數(shù)字普惠金融助力陜西省鄉(xiāng)村振興的路徑分析

□劉亦璇，衛(wèi)香玉

（西安交通大學(xué)城市學(xué)院，陜西 西安 710000）

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。2022 年，黨的二十大報(bào)告指出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。此前，為保證持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村優(yōu)先發(fā)展的要求，2021 年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融具有減少金融成本、拓展業(yè)務(wù)邊界、提高金融服務(wù)有效性等優(yōu)點(diǎn)，是減少收入不均衡、增強(qiáng)金融包容性的有效手段。

數(shù)字普惠金融服務(wù)將賦能于農(nóng)村區(qū)域，除了針對傳統(tǒng)普惠型金融中存在的成本高、服務(wù)質(zhì)量差、業(yè)務(wù)規(guī)模受限等問題創(chuàng)造新的解決方案外，還能夠打破先前阻礙鄉(xiāng)村金融發(fā)展的金融排斥現(xiàn)象，面向整體農(nóng)村地區(qū)提供基于數(shù)字化的普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村地區(qū)金融帶來創(chuàng)新變革，提升金融服務(wù)及產(chǎn)品在農(nóng)村居民中的認(rèn)可度，使金融服務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村居民的進(jìn)程得到推進(jìn)，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要手段[1]。

陜西省大力推行農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)，是為了加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域中金融支持工作的政府指導(dǎo)力。在農(nóng)村積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，可以為提高鄉(xiāng)村的信息化水平、提高鄉(xiāng)村移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平助力，在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)改革創(chuàng)新的同時(shí)，還發(fā)展了適用于鄉(xiāng)村的綜合信息平臺(tái)，以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的整體環(huán)境。

此外，在普惠金融支持中發(fā)展壯大起來的小微企業(yè)融合鄉(xiāng)村特色的電商平臺(tái)，也在近年來提升了農(nóng)村居民生活品質(zhì)。數(shù)字普惠金融工作的大力推進(jìn)，除了能擴(kuò)大鄉(xiāng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，還提高了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村居民中的普及率，創(chuàng)造出數(shù)字普惠金融發(fā)展的新模式，在數(shù)字普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中能起到“催化劑”的作用。數(shù)字化及大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品的精準(zhǔn)分析可以作為依據(jù)供金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村居民展開金融教育，為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供助力。

1 數(shù)字普惠金融服務(wù)對鄉(xiāng)村振興的支持作用

1.1 推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村居民收入的持續(xù)增加以及生活質(zhì)量的普遍提高、生活環(huán)境環(huán)境的有效改善等方面皆依托于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的深入推進(jìn)可以避免傳統(tǒng)金融在服務(wù)實(shí)體企業(yè)中所帶來的“大風(fēng)險(xiǎn)”和“高效率”等問題，確保金融服務(wù)可以持續(xù)為農(nóng)村地區(qū)居民提供長期資金支持。

1.1.1 擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，提高金融資源利用率

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入推進(jìn)使得居民的支付、信貸等金融服務(wù)不再受制于金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，增加了金融服務(wù)的可實(shí)現(xiàn)渠道。與此同時(shí)，為了向農(nóng)村居民提供更加豐富、實(shí)用、完善的金融服務(wù)，多種新業(yè)態(tài)的應(yīng)運(yùn)而生，提高了金融市場的廣度與深度，以適應(yīng)居民多元化、融合化的金融需求。另外，電子化信息技術(shù)的開展使存款、信用等金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了跨系統(tǒng)、跨行業(yè)、跨地區(qū)的有效流轉(zhuǎn)，不僅提高了金融資產(chǎn)的優(yōu)化分配和合理流動(dòng)水平，而且提高了金融市場中資源的利用率[2]。

1.1.2 依托于數(shù)字技術(shù)背景，拓展農(nóng)村供應(yīng)鏈

鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品主要經(jīng)營公司和農(nóng)戶，能夠通過對市場供應(yīng)鏈主體的賒購活動(dòng)以及應(yīng)收賬款等進(jìn)行投資，從而成為農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的重要資源供應(yīng)方，公司及銀行還能夠通過現(xiàn)代信息科技服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈中的農(nóng)村農(nóng)民、中小微型公司等融資。通過數(shù)字普惠金融服務(wù)對中國農(nóng)村領(lǐng)域的支持，對地方特色農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖與生產(chǎn)經(jīng)營的貸款扶持，也可以推動(dòng)金融服務(wù)與中國農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合，加大金融服務(wù)和鄉(xiāng)村建設(shè)的力度，進(jìn)一步拉動(dòng)居民消費(fèi)水平的提升和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛在增長。

