基于數(shù)字人民幣應(yīng)用的中鐵銀通卡資金監(jiān)管研究

摘 要：作為鐵路支付領(lǐng)域的先行者，以中鐵銀通卡為代表的鐵路支付歷經(jīng)10年發(fā)展，現(xiàn)已覆蓋30余條短途城際鐵路，實(shí)現(xiàn)在鐵路管理部門指定的區(qū)段內(nèi)通過(guò)鐵路車站自動(dòng)檢票機(jī)（閘機(jī)）直接刷卡乘車，充分體現(xiàn)了鐵路客運(yùn)服務(wù)創(chuàng)新與金融服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合的新方向。特別是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字貨幣發(fā)展的技術(shù)日益成熟，發(fā)展數(shù)字人民幣在鐵路支付領(lǐng)域的應(yīng)用前景廣闊。文章基于數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的首次應(yīng)用設(shè)計(jì)方案，立足資金監(jiān)管要求，通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣架構(gòu)模式、反洗錢制度及智能合約技術(shù)等多方面分析探討，提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣 中鐵銀通卡 資金監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）07-110-03

一、引言

中國(guó)人民銀行2021年7月首次發(fā)布了《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》白皮書指出：基于可控匿名，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。國(guó)內(nèi)學(xué)者在數(shù)字人民幣安全性及監(jiān)管研究方面做出有益探索，武穎、劉振（2021）從數(shù)字人民幣與反洗錢角度認(rèn)為建立制度和監(jiān)管框架，設(shè)計(jì)交易監(jiān)測(cè)規(guī)則和模型對(duì)防范打擊洗錢具有積極作用；楊東、徐信予（2021）認(rèn)為以制度完善為導(dǎo)向，完善數(shù)字貨幣主體職責(zé)與監(jiān)管，在此基礎(chǔ)上以交易平臺(tái)為抓手，設(shè)立持牌準(zhǔn)入為主、行為監(jiān)管為輔的反洗錢監(jiān)管體系，建立以“法鏈”為核心的以鏈治鏈反洗錢的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制；陶立敏（2022）認(rèn)為應(yīng)構(gòu)筑動(dòng)態(tài)化監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急預(yù)案，推動(dòng)數(shù)字化監(jiān)管模式，對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行監(jiān)控。上述研究從制度架構(gòu)、規(guī)則模型、預(yù)警機(jī)制等方面對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)管提出對(duì)策。

數(shù)字人民幣在鐵路支付領(lǐng)域的研究方興未艾，沈忱、趙穎、李?。?022）認(rèn)為鐵路客運(yùn)售票中應(yīng)用數(shù)字人民幣支付將降低鐵路支付成本，提高資金周轉(zhuǎn)效率，數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)得到提升。該研究基于數(shù)字人民幣作為購(gòu)票的一種支付手段，仍然離不開“購(gòu)票環(huán)節(jié)”，在生活節(jié)奏越來(lái)越快的今天，如何節(jié)約“時(shí)間成本”，如何方便快捷出行，是優(yōu)先考慮和首要選擇。中鐵銀通卡可以免除購(gòu)票環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化乘車程序，節(jié)省了乘車時(shí)間?；诖耍疚恼J(rèn)為基于數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的應(yīng)用將有利于為短途城際旅客提供便捷鐵路出行的“一站式服務(wù)”，具有非常重要的意義，這也對(duì)數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監(jiān)管提出了更高要求。本文通過(guò)結(jié)合數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡的應(yīng)用方案，探討資金監(jiān)管方式，進(jìn)而提出相應(yīng)對(duì)策建議。

二、數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應(yīng)用的方案概述

基于數(shù)字人民幣應(yīng)用的中鐵銀通卡采用“中鐵銀通應(yīng)用+數(shù)字人民幣錢包應(yīng)用”的雙應(yīng)用方式，其中的中鐵銀通應(yīng)用于鐵路刷卡乘車、購(gòu)票使用，數(shù)字人民幣錢包應(yīng)用，遵循人民銀行數(shù)字人民幣錢包相關(guān)規(guī)范，不記名發(fā)行、余額可找回、不設(shè)置有效期、不可掛失、不計(jì)息、不設(shè)置密碼、不具有透支功能，可在支持卡式錢包的設(shè)備終端、進(jìn)行“碰一碰”免密支付，讓線下購(gòu)物更加便捷安全。

數(shù)字人民幣錢包可以根據(jù)四個(gè)劃分維度進(jìn)行分類：身份識(shí)別（實(shí)名）強(qiáng)度、開戶主體、錢包載體、權(quán)限歸屬。

（一）按照身份識(shí)別強(qiáng)度進(jìn)行分類

中鐵銀通卡數(shù)字人民幣應(yīng)用方案設(shè)計(jì)為最低權(quán)限的IV類錢包，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的設(shè)計(jì)原則（見表1）。

