金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展問(wèn)題研究

張清華　徐艷利　楊勇

摘要：我國(guó)當(dāng)前正處于世界百年之大變局的風(fēng)口節(jié)點(diǎn)，為了能夠?qū)崿F(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，在習(xí)近平總書(shū)記的引導(dǎo)下全國(guó)各地積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大構(gòu)想，為推動(dòng)中國(guó)現(xiàn)代化社會(huì)的進(jìn)步貢獻(xiàn)自身力量。文章聚焦習(xí)近平總書(shū)記提出的雙循環(huán)戰(zhàn)略格局，立足于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從金融支持的角度去分析鄉(xiāng)村振興發(fā)展。文章的主要內(nèi)容是有三個(gè)，首先是以吉林省為例，分析金融支持鄉(xiāng)村振興的邏輯與現(xiàn)狀；其次是探究金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)艱難、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低問(wèn)題，最后，從健全農(nóng)村金融體系、推動(dòng)完善農(nóng)村保險(xiǎn)、提高農(nóng)村居民金融運(yùn)用能力三個(gè)方面給出當(dāng)前我國(guó)金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議，以促進(jìn)新時(shí)期金融在鄉(xiāng)村振興事業(yè)中的作用發(fā)揮，助力新時(shí)代下的鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融支持；鄉(xiāng)村振興；信貸；融資

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，這是在“三農(nóng)”基礎(chǔ)上提出新時(shí)期新階段的治國(guó)戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是馬克思主義理論運(yùn)用于我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的理論成果之一。同時(shí)，新時(shí)代下，根據(jù)世界發(fā)展現(xiàn)狀、中國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)要構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的責(zé)任更加艱巨、作用更加凸顯。鑒于此，本文在探究過(guò)程中，聚焦“雙循環(huán)框架下金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展”。

一、金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興

（一）金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系

金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興密切相關(guān)，兩者的關(guān)系如圖1所示，它以?xún)煞N方式表現(xiàn)出來(lái)：一方面，金融市場(chǎng)的進(jìn)步跟隨著金融市場(chǎng)規(guī)模的拓寬和各類(lèi)金融產(chǎn)品的激增，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供更多資金路徑，提升政府資源配置效率，加快了鄉(xiāng)村振興建設(shè)的步伐。另一方面，鄉(xiāng)村振興計(jì)劃對(duì)城鄉(xiāng)資源流動(dòng)，引進(jìn)整合大規(guī)模資金、技術(shù)等資源有促進(jìn)作用；財(cái)政整頓成效明顯，公共財(cái)政規(guī)模擴(kuò)大。隨著時(shí)間的演變，農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善應(yīng)提供金融機(jī)構(gòu)的融資途徑，這將刺激金融市場(chǎng)。

（二）金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用體現(xiàn)

一是金融為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供經(jīng)費(fèi)來(lái)源。鄉(xiāng)村振興與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的系統(tǒng)化不可分割。很多鄉(xiāng)村企業(yè)進(jìn)入到農(nóng)村區(qū)域，目前農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，如路面、水電設(shè)施等無(wú)法有效匹配上企業(yè)的發(fā)展，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)的良好運(yùn)行與發(fā)展。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興包含農(nóng)民居住環(huán)境、文娛水平的提升，農(nóng)民的生活品質(zhì)要進(jìn)一步提升，政府要持續(xù)提升農(nóng)村教育和醫(yī)療水平，改善居民休閑空間，優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，以此完善鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施。優(yōu)化鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高提升農(nóng)村居民生活質(zhì)量，對(duì)資金成本的要求更高。金融發(fā)展可以為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供金融支持。金融機(jī)構(gòu)收集社會(huì)分配的費(fèi)用，金融的中介力量借助于儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)行投資，進(jìn)一步增加了資本實(shí)用價(jià)值。完善的金融體系能夠推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，促進(jìn)多個(gè)行業(yè)的運(yùn)行。如證券市場(chǎng)的直接借貸性能，它既保證了金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，又彌補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款期限短和企業(yè)融資成本高的困難，還為企業(yè)提供了多種融資工具，在鼓勵(lì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的同時(shí)，滿(mǎn)足了當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的經(jīng)費(fèi)需要。金融市場(chǎng)的進(jìn)步也為政府提供了更便捷的融資通道，它確保了政府對(duì)當(dāng)?shù)丨h(huán)境和醫(yī)學(xué)教育的投資，并有助于政府職能的高效執(zhí)行。

