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    “一帶一路”背景下我國移動(dòng)支付國際化發(fā)展探析

    2023-05-30 11:03:42崔曉瑞梁鑫
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2023年1期
    關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付國際化一帶一路

    崔曉瑞 梁鑫

    摘? ?要:信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn),促使移動(dòng)支付的需求飛速增長,進(jìn)而推動(dòng)我國移動(dòng)支付的國際化發(fā)展。在“一帶一路”背景下,我國與沿線各國的金融合作日益深化,同時(shí)對(duì)外投資額不斷增加、出境游客量大幅增長等諸多因素為我國移動(dòng)支付拓展海外市場(chǎng)提供了新機(jī)遇。因此,結(jié)合我國移動(dòng)支付在“一帶一路”沿線國家的發(fā)展現(xiàn)狀,探究其國際化發(fā)展的動(dòng)因及阻礙,提出具體的發(fā)展思路和建議有助于增強(qiáng)我國移動(dòng)支付的國際競(jìng)爭(zhēng)力,進(jìn)一步提升我國與“一帶一路”沿線國家的金融合作效率。

    關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付;國際化;“一帶一路”

    中圖分類號(hào):F830.49? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? 文章編號(hào):1673-291X(2023)01-0060-03

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和跨境電商的飛速發(fā)展,全球非現(xiàn)金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,進(jìn)而加快了我國移動(dòng)支付的全球化步伐。目前,我國移動(dòng)支付用戶數(shù)量和交易規(guī)模已遠(yuǎn)超美國、英國、日本等發(fā)達(dá)國家,穩(wěn)居世界榜首。從服務(wù)境外游中國人,逐步拓展到服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),我國移動(dòng)支付企業(yè)積極將技術(shù)、產(chǎn)品、模式、人才帶向全世界,掀起了全球從卡基支付向賬基支付轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮[1]。

    “一帶一路”倡議的提出,加速了人民幣國際化進(jìn)程,進(jìn)一步深化了我國與沿線各國的區(qū)域金融合作,為我國移動(dòng)支付的國際化發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇,同時(shí)我國技術(shù)方面的成功經(jīng)驗(yàn)為沿線金融欠發(fā)達(dá)國家?guī)砹艘苿?dòng)支付快速發(fā)展的契機(jī)。

    一、移動(dòng)支付基本概念

    作為一種新型的支付體系,移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來,通過手機(jī)等電子產(chǎn)品進(jìn)行貨幣支付結(jié)算。

    移動(dòng)支付打破了時(shí)空的限制,用戶無須使用現(xiàn)金、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具,使用智能手機(jī)便可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付,不必局限于面對(duì)面交易。而且移動(dòng)支付的服務(wù)范圍廣泛,包括網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)等,為用戶的生活提供了極大的便利。

    目前,移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展主要包括三種模式:一是“生物識(shí)別”支付,主要通過面容、聲紋、虹膜、指靜脈等方式進(jìn)行身份驗(yàn)證,也可通過步伐姿勢(shì)、手勢(shì)舉止等無意識(shí)行為完成身份精確識(shí)別;二是“無感交互”支付,不再依托具體載體,而是利用弱信用驗(yàn)證技術(shù)將用戶的強(qiáng)弱ID關(guān)聯(lián),進(jìn)而完成用戶識(shí)別和資金轉(zhuǎn)移,促進(jìn)用戶場(chǎng)景化應(yīng)用發(fā)展;三是“泛終端”支付,在萬物互聯(lián)的時(shí)代,任何物體都可作為終端,因此可通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將資金賬戶與任意物體的ID相連接,能夠真正實(shí)現(xiàn)“萬物皆可支付”。

    二、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)國內(nèi)

    諸如人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)推動(dòng)我國移動(dòng)支付極速發(fā)展,相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈日趨成熟?!?019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查》顯示,中國是目前世界上移動(dòng)支付使用規(guī)模最大的國家,交易比例高達(dá)86%。中國人民銀行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,2020年銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1 232.20億筆,交易金額高達(dá)432.16萬億元,同比增長24.50%。