（二）按照錢包開立主體進(jìn)行分類

根據(jù)數(shù)字人民幣錢包開戶、創(chuàng)立主體劃分，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包為開立個(gè)人錢包。

（三）按照錢包載體進(jìn)行分類

根據(jù)數(shù)字人民幣錢包載體，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包為芯片（IC）預(yù)付卡數(shù)字人民幣硬錢包產(chǎn)品，用于鐵路商戶及廣域消費(fèi)使用。

（四）按照錢包權(quán)限歸屬進(jìn)行分類

中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包關(guān)聯(lián)中鐵銀通公司對(duì)公錢包下的子錢包，數(shù)字人民幣金額存儲(chǔ)在對(duì)公錢包下的子錢包賬戶內(nèi)。

綜上，通過(guò)明確中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包的總體設(shè)計(jì)方案，有利于對(duì)在前端（準(zhǔn)入）時(shí)就加強(qiáng)資金監(jiān)管，以此來(lái)降低交易成本。

三、數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應(yīng)用的資金監(jiān)管

（一）數(shù)字人民幣架構(gòu)模式監(jiān)管

數(shù)字人民幣采用“一幣、兩庫(kù)、三中心”的架構(gòu)（見圖1），是一種不依托特定的交易介質(zhì)和支付渠道的方式。“一幣”是指央行擔(dān)保發(fā)行的數(shù)字人民幣，是由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串；“兩庫(kù)”是指央行的發(fā)行庫(kù)和商業(yè)銀行的銀行庫(kù)，央行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，按照中央銀行的現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)管理體系進(jìn)行管理，大型國(guó)有銀行及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)，遵循商業(yè)銀行現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范；“三中心”則是指登記中心、認(rèn)證中心和大數(shù)據(jù)分析中心。登記中心負(fù)責(zé)記錄發(fā)行、轉(zhuǎn)移和回籠的全過(guò)程登記，分布式賬本服務(wù)保證央行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權(quán)屬信息一致；認(rèn)證中心負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)字人民幣用戶身份進(jìn)行集中管理，這是為了保證交易的匿名性；而大數(shù)據(jù)分析中心通過(guò)對(duì)支付行為的大數(shù)據(jù)分析，實(shí)際上就是為了滿足對(duì)反洗錢、反恐怖融資等的監(jiān)管需求，這也是在交易匿名與反洗錢等監(jiān)管中的一個(gè)權(quán)衡。

基于數(shù)字人民幣采用“一幣、兩庫(kù)、三中心”的架構(gòu)模式，有利于中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包的資金監(jiān)管。在法律上，享有國(guó)家信用賦予的無(wú)限法償權(quán)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不能拒絕接受；在安全性上，數(shù)字人民幣持有者通過(guò)“實(shí)名+私鑰”形式，將對(duì)自己的資金享有100%控制權(quán)，不必再擔(dān)心第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而影響資金安全。在打擊違法上，“三中心”之一的大數(shù)據(jù)分析中心負(fù)責(zé)監(jiān)管通過(guò)數(shù)字人民幣進(jìn)行洗錢、資金盤等違法犯罪的行為。通過(guò)支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)等全方位手段，對(duì)可疑賬戶進(jìn)行凍結(jié)或標(biāo)記，保護(hù)資金交易的安全。

（二）反洗錢制度監(jiān)管

2019年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，“強(qiáng)監(jiān)管、重處罰”高壓態(tài)勢(shì)有增無(wú)減。反洗錢的三項(xiàng)基本制度：客戶身份識(shí)別制度、大額和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份資料及交易記錄保存制度。

1.客戶身份識(shí)別制度。目前，世界反洗錢立法普遍把客戶身份識(shí)別看成金融機(jī)構(gòu)防范和控制包括洗錢風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)必要手段；在我國(guó)，客戶身份識(shí)別是反洗錢法律制度的強(qiáng)制性要求，是金融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。客戶身份識(shí)別制度，在反洗錢三大核心義務(wù)中處于最基礎(chǔ)地位，其流程包括四個(gè)方面：識(shí)別、登記、核對(duì)、留存。

為降低中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包基于可控匿名可能帶來(lái)的身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，采取的措施包括：實(shí)名制辦卡，辦卡時(shí)客戶姓名、聯(lián)系方式，身份證件等信息登記留存，這能顯著減少持卡人因身份模糊給數(shù)字人民幣的反洗錢工作造成阻力。

2.大額和可疑交易報(bào)告制度。大額和可疑交易報(bào)告制度，實(shí)為大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告制度的合稱，即反洗錢行政主管部門要求反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)將數(shù)額巨大、交易異常的交易，按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)限及時(shí)上報(bào)，匯集情報(bào)，以作為追查違法犯罪行為的線索。

