商業(yè)銀行反洗錢工作的難點與應對策略探究

唐璐

摘要：隨著我國經濟快速發(fā)展，全球政治和經濟形勢不斷變化，經濟活動中存在的風險也在不斷增加。商業(yè)銀行面對這樣的經濟形勢，在日常工作中要不斷提高業(yè)務能力，尤其是反洗錢的能力。

關鍵詞：商業(yè)銀行;反洗錢;難點與策略

DOI：10.12433/zgkjtz.20232039

為了貫徹黨和國家的政策，商業(yè)銀行要積極認清反洗錢工作的壓力和困難，并制定相關措施加大反洗錢工作的力度。鑒于商業(yè)銀行的特殊性，容易成為犯罪分子洗錢的工具，進而對銀行的聲譽和發(fā)展帶來重大影響，給國家經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定也會帶來極大的危害，認清反洗錢工作形勢，提高反洗錢工作能力，應為商業(yè)銀行工作的重中之重。

一、概念界定

（一）洗錢的定義

現(xiàn)代意義上的洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，通過金融機構，以各種手段掩飾、隱瞞資金的來源和性質，使其在形式上合法化的行為。

（二）反洗錢的定義

反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照法律規(guī)定采取相關措施的行為。反洗錢對于維護市場公平和社會穩(wěn)定具有重要意義，在預防犯罪方面也有很重要的意義。商業(yè)銀行是企業(yè)資金流動的主體，大額資金流動和商業(yè)銀行的特殊性質，使其容易成為犯罪分子洗錢的工具。商業(yè)銀行一旦被犯罪分子利用，不但會損害銀行業(yè)的聲譽，還會給銀行帶來法律責任。因此，做好反洗錢工作對保證商業(yè)銀行的正常運行和良好聲譽具有重大意義。

商業(yè)銀行反洗錢工作任重道遠，國家也在不斷提高商業(yè)銀行反洗錢工作標準，對沒有完成反洗錢任務的銀行的懲處力度不斷加大。2019年，浙商銀行因為違反《反洗錢法》被處罰1010萬，成為2019年度因反洗錢懲處力度最大的個案；2020年，民生銀行、光大銀行等也因為沒有貫徹落實反洗錢工作被處以上千萬的罰款，足見我國對反洗錢的重視力度之大。

二、商業(yè)銀行反洗錢工作難點分析

（一）金融環(huán)境復雜多變

隨著經濟全球化的發(fā)展，出現(xiàn)了很多全球性的國際洗錢犯罪組織，這些組織洗錢范圍廣、手法隱秘，給反洗錢工作帶來了很大難度。根據(jù)聯(lián)合國和國際貨幣基金組織的調查結果顯示，全世界每年洗錢資金約為3萬億美元，相當于世界各國生產總值的5%左右。

近年來，隨著全球化市場的開放，我國也成為資本市場犯罪的主場。而且我國在反洗錢方面的法律法規(guī)尚不健全，和國際方面的合作力度尚不足，這些都為反洗錢工作增加了難度。

同時，反洗錢工作還需要依靠征信體系，但我國的征信體系建設起步較晚，尚不完善，征信信息不完善。而且國家將反洗錢的工作重點放在了銀行方面，民眾對洗錢的意義和危害認識不清，在銀行進行反洗錢工作時，不能很好地給予配合。

（二）反洗錢協(xié)作機制缺位

經濟活動產業(yè)鏈上，除了銀行，信息通訊、公安、工商、稅務等部門也掌握著大量的用戶信息，但是銀行缺少與這些部門進行信息共享的途徑，很難核實用戶的身份信息和經濟狀況，存在不法分子利用假的身份信息在銀行開設賬戶、轉移資金，進行洗錢活動的情況，這些案例也表明銀行在審核用戶身份信息方面難度較大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，其更多地被應用于金融活動中，大幅度降低了時間和人力成本，擴大了金融服務市場。目前，我國民眾大部分在使用電子支付和網(wǎng)絡交易，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為反洗錢的又一個重要戰(zhàn)場。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍廣、科技手段高、隱蔽性好，但互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的身份信息審核、資金流轉的交易雙方和用途重視程度不夠，導致用戶信息填寫不全，也不能很好地掌握資金動向，給商業(yè)銀行的資金監(jiān)測和身份認證帶來了很大麻煩。目前，比特幣等網(wǎng)絡虛擬貨幣交易等新型經濟活動也在不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行形成了巨大的挑戰(zhàn)。

