淺析村鎮(zhèn)銀行設(shè)立原因及存在的問題
——基于主發(fā)起人角度

陳思樺

(河南財經(jīng)政法大學 金融學院，河南 鄭州 450046)

1 引言

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，是支持農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。以大型國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行為代表的主發(fā)起人出于經(jīng)濟利益和社會效益，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，積極響應國家的宏觀政策。這使得村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不斷增加，截至2021年年末，其數(shù)量已達到1649家，分布范圍較廣，縣域覆蓋率日益提高，顯然已成為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立實行獨具特色的主發(fā)起人制度，有利于主發(fā)起人監(jiān)督管理村鎮(zhèn)銀行，在多方面對村鎮(zhèn)銀行給予必要的支持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低的問題，促進了農(nóng)村投資多樣化和信貸業(yè)務的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的原因

2.1 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論依據(jù)

2.1.1 普惠金融

普惠金融體系的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。現(xiàn)階段金融發(fā)展并沒有實現(xiàn)對社會階層的全覆蓋，例如理財?shù)榷ㄖ苹鹑诜帐轻槍τ休^高儲蓄的高凈值社會群體。社會發(fā)展與金融發(fā)展相互作用，共同發(fā)展。普惠金融概念的提出和發(fā)展旨在讓金融服務覆蓋到全社會各個階層，充分尋找潛在的下沉金融市場，滿足中小企業(yè)、農(nóng)民、社會老弱病殘等弱勢群體的合理金融需求，確保民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務，傳遞現(xiàn)代金融服務理念，刺激經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融符合“公平發(fā)展”的理念，致力于縮小貧富差距，促進和諧社會的發(fā)展。

近年來，普惠金融與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，更扎實地鞏固了普惠金融的成就，也一定程度上解決了“三農(nóng)”問題。中國人民銀行、國家市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會印發(fā)的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》其中提到，有效推進普惠金融標準建設(shè)，包括推廣“金融標準+鄉(xiāng)村振興”工作模式，以標準助推農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)提供了規(guī)范化、標準化的參考依據(jù)。

2.1.2 不完全市場競爭理論

不完全市場競爭理論認為農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于打破農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)壟斷競爭的局面，推動農(nóng)村金融市場向完全競爭的市場發(fā)展，推動市場良性競爭。同時，在數(shù)字化快速發(fā)展的今天，不同農(nóng)村金融機構(gòu)主體加強數(shù)據(jù)共享等可以在一定程度上緩解農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息不對稱性，降低農(nóng)村信貸風險，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

2.2 政策因素

政策是風向標。村鎮(zhèn)銀行是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，離不開國家政策的導向和支持作用。2006年為彌補農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的不足、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務體系，銀監(jiān)會(2018年合并為銀保監(jiān)會，下同)出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，開始在農(nóng)村試點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2007年1月銀監(jiān)會又先后發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行審批組建的相關(guān)細則，為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了切實可行的制度保障和操作規(guī)范。同年，全國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，村鎮(zhèn)銀行從設(shè)想走向現(xiàn)實。2009年7月銀監(jiān)會出臺了未來三年的總體工作安排，進一步完善了村鎮(zhèn)銀行的整體布局。2010—2011年是村鎮(zhèn)銀行全面推進的時期，2010年4月，為加快發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，銀監(jiān)會發(fā)布相關(guān)文件對于總體規(guī)劃的細節(jié)進行了調(diào)整和說明。同年5月，國務院推動、鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展，允許民間資本興辦金融機構(gòu)，擴大了村鎮(zhèn)銀行的資本來源。在強化監(jiān)管、注意防范風險的前提下，放寬對金融機構(gòu)的股比限制。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。2011—2018年村鎮(zhèn)銀行進入穩(wěn)步發(fā)展時期。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會在《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》中，調(diào)整了組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式，適應了新時代村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為進一步促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的具體經(jīng)營管理做出了進一步規(guī)范。2016年，進一步提升監(jiān)管能力和服務農(nóng)村金融事業(yè)的水平，對村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新集約化、批量化、規(guī)?；扰嘤Ｊ竭M行探索，鼓勵符合條件的主發(fā)起人進行村鎮(zhèn)銀行的并購工作。2018年至今，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入管理改革的攻堅期。2018年1月銀監(jiān)會開始探索開展投資管理型的村鎮(zhèn)銀行管理模式，進行“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作，進一步探索村鎮(zhèn)銀行的多種管理模式和發(fā)展模式。

