保險科技助力甘肅省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展研究

□張 力

（蘭州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

甘肅省位于我國西北地區(qū)，擁有狹長的地勢、錯綜復(fù)雜的地形地貌以及特殊的地理位置，干旱、風(fēng)雹、洪澇、冰凍等氣象災(zāi)害頻發(fā)，對甘肅省的農(nóng)業(yè)發(fā)展造成了很大的限制，同時使甘肅省形成了獨具特色的地方性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，例如馬鈴薯、中藥材、李廣杏、甘南州藏區(qū)特色養(yǎng)殖業(yè)等。

自2007 年起，甘肅省政府大力支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，現(xiàn)已覆蓋省內(nèi)14 個市州、86 個縣區(qū)，2020 年總計實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入19.13 億元[1]，風(fēng)險保障金額約743 億元[2]，無論是在保險規(guī)模還是在風(fēng)險保障水平上都有長足進步。在開展農(nóng)業(yè)保險的過程中仍舊面臨著諸多障礙，比如，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的功能和特點缺乏認(rèn)識、保險保障不足、理賠時效較長、保險欺詐等問題。

1 甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 保障水平不足

截至2021 年，甘肅省的政策性農(nóng)業(yè)保險險種達104 個[3]，其中，中央補貼險種12 個，省級補貼險種達10 個以及82 個受縣、市財政補貼的特色險種。2018—2020 年累計保費收入45 億元，同期累計支付賠款超過33 億元，但仍然難以滿足農(nóng)戶的保障需求。以甘肅省牦牛成本保險為例，1 頭牦牛的保險金額為2 000 元[4]，但是1 頭健康成年牦牛的市場價格達到了14 000 元左右，保障水平僅為14.3%，遠遠無法覆蓋農(nóng)戶養(yǎng)殖投入的成本，更無從保證農(nóng)戶的收益。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的土地和人力成本逐漸增加，農(nóng)產(chǎn)品市場價格起伏波動，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、集約化程度不斷提高，較低的成本保險保障水平無法滿足農(nóng)戶的差異化需求，大大降低了農(nóng)戶的投保積極性。

1.2 農(nóng)戶保險意識淡薄

農(nóng)業(yè)保險作為我國農(nóng)村經(jīng)濟的保護傘，具有分散風(fēng)險、補償損失、防災(zāi)減損的作用。甘肅省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險對甘肅省經(jīng)濟發(fā)展“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進”起著舉足輕重的作用。但是由于甘肅省地處我國西北地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，農(nóng)戶受教育程度水平偏低，即使政府和保險公司開設(shè)了大量的農(nóng)金服務(wù)室，旨在提高農(nóng)戶的風(fēng)險意識。但是由于開設(shè)時間較短，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟觀念的根深蒂固，再加上自然災(zāi)害發(fā)生周期較長，農(nóng)戶普遍抱有僥幸心理，發(fā)生災(zāi)害時希冀政府的補貼和救援措施，使農(nóng)戶往往排斥購買農(nóng)業(yè)保險而采取風(fēng)險自擔(dān)的方式。長此以往，不僅僅農(nóng)業(yè)保險保障收入、幫助扶貧、轉(zhuǎn)嫁自然災(zāi)害風(fēng)險等職能未得到實現(xiàn)，也加重了政府和保險公司的負(fù)擔(dān)，對甘肅省“三農(nóng)”經(jīng)濟的健康發(fā)展造成了一定程度上的阻礙。

1.3 農(nóng)業(yè)保險基層人才缺乏

甘肅省多樣的地形地貌、狹長的地域特點，使得可供農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域和農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的較為分散，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險承保、查勘、定損和理賠工作繁復(fù)，難度較高，這就使得農(nóng)業(yè)保險基層人才存在巨大的缺口。一般來看，一個縣擁有幾十個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，若同時開展業(yè)務(wù)則至少需要100 人左右，以省內(nèi)較大的公司人保財險為例，2018 年人保財險甘肅分公司從事“三農(nóng)”保險服務(wù)員工1 140 人[5]，平均每個縣僅有13 人，單純從“量”上來看缺口相當(dāng)大。

同時，農(nóng)業(yè)保險因其特殊性，在承保等環(huán)節(jié)上不僅需要從業(yè)人員具備豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，還需要深厚的保險從業(yè)經(jīng)驗來應(yīng)對復(fù)雜情況，對基層人員有“質(zhì)”的要求。