由于中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易上限2000元，日累計(jì)交易上限5000元，僅限在鐵路商戶等廣域消費(fèi)，這能顯著降低洗錢、恐怖融資或其他犯罪活動(dòng)相關(guān)交易而被開戶銀行上報(bào)至中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。但同時(shí)，需要關(guān)注賬戶是否存在“集中轉(zhuǎn)入—分散轉(zhuǎn)出”“分散轉(zhuǎn)入—集中轉(zhuǎn)出”“沉默賬戶突發(fā)交易”等情形。

3.客戶身份資料及交易記錄保存制度?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存制度，要求反洗錢義務(wù)主體盡可能完整、全面、準(zhǔn)確、按最低要求時(shí)效來(lái)保存客戶的身份資料和交易記錄，一般而言至少為5年。

按照客戶身份資料保存制度，中鐵銀通卡數(shù)字人民幣錢包需妥善保存好與持卡人建立業(yè)務(wù)關(guān)系的各階段的身份資料信息。同時(shí)，按照客戶交易記錄保存制度，應(yīng)將持卡人在本機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的各類交易的電子數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)憑證、賬簿和其他資料，妥善保存，以保證完整準(zhǔn)確重現(xiàn)每筆交易的來(lái)龍去脈。保存的交易記錄應(yīng)當(dāng)包括但不限于交易雙方名稱、交易金額、交易時(shí)間、交易雙方的開戶銀行、預(yù)付卡號(hào)碼、特約商戶編號(hào)或者其他記錄資金來(lái)源和去向的號(hào)碼。

（三）智能合約技術(shù)監(jiān)管

通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)持卡人、商戶、托管銀行三方串聯(lián)（見圖2），能夠基于數(shù)字貨幣的交易限制條件來(lái)進(jìn)行條件支付。具體流程為：持卡人在鐵路商戶廣域消費(fèi)基于交易場(chǎng)景生成條件支付請(qǐng)求，并將所述條件支付請(qǐng)求發(fā)送給付款方；付款方基于交易限制條件對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行支付驗(yàn)證，并在支付驗(yàn)證通過(guò)的情況下，生成條件交易信息，所述條件交易信息包括所述數(shù)字貨幣和交易流水信息；通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)接收付款方發(fā)來(lái)的數(shù)字貨幣，并將條件交易信息發(fā)送至鐵路商戶后臺(tái)交易模塊以進(jìn)行條件交易合法性校驗(yàn)，完成條件交易。

數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可賦能監(jiān)管手段，達(dá)到預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標(biāo)；數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過(guò)智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)降至最低，防止持卡人的合法權(quán)益受到侵害；數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用可為中鐵銀通卡數(shù)字人民幣交易提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

綜上，通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣架構(gòu)模式、反洗錢制度及智能合約技術(shù)等多方面分析探討資金監(jiān)管路徑，有利于構(gòu)建基于數(shù)字人民幣應(yīng)用的中鐵銀通卡資金監(jiān)管框架，有利于維護(hù)中鐵銀通卡數(shù)字人民幣交易的安全有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

四、結(jié)論

本文通過(guò)討論數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監(jiān)管應(yīng)用，有以下五點(diǎn)啟示建議：一是做好基于數(shù)字人民幣應(yīng)用的中鐵銀通卡在鐵路商戶支付應(yīng)用場(chǎng)景的總體設(shè)計(jì)方案有利于資金監(jiān)管；二是建議對(duì)數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)金融應(yīng)該設(shè)置統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管套利；三是歷史經(jīng)驗(yàn)表明，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施不足以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失靈，可能會(huì)滋生利用數(shù)字人民幣的去中心化技術(shù)的違法行為和欺詐行為，因此，要從數(shù)字人民幣架構(gòu)模式、反洗錢制度及智能合約技術(shù)等方面綜合施策，進(jìn)行資金聯(lián)動(dòng)監(jiān)管；四是建議數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應(yīng)用的初期做好壓力測(cè)試并對(duì)資本金、流動(dòng)性和業(yè)務(wù)范圍等提出一些特殊的監(jiān)管要求；五是建議從完善頂層設(shè)計(jì)、提升監(jiān)管科技水平、加強(qiáng)持卡人權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)維度，逐步探索建立一個(gè)適宜數(shù)字人民幣在中鐵銀通卡應(yīng)用的監(jiān)管框架，推動(dòng)其健康發(fā)展

[基金項(xiàng)目：北京經(jīng)緯信息技術(shù)有限公司科研項(xiàng)目（2152DZ6501）]

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（作者單位：中鐵銀通支付有限公司 北京 100081）

[作者簡(jiǎn)介：夏天白，經(jīng)濟(jì)師。]

（責(zé)編：賈偉）