從以上政策性文件可以看出，國家對于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立給予了高度的政策支持，并積極進行管理模式的探索。在國家宏觀政策的引導下，大量國有制銀行、農(nóng)商行等作為主要發(fā)起行成立村鎮(zhèn)銀行，積極響應國家號召，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3 基于主發(fā)起人經(jīng)營角度

2.3.1 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則

村鎮(zhèn)銀行作為一種新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，盡管其作用、規(guī)模、地位等具有特殊性，但其本質(zhì)仍屬于我國商業(yè)銀行體系的一部分。作為商業(yè)銀行的一種特殊類型，村鎮(zhèn)銀行仍以傳統(tǒng)的“安全性”“流動性”“社會性”“盈利性”為其經(jīng)營管理的目標。村鎮(zhèn)銀行大都在國家政策呼吁中應運而生，積極承擔著“支農(nóng)支小”的社會責任，是中央支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力舉措。村鎮(zhèn)銀行同傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式相同，主要依靠存貸款利差獲得利潤。作為主發(fā)起人的大型國有制銀行等出于跨區(qū)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍等原因組建一系列村鎮(zhèn)銀行，最終目的都是獲得更多利潤，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.3.2 基于不同主發(fā)起人類型

(1)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人狀況。村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人主要有大型國有銀行、大型股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行等金融機構(gòu)。圖1顯示了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的類型分布情況。通過調(diào)查顯示(2021年的調(diào)查結(jié)果)，在38家主發(fā)起人共發(fā)起設(shè)立的856家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人的平均持股比例為55.7%。下面基于以上幾類主發(fā)起人類型闡述其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的原因。

圖1 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人類型分布

(2)大型國有銀行。我國主要有六家大型國有銀行，它們是綜合性大型商業(yè)銀行，業(yè)務類型豐富齊全、資金雄厚、經(jīng)營狀況良好。中國農(nóng)業(yè)銀行深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大力推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。2008年8月18日由中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)同時開業(yè)，是我國首次由大型國有銀行作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，拓寬了農(nóng)行的“三農(nóng)”金融服務渠道，有利于吸引更多大型國有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。大型國有銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在注冊資本方面有較大優(yōu)勢，其雄厚的資本為后續(xù)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了可能。大型國有銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有利于解決長期以來農(nóng)村基層客戶分散化與大型國有商業(yè)銀行服務集中化的矛盾，降低服務“三農(nóng)”的門檻，進一步拓寬“三農(nóng)”服務的覆蓋面。同時，大型國有銀行也可以自身品牌優(yōu)勢和專業(yè)能力，在產(chǎn)品制定、服務理念、流動性、信息技術(shù)、人力資源管理方面提供有效的支持和指導。股份制銀行自身特點與大型國有銀行具有相似性，因此不在這里贅述。

(3)城市商業(yè)銀行。城商行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，其主要作用是為中小企業(yè)提供金融服務，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。[1]城商行更加注重農(nóng)村金融市場的發(fā)展，其地方性金融機構(gòu)的屬性更熟悉地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，同時與地方財政有聯(lián)系，便于開展農(nóng)村金融服務，精準尋找有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)需求的農(nóng)戶，助力當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(4)農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行其前身為農(nóng)村信用社，是轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股形成的股份制地方性金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍為農(nóng)村，和村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的設(shè)立初衷相吻合，并且農(nóng)村商業(yè)銀行管理機制相對靈活、決策更加迅速有效，加之農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸方面積累了一定的信息優(yōu)勢、人緣地緣優(yōu)勢等，組建村鎮(zhèn)銀行具有得天獨厚的優(yōu)勢。組建的村鎮(zhèn)銀行也能延伸農(nóng)村商業(yè)銀行的地域服務范圍、秉承“助農(nóng)”初心，有利于農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展。[2]

(5)外資銀行。外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人中僅占比1%。隨著中國金融逐步走向?qū)ν忾_放，外資銀行對本國經(jīng)濟的推動作用不可忽視。