此外，保險科技的應(yīng)用能極大地幫助保險從業(yè)人員減少從承保到理賠的步驟流程，提高工作效率，使得基層工作人員需要掌握更多的技能，例如遙感技術(shù)、數(shù)據(jù)分析等。因此，政府和保險公司應(yīng)重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

1.4 投保和理賠手續(xù)復(fù)雜

由于農(nóng)作物具有生命性、地域性、季節(jié)性等特點，農(nóng)業(yè)保險投保時手續(xù)較為復(fù)雜，限制頗多。例如，保險公司在承包前需要對農(nóng)作物進行多項認(rèn)證，編制多份認(rèn)證表，導(dǎo)致保險公司從承保到理賠流程所需時間較長、復(fù)雜度較高。再加上涉農(nóng)保險合同設(shè)計過于復(fù)雜，甚至同一險種不同保險公司的保險條款、保險責(zé)任不一致，導(dǎo)致農(nóng)戶難以理解，容易造成理賠糾紛。

2 保險科技助力甘肅省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展路徑分析

保險科技是指通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)手段對保險業(yè)態(tài)進行改善，提高保險企業(yè)經(jīng)營效率，提升保險生態(tài)價值。2021 年《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中提到加快大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

在這種背景下，將農(nóng)業(yè)保險科技滲透到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可以更好地為國家深入開展“三農(nóng)”工作保駕護航，保證“數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”“數(shù)字農(nóng)業(yè)”“智慧農(nóng)業(yè)”順利實施，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

2.1 農(nóng)業(yè)保險與遙感技術(shù)

遙感技術(shù)是指通過衛(wèi)星或者無人機上的探測器，及時采集地面的相關(guān)信息以及目標(biāo)物體的特點，形成遙感影像數(shù)據(jù)，然后通過分析比對，計算出受災(zāi)、成災(zāi)面積和評估受災(zāi)程度。

第一，甘肅省山地較多，農(nóng)村道路崎嶇，大部分地區(qū)農(nóng)作物種植分散，不便于保險從業(yè)人員進行全面勘察。因此，可以借助遙感技術(shù)獲取承保標(biāo)的位置信息，形成承保農(nóng)作物地理位置分布圖，并通過軟件計算出種植面積，實現(xiàn)精準(zhǔn)承保?？梢越Y(jié)合遙感技術(shù)的氣象監(jiān)測技術(shù)，全面勘測承保標(biāo)的所處位置的氣象條件，形成災(zāi)害綜合風(fēng)險圖，使保險公司在承保時對農(nóng)戶投保的農(nóng)作物信息掌握得更加全面透徹，實現(xiàn)“按圖承?！?，從而在承保環(huán)節(jié)降低承保風(fēng)險，并且有效抑制農(nóng)戶投保時產(chǎn)生的道德風(fēng)險。

第二，保險公司在承保后可以定期通過遙感技術(shù)，針對性監(jiān)測農(nóng)作物的生長態(tài)勢、田地蟲害發(fā)生面積、地面水分含量等，同步反映到農(nóng)業(yè)保險線上平臺，并根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)模擬農(nóng)業(yè)反演模型[6]，及時指導(dǎo)農(nóng)戶采取相應(yīng)的農(nóng)事操作。例如，太平洋財產(chǎn)保險公司的“e 農(nóng)險”[7]，利用遙感技術(shù)、在線氣象服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端交互等技術(shù)，為農(nóng)戶、企業(yè)，甚至其他保險公司提供精準(zhǔn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)，幫助保險公司和政府降低農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的成本，提升風(fēng)險管控的科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

第三，保險公司可以通過遙感技術(shù)采集的影像數(shù)據(jù)及時評估受災(zāi)情況，實現(xiàn)“按圖理賠”，提高理賠效率，幫助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)盡快開展重新耕種，減少損失。以風(fēng)雹災(zāi)害為例，甘肅省甘南州、烏鞘嶺、臨夏、定西等地屬于高地勢、地形復(fù)雜地區(qū)，每年受風(fēng)雹及其次生災(zāi)害影響最為嚴(yán)重，保險公司在查勘定損時單靠人力，很難及時準(zhǔn)確地判定定損情況。同時，在作業(yè)時定損人員可能會遇到次生災(zāi)害，例如局地暴洪，對作業(yè)人員的生命安全產(chǎn)生威脅。如果使用遙感技術(shù)，通過比較災(zāi)前災(zāi)后的遙感影像數(shù)據(jù)變化，便可以在短時間內(nèi)完成災(zāi)情評估，及時賠付受災(zāi)農(nóng)戶損失，無人機的遠距離使用也能保證查勘人員的安全。

