保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控問題研究

鄭熙

摘要：健康保險(xiǎn)對我國人民健康及社會經(jīng)濟(jì)的提升有著積極的保障作用。自健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成立以來，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大始終是制約其發(fā)展的主要問題，因此，科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管控方法至關(guān)重要。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，為健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控提供了充足動(dòng)力，也為健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供了全新的方向?；诖耍疚尼槍ΡｋU(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控問題展開分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)；保險(xiǎn)科技；風(fēng)險(xiǎn)管控

長期以來，風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱是健康保險(xiǎn)的主要短板。伴隨人們健康意識的不斷提升，對健康的需求與日俱增，健康保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間。但就實(shí)際而言，我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展和社會需求還存在較大差距。健康保險(xiǎn)關(guān)乎人民群眾的身體健康，這也決定了其所承受的風(fēng)險(xiǎn)要比一般保險(xiǎn)大。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控方法不足、經(jīng)營成本較高等問題，造成了健康保險(xiǎn)供需失衡的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)消費(fèi)者很難購買到滿足自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵與外延

針對保險(xiǎn)科技的討論存在已久，當(dāng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展程度不足時(shí)，無論是國內(nèi)還是國外，對保險(xiǎn)科技的討論都集中在金融科技范圍內(nèi)。伴隨著保險(xiǎn)科技的廣泛使用以及風(fēng)險(xiǎn)投資的與日俱增，保險(xiǎn)科技突破了金融科技概念的束縛，并形成了獨(dú)立的概念。

保險(xiǎn)科技在業(yè)界并沒有確切的定義，被人們普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)是：保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)行業(yè)為提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力、優(yōu)化公司管理水平、降低經(jīng)營成本等所運(yùn)用的技術(shù)?！吨袊ｋU(xiǎn)科技發(fā)展白皮書》中表明，保險(xiǎn)科技圍繞現(xiàn)代科技及有關(guān)新技術(shù)，針對已有的保險(xiǎn)生態(tài)，實(shí)施全面改良及塑造。我國部分學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)科技在當(dāng)下主要的外在表現(xiàn)為數(shù)字化技術(shù)，并隨著保險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步，在未來會表現(xiàn)為數(shù)字化技術(shù)、生物工程技術(shù)等其他諸多創(chuàng)新技術(shù)形式。而一些外國學(xué)者則認(rèn)為，保險(xiǎn)科技預(yù)示著突破性技術(shù)，其終極目標(biāo)為重新塑造傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場，同時(shí)開發(fā)全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為客戶提供更多便利，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營成本降低這一目標(biāo)。

《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展報(bào)告》中表明，保險(xiǎn)科技屬于一種創(chuàng)新型科技手段和方法，并被運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)中，其涵蓋范圍較為廣泛，例如，保險(xiǎn)公司、科技企業(yè)、行業(yè)領(lǐng)頭者等。同時(shí)，保險(xiǎn)科技利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)等諸多先進(jìn)技術(shù)，以產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷管理等諸多層面為著手點(diǎn)，有效處理和解決行業(yè)難題，以此全面提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)在價(jià)值。通過上述內(nèi)容了解到，保險(xiǎn)科技通過運(yùn)用諸多先進(jìn)的技術(shù)手段，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)化升級，使保險(xiǎn)行業(yè)向數(shù)字化及智能化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化。