2007年第一家由內(nèi)地主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，同年12月第一家由外資銀行——匯豐銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行成立。匯豐銀行的快速行動也使得花旗、渣打、澳大利亞等國銀行紛紛加入其中。外資村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。外資銀行大都具有較為成熟的內(nèi)控合規(guī)理念和風險管理機制，經(jīng)營理念較為成熟。其出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行主要有兩方面原因：首先，為了增加在中國境內(nèi)的網(wǎng)點數(shù)量，擴大網(wǎng)點覆蓋率。監(jiān)管機構(gòu)往往對大城市開設(shè)網(wǎng)點都有著比較嚴格的程序和要求，而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻較低，這使得外資銀行選擇村鎮(zhèn)銀行拓寬網(wǎng)點。其次，為了追隨客戶。外資銀行對于村鎮(zhèn)銀行地點的選擇大都集中在資金充裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大企業(yè)集中的地區(qū)，例如渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行是奔著蒙牛集團去的。這些地區(qū)往往客戶較多，信貸業(yè)務市場廣闊。此外，外資銀行看好中國廣闊的農(nóng)村金融市場，認為中國新農(nóng)村建設(shè)中會涌現(xiàn)大量金融借貸需求，大規(guī)模特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要資金支持，這蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。因此，外資銀行為了開拓中國農(nóng)村金融市場、滿足自身多元化的經(jīng)營需求，發(fā)展跨境金融業(yè)務，實現(xiàn)全球性資產(chǎn)有效配置，紛紛發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

3 村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的問題——基于主發(fā)起人角度

3.1 村鎮(zhèn)銀行獨立性較弱

在主發(fā)起人制度下，村鎮(zhèn)銀行受到主發(fā)起人的監(jiān)管與支持。主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行有較大的影響力和控制力。隨著村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量的增加，主流的管理模式——管理部模式(指設(shè)立有10家以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起人，通過內(nèi)設(shè)專門管理部門對由其發(fā)起成立或?qū)嶋H經(jīng)營管理的村鎮(zhèn)銀行進行相應的監(jiān)督管理，并提供集約化的中后臺服務)。一方面有利于主發(fā)起人批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、降低經(jīng)營成本、加強風險管控力度；另一方面村鎮(zhèn)銀行過于依賴后臺服務，會削弱村鎮(zhèn)銀行的獨立性，喪失獨立存續(xù)的能力，最終可能會淪為主發(fā)起人的分支機構(gòu)。[3]

3.2 其業(yè)務與農(nóng)村商業(yè)銀行存在交叉

農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行均屬于農(nóng)村金融供給主體，其業(yè)務立足于限定區(qū)域尤其是縣域農(nóng)村，兩者在業(yè)務范圍等方面存在重合，可能會產(chǎn)生爭搶客戶資源等非理性競爭行為。同時，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較晚，知名度、信譽度、地域影響力較之村鎮(zhèn)銀行更低，吸儲更難、資金來源成本更高、獲利難度更大。如何實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的良性競爭是現(xiàn)階段亟須考慮的問題。

3.3 不合理的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)

研究顯示，主發(fā)起人持股比例與村鎮(zhèn)銀行脆弱性水平呈正U形關(guān)系，表明存在可使村鎮(zhèn)銀行脆弱性水平最小化的最優(yōu)主發(fā)起人持股比例。[4]調(diào)查顯示，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的平均持股比例高于50%，持股比例較高。股權(quán)過度分散，眾多中小股東不同的利益需求可能會使村鎮(zhèn)銀行難以堅守其“支農(nóng)支小”的初心，而且會弱化主發(fā)起人的風險兜底作用。股權(quán)過于集中，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營獨立性等勢必會受到削弱，主發(fā)起人與村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)同質(zhì)化趨勢，缺乏自身特色的村鎮(zhèn)銀行將難以長期持續(xù)生存。

3.4 民間資本的介入加劇村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險

2010年5月國家出臺文件鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。民間資本是主發(fā)起人之外的有益的資本補充，但潛在地增加了其經(jīng)營風險。近期河南等地村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，嚴重損害了儲戶的利益。民間資本的介入會弱化主發(fā)起人的主要發(fā)起地位，通過復雜的股權(quán)操作等會加劇經(jīng)營風險，違規(guī)的異地、非自營平臺吸儲行為本身就違反監(jiān)管規(guī)定，加之村鎮(zhèn)銀行不健全的內(nèi)控體系，潛在的流動性風險、法律風險隨之加大。

4 建議

4.1 基于村鎮(zhèn)銀行

4.1.1 明確自身定位，堅守“支農(nóng)支小”的初衷

村鎮(zhèn)銀行應該長期扎根基層，深耕農(nóng)村金融市場，堅持“支農(nóng)支小”的市場定位，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，培育和發(fā)展符合基層農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員的整體素質(zhì)和服務意識，完善內(nèi)部人才培養(yǎng)機制，密切聯(lián)系農(nóng)民，切實做到服務“三農(nóng)”。第一家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行專注培育更小、更專的信貸客戶，與農(nóng)商行產(chǎn)生客群差異、實現(xiàn)錯位發(fā)展，強化服務“三農(nóng)”的理念，始終堅守初心，不忘責任，獲得了良好的經(jīng)營效益。