2.2 農(nóng)業(yè)保險與大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)平臺可以對相關(guān)數(shù)據(jù)進行收集、處理和分析，其多維性、廣泛性和快速反應(yīng)的特點天然與保險的特征契合。

第一，2022 年2 月“東數(shù)西算”工程正式啟動，是繼“西氣東輸”之后又一項一體化布局的國家級工程，將東部地區(qū)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)拿到西部運算，從而能更好地幫助東部地區(qū)減輕資源和能源使用方面的壓力。甘肅省位于“絲綢之路”黃金帶，相較于新疆、西藏等地，海拔、氣溫適宜，風(fēng)電、煤電、水電等能源豐富，非常適合建造算力中心，從而帶動甘肅省大數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和發(fā)展。甘肅省可以借此機遇，依托大數(shù)據(jù)平臺，重點圍繞“牛、羊、果、蔬、薯、藥”六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)健全政府農(nóng)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，幫助省內(nèi)開展業(yè)務(wù)的保險公司完善農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)模型，有效提升政府和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的風(fēng)控能力。

第二，甘肅省提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)競爭力的途徑之一是發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)差異化發(fā)展。特色農(nóng)產(chǎn)品，諸如全國中醫(yī)藥藥材主產(chǎn)區(qū)之一、被世界衛(wèi)生組織明確肯定可用于治療新冠肺炎疫情的中醫(yī)藥材，深受消費者喜愛的“靜寧蘋果”等容易形成競爭力，不僅能較大幅度地提高農(nóng)戶收入，也能使當(dāng)?shù)卣@得更多的財政收入。保險機構(gòu)可以憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，采集農(nóng)戶、承保標(biāo)的、地理環(huán)境、氣象監(jiān)測等多維度的風(fēng)險數(shù)據(jù)[8]，再加上保險公司多年累積的承保理賠數(shù)據(jù)，完善和改進產(chǎn)品設(shè)計模型，開發(fā)新產(chǎn)品或者適當(dāng)降低一些險種的費率和提高保險金額，更多地讓利于民，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險促進特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的功能。

第三，人保財險甘肅分公司占據(jù)了甘肅農(nóng)業(yè)保險市場的大部分份額，經(jīng)營風(fēng)險過于集中[9]，如果沒有充足的再保險，當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時，將會對保險公司造成極大的負(fù)擔(dān)。大數(shù)據(jù)平臺的共享機制可以幫助其他財產(chǎn)保險公司快速獲取相關(guān)信息，更快地進入甘肅農(nóng)險市場，保證農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散能力，同時也能更加科學(xué)公平地評定保險公司的服務(wù)效率。

2.3 農(nóng)業(yè)保險與人工智能

人工智能的技術(shù)已經(jīng)在保險行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，主要在智能顧問、智能理賠、風(fēng)險預(yù)警、預(yù)防保險欺詐等方面有出色的表現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，人工智能技術(shù)可以幫助保險公司節(jié)省大量的人力、物力。

第一，替代員工作為農(nóng)戶的智能投顧。農(nóng)戶通過手機下載相關(guān)的APP 軟件或者撥打電話，即可在投保前獲得需要咨詢的保險問題，例如保費、保險條款、保險產(chǎn)品比對等。在承保時，農(nóng)戶也可以利用軟件自動提取保險金額、保險責(zé)任、投保對象等相關(guān)信息。同時，如果農(nóng)戶在閱讀保險條款時遇到了理解困難的問題，人工智能也可以將專業(yè)性的條款轉(zhuǎn)換為通俗語句，輔助農(nóng)戶理解。

第二，幫助保險公司解決虛假投保理賠問題。承保時，保險公司可以通過人工智能與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，準(zhǔn)確識別承保標(biāo)的，其主要應(yīng)用于養(yǎng)殖業(yè)與畜牧業(yè)。2015 年，安信農(nóng)險將電子耳標(biāo)技術(shù)應(yīng)用于能繁母豬成本保險，將承保標(biāo)的的品種、健康狀況、畜主等信息上傳，自動生成管理檔案，使承保和理賠數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)和規(guī)范。太保財險將人臉識別技術(shù)拓展到牛臉識別，通過采集奶牛的面部3D 信息，創(chuàng)建特征數(shù)據(jù)庫，對承保奶牛的身份實現(xiàn)精準(zhǔn)識別。理賠時保險公司則通過電子耳標(biāo)或者掃描設(shè)備對死亡牲畜進行檢測和比對，從而確認(rèn)死亡牲畜是否屬于保險標(biāo)的，在很大程度上遏制了農(nóng)戶的保險欺詐行為。