除此之外，金融市場(chǎng)能夠使企業(yè)投資農(nóng)村得到允許，為公司提供金融支持，有效提升市場(chǎng)的功能，完善資源配置水平，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，可以鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興資金需求。

二是金融促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鄉(xiāng)村振興被視為區(qū)域振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)與前提。農(nóng)業(yè)是中國(guó)主體基調(diào)或根基最深的行業(yè)，也是其他生產(chǎn)部門(mén)發(fā)展的起點(diǎn)，工業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要產(chǎn)業(yè)，服務(wù)業(yè)是未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟮漠a(chǎn)業(yè)。然而目前，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重慢慢降低，加工/制造和服務(wù)業(yè)變成了主導(dǎo)位置，并且比重持續(xù)上升。由于資本以利潤(rùn)為導(dǎo)向，產(chǎn)值高、具有良好發(fā)展前景的現(xiàn)代企業(yè)很容易獲得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金投入，推動(dòng)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)振興必然伴隨產(chǎn)業(yè)架構(gòu)的改善，產(chǎn)業(yè)架構(gòu)調(diào)整需要在不同部門(mén)之間進(jìn)行資金再分配。金融市場(chǎng)獨(dú)特的融資能力加快了這一進(jìn)程，簡(jiǎn)而言之，金融機(jī)構(gòu)改變對(duì)不同行業(yè)的金融支持，通過(guò)調(diào)整不同生產(chǎn)部門(mén)的貸款利率、貸款期限和貸款期限資本來(lái)加速行業(yè)改變。然而，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的落后嚴(yán)重限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行等金融組織更是忽視了對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，將大額資金投向高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)的第二、三產(chǎn)業(yè)，因此，政府需要對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持力度加大。如今，為滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，合理配置資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，我國(guó)推出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資等多種融資方式。

三是鄉(xiāng)村振興建設(shè)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用。金融為鄉(xiāng)村振興建設(shè)供應(yīng)資金支持，基于金融一體化價(jià)值，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)，同時(shí)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將為金融機(jī)構(gòu)提供更大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。鄉(xiāng)村振興可以促進(jìn)成本、技術(shù)等資源的互通，助力城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略。

隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，資本、勞動(dòng)力等資源因素會(huì)逐步向鄉(xiāng)村流動(dòng)和聚焦，一方面基于鄉(xiāng)村振興進(jìn)程加速，資金、勞動(dòng)力等資源要素在農(nóng)村不斷積累，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的水平，推動(dòng)二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。人口對(duì)金融服務(wù)的需求和多樣化的投資需求正在為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的工作場(chǎng)所。另一方面農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，提升企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，所有金融機(jī)構(gòu)都必須提供能夠使其金融市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)力的融資途徑。此外，鄉(xiāng)村振興帶來(lái)了大規(guī)模的資本積累，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，大型企業(yè)集聚，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，各類(lèi)資金需求增加，金融連續(xù)性不斷提高，金融結(jié)構(gòu)體系不斷優(yōu)化，金融發(fā)展步伐加快。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)處于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的關(guān)鍵時(shí)期，立足于新發(fā)展階段，如何做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接，是當(dāng)前的首要任務(wù)。以吉林省的鄉(xiāng)村振興工作為例，吉林省取得了非常傲人的成績(jī)，但在一些領(lǐng)域仍存在問(wèn)題。金融作為鄉(xiāng)村振興中最為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，毫無(wú)疑問(wèn)需要在接下來(lái)的工作中發(fā)揮重要作用。在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)爭(zhēng)中，一些城市為了能夠?qū)崿F(xiàn)更好的全面性發(fā)展，在實(shí)踐探索中逐漸摸索出如“金融+特色產(chǎn)業(yè)+貧困戶(hù)”，“金融+生產(chǎn)基地+貧困戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，這些都是值得借鑒的。但是正如上文所述，在這些措施落實(shí)的過(guò)程中會(huì)受到外界主客觀因素的影響而出現(xiàn)斷點(diǎn)。其主要表現(xiàn)如下：

