數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下監(jiān)管沙盒的本土化應(yīng)用

鄭雁升

（江蘇警官學(xué)院，南京 210032）

1 監(jiān)管沙盒的應(yīng)用背景

近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各國(guó)開始著力發(fā)展科技驅(qū)動(dòng)型的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字型升級(jí)已成為全球共識(shí)。在金融創(chuàng)新方面，我國(guó)已發(fā)布了多項(xiàng)金融創(chuàng)新支持政策，促進(jìn)了金融科技的創(chuàng)新和數(shù)字金融的發(fā)展。2019 年8 月，國(guó)務(wù)院頒布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》為金融科技的發(fā)展指明了道路，為金融創(chuàng)新提供了動(dòng)力。

然而，在金融科技不斷創(chuàng)新的環(huán)境中，既面臨眾多機(jī)遇，也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)。在當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)下，維護(hù)國(guó)家金融安全關(guān)系到人民群眾的“錢袋子”，也關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的平穩(wěn)健康。在眾多監(jiān)管科技中，監(jiān)管沙盒因其設(shè)計(jì)理念的先進(jìn)性和金融實(shí)踐適用的可行性，受到多方關(guān)注，本文以監(jiān)管沙盒為例，對(duì)監(jiān)管科技在我國(guó)的應(yīng)用路徑進(jìn)行研究。

2 監(jiān)管沙盒的設(shè)計(jì)理念

第一，監(jiān)管沙盒的最終目的是維護(hù)國(guó)家金融安全。雖然監(jiān)管沙盒的監(jiān)管規(guī)則有別于傳統(tǒng)監(jiān)管模式，但其目的仍然應(yīng)以維護(hù)國(guó)際金融安全為核心，包括能否促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、能否增加消費(fèi)者福利、能否確保金融系統(tǒng)穩(wěn)定等。第二，監(jiān)管沙盒中，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品在適用監(jiān)管規(guī)則時(shí)可以進(jìn)行一定程度的豁免。為了給金融科技提供創(chuàng)新空間，在其與現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則出現(xiàn)沖突時(shí)實(shí)行一定的豁免，以保證該業(yè)務(wù)能夠在沙盒中順利運(yùn)行。然而，需要注意的是，豁免并不意味著對(duì)法律法規(guī)邊界的隨意突破，而是在監(jiān)管者與被監(jiān)管者充分溝通的情況下，保障風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)給予一定規(guī)則的豁免。第三，監(jiān)管沙盒是監(jiān)管方與企業(yè)互動(dòng)溝通的紐帶。監(jiān)管沙盒中，監(jiān)管規(guī)則由監(jiān)管者與參與者共同在“試驗(yàn)”中不斷完善。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式中，其規(guī)則是一種“命令和控制”式的條文，監(jiān)管者出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，往往使用概括性的語(yǔ)言進(jìn)行表述，而這導(dǎo)致參與測(cè)試的企業(yè)在面對(duì)抽象的文字時(shí)，不能充分理解監(jiān)督者的意圖和法律法規(guī)的價(jià)值，從而影響相關(guān)規(guī)定執(zhí)行的效率。在監(jiān)管沙盒中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和參與測(cè)試的企業(yè)可以圍繞監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行面對(duì)面交流，一方面能夠使參與測(cè)試企業(yè)明白規(guī)則的意義，樹立規(guī)則意識(shí)，另一方面也能讓監(jiān)管者充分采納參與者的意見(jiàn)，監(jiān)督規(guī)則在測(cè)試過(guò)程中得以完善和改進(jìn)。第四，監(jiān)管沙盒中，企業(yè)和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效管控，消費(fèi)者權(quán)益能夠得到保障。監(jiān)管沙盒以真實(shí)環(huán)境為基礎(chǔ)進(jìn)行不斷的試錯(cuò)，在此過(guò)程中，為確保整體金融環(huán)境的安全，監(jiān)管沙盒需在風(fēng)險(xiǎn)可控環(huán)境下實(shí)施，上文提到的各種風(fēng)險(xiǎn)僅能在沙盒中發(fā)生，不能引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，參與“試驗(yàn)”的消費(fèi)者的權(quán)益不能受到侵犯，如有失敗，消費(fèi)者應(yīng)得到補(bǔ)償。