    借助技術(shù)的革新和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張,我國移動(dòng)支付通過不斷的創(chuàng)新打造了獨(dú)特的支付應(yīng)用場(chǎng)景,參與主體逐漸從前端的研究開發(fā)、市場(chǎng)布局和客戶服務(wù)等轉(zhuǎn)向移動(dòng)端,帶動(dòng)了包括共享經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多個(gè)新興產(chǎn)業(yè)。相較于歐美國家,中國并未形成使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣,這一差異助力我國消費(fèi)者迅速完成了短期內(nèi)現(xiàn)金支付到移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步促使我國移動(dòng)支付的迅速崛起,成為遠(yuǎn)超海外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的全球性領(lǐng)先產(chǎn)業(yè)[2]。

    (二)“一帶一路”沿線國家

    “一帶一路”倡議加速了我國移動(dòng)支付融入境外市場(chǎng)的進(jìn)程,目前我國主要移動(dòng)支付平臺(tái)在海外市場(chǎng)擴(kuò)張勢(shì)頭正足。2019年9月公布的數(shù)據(jù)顯示,支付寶海外用戶超過3億,消費(fèi)者可使用支付寶在56個(gè)國家和地區(qū)進(jìn)行線上交易;截至2020年1月,微信支付業(yè)務(wù)已成功接入60個(gè)國家和地區(qū),能進(jìn)行16個(gè)幣種的直接換算,同時(shí)利用微信小程序等產(chǎn)品與境外商戶合作;2020年11月的公開數(shù)據(jù)顯示,共有179個(gè)國家和地區(qū)支持使用銀聯(lián)卡,其中有61個(gè)國家和地區(qū)提供銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù),14個(gè)國家和地區(qū)開通了約90個(gè)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)電子錢包。

    借助“一帶一路”建設(shè)發(fā)展契機(jī),我國移動(dòng)支付企業(yè)正逐步向“一帶一路”沿線國家輸出先進(jìn)技術(shù)及發(fā)展經(jīng)驗(yàn),為沿線部分金融欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)帶來了在移動(dòng)支付領(lǐng)域趕超歐美等國的可能性,目前有些國家已順利進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。為成功融入境外市場(chǎng),支付寶聚焦當(dāng)?shù)刂Ц妒袌?chǎng)特征,實(shí)施“本地伙伴+技術(shù)賦能”戰(zhàn)略,通過技術(shù)輸出在包括印度、泰國、菲律賓在內(nèi)的9個(gè)國家打造本土化“支付寶”,因地制宜地構(gòu)造出適合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的支付平臺(tái)[3]。

    在移動(dòng)支付方面,“一帶一路”沿線各國雖然起步較晚,但已開始逐漸重視這一技術(shù)的發(fā)展:新加坡提出了“智慧國家2025”十年計(jì)劃,以高新技術(shù)發(fā)展助力移動(dòng)支付的進(jìn)步;馬來西亞借鑒中國發(fā)展經(jīng)驗(yàn),蓄力推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)[4];印度大力推行電子錢包支付,在短期內(nèi)成功實(shí)現(xiàn)普及率翻番。但與國內(nèi)市場(chǎng)相比,我國移動(dòng)支付在海外仍有巨大的發(fā)展空間,有望進(jìn)一步通過境外市場(chǎng)的拓展,快速輸出我國創(chuàng)新技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)[5]。

    三、我國移動(dòng)支付國際化發(fā)展動(dòng)因

    (一)政策支持

    2013年提出的“一帶一路”倡議,強(qiáng)調(diào)深化區(qū)域合作與創(chuàng)新,構(gòu)建多元化金融主體和新型交易方式以拓展區(qū)域資金融通,進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國際化進(jìn)程。習(xí)近平總書記在2017年7月召開的全國金融工作會(huì)議中明確指出,應(yīng)推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)金融創(chuàng)新,做好相關(guān)制度設(shè)計(jì)。在2018年11月舉辦的中新(重慶)戰(zhàn)略性互聯(lián)互通示范項(xiàng)目金融峰會(huì)中,中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪強(qiáng)調(diào),促進(jìn)金融互聯(lián)互通是“一帶一路”的重中之重。

