)出實(shí)效。

完善風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)字化應(yīng)用，提升風(fēng)控核心能力。小微企業(yè)客群具有生命周期短、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、發(fā)展不確定性大的特點(diǎn)，通常存在組織管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明，缺乏有效抵押物等情況，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行普遍借金融科技力量推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控，但部分中小銀行在大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化、智能化模型應(yīng)用、小微信貸科技系統(tǒng)等方面的整合不夠，風(fēng)險(xiǎn)信息抓取挖掘能力較弱，較難在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)對(duì)小微企業(yè)做到全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，整體風(fēng)控能力有待提升。因此，中小銀行要加強(qiáng)小微企業(yè)信貸系統(tǒng)與銀行自身的供應(yīng)鏈系統(tǒng)、對(duì)公信貸系統(tǒng)之間的整合，使系統(tǒng)間數(shù)據(jù)能夠互相應(yīng)用，打通全流程系統(tǒng)功能，將智能化模型應(yīng)用、大數(shù)據(jù)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)推送等功能覆蓋所有小微企業(yè)業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性、及時(shí)性。

發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)科技賦能與專家經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合。中小銀行長(zhǎng)期以來堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的定位，積極開展線下營(yíng)銷，躬身向下，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)半徑內(nèi)的小微企業(yè)客戶需求了解得更加深入透徹，也積累了較多的行業(yè)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)與客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。中小銀行要充分利用長(zhǎng)期以來開展線下營(yíng)銷積累的營(yíng)銷服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)形成專家經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)營(yíng)銷模板手冊(cè)等，同時(shí)要讓這些經(jīng)驗(yàn)插上“科技”翅膀，將自身積累的專家經(jīng)驗(yàn)融入到數(shù)字化的營(yíng)銷模型、客戶精準(zhǔn)篩選定位的系統(tǒng)工具中，借助科技力量對(duì)客戶行為、產(chǎn)品偏好等開展深入挖掘，更好地賦能前臺(tái)客戶經(jīng)理營(yíng)銷，提高服務(wù)效率與服務(wù)能力。

更好地關(guān)注小微企業(yè)需求，以客戶為導(dǎo)向，迭代創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務(wù)?？萍寂c數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，突破了小微金融服務(wù)的時(shí)空限制，使客戶需求的滿足成為決定銀行更好發(fā)展的核心因素。中小銀行要堅(jiān)持以客戶為中心的理念，真正從客戶角度思考推進(jìn)工作，為不同類型客戶提供差異化的數(shù)字化金融服務(wù)與產(chǎn)品。要把握綠色、科創(chuàng)等不同行業(yè)類型小微客戶的需求與特征，加快迭代創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務(wù)的步伐，在較為薄弱的科創(chuàng)小微企業(yè)服務(wù)方面，探索建立差異化審批模型，在風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí)、押品管理等方面突破傳統(tǒng)思維，為前臺(tái)展業(yè)提供支持。要深入了解客戶需求，不僅要研究不同類型客戶的金融需求，也要研究非金融需求，從客戶視角出發(fā)，針對(duì)性地改進(jìn)產(chǎn)品系統(tǒng)功能，不斷提高流程合理性、操作便捷性與系統(tǒng)穩(wěn)定性，構(gòu)建在行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域小微企業(yè)客戶服務(wù)的特色優(yōu)勢(shì)，更好提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與市場(chǎng)口碑，形成品牌效應(yīng)。