4.1.2 不斷建立健全內(nèi)部控制體系

盡管村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，但作為正規(guī)的持牌金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行仍應不斷建立健全內(nèi)部控制機制來控制風險，防止和減少損失。加強貸前審查和貸后監(jiān)督，明確各部門、各級人員的職權(quán)和責任。

4.1.3 自覺接受主發(fā)起人的監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行要強化自覺接受監(jiān)督的意識，接受主發(fā)起人對于其經(jīng)營管理的指導意見，不斷改進相關(guān)工作，與主發(fā)起人共同發(fā)展。

4.2 基于主發(fā)起人

4.2.1 探索最優(yōu)的持股比例

主發(fā)起人應避免股權(quán)過于分散和集中，探索最優(yōu)的持股比例。在實際經(jīng)營過程中可以審慎地引入民間資本來充實村鎮(zhèn)銀行的總資本，但需要注重防范風險，加強監(jiān)督與指導，盡量避免交叉持股等非法行為架空主發(fā)起人的主要地位。

4.2.2 明確作為主發(fā)起人的責任與義務

主發(fā)起人要切實增強履職意愿和履職能力，加強對村鎮(zhèn)銀行的并表管理，設(shè)立或明確專門部門負責村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作，制定并及時完善對村鎮(zhèn)銀行的支持政策和中長期發(fā)展戰(zhàn)略，指導其合規(guī)審慎經(jīng)營，不斷提高經(jīng)營管理水平，牽頭組織重大風險或問題機構(gòu)處置工作。主發(fā)起人既要切實履行相關(guān)義務和責任，又要避免過度干預和“任其發(fā)展”，不斷提高其管理水平。

4.2.3 加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度

村鎮(zhèn)銀行進入市場較晚，品牌度和認可度較低。而其主發(fā)起人的經(jīng)營管理狀況較好、品牌信譽度較高。因此，主發(fā)起人可以利用其品牌影響力，深入農(nóng)村基層，向客戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的知識，提高村鎮(zhèn)銀行和相關(guān)金融知識的普及度，介紹村鎮(zhèn)銀行的典型“支農(nóng)支小”的事例，逐步消除大家對于村鎮(zhèn)銀行先入為主的錯誤認識，從源頭上解決農(nóng)戶們的顧慮。

4.3 基于國家相關(guān)部門

4.3.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

國家相關(guān)部門要不斷完善法律法規(guī)，健全社會法治體系。特別是隨著金融科技的發(fā)展，各種創(chuàng)新的金融形式尚未得到有效的監(jiān)管，某些打著法律“擦邊球”的行為不斷出現(xiàn)，帶來了潛在的風險。要及時推進立法進程，制定規(guī)范性文件約束不合理的市場行為。

4.3.2 加強監(jiān)管力度

地方監(jiān)管部門應加大對主發(fā)起人履職的監(jiān)管力度。相關(guān)監(jiān)管部門應將推動主發(fā)起人切實規(guī)范履職作為村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的重要切入點。引導村鎮(zhèn)銀行增強接受主發(fā)起人依法管理的主動意識。創(chuàng)新監(jiān)管形式，實施差異化監(jiān)管，針對村鎮(zhèn)銀行特點，制定差異化監(jiān)管指標，推動其可持續(xù)發(fā)展。

4.3.3 加強政策扶持，優(yōu)化金融環(huán)境

加強政策扶持力度，運用再貸款等金融工具支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。優(yōu)化金融機構(gòu)考核制度，對在服務縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮積極作用的村鎮(zhèn)銀行和其主發(fā)起人予以財政激勵，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“支農(nóng)支小”和重大項目工程貸款予以一定比例的財政貼息，增強村鎮(zhèn)銀行在貸款市場中的競爭力。[5]

5 結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)如今已進入管理改革的攻堅期，對于其經(jīng)營管理中出現(xiàn)的問題應給予充分的重視，唯有適時的改革才能適應各種新的經(jīng)濟條件。例如，近期的河南村鎮(zhèn)銀行事件引發(fā)社會各界關(guān)注，令儲戶感到擔心與不安，帶來了一定程度上的金融風險和社會危機。探索村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起人之間的最優(yōu)關(guān)系，發(fā)掘主發(fā)起人的最優(yōu)持股比例，既充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨立性，又能夠突出主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行進行引導和必要的監(jiān)督作用，這或許是未來改革的重點。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以充分借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，取其精華、去其糟粕，發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行制度。