    另一方面,央行出臺(tái)《人民銀行非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等一系列網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法規(guī),監(jiān)管政策壓力降低了我國移動(dòng)支付企業(yè)的盈利水平,壓縮了國內(nèi)發(fā)展空間,迫使其加快了進(jìn)軍海外的步伐。

    (二)國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈

    我國已逐漸放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,境外各移動(dòng)支付巨頭大批涌入,使原本銀聯(lián)、螞蟻金服、騰訊三家獨(dú)大的國內(nèi)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。中國移動(dòng)支付市場(chǎng)日益飽和,集中度不斷攀升,各大平臺(tái)發(fā)展增速逐漸放緩,盈利水平慢慢降低,未來發(fā)展空間日益狹窄,種種壓力將促使支付企業(yè)另謀出路,通過國際化戰(zhàn)略拓展國際市場(chǎng)空間。

    (三)跨境支付需求增長

    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國已成為出境游客最多、境外消費(fèi)最高的國家,“出國熱”同時(shí)帶領(lǐng)我國移動(dòng)支付“走出國門”,應(yīng)用場(chǎng)景從傳統(tǒng)的餐飲購物逐漸延伸至醫(yī)療、退稅等日常生活各個(gè)領(lǐng)域。中國人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示,2020年,人民幣跨境支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)共220.49萬筆,交易金額45.27萬億元,同比分別增長17.02%和33.44%?!耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)的深入推進(jìn)使得越來越多的中國人到國外去工作和生活,出境游客及海外華人華僑的移動(dòng)支付需求日益增長,從而形成了龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)空間,進(jìn)一步帶動(dòng)我國移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展。

    四、我國移動(dòng)支付國際化發(fā)展的阻礙

    (一)政治環(huán)境經(jīng)濟(jì)形勢(shì)存在不確定性

    一方面,“一帶一路”途經(jīng)多個(gè)東西方文明交匯地區(qū),部分地區(qū)長期處于政權(quán)更迭狀態(tài),極易爆發(fā)內(nèi)戰(zhàn)或邊境沖突[6]。例如,由于位處歐亞大陸地緣政治中心,烏克蘭成為了美俄兩國爭(zhēng)奪的焦點(diǎn);嚴(yán)重的民族宗教矛盾使伊朗、以色列等國家關(guān)系緊繃。國家間的微小矛盾極易演變成危險(xiǎn)的武裝沖突,導(dǎo)致我國移動(dòng)支付在這部分地區(qū)的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    另外,沿線部分國家正處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中,可能存在國內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的情況。在這種形勢(shì)下,當(dāng)?shù)卣赡苷J(rèn)為我國移動(dòng)支付企業(yè)會(huì)對(duì)其國家安全造成一定程度的威脅,從而會(huì)阻礙我國支付企業(yè)進(jìn)入其金融市場(chǎng)。

    (二)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

    目前,我國4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋人口已超99%,超過95%的行政村已接通了光纖寬帶。相比之下,絕大部分“一帶一路”沿線國家仍處于發(fā)展中階段,總體實(shí)力較弱,在金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的積極性不高,且資金投入不足,總體支付體系現(xiàn)代化程度較低,相應(yīng)的配套體系不健全,移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍需進(jìn)一步探索,例如約半數(shù)巴基斯坦人無法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù);馬來西亞直到2018年才正式出臺(tái)電子支付相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺在一定程度上阻礙了整體移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,同時(shí)給我國移動(dòng)支付順利進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)帶來了較大的困難。

    (三)金融監(jiān)管阻礙市場(chǎng)拓展

    對(duì)于一個(gè)國家來說,支付體系是其最為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一,我國移動(dòng)支付企業(yè)在境外面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度和約束環(huán)境,加大了獲取支付牌照的難度[7]。而且目前沿線各國并未實(shí)行統(tǒng)一的安全認(rèn)證方式,制定一致的標(biāo)準(zhǔn)及合作機(jī)制還需各國相關(guān)部門間的進(jìn)一步溝通。此外,我國移動(dòng)支付企業(yè)在進(jìn)軍海外過程中極有可能被他國視為威脅,受到不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、威脅國家安全等指控,局面更為復(fù)雜困難。