二、保險(xiǎn)科技在健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)精算水平

精算是健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重中之重，健康保險(xiǎn)通過大數(shù)據(jù)法則進(jìn)行定價(jià)。而通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及醫(yī)療平臺、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等渠道，保險(xiǎn)公司可獲得各種相關(guān)數(shù)據(jù)信息。定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息在原本的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)信息及承擔(dān)理賠得到的數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，增加了保險(xiǎn)對象生活中的各種信息，使得健康產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)更具科學(xué)性，并將樣本誤差控制在最低水平，從而降低保險(xiǎn)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)法則會假定風(fēng)險(xiǎn)是同質(zhì)的，無法將個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)情況精準(zhǔn)地體現(xiàn)出來，造成逆向選擇較為嚴(yán)重，而運(yùn)用保險(xiǎn)科技，則可為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性定價(jià)提供新的方向。通過對人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用，可構(gòu)建出定價(jià)模型，通過模型主動(dòng)識別及量化保險(xiǎn)對象可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對投保對象的個(gè)體醫(yī)療費(fèi)用、飲食習(xí)慣、運(yùn)動(dòng)狀況等諸多數(shù)據(jù)的分析，可對保險(xiǎn)對象展開動(dòng)態(tài)化評估，并實(shí)施差異性費(fèi)率，對于風(fēng)險(xiǎn)較低的主體在費(fèi)率上給予優(yōu)惠，而對于風(fēng)險(xiǎn)較高的主體則可以選擇承?；蚓鼙?，從而更加精準(zhǔn)地評估定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（二）實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷選擇合適代理人

健康保險(xiǎn)的傳統(tǒng)營銷方式，通常是代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種單向推銷很難滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需要。不僅如此，還會在銷售過程中產(chǎn)生各種糾紛。而通過對保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，不僅可以使健康保險(xiǎn)營銷模式獲得全面優(yōu)化，還能精確推舉出較為合適的代理人，降低代理人引發(fā)的各種銷售風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)和以往的靜態(tài)分析有較大差異，其可以實(shí)現(xiàn)對各種動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有效處置，保險(xiǎn)公司以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建健康保險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，從而實(shí)現(xiàn)對客戶潛在健康保險(xiǎn)需求的剖析和探究，進(jìn)而確定目標(biāo)客戶并向投保人推送與之相契合的產(chǎn)品。

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、健康詢問等諸多內(nèi)容，都可通過人工智能系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全面解答，實(shí)現(xiàn)營銷模式向智能互動(dòng)的轉(zhuǎn)變，有效達(dá)成精準(zhǔn)營銷的目的，使退保風(fēng)險(xiǎn)保持在較低水平。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在營銷時(shí)，保險(xiǎn)科技也發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)管控的作用。保險(xiǎn)公司通過對大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的運(yùn)用，可實(shí)現(xiàn)對營銷工作人員在工作業(yè)績、工作表現(xiàn)等方面的分析，進(jìn)而選出合適的代理人及經(jīng)紀(jì)人。而對于營銷中介的選用，則可運(yùn)用人工智能甄選系統(tǒng)進(jìn)行。在營銷隊(duì)伍的管理方面，運(yùn)用人工智能培訓(xùn)系統(tǒng)建設(shè)出資源共享中心，提升銷售隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)水平，實(shí)現(xiàn)對代理人銷售誤導(dǎo)問題的有效解決。

（三）實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)對象的科學(xué)動(dòng)態(tài)化健康管理

通過對保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司可獲得保險(xiǎn)對象的整體健康狀態(tài)信息，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)由事后到事前的轉(zhuǎn)化，進(jìn)而達(dá)成對客戶的健康管理，提升健康保險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。以往的健康保險(xiǎn)，唯有在出險(xiǎn)環(huán)節(jié)才能將保險(xiǎn)的價(jià)值凸顯出來，但對于客戶而言，身體健康才是最重要的。應(yīng)用體征傳感器和相關(guān)的手機(jī)軟件，可實(shí)現(xiàn)對客戶身體狀態(tài)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和評價(jià)，并將其納入健康管理體系。通過對科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司不僅可以有效預(yù)估客戶需要攝入和消耗的卡路里，還能有效記錄血壓、血糖等各項(xiàng)信息，依據(jù)這些健康數(shù)據(jù)，計(jì)算出健康因子值。假如健康因子值較低，可以進(jìn)行智能提醒，使其改善生活習(xí)慣并定期體檢，以此提升客戶自身的健康風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

與此同時(shí)，展開動(dòng)態(tài)監(jiān)測及智能提醒，還可有效預(yù)防客戶在投保后生成的道德風(fēng)險(xiǎn)。對可植入式醫(yī)療設(shè)備的運(yùn)用，可實(shí)現(xiàn)對疾病的預(yù)判，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)提前介入治療，使醫(yī)生更全面地了解病情，確立針對性的治療方案，客戶得到有效治療。