（三）反洗錢模式不科學

商業(yè)銀行對反洗錢工作的認識還不全面，僅僅只是在履行商業(yè)銀行的責任，沒有真正思考反洗錢工作對于自身的價值。同時，商業(yè)銀行也沒有積極使用反洗錢工具來提高自身的能力，銀行的領導層也沒有充分理解反洗錢的意義和應采取的手段方式，只是為了敷衍領導或上級部門檢查，重視數(shù)量而忽略質量。此外，銀行在反洗錢模式上缺乏創(chuàng)新，通常是要求客戶補全自己的信息，通過驗證掌握的信息發(fā)現(xiàn)風險因素，確定涉及洗錢的賬戶，但是這種手段無法準確高效地鎖定賬戶，效果有限。由于信息無法實現(xiàn)共享，銀行也不能全面、細致地進行客戶背景調查，這也在一定程度上影響了銀行反洗錢工作的效率。

（四）反洗錢人員能力與經驗不足

目前，銀行的反洗錢工作模式分為操作和管理。操作人員負責日常的反洗錢工作，管理人員則負責反洗錢的管理工作。很多銀行雖然設置了反洗錢崗位，但銀行的反洗錢工作人員能力不過關，銀行對反洗錢工作的投入力度也不夠。

很多小地區(qū)的分行沒有專門的反洗錢崗位和部門，都是由其他部門人員兼職，導致這些兼職人員不能很好地進行反洗錢工作，精力被分散。而且相關人員沒有開展反洗錢工作的動力，反洗錢的工作進展艱難。除了工作人員兼職的情況外，還存在管理人員工作能力低、經驗不足的現(xiàn)象，無法確保反洗錢工作的質量。

目前，銀行對反洗錢工作的考核僅僅停留在疑似數(shù)據(jù)的整理數(shù)量上，但在對疑似數(shù)據(jù)的核實、可疑交易的準確度和真實性方面沒有過多要求，致使相關工作人員不會認真核實可疑交易，只是完成上級交代的數(shù)量任務，無法達到反洗錢工作的目標。而且反洗錢工作缺乏相應的績效考核及獎勵機制，無法調動員工的積極性，工作成效不大。

（五）商業(yè)銀行內部組織管理能力較差

首先，多數(shù)銀行在反洗錢方面的資金投入數(shù)量有限，難以建立健全內部管理控制體系，報送環(huán)節(jié)較多，且報送員多數(shù)是兼職生，不存在任何專業(yè)性，報送的數(shù)據(jù)時常出錯。但是這些差錯卻很難被找出來，就算被找出來，也需要花費很多的時間，耗費較多人力。其次，在開展反洗錢工作時，難免會對銀行的業(yè)務發(fā)展造成較大阻礙，銀行在進行利弊權衡時，容易忽視反洗錢工作。

三、商業(yè)銀行反洗錢工作難點應對策略

（一）充分認識反洗錢工作的價值

面對嚴重的經濟犯罪形勢，商業(yè)銀行需要加大反洗錢工作力度，提高認識，充分認識到反洗錢工作的價值，認清反洗錢工作和銀行發(fā)展之間的關系，保證反洗錢工作順利進行。

（二）完善反洗錢內控體系

銀行應按照政府頒布的反洗錢法，將反洗錢的理念貫徹在銀行管理的各項工作中，建立完善的反洗錢體系，加強反洗錢工作。銀行應加強對產品的風險評估，加強互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和控制，制定更多的管理措施，解決在管理工作中出現(xiàn)的問題。

隨著銀行金融服務體系的不斷完善，銀行應加大對反洗錢部門的投入，吸收更多優(yōu)秀人才進行專業(yè)化團隊建設，指導銀行員工進行客戶身份鑒別，補全客戶信息，對客戶和產品進行風險評估，加強反洗錢的基礎信息收集整理工作。在此基礎上，銀行可以利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術，從多個角度尋找、發(fā)現(xiàn)洗錢活動，分析洗錢規(guī)律，加大反洗錢力度。商業(yè)銀行還需重視增加反洗錢工作的指導力度，在新業(yè)務出臺前，反洗錢部門應提前掌握新業(yè)務的信息，并對這一業(yè)務的反洗錢工作開展合理管理。同時，要重視建立行之有效的公共信息平臺，金融機構、司法部門和金融監(jiān)管部門可以在信息共享平臺上分享線索，便于各參與主體協(xié)同配合，及時匯總線索，協(xié)助司法部門提升辦案效率。