    同時(shí),“一帶一路”沿線各國金融政策復(fù)雜,我國移動(dòng)支付在入駐境外市場(chǎng)時(shí)要遵守包括國內(nèi)國外多項(xiàng)法律法規(guī),需與不同監(jiān)管部門進(jìn)行交涉,根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)具體情況對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整,在保證技術(shù)安全、保障用戶權(quán)益的同時(shí)滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)指標(biāo)。

    (四)消費(fèi)文化差異顯著

    大部分“一帶一路”沿線國家仍保留著使用現(xiàn)金和銀行卡支付的消費(fèi)習(xí)慣,市場(chǎng)格局較為穩(wěn)定[8]。新加坡消費(fèi)者認(rèn)為現(xiàn)金是國家價(jià)值的象征,且具有一定的匿名性質(zhì),因此仍堅(jiān)持使用現(xiàn)金支付;約95%的菲律賓消費(fèi)者沒有信用卡,通常選擇支票或現(xiàn)金支付。因此,即使順利通過了當(dāng)?shù)卣S可,取得了當(dāng)?shù)刂Ц杜普眨畹俟痰南M(fèi)者認(rèn)知仍制約著我國移動(dòng)支付企業(yè)進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的進(jìn)程,使其處于滲透率低、普及程度受限的局面。

    五、我國移動(dòng)支付國際化發(fā)展思路及建議

    (一)推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    “一帶一路”沿線是我國“走出去”戰(zhàn)略的重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域,發(fā)展移動(dòng)支付的前提是實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。云計(jì)算技術(shù)能夠?qū)鹘y(tǒng)的硬件設(shè)施高度虛擬化,把科學(xué)技術(shù)以服務(wù)的形式呈現(xiàn)出來,最大程度降低了對(duì)實(shí)體硬件設(shè)施的資金投入。因此,我國移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)加大對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,促進(jìn)國內(nèi)外資源共享,在境外市場(chǎng)營造有利于支付業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境,助力沿線國家經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    (二)加強(qiáng)金融監(jiān)管合作

    我國應(yīng)進(jìn)一步探索與“一帶一路”沿線國家建立信息共享平臺(tái)和互信互認(rèn)機(jī)制的可行性,完善跨境電商、信用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域的政策法規(guī)。同時(shí)我國移動(dòng)支付企業(yè)要嚴(yán)格遵守沿線國家的法律法規(guī),我國金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與他國相應(yīng)支付監(jiān)管部門的政策溝通,擴(kuò)大共識(shí),從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈的深度融合,實(shí)現(xiàn)合作共贏。

    (三)洞悉消費(fèi)市場(chǎng)導(dǎo)向

    應(yīng)著重培養(yǎng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣,提高用戶認(rèn)同度。我國移動(dòng)支付企業(yè)可以采取體驗(yàn)式營銷和口碑評(píng)論等方法實(shí)行移動(dòng)社交營銷戰(zhàn)略,與當(dāng)?shù)刂髁髌脚_(tái)開展合作,提供移動(dòng)支付場(chǎng)景入口。通過聯(lián)合營銷推廣吸引當(dāng)?shù)叵M(fèi)者,使其切實(shí)感受到我國移動(dòng)支付的安全便捷,逐步提高我國移動(dòng)支付的知名度和影響力,同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?,進(jìn)一步開拓市場(chǎng)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]? ?吳芍希.未來移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2021,(13):12-13.

    [2]? ?孫剛.境內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展差異比較[J].中國信用卡,2020,(9):70-72.

    [3]? ?關(guān)守科,Li wanchao.國際比較視角下的中國移動(dòng)支付發(fā)展研究[J].金融發(fā)展評(píng)論,2019,(7):8-13.

    [4]? ?肖翔,姜鈺羨,程鉞.“一帶一路”建設(shè)金融合作的效率評(píng)估研究[J].區(qū)域金融研究,2019,(5):5-12.

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    [7]? ?劉鵬,侯瑋迪,張鳳.中國移動(dòng)支付國際化動(dòng)因與面臨的挑戰(zhàn)[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2018,(5):57-60.

    [8]? ?王玉玉.“一帶一路”戰(zhàn)略背景下跨境電商發(fā)展相關(guān)問題研究[J].全國商情(經(jīng)濟(jì)理論研究),2015,(12):27-28.

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