（一）農(nóng)村金融體系不健全

1. 農(nóng)村貸款供求比例失衡

在雙循環(huán)新發(fā)展背景之下，不少地區(qū)的政府不斷增加農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金比例，但是從宏觀上來(lái)看，同整個(gè)政府的整體支出相比依舊很低，對(duì)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展所起到的作用有限。但是目前仍然存在貸款供求失衡的情況。其主要表現(xiàn)在：大部分的信貸資金投入于基礎(chǔ)建設(shè)以及棚戶(hù)的改造工程中，但是對(duì)于當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)農(nóng)業(yè)合作項(xiàng)目以及集體企業(yè)的支持比例沒(méi)有得到根本性改變。其次當(dāng)?shù)卣峁┙o農(nóng)民農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的數(shù)額，最后農(nóng)戶(hù)的融資成本較高，隨著貸款金額的不斷增加，需要承擔(dān)的利息率越來(lái)越高，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)于貸款業(yè)務(wù)缺乏全面的了解，不敢進(jìn)行貸款，不僅限制了自身的發(fā)展，也不利于當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的發(fā)展。

2. 擔(dān)保體系不健全

一些中小型企業(yè)的融資問(wèn)題一直是限制其正常發(fā)展的主要問(wèn)題。盡管當(dāng)前國(guó)家已經(jīng)制定了一系列友好政策支持小型企業(yè)做大做強(qiáng)，但是很多農(nóng)村企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中因?yàn)槿狈∪墓芾砟Ｊ?，長(zhǎng)期以來(lái)其融資結(jié)構(gòu)以及擔(dān)保信用都存在很大的問(wèn)題。例如A地區(qū)30戶(hù)小型企業(yè)中，有15家企業(yè)主選擇擔(dān)保的方式都是通過(guò)抵押房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)金融支持。其次，不少地區(qū)省周?chē)蟛糠值泥l(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)沒(méi)有形成統(tǒng)一有序的擔(dān)保組織，商業(yè)銀行為了能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小型民營(yíng)企業(yè)多是采取抵押或者擔(dān)保的形式。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金匱乏，擔(dān)保人缺乏聯(lián)系，雖然政府已經(jīng)先后出臺(tái)一系列政策（例如推行固定資產(chǎn)抵押），但是很多措施無(wú)法落地，農(nóng)村貸款難的問(wèn)題依舊突出。

3. 信貸方式過(guò)于單一

在雙循環(huán)新發(fā)展背景之下，政府不斷增加農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金比例，但是從宏觀上來(lái)看，同整個(gè)政府的整體支出相比依舊很低，對(duì)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展所起到的作用有限。在基層的一些商業(yè)銀行，受限于服務(wù)范圍，導(dǎo)致政府下?lián)艿馁Y金無(wú)法有效利用。而商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橹鹄再|(zhì)，多發(fā)放小額的流動(dòng)性貸款，在資金的其他用途方面，而農(nóng)戶(hù)籌集資金的渠道較為單一，95%以上都是來(lái)自信用合作社，農(nóng)民往往需要借助民間貸款形式。之所以出現(xiàn)這種問(wèn)題很大一部分原因同農(nóng)戶(hù)的思想認(rèn)知有關(guān)系，因?yàn)樗麄冊(cè)趯で蠼鹑谥С值倪^(guò)程中，常常會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用過(guò)高以及服務(wù)周期較長(zhǎng)等因素選擇放棄貸款。另外地方性商業(yè)銀行無(wú)論是硬件設(shè)備還是人員的服務(wù)素質(zhì)方面，同當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)明顯不符，直接影響貸款的發(fā)放效率。

4. 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

部分商業(yè)銀行以及地方商業(yè)銀行雖然已經(jīng)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極投入到鄉(xiāng)村振興的建設(shè)工作中，但是從當(dāng)前的實(shí)施結(jié)果來(lái)看對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的效果較弱。以吉林省為代表的現(xiàn)代金融農(nóng)業(yè)支持風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制為例，存在如下問(wèn)題。首先在整個(gè)省區(qū)域范圍內(nèi)沒(méi)有形成多元化管理的農(nóng)業(yè)金融體系，農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)偏低，并且從業(yè)人員的服務(wù)水平不夠，內(nèi)部各種資金風(fēng)險(xiǎn)存在很大的問(wèn)題，同時(shí)當(dāng)前省農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)于資金的需求量很大，二者之間的矛盾遲遲無(wú)法解決。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)艱難