第三，幫助保險公司實現(xiàn)知識沉淀。甘肅省基層保險從業(yè)人員的薪酬水平較低，且地域廣闊、地形復(fù)雜，人均工作量較大，因此流動率相對較高。同時農(nóng)業(yè)保險是一個十分注重經(jīng)驗和知識積累的領(lǐng)域，導(dǎo)致每年保險公司需要付出高昂的培訓(xùn)費用。人工智能的出現(xiàn)可以幫助保險公司將各個地區(qū)老員工的經(jīng)驗和知識數(shù)據(jù)化，并存儲于數(shù)據(jù)庫中，構(gòu)建專有的“藏經(jīng)閣”，再通過內(nèi)部培訓(xùn)系統(tǒng)，快速培養(yǎng)新員工的工作能力，使員工能更快將知識、經(jīng)驗和實踐融合。

3 保險科技助力甘肅省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的建議

2022 年2 月中國銀保監(jiān)會為促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，切實保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，出臺了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，增加了對農(nóng)業(yè)保險科技相關(guān)條款。主要在科技賦能方面要求保險公司采取科技手段，提升農(nóng)業(yè)保險承保和理賠的服務(wù)效率。表明國家對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展愈發(fā)重視，而農(nóng)業(yè)保險科技在保險承保和理賠方面的作用越來越顯著。針對甘肅省如何更好發(fā)展農(nóng)業(yè)保險科技提出如下建議。

3.1 政策引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險與保險科技相結(jié)合

目前，甘肅省針對保險科技的法律還不完善，政府應(yīng)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范保險公司在農(nóng)業(yè)保險科技的應(yīng)用，引導(dǎo)企業(yè)積極探索利用科技手段解決農(nóng)業(yè)保險問題。

同時，鼓勵高科技企業(yè)、高校、保險公司三方加深合作，促進科技成果轉(zhuǎn)化，為農(nóng)業(yè)保險科技高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造一個良好的政策環(huán)境。

3.2 政府與保險公司加強理解和協(xié)作

第一，地方政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識。不能簡單地將某些政策性農(nóng)業(yè)保險險種的賠付率較低認(rèn)為是資金的投入和產(chǎn)出不匹配。例如，2019 年種植險賠付率為52.86%，林木險賠付率為25.28%[10]，與保險業(yè)界公認(rèn)的盈虧平衡點70%賠付率相比存在差距，使部分地方政府認(rèn)為對于部分農(nóng)業(yè)保險險種的投入過多，而忽視了農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定產(chǎn)量、平抑價格、幫助扶貧、促進特色等方面的溢出效應(yīng)，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了一定的誤解。

第二，甘肅省大部分農(nóng)業(yè)保險都是整鄉(xiāng)整村的集體投保，對于甘肅省小農(nóng)生產(chǎn)為主的經(jīng)營模式，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠數(shù)據(jù)的測量和獲得需要基層政府的大力支持，幫助保險公司減輕經(jīng)營負(fù)擔(dān)，使得保險公司可以將更多精力和資金投入到構(gòu)建信息數(shù)據(jù)平臺，提高服務(wù)效率。

3.3 以政府監(jiān)管部門為主導(dǎo)建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺

以政府部門為主導(dǎo)聯(lián)合省內(nèi)開展業(yè)務(wù)的保險公司，通過大數(shù)據(jù)等保險科技手段建立一個數(shù)據(jù)共享平臺，整合政府的涉農(nóng)公共數(shù)據(jù)以及保險公司利用遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等獲得的承保和理賠數(shù)據(jù)，政府監(jiān)管部門或保險行業(yè)協(xié)會完善信息共享機制，幫助保險公司在平臺內(nèi)有序、合理地進行數(shù)據(jù)交換和共享。數(shù)據(jù)共享平臺的建立由政府主導(dǎo)，一方面可以避免各保險公司之間因競爭關(guān)系拒絕共享，另一方面也可以保證平臺上的信息精確可信。