（三）重視反洗錢隊伍建設

當今社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展，洗錢犯罪已經呈現(xiàn)出高度科技化，犯罪分子對銀行的職能非常了解，且擁有專業(yè)知識，犯罪手法也越發(fā)隱秘，犯罪成功率很高。應對這樣的高智商犯罪分子，反洗錢團隊的建設尤為重要，要充分利用專業(yè)人才開展反洗錢工作。反洗錢工作的專業(yè)隊伍除了要掌握金融知識外，還需要掌握法律、商務、外語、計算機等相關知識技能。同時，加強反洗錢人才建設和培訓，選擇技能素質好的專業(yè)人員進行隊伍建設，也可以帶動其他管理人員共同進行反洗錢工作。

（四）強化業(yè)內反洗錢交流

銀行需要貫徹落實國家對于反洗錢工作的政策法規(guī)，履行銀行的反洗錢工作義務，收集分析客戶信息，對客戶和產品進行風險評估。銀行管理者要充分認識到反洗錢的價值，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，建設反洗錢交流平臺，實現(xiàn)信息共享，加快反洗錢工作的進展。平臺建立后，信息接收范圍也會進一步擴大，這時需要控制消息的傳播范圍，加大對工作人員的保密培訓，同時建立懲罰機制，加強泄密追責力度。

商業(yè)銀行是反洗錢工作的主力軍，在反洗錢工作中也積累了大量的經驗和教訓。因此，銀行要及時總結并將其分享給其他機構，加強和其他機構的聯(lián)系，互相分享經驗成果，促進反洗錢工作開展。

（五）建立約束機制

商業(yè)銀行需將反洗錢工作與銀行的內部管理機制有效結合起來，動員各個部門為開展反洗錢工作服務，通過銀行各個部門的相互配合，將工作職責充分落實到位，進而提升銀行反洗錢工作的效率和質量。此外，銀行需要認真貫徹落實商業(yè)銀行內部管理及約束制度，對于不服從商業(yè)銀行管理制度、反洗錢工作業(yè)績未達標的人員，應給予適當?shù)膽土P。

（六）完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求

有效完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求，合理制定實踐性強的制度，以推動反洗錢工作機制合理運行。客戶身份識別問題一直是反洗錢工作重要的基礎性任務，需制定有效措施持續(xù)完善商業(yè)銀行在客戶身份識別問題上的不足?！蛾P于反洗錢問題的四十項建議》中明確指出，金融機構無法明確客戶身份并利用可靠的、獨立來源的文件、數(shù)據(jù)或信息，對客戶的身份進行明確驗證的情況下，金融機構不得為其開設賬戶、開始業(yè)務關系或進行涉及金錢的交易，應終止業(yè)務關系。

四、結束語

商業(yè)銀行反洗錢工作對于落實黨和國家的政策，遏制金融犯罪有很大的作用。要達到這一目標，需要商業(yè)銀行收集客戶信息進行分析整理，從中發(fā)現(xiàn)可疑交易，打擊犯罪分子利用商業(yè)銀行進行洗錢活動的意圖，保護銀行的聲譽，確保銀行平穩(wěn)運行。在日常管理中，銀行也要積極吸收人才，建立反洗錢專業(yè)團隊，加強反洗錢的人才儲備；加大對反洗錢工作的重視程度，提高銀行全體人員對該項工作的認識，建立有效的獎勵機制，動員全體員工參與反洗錢工作，調動其工作積極性，提高反洗錢工作的工作效率；加強和司法、通信等部門的聯(lián)系，建立信息共享平臺，方便銀行得到更多的客戶數(shù)據(jù)進行分析。

參考文獻：

[1]胡瀟予.進一步加強商業(yè)銀行反洗錢工作的建議[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2021（04）：182-183.

[2]王煒，吳巍，凌燕.基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點及對策[J].現(xiàn)代金融，2021（01）：49-52.

[3]孫以諾，王向民.商業(yè)銀行反洗錢工作難點與自身應對策略研究[J].浙江金融，2018（04）：38-44.