1.2 提高鄉(xiāng)村農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性

在傳統(tǒng)金融中，農(nóng)村中小型公司和農(nóng)民由于缺少有效抵押保障等，面臨著一定的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)的可獲得性較低，農(nóng)民不得不依賴民間投資。而數(shù)字普惠金融中大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等數(shù)字信息科技手段，解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不均衡和資金循環(huán)不暢等問題，讓廣大農(nóng)民既可以實(shí)現(xiàn)日常付款、轉(zhuǎn)賬，還可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇金融服務(wù)。比如，由建設(shè)銀行開發(fā)的“裕農(nóng)通”的金融服務(wù)產(chǎn)品通俗易懂、使用簡便，極大增強(qiáng)了廣大農(nóng)民的消費(fèi)積極性和興趣感，買賣雙方由電商交易直接聯(lián)系，通過將數(shù)字普惠金融系統(tǒng)下沉于廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興[3]。

1.3 降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，金融網(wǎng)點(diǎn)的分布和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是鄉(xiāng)村金融服務(wù)覆蓋范圍的先決條件。因此，為了擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，應(yīng)投入新增網(wǎng)點(diǎn)或增加農(nóng)村金融服務(wù)站，而這會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本大幅增長。數(shù)字普惠金融在數(shù)字化背景下，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、信息安全等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，融合線下數(shù)據(jù)處理方法，擴(kuò)大服務(wù)范圍、增強(qiáng)拓客能力、減少獲客時(shí)間，提供更為有效且便利的金融服務(wù)，由此減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)成本投資，提高金融機(jī)構(gòu)盈利能力。

此外，先進(jìn)的信息搜集和處理能力也是數(shù)字普惠金融擁有獨(dú)特的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提高了獲取客戶數(shù)據(jù)信息的效率，有助于指定客戶個(gè)性化需求、積累用戶征信資料、簡化業(yè)務(wù)辦理流程、提高業(yè)務(wù)辦理實(shí)效，在降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控支出的同時(shí)，使服務(wù)成本更低，大幅度提高服務(wù)效率[4]。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問題

2.1 鄉(xiāng)村治理機(jī)制不夠完善

陜西省大力推進(jìn)農(nóng)村工作，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得到了大幅提升，然而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)深入的過程中，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長不平衡、文化軟實(shí)力欠缺等問題逐漸顯現(xiàn)。歸根究底，此類問題的本質(zhì)是“人”的結(jié)構(gòu)問題，受過高等教育的人才普遍不愿意回歸鄉(xiāng)村，而選擇在大城市就業(yè)。雖然省內(nèi)的各級(jí)政府采取了各種措施加強(qiáng)鄉(xiāng)村區(qū)域的物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)，但是就受教育程度而言，鄉(xiāng)村居民普遍不及城市居民，對數(shù)字化、新型金融服務(wù)等方面的認(rèn)知欠缺。

2.2 村民對數(shù)字金融的信任度低

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施應(yīng)結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的自身規(guī)律及特點(diǎn)，尋求在符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的同時(shí)，適應(yīng)發(fā)展需求的數(shù)字普惠金融推進(jìn)方式。但是，由于農(nóng)村金融產(chǎn)品存在數(shù)量少、種類匱乏的問題，加之農(nóng)村金融專業(yè)人才稀缺，金融建設(shè)隊(duì)伍落后等問題難以解決。農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性大，農(nóng)民金融常識(shí)欠缺，使傳統(tǒng)金融很難進(jìn)入農(nóng)村金融環(huán)境。

另外，由于留守在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶大部分為中老年人，他們對于金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)較少且教育層次也較低，必須花費(fèi)較長時(shí)間接觸新事物，對數(shù)字金融模式也比較陌生。金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)金融服務(wù)模型也早已在腦海中固化，更愿意相信傳統(tǒng)線下的金融服務(wù)、資金交易，對數(shù)字金融的信任感較少。由于近些年頻頻發(fā)生的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)事故，村民的警戒心理不斷增強(qiáng)，在無形中限制了數(shù)字普惠性金融服務(wù)的普及[5]。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)升級(jí)

數(shù)字普惠金融產(chǎn)品是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作的一種新型產(chǎn)品，不僅可以使經(jīng)營過程更加簡單，而且可以打破時(shí)空局限。然而，數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用使農(nóng)村金融服務(wù)面臨的問題越來越復(fù)雜、多樣化，不僅包括自身固有的風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)增加來自數(shù)據(jù)的外部危險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的普惠金融相比，信息的安全性問題日益突出，已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字銀行進(jìn)一步發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題。

數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)據(jù)工具進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，通過相應(yīng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和存儲(chǔ)用戶信息，如果發(fā)生網(wǎng)絡(luò)問題，很容易造成業(yè)務(wù)的破壞和信息泄漏，從而導(dǎo)致電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村居民金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)只是儲(chǔ)備不足，加上缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在獲取金融服務(wù)的過程中容易發(fā)生個(gè)人信息被泄露、截取、偽造等行為，從而危及人們的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

另外，隨著數(shù)字技術(shù)的普及，金融產(chǎn)品種類繁多，涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)高、關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，極易引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融市場良莠不齊，問題平臺(tái)和問題產(chǎn)品多現(xiàn)。由于我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系還停留在體制與行業(yè)的混雜狀態(tài)，存在監(jiān)管機(jī)制不合理、責(zé)任不明確、監(jiān)管主體之間監(jiān)管套利的問題。因此，數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越復(fù)雜，在鄉(xiāng)村地區(qū)的深入推廣遭受阻礙。