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)前大部分的農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)較為困難，一方面在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的覆蓋面較小，另一方面保險(xiǎn)企業(yè)出于逐利因素考慮，不愿意在農(nóng)村邊緣地區(qū)展開(kāi)業(yè)務(wù)，因此其信貸方式的多元化發(fā)展受限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)過(guò)程中存在以下問(wèn)題：

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)較少。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)發(fā)生承保風(fēng)險(xiǎn)的概率較高，所以一些大型的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。如A地從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中國(guó)人民保險(xiǎn)兩家企業(yè)，但是兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量以及所能夠提供的金融保險(xiǎn)資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人民的保險(xiǎn)需求。另外這些保險(xiǎn)企業(yè)所能夠提供的支持業(yè)務(wù)有限，其參保范圍僅限于一些普通的農(nóng)作物，如小麥，玉米水稻，大豆等，保險(xiǎn)種類(lèi)非常單一，不能對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整。

二是新農(nóng)業(yè)承保率偏低。目前很多省的新型農(nóng)業(yè)主體已經(jīng)趨于完善，以吉林省為例，該地區(qū)主要包括小型家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)業(yè)合作社以及當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)，多元化的發(fā)展模式構(gòu)成了穩(wěn)定發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)載體。只有加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體的金融支持力度，才能夠提高現(xiàn)代化發(fā)展速度，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展提供更加穩(wěn)定的動(dòng)力。但是從吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象來(lái)看，其目標(biāo)主體還是在農(nóng)戶(hù)方面，新型農(nóng)業(yè)主體市場(chǎng)依舊空白。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害每年帶給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)不勝數(shù)，如吉林地處我國(guó)東部沿海地區(qū)，每年都會(huì)因?yàn)榕_(tái)風(fēng)暴雨天氣影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的正常推進(jìn)?；谠撘蛩?，不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于吉林地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏信心，農(nóng)戶(hù)獲得金融資源支持的能力因此減少。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)同當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行之間的合作范圍有限，基本集中于支付保費(fèi)，政策補(bǔ)貼，發(fā)放理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，更加深入的合作關(guān)系還有待推進(jìn)。

（三）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低

目前，我國(guó)處于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的關(guān)鍵時(shí)期，立足于新發(fā)展階段，如何做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接，是當(dāng)前的首要任務(wù)。以吉林省的鄉(xiāng)村振興工作為例，盡管經(jīng)過(guò)多年的高速進(jìn)步，吉林省取得了非常傲人的成績(jī)，但在一些領(lǐng)域仍存在嚴(yán)重瑕疵。金融作為鄉(xiāng)村振興中最為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，毫無(wú)疑問(wèn)需要在接下來(lái)的工作中發(fā)揮重要作用。在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)爭(zhēng)中，一些城市為了實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，在實(shí)踐探索中逐漸摸索出如“金融+特色產(chǎn)業(yè)+貧困戶(hù)”，“金融+生產(chǎn)基地+貧困戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，這些都是值得借鑒的。但總體而言，農(nóng)村居民的金融素質(zhì)偏低，主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：首先對(duì)金融知識(shí)的儲(chǔ)備較少。通過(guò)訪(fǎng)談了解，大部分農(nóng)村居民對(duì)基礎(chǔ)金融知識(shí)的了解甚是匱乏，甚至對(duì)貸款利率，商業(yè)銀行存款操作流程等基本信息全然不知。在遇到金融法律問(wèn)題時(shí)，他們也不會(huì)運(yùn)用相關(guān)金融知識(shí)維護(hù)自身的利益，這也成為一些不法分子為何選擇在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融詐騙的主要原因。其次是金融知識(shí)的運(yùn)用能力較差。大部分的農(nóng)村居民因?yàn)槭芙逃讲桓?，又被?dāng)?shù)氐纳瞽h(huán)境所影響，致使他們不愿意在金融學(xué)習(xí)上投入更多的時(shí)間、精力，自然在運(yùn)用能力上無(wú)法與當(dāng)前社會(huì)發(fā)展同步。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