3 監(jiān)管沙盒的應(yīng)用

3.1 國(guó)際上監(jiān)管沙盒的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)

監(jiān)管沙盒在國(guó)際上應(yīng)用的主要目標(biāo)是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、升級(jí)金融業(yè)態(tài)，提高消費(fèi)者福利。大多數(shù)國(guó)家將監(jiān)管沙盒視為金融創(chuàng)新的試錯(cuò)空間，金融科技公司在其中測(cè)試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，能夠在與現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制相沖突的情況下正常運(yùn)行。

準(zhǔn)入門檻適當(dāng)降低，但對(duì)測(cè)試項(xiàng)目的創(chuàng)新性要求提高。英國(guó)金融行為局在沙盒試驗(yàn)期內(nèi)向監(jiān)管沙盒申請(qǐng)者頒發(fā)有限牌照，而泰國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣等地的監(jiān)管沙盒則允許未持有金融牌照的企業(yè)進(jìn)入。但就測(cè)試項(xiàng)目本身而言，各國(guó)均要求其具有原創(chuàng)性，而且希望其最終能夠提高金融業(yè)務(wù)效率，增加消費(fèi)者福利，改進(jìn)監(jiān)管機(jī)制，如新加坡明確要求測(cè)試項(xiàng)目具有突破現(xiàn)行監(jiān)管制度的需要。

監(jiān)管方式有一定程度的豁免。在項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)，英國(guó)金融行為監(jiān)管局根據(jù)項(xiàng)目的具體情況進(jìn)行有限的監(jiān)管豁免[1]。也就是說(shuō)，監(jiān)管沙盒中，監(jiān)管部門能夠率先掌握問(wèn)題，并在測(cè)試過(guò)程中，與參與企業(yè)充分溝通，以在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和監(jiān)管制度完善。

制定了測(cè)試時(shí)間和完備的退出機(jī)制。大多數(shù)國(guó)家遵循“一事一議”的原則，根據(jù)測(cè)試項(xiàng)目的特點(diǎn)制定測(cè)試期限，但基本在1 年左右。測(cè)試完成后，企業(yè)的退出機(jī)制包括終止、延期、推向市場(chǎng)三類情況，同時(shí)如果測(cè)試失敗，要求企業(yè)完成對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償措施。

3.2 監(jiān)管沙盒在我國(guó)的應(yīng)用現(xiàn)狀

我國(guó)監(jiān)管沙盒試點(diǎn)也在如火如荼地展開。截至2021 年9月底，北京、上海、深圳、甘肅等16 個(gè)省市開展了創(chuàng)新試點(diǎn)工作，項(xiàng)目近120 個(gè)。此外，大連、福建等地也啟動(dòng)了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用征集工作[2]。

我國(guó)的金融科技監(jiān)管沙盒試點(diǎn)由中國(guó)人民銀行牽頭開展，要求參與企業(yè)必須持有金融牌照，并通過(guò)項(xiàng)目公示進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。項(xiàng)目入箱之前，需經(jīng)過(guò)專家和消費(fèi)者的評(píng)判，對(duì)于爭(zhēng)議過(guò)大、存在重大風(fēng)險(xiǎn)的，不予以進(jìn)入。因此，與國(guó)際上的監(jiān)管沙盒相比，目前，我國(guó)金融科技監(jiān)管沙盒的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

我國(guó)監(jiān)管沙盒的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的類型多為面向供應(yīng)鏈和運(yùn)營(yíng)管理的“金融服務(wù)”類，偏向于提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，提升用戶體驗(yàn)?！翱萍籍a(chǎn)品”類項(xiàng)目較少，主要分布在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、支付等領(lǐng)域。