三、保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控策略

（一）強(qiáng)化核心技術(shù)研發(fā)

保險(xiǎn)公司將業(yè)內(nèi)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)發(fā)展方向有效掌握在手中，同時(shí)積極開展自主研發(fā)，可為保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制提供充足的動(dòng)力。技術(shù)層面的瓶頸是制約保險(xiǎn)公司發(fā)展的主要因素，基于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化對核心技術(shù)的研發(fā)。通過成立保險(xiǎn)科技創(chuàng)新部門的方法，幫助公司打破技術(shù)壁壘，有效提升大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的研發(fā)能力，以此為保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控提供有力支撐。此外，保險(xiǎn)公司也可運(yùn)用獨(dú)立出資或聯(lián)合成立保險(xiǎn)科技公司的模式，開展科學(xué)技術(shù)研發(fā)。不僅如此，保險(xiǎn)公司還要增加和國外發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)科技組織、企業(yè)的交流合作，參考國外保險(xiǎn)科技研發(fā)、應(yīng)用模式，有效處置保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的諸多難點(diǎn)。與此同時(shí)，建設(shè)國際保險(xiǎn)科技專家檔案庫。跟隨前沿技術(shù)在健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控層面的研發(fā)和應(yīng)用腳步，全面提升技術(shù)在健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制層面的實(shí)用性。保險(xiǎn)公司自身科技實(shí)力的增強(qiáng)可以使技術(shù)在使用層面越發(fā)健全，從而更好地為健康保險(xiǎn)風(fēng)控價(jià)值鏈賦能。

（二）構(gòu)建業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享平臺

多層面獲得較高質(zhì)量的數(shù)據(jù)資源，是保險(xiǎn)科技在健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重心。伴隨保險(xiǎn)科技的持續(xù)深化，當(dāng)下，數(shù)據(jù)已成為保險(xiǎn)公司的主要內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)公司要在降低應(yīng)用成本的基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，提升數(shù)據(jù)的獲取能力。健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)長時(shí)間以來被各大型保險(xiǎn)公司壟斷，導(dǎo)致諸多科技企業(yè)和其他保險(xiǎn)公司無法使用該部分?jǐn)?shù)據(jù)展開智能預(yù)測，使保險(xiǎn)科技的應(yīng)用受到制約，成本提升。對此，保險(xiǎn)公司一定要積極建設(shè)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享平臺，使健康保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)流通起來，從而實(shí)現(xiàn)對多樣化樣本數(shù)據(jù)的有效積累。在不損害各方利益的基礎(chǔ)上建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺，可幫助保險(xiǎn)公司得到健康保險(xiǎn)在信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多層面所需的數(shù)據(jù)信息，打破大型保險(xiǎn)公司對健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的壟斷?？茖W(xué)整合健康保險(xiǎn)層面的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可建設(shè)科學(xué)、合理的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)?shù)據(jù)庫，高質(zhì)量地獲取保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)的使用成本控制在較低水平。

（三）加強(qiáng)和科技型公司合作

保險(xiǎn)公司的突出優(yōu)勢是擁有足夠多的客戶資源，而科技公司的突出優(yōu)勢則在于專業(yè)技術(shù)層面。因此，通過建設(shè)聯(lián)動(dòng)合作伙伴關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)雙方的協(xié)調(diào)發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司的科技基礎(chǔ)較差，導(dǎo)致開發(fā)及使用存在短板，其獨(dú)自開展科技研發(fā)，則最終的效果很難盡如人意。因此，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)和科技公司的合作，運(yùn)用科技公司的相關(guān)技術(shù)提升保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的效果。運(yùn)用技術(shù)外包、深化合作等方式，可以使保險(xiǎn)公司在開展核心技術(shù)研發(fā)時(shí)的資金壓力、研發(fā)困難等壓力得到有效緩解。保險(xiǎn)公司和致力于健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的科技型公司合作，可直接運(yùn)用其研發(fā)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和智能風(fēng)險(xiǎn)管控平臺，節(jié)約保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技研發(fā)和使用時(shí)的各項(xiàng)資源投入，提升保險(xiǎn)科技的運(yùn)用水平。