（一）健全農(nóng)村金融體系

1. 提高農(nóng)村信貸配給水平

作為金融組織，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)需要認(rèn)清自己在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體系中的關(guān)鍵位置。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極推動(dòng)易地搬遷和支農(nóng)支小再貸款等的發(fā)放及后續(xù)管理工作，緊緊圍繞“三個(gè)聚焦”實(shí)施運(yùn)作，在遵循政策發(fā)展要求的情況下遵守市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律。同時(shí)，也要做好效益工作，強(qiáng)化部門(mén)管理，對(duì)于貸款的方法和定價(jià)工作進(jìn)行差異化管理，穩(wěn)定保證商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與國(guó)際水平接軌。在信貸工作中，應(yīng)該全面提升從業(yè)人員的工作素質(zhì)，重視人才的培育以及引進(jìn)，為后續(xù)的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

2. 強(qiáng)化農(nóng)村信貸作風(fēng)管理

我國(guó)農(nóng)村信用建設(shè)水平普遍落后于發(fā)展中國(guó)家，接下來(lái)需要通過(guò)各種社會(huì)渠道采集個(gè)人用戶(hù)信息，然后對(duì)有用資源進(jìn)行整合建立一個(gè)信息共享以及評(píng)價(jià)的平臺(tái)，該平臺(tái)連接全國(guó)各個(gè)地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及信用村。通過(guò)建立信息共享平臺(tái)，幫助地方金融信貸工作有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面在推進(jìn)農(nóng)村金融信用機(jī)制的過(guò)程中，必然會(huì)出現(xiàn)貪污腐敗問(wèn)題，尤其在一些較為偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)，這種現(xiàn)象較為突出。針對(duì)地方性的貪污腐敗問(wèn)題，建立工作問(wèn)責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督，將個(gè)人信用和工作表現(xiàn)同具體的獎(jiǎng)懲機(jī)制掛鉤。

3. 創(chuàng)新健全擔(dān)保方式

（1）創(chuàng)建系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，使金融機(jī)構(gòu)能夠合理評(píng)估鄉(xiāng)村企業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境、發(fā)展前景風(fēng)險(xiǎn)水平等。確保金融機(jī)構(gòu)借出的資金安全及時(shí)收回來(lái)。積極發(fā)展符合鄉(xiāng)村企業(yè)資金需求的股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形質(zhì)押融資新產(chǎn)品，以此提升鄉(xiāng)村企業(yè)融資服務(wù)水準(zhǔn)。針對(duì)企業(yè)無(wú)形抵押貸款的估值，需要?jiǎng)?chuàng)建相應(yīng)的估值系統(tǒng)，幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估產(chǎn)業(yè)價(jià)值，跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控。

（2）金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)體系，創(chuàng)建合理、科學(xué)的項(xiàng)目評(píng)級(jí)和信用體制，與鄉(xiāng)村企業(yè)項(xiàng)目的特點(diǎn)相結(jié)合，對(duì)模型的檢測(cè)不僅為企業(yè)增加了歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還分析了企業(yè)后續(xù)等非量化因素。在實(shí)施信貸融資時(shí)，將資金集中在有回款保證的項(xiàng)目上。

（3）貸款擔(dān)保體制逐步完善。鄉(xiāng)村企業(yè)多屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，融資風(fēng)險(xiǎn)較高，信用貸款、抵押貸款、抵押貸款等傳統(tǒng)的貸款模式已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展需要。在我國(guó)鄉(xiāng)村企業(yè)大發(fā)展的前提下，金融機(jī)構(gòu)要完善融資保障體系，對(duì)融資模式進(jìn)行新的探索。發(fā)明專(zhuān)利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)是一種無(wú)形的資產(chǎn)，同樣也是各鄉(xiāng)村企業(yè)的主要資產(chǎn)，商業(yè)銀行要將金融環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)起來(lái)，有效降低單個(gè)金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）推動(dòng)完善農(nóng)村保險(xiǎn)