3.3 監(jiān)管沙盒應(yīng)用的局限性

3.3.1 準(zhǔn)入審核對(duì)參與項(xiàng)目創(chuàng)新性的考量不夠全面

監(jiān)管沙盒運(yùn)用的初衷是為金融科技創(chuàng)新企業(yè)提供“試錯(cuò)空間”，進(jìn)而鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，因此，其監(jiān)管制度對(duì)創(chuàng)新企業(yè)具有一定程度的豁免，同時(shí)相應(yīng)的監(jiān)管措施也相對(duì)寬松。金融科技創(chuàng)新企業(yè)在現(xiàn)實(shí)監(jiān)管環(huán)境中合規(guī)成本過(guò)高或無(wú)法合規(guī)運(yùn)作，試圖通過(guò)沙盒測(cè)試將商品和服務(wù)推進(jìn)市場(chǎng)。出于逐利目的，一些企業(yè)為獲取寬松的監(jiān)管環(huán)境和政策支持，可能會(huì)出現(xiàn)為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的現(xiàn)象，也就是說(shuō)，其產(chǎn)品和服務(wù)只是利用“技術(shù)創(chuàng)新”的外衣，而實(shí)質(zhì)仍然是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。這就要求審批者具有豐富的金融專業(yè)知識(shí)和較高的技術(shù)水平，能夠準(zhǔn)確評(píng)估一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)是否具備創(chuàng)新性。然而，這一要求對(duì)于審批機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)較為困難。目前監(jiān)管沙盒的準(zhǔn)入原則也較為抽象，沒(méi)有完備的指標(biāo)體系對(duì)創(chuàng)新性進(jìn)行衡量。加之在審批過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的尋租現(xiàn)象，加劇了對(duì)創(chuàng)新性進(jìn)行真實(shí)考量的難度。

3.3.2 監(jiān)管方式難以確保充足的創(chuàng)新空間

監(jiān)管沙盒的溝通機(jī)制連接了監(jiān)管方和參與企業(yè)，提高了二者的溝通效率，有利于監(jiān)管機(jī)制在測(cè)試過(guò)程中逐步完善。然而，在溝通過(guò)程中，監(jiān)管者可能會(huì)被“俘獲”，即被監(jiān)管者利用各種因素影響監(jiān)管者的監(jiān)管過(guò)程。在這一過(guò)程中，監(jiān)管者滲透式地把目標(biāo)、利益和對(duì)既得權(quán)益的認(rèn)知內(nèi)在化，而這些目標(biāo)、利益和認(rèn)知恰恰是監(jiān)管者原本打算去監(jiān)管或者應(yīng)該去監(jiān)管的內(nèi)容[3]。例如，被測(cè)試企業(yè)利用精巧設(shè)計(jì)隱藏風(fēng)險(xiǎn)，而監(jiān)管者則被誤導(dǎo)，進(jìn)而調(diào)整監(jiān)管方向。此外，為了兼顧沙盒內(nèi)外的監(jiān)管秩序，監(jiān)管者往往不能擺脫傳統(tǒng)監(jiān)管思維，而被監(jiān)管者基于適應(yīng)監(jiān)管需要，刻意降低或改變測(cè)試項(xiàng)目的創(chuàng)新程度。這限制了監(jiān)管沙盒在監(jiān)管制度創(chuàng)新和金融科技創(chuàng)新兩個(gè)維度的創(chuàng)新空間。

3.3.3 監(jiān)管沙盒的測(cè)試結(jié)果真實(shí)性不強(qiáng)