（四）加強(qiáng)復(fù)合型人才的引進(jìn)和培育

保險(xiǎn)公司若想在保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控中獲得優(yōu)異效果，就需要擁有足夠的復(fù)合型人才，嫻熟地掌握保險(xiǎn)科技的運(yùn)用方式。但就當(dāng)下而言，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)還處于起步階段，保險(xiǎn)公司可以構(gòu)建保險(xiǎn)科技應(yīng)用中心，實(shí)現(xiàn)對復(fù)合型人才的培育和引進(jìn)，從而有效提升科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用水平。

基于此，保險(xiǎn)公司可以從以下兩方面入手：首先，在公司內(nèi)部挑選人才進(jìn)行培育。比如，在IT、精算等部門挑選人才，針對保險(xiǎn)科技和風(fēng)險(xiǎn)管理這兩個(gè)方面開展培育，提供充分的學(xué)習(xí)機(jī)會，構(gòu)建考核激勵(lì)機(jī)制。以交叉培訓(xùn)、輪崗等方法對技術(shù)人才進(jìn)行健康保險(xiǎn)方面的培育，針對工作人員開展大數(shù)據(jù)、人工智能等保險(xiǎn)科技基礎(chǔ)技術(shù)培育；其次，通過招聘的方式提升人才儲備。保險(xiǎn)公司可以和當(dāng)?shù)馗咝！⒖蒲袡C(jī)構(gòu)等加強(qiáng)合作，共同成立產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新中心，為復(fù)合型人才的培育提供平臺，以校企合作的模式以及產(chǎn)教聯(lián)盟的方式，提升人才儲備。在保險(xiǎn)科技的運(yùn)用方面，西方許多國家很早就專門建設(shè)了較完善的人才引進(jìn)和培育體系，國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以積極學(xué)習(xí)和借鑒其經(jīng)驗(yàn)，并運(yùn)用到自身復(fù)合型人才培育體系的建設(shè)健全中。不僅如此，還可以引進(jìn)國外的復(fù)合型人才，從而為保險(xiǎn)科技的運(yùn)用提供足夠的人才儲備，將科技賦能通道徹底貫通。

（五）促進(jìn)保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控策略實(shí)施的保障

首先，增強(qiáng)保險(xiǎn)科技在健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的決策支持。即便保險(xiǎn)科技在賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控中有著不可替代的作用，但我國保險(xiǎn)科技剛剛起步，在科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，需要得到政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方的大力支持。其次，保險(xiǎn)公司還需要得到足夠的資金支持。構(gòu)建智能平臺、開展技術(shù)研發(fā)、引進(jìn)復(fù)合型人才等都需要大量資金的支持，一些保險(xiǎn)公司沒有技術(shù)積累及人才支持，健康保險(xiǎn)的經(jīng)營成本較高，而盈利能力較差，因此，在實(shí)施相關(guān)策略前，保險(xiǎn)公司需要得到充足的資金，確保各項(xiàng)策略有效實(shí)施。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要建設(shè)科學(xué)、合理的組織機(jī)構(gòu)及相應(yīng)制度，重新建設(shè)保險(xiǎn)科技運(yùn)用管理體系，以此健全相關(guān)體制機(jī)制。保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控對具備健康保險(xiǎn)、醫(yī)療科技等知識的專業(yè)人才有著較大需求，因此，為了保障保險(xiǎn)科技賦能策略的實(shí)施效果，保險(xiǎn)公司需要成立專門的執(zhí)行部門?；诒ｋU(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的繁雜性，保險(xiǎn)公司在實(shí)施相關(guān)策略前，要充分考量可能產(chǎn)生的后果和風(fēng)險(xiǎn)，制定出科學(xué)、合理的解決方案。

四、結(jié)束語

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多技術(shù)在健康保險(xiǎn)層面的有效運(yùn)用，相關(guān)理論的探究也愈發(fā)豐富?；诖?，保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控不僅迎來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著困難。若想使保險(xiǎn)科技在健康風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用最大限度地發(fā)揮出來，就一定要?jiǎng)?chuàng)新優(yōu)化，有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

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