推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)施需要各方力量的共同參與。首先從政府層面考慮，需要繼續(xù)加大政策的扶植力度，做好農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)制度建設(shè)，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)落戶(hù)提供政策支持以及優(yōu)惠政策。通過(guò)設(shè)置任務(wù)完成任務(wù)的方式給這些結(jié)構(gòu)提供一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼，這樣不僅有利于提高經(jīng)營(yíng)效果，同時(shí)能夠降低農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)開(kāi)發(fā)費(fèi)用。以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該放開(kāi)對(duì)投保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集體的資金支持力度。通過(guò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)之間建立合作關(guān)系，制定各個(gè)階段的實(shí)施計(jì)劃，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)“保險(xiǎn)+信貸”新模式的開(kāi)展。最后為了降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，可以鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)集體或者當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)等以組合的方式共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立聯(lián)合信用體系，降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。

另外，需要對(duì)資本市場(chǎng)進(jìn)行完善。一系列關(guān)于融資風(fēng)險(xiǎn)模型的研究也清楚地表明，大部分鄉(xiāng)村企業(yè)在募集資金時(shí)采用的是股權(quán)融資而非債權(quán)融資。如今，我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)進(jìn)步，一系列市場(chǎng)化改革也在相應(yīng)展開(kāi)，隨著越來(lái)越多的投資者開(kāi)始將眼球放在鄉(xiāng)村企業(yè)，使得這些企業(yè)的資金流入也在增加。毋庸置疑，證券交易所的金融支持將對(duì)新技術(shù)企業(yè)的快速發(fā)展產(chǎn)生重大作用，但在這個(gè)時(shí)期區(qū)域證券交易所的發(fā)展仍需持續(xù)提升，而股權(quán)融資方式還存在很多瑕疵和缺點(diǎn)。站在企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，改善資本架構(gòu)、優(yōu)化股票市場(chǎng)資源是鄉(xiāng)村振興中企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)步的核心環(huán)節(jié)。

（三）提高農(nóng)村居民金融運(yùn)用能力

首先，提高農(nóng)村居民生活水平。農(nóng)村居民生活水平同城市居民的差異一直以來(lái)都是限制這部分群體提高金融素養(yǎng)的主要因素，因此需要提高居民生活水平，在金融學(xué)習(xí)方面投入更多的教育成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，二者相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

其次，推動(dòng)農(nóng)村金融學(xué)習(xí)。不得不承認(rèn)農(nóng)村地區(qū)金融學(xué)習(xí)氛圍不濃厚和當(dāng)?shù)氐男麄鞴ぷ鞑焕硐胗兄苯雨P(guān)系。營(yíng)造良好的學(xué)習(xí)環(huán)境需要當(dāng)?shù)卣虡I(yè)銀行及其他金融部門(mén)共同努力。首先政府部門(mén)應(yīng)該在農(nóng)村教育資金上給予傾斜，提高基礎(chǔ)教育水平。另外，一些農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)備相對(duì)落后，并且居民文化素質(zhì)不高，金融機(jī)構(gòu)可以定期舉行下鄉(xiāng)活動(dòng)或者通過(guò)電視廣播媒介宣傳金融知識(shí)。

最后，健全農(nóng)村金融教育體系。金融教育目前大部分只是在高校推廣，在其他教育階段尤其農(nóng)村小學(xué)中基本沒(méi)有涉及。應(yīng)該遵循從娃娃抓起的教育方針，將金融教育工作普及到中小學(xué)教育階段，通過(guò)定期開(kāi)展金融講座或者開(kāi)設(shè)相關(guān)方面的課程全面提高金融素養(yǎng)。

四、結(jié)語(yǔ)

金融業(yè)的進(jìn)步推動(dòng)了農(nóng)村居民生活方式的轉(zhuǎn)變，金融支持加快了農(nóng)村服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，緩解了就業(yè)壓力，幫助解決了“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)了人民群眾的幸福生活，也可以提高民眾的個(gè)人幸福感。此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功推進(jìn)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)帶來(lái)的資金需求、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善，刺激了金融業(yè)的發(fā)展，提供了更大的發(fā)展機(jī)遇。因此我們金融行業(yè)要積極轉(zhuǎn)變思想，探索多重路徑，助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

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（作者單位：遼源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）