3 數(shù)字普惠金融助力陜西省鄉(xiāng)村振興的路徑分析

3.1 提高農(nóng)村居民金融素質(zhì)

隨著普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品逐漸多樣化，對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。為深入開展普惠金融教育活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民群眾的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)從以下3 方面實(shí)施農(nóng)民金融意識(shí)。建立金融風(fēng)險(xiǎn)教育體系，改變農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)脆弱局面；建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，根除農(nóng)村非法金融活動(dòng)泛濫現(xiàn)象；通過鄉(xiāng)村政府定期宣講或利用布告欄向村民普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提高村民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知[6]。

3.2 改善普惠金融的發(fā)展環(huán)境

數(shù)字普惠金融在將普惠金融技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的基礎(chǔ)之上，依托農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行發(fā)展。為了推進(jìn)數(shù)字普惠金融下沉鄉(xiāng)村地區(qū)，陜西省應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的力度，積極完備通信基礎(chǔ)設(shè)施。對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信的使用要優(yōu)化使用平臺(tái)、改善使用條件，為數(shù)字化技術(shù)的實(shí)施提供基礎(chǔ)保障。

此外，由于農(nóng)村地區(qū)居民多為中老年人，需實(shí)際開發(fā)適用于中老年人或適用于未接受高等教育的農(nóng)村人口的智能手機(jī)程序，可以強(qiáng)化中老年人對數(shù)字金融工具的使用能力。

3.3 加大對數(shù)字普惠金融服務(wù)市場的管理監(jiān)督力度

一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)完善與數(shù)字普惠化金融服務(wù)有關(guān)的立法政策，建立健全監(jiān)管框架和系統(tǒng)，進(jìn)一步細(xì)化服務(wù)于“三農(nóng)”方面的監(jiān)管細(xì)則和風(fēng)險(xiǎn)防范政策，這是保證數(shù)字普惠性金融服務(wù)工作有序安全開展的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，積極研究金融監(jiān)管技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展有關(guān)科技應(yīng)用，進(jìn)一步完善對數(shù)字普惠化金融服務(wù)的預(yù)警監(jiān)控能力。數(shù)字普惠金融中研究資金流轉(zhuǎn)方向?qū)︺y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)十分重要，銀行需對資金流轉(zhuǎn)中的異常情況進(jìn)行有效過濾與甄別。

另一方面，需構(gòu)建合理高效的政策考核機(jī)制，對積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)活動(dòng)的政府有關(guān)單位予以優(yōu)惠支持和鼓勵(lì)，從而有效推動(dòng)數(shù)字普惠性金融服務(wù)的普及與開展。

3.4 完善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

數(shù)字普惠金融服務(wù)的推出更能適應(yīng)中國農(nóng)村市場的發(fā)展需要，其作為鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力，是農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展需要適應(yīng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化金融的新要求，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字普惠金融的有機(jī)結(jié)合、共同發(fā)展，為陜西省全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持，推動(dòng)數(shù)字普惠金融有關(guān)的法律法規(guī)以及金融監(jiān)管體系的健全和完善。將數(shù)字化技術(shù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有機(jī)融合，貫穿于數(shù)字金融下沉鄉(xiāng)村的全過程，使農(nóng)村居民意識(shí)到可以通過數(shù)字金融提高生活質(zhì)量[7]。

為了積極優(yōu)化陜西省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展路徑，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)將綠色金融和數(shù)字普惠金融作為主要金融服務(wù)內(nèi)容，以推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的深入，推進(jìn)節(jié)能環(huán)保、綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，保障鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，將傳統(tǒng)金融的變革與數(shù)字普惠金融的推進(jìn)同步進(jìn)行，以適應(yīng)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)背景下的鄉(xiāng)村金融市場。為拓展農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，應(yīng)倡導(dǎo)數(shù)字普惠金融與“三農(nóng)”發(fā)展的有機(jī)融合。

此外，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)政府構(gòu)建數(shù)字普惠金融普及教育平臺(tái)進(jìn)行宣教工作，幫助農(nóng)戶學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識(shí)，降低農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，將金融資源不斷與其他鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈融合，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展適應(yīng)數(shù)字普惠金融的新要求[8-11]。

4 結(jié)束語

數(shù)字普惠金融政策和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間存在著一種持久而穩(wěn)健的平衡發(fā)展機(jī)制，數(shù)字普惠金融政策和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間相互影響，其運(yùn)作過程是動(dòng)態(tài)、交互、雙向的。兩者之間的協(xié)調(diào)關(guān)系隨著中國數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步發(fā)展不斷優(yōu)化和持續(xù)完善。數(shù)字普惠金融能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興助力，隨著數(shù)字普惠金融制度的不斷完善和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完備，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，進(jìn)而反作用于數(shù)字普惠金融并助力其向更高階段發(fā)展。隨著兩者之間的相互作用黏性逐漸增強(qiáng)，其相互影響程度也逐步加深，二者呈現(xiàn)出更高水平的耦合度。由此可見，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的重要金融保障，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展意義重大，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用。