如上文所述，監(jiān)管沙盒的內(nèi)在理念是將沙盒作為金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的“實(shí)驗(yàn)室”。用科學(xué)實(shí)驗(yàn)的方式，以現(xiàn)實(shí)環(huán)境為基礎(chǔ)，在監(jiān)管沙盒范圍內(nèi)，運(yùn)行被測(cè)試項(xiàng)目，發(fā)現(xiàn)并糾正其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，對(duì)測(cè)試結(jié)果真實(shí)性的考量可以參照科學(xué)實(shí)驗(yàn)進(jìn)行類比。試驗(yàn)結(jié)果的真實(shí)性與實(shí)驗(yàn)次數(shù)關(guān)系密切。而目前全球正在運(yùn)行的監(jiān)管沙盒，測(cè)試時(shí)間通常在1 年左右，英國(guó)監(jiān)管沙盒測(cè)試時(shí)間僅有6 個(gè)月，在此期間，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的次數(shù)相對(duì)有限。這樣一來(lái)，由于試驗(yàn)數(shù)據(jù)量的不充足，導(dǎo)致變量之間的因果關(guān)系難以被證實(shí)，也就是說(shuō)，在對(duì)某項(xiàng)金融科技產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試時(shí)，若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，測(cè)試者難以識(shí)別到引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的具體因素，而若風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生，測(cè)試者也不能確定該項(xiàng)目本身不存在風(fēng)險(xiǎn)還是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素尚未出現(xiàn)。最終，測(cè)試結(jié)果難以排查試驗(yàn)期屆滿后金融科技帶來(lái)的不可預(yù)知因素的干擾，使得監(jiān)管沙盒的測(cè)試結(jié)果變得不可靠。

此外，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，除了對(duì)其進(jìn)行科學(xué)實(shí)驗(yàn)考察外，還要考慮其社會(huì)科學(xué)的屬性，因此，其試驗(yàn)結(jié)果同時(shí)受到主觀因素的影響，如人為操作、監(jiān)管者的偏好以及消費(fèi)者的認(rèn)知，這些因素進(jìn)一步增加了測(cè)試結(jié)果的不準(zhǔn)確性。

4 監(jiān)管沙盒在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用路徑

4.1 監(jiān)管沙盒的設(shè)計(jì)框架

4.1.1 由國(guó)家牽頭統(tǒng)籌形成統(tǒng)一戰(zhàn)略

以監(jiān)管沙盒為代表的監(jiān)管科技的應(yīng)用，是我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展的重要保障，不僅有利于保護(hù)微觀層面的企業(yè)和消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且對(duì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)起到重要作用。因此，監(jiān)管沙盒的應(yīng)用戰(zhàn)略需由國(guó)務(wù)院牽頭制定。二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要“深化金融體制改革，建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線”，而國(guó)務(wù)院制定統(tǒng)一戰(zhàn)略能夠從國(guó)家戰(zhàn)略層面出發(fā)為監(jiān)管沙盒試點(diǎn)提供政策指引，使其與我國(guó)現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的建立進(jìn)行融合。

4.1.2 各部門通力合作形成監(jiān)管合力

當(dāng)前，我國(guó)監(jiān)管沙盒的運(yùn)作主體主要是中央監(jiān)管部門的科技部門，如中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)等，參與者則包括監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、地方金融監(jiān)督管理部門等機(jī)構(gòu)[4]。各部門以維護(hù)國(guó)家金融安全為目標(biāo)，在宏觀審慎框架下制定實(shí)施了為保障金融科技創(chuàng)新健康發(fā)展的相關(guān)政策和措施。為防止各部門政策出現(xiàn)“合成謬誤”，一方面，各部門可構(gòu)建由金融安全發(fā)展委員會(huì)牽頭、各監(jiān)管部門共同參與的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，以更好地促進(jìn)各部門協(xié)調(diào)共進(jìn)，形成監(jiān)管合力，更好地防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，各部門可借助已有的溝通平臺(tái)，統(tǒng)一推進(jìn)監(jiān)管沙盒試點(diǎn)落地，及時(shí)解決監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.3 各地因地制宜進(jìn)行試點(diǎn)

目前，北京、蘇州、成都等多地已開始試行監(jiān)管沙盒，一方面，各地試點(diǎn)的測(cè)試重點(diǎn)各有側(cè)重，如蘇州的監(jiān)管沙盒試點(diǎn)更加關(guān)注數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)測(cè)，北京的監(jiān)管沙盒試點(diǎn)則率先嘗試在中國(guó)證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下對(duì)資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新進(jìn)行測(cè)試[5]。另一方面，在金融服務(wù)、支付技術(shù)等領(lǐng)域，各試點(diǎn)地區(qū)均有所覆蓋。對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的測(cè)試，各地可加強(qiáng)協(xié)作與溝通，分享經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以制定更全面科學(xué)的測(cè)試方案。各地因地制宜分類進(jìn)行試點(diǎn)嘗試，同時(shí)加強(qiáng)合作交流，更加有利于國(guó)家現(xiàn)代化監(jiān)管體系的建立。

4.2 監(jiān)管沙盒的應(yīng)用機(jī)制

4.2.1 準(zhǔn)入機(jī)制

監(jiān)管沙盒的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新的金融服務(wù)能力為核心，綜合考量入盒項(xiàng)目的盈利能力及技術(shù)創(chuàng)新的可行性，以期創(chuàng)新產(chǎn)品能夠在出盒后為市場(chǎng)提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。此外，為保障監(jiān)管沙盒準(zhǔn)入制度的穩(wěn)定和長(zhǎng)效，可引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)擬入盒項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，在確保公平公正的前提下，科學(xué)分析金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的潛力。

4.2.2 運(yùn)行機(jī)制

通過(guò)完善監(jiān)管沙盒的運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。一方面，關(guān)注金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品在沙盒運(yùn)行過(guò)程中運(yùn)營(yíng)的安全性和對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，建立智能算法信息披露、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等規(guī)則機(jī)制，提升監(jiān)管沙盒的穿透性、動(dòng)態(tài)性和全面性。另一方面，健全監(jiān)管沙盒的容錯(cuò)試錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，在為金融科技產(chǎn)品拓展創(chuàng)新空間的同時(shí)，提升監(jiān)管沙盒的監(jiān)管靈活性，探尋對(duì)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)監(jiān)管的新途徑。

4.2.3 退出機(jī)制

第一，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品從監(jiān)管沙盒退出的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)可控。監(jiān)管沙盒作為金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的“實(shí)驗(yàn)室”，其測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍內(nèi)?！俺龊小碑a(chǎn)品需確保風(fēng)險(xiǎn)可控、技術(shù)安全、合規(guī)合法。第二，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品在“出盒”后需對(duì)金融市場(chǎng)中的金融創(chuàng)新具有一定指導(dǎo)意義。在試錯(cuò)空間內(nèi)，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品已具有了先行先試的特性，在試錯(cuò)糾錯(cuò)后，為“盒外”金融產(chǎn)品提供借鑒，有利于金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和成熟。

4.2.4 保障機(jī)制

第一，人才隊(duì)伍。雖然監(jiān)管沙盒已在國(guó)內(nèi)外運(yùn)行試點(diǎn)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大助力。但是，面對(duì)金融科技創(chuàng)新的快速更迭和以監(jiān)管沙盒為代表的監(jiān)管科技的發(fā)展，監(jiān)管工作出現(xiàn)“看不懂”的問(wèn)題，不但限制了監(jiān)管科技的應(yīng)用與完善，也難以應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和不足。因此，在提高監(jiān)管隊(duì)伍業(yè)務(wù)素養(yǎng)的同時(shí)，引進(jìn)專業(yè)人才，在監(jiān)管沙盒應(yīng)用的實(shí)踐中加深對(duì)監(jiān)管科技與金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，以更好地為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)。要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管沙盒在運(yùn)行過(guò)程中對(duì)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行全面、綜合、穿透性監(jiān)管，需對(duì)其運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、消費(fèi)者、稅務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，同時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，以確保運(yùn)行結(jié)果的真實(shí)性和可行性。而動(dòng)態(tài)穿透的監(jiān)測(cè)離不開大數(shù)據(jù)的支持，因此，一方面，搭建包含公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、運(yùn)行數(shù)據(jù)和消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)在內(nèi)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的同時(shí)，通過(guò)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)。另一方面，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建安全防范網(wǎng)絡(luò)，防止相關(guān)信息泄露，引發(fā)信息安全等問(wèn)題。