我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

□文/張 冰 韓建偉 毛慶凱 燕 慧

（1.齊魯銀行股份有限公司東營(yíng)分行；2.東營(yíng)市現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展服務(wù)中心 山東·東營(yíng)）

［提要］隨著信息化水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入千家萬(wàn)戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則為網(wǎng)絡(luò)使用者提供了便捷高效的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，這極大地拉動(dòng)人們的消費(fèi)需求，為深化經(jīng)濟(jì)改革提供了新思路。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，希望為有關(guān)人士提供幫助。

如今，互聯(lián)網(wǎng)早已與人們的日常生活密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建也使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)開始廣泛地服務(wù)于人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更強(qiáng)的動(dòng)力，并且為人們的日常生活提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融概括來(lái)說(shuō)，新興商業(yè)業(yè)態(tài)主要有“互聯(lián)網(wǎng)+支付”“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”三大主流模式，這些模式從生活的各個(gè)方面為人們提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需，打開經(jīng)濟(jì)窗口。想進(jìn)一步地了解未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，就要對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自2004年進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，一直保持著相對(duì)高速的增長(zhǎng)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)下消費(fèi)金融進(jìn)一步開放的背景之下，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)開始開通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展起到了進(jìn)一步的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)本身高速快捷以及信息傳遞的效率高等特點(diǎn)來(lái)為特定的用戶群體提供便捷的支付與投資服務(wù)。尤其是近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展與功能的開發(fā)，像P2P網(wǎng)貸等消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品也開始逐步地進(jìn)入市場(chǎng)當(dāng)中，這些服務(wù)的開發(fā)進(jìn)一步擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)入人們的日常生活打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體行業(yè)的融合創(chuàng)造了條件，進(jìn)一步促成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融至今仍然保持著高速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為主流消費(fèi)模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)支付模式的便捷性已經(jīng)充分得到大眾的認(rèn)可，人們?cè)谏钪羞M(jìn)行消費(fèi)支付行為時(shí)，越來(lái)越傾向于選擇電子支付方式，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與人們的消費(fèi)生活進(jìn)行融合的重要體現(xiàn)。截至2021年，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到九億的規(guī)模，是世界上網(wǎng)民數(shù)最多的國(guó)家，面對(duì)如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)以及金融消費(fèi)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的商家開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的個(gè)人支付系統(tǒng)的開發(fā)投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的電子支付系統(tǒng)，以微信支付和支付寶支付為主要代表，這種移動(dòng)電子支付的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式正在成為消費(fèi)主流。通過(guò)這些與人們?nèi)粘５闹Ц董h(huán)境以及金融消費(fèi)息息相關(guān)的細(xì)節(jié)方面的滲透，大大拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)者的消費(fèi)意向以及消費(fèi)者偏好的信息獲取渠道，進(jìn)而為進(jìn)一步推廣互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)造了便利條件，也是移動(dòng)支付促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為主流消費(fèi)模式的重要體現(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)縱深進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是在城市中使用，而且早已深入到了農(nóng)村網(wǎng)民的生活中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的結(jié)構(gòu)縱深進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的加強(qiáng)，我國(guó)的農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量大幅度增長(zhǎng)，而農(nóng)村網(wǎng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是一片未經(jīng)深度開發(fā)的藍(lán)海，具有強(qiáng)大的吸引力。并且，我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的逐步加強(qiáng)也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融向農(nóng)村發(fā)展提供了更為廣闊的空間與基礎(chǔ)保障，像京東、順豐等快遞配送企業(yè)都提出了“最后一公里”配送的服務(wù)，解決了農(nóng)村網(wǎng)民的網(wǎng)購(gòu)之憂，進(jìn)一步深化了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的結(jié)構(gòu)特征。除此之外，面對(duì)生活條件日益提高的農(nóng)村消費(fèi)群體，互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分企業(yè)已經(jīng)敏銳地發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，開始面向農(nóng)村的消費(fèi)人群進(jìn)行一些服務(wù)下沉的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使其能夠以更為方便有效的方式來(lái)為廣大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)提供所需要的服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)張自己的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)縱深，搶占農(nóng)村市場(chǎng)。

（四）政策大力支持，發(fā)展?jié)摿薮?。?015年起，我國(guó)相繼出臺(tái)了大量的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融促進(jìn)方案，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政策支持，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)商擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍提供了便利條件，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。這些政府部門相應(yīng)的支持性舉措為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展以及相關(guān)手續(xù)的審批都提供了十分便利的條件，并且為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在更為廣闊的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展提供了有力保障。除此之外，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念被寫入政府工作報(bào)告中，也進(jìn)一步地明確了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)開展的緊迫性和重要性，這是國(guó)家支持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的實(shí)施與應(yīng)用的重要信號(hào)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?，在未?lái)一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展勢(shì)頭仍然會(huì)保持強(qiáng)勁，在市場(chǎng)需求的引領(lǐng)以及國(guó)家政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將會(huì)獲得十分廣闊的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征

（一）移動(dòng)化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大眾的消費(fèi)模式進(jìn)行了重新塑造，更多地利用手機(jī)支付，縮短了時(shí)間和空間的間隔。第三方支付如微信、支付寶等移動(dòng)支付應(yīng)用，在各類支付場(chǎng)景中扮演著重要的角色，遠(yuǎn)超其他支付方式。同時(shí)，通過(guò)貸款摩爾法則的規(guī)律預(yù)測(cè)，網(wǎng)絡(luò)帶寬不斷增加，人們上網(wǎng)的需求更容易被滿足，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)申請(qǐng)貸款，貸款發(fā)放的速度非常之快，這也在一定程度上提高了支付效率，擴(kuò)大了消費(fèi)場(chǎng)景，間接促使消費(fèi)意愿擴(kuò)大化。

（二）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在人們生活中的地位不斷提升，人們?nèi)粘Ｉ钪挟a(chǎn)生的數(shù)據(jù)非常巨大，并且利用技術(shù)手段將采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析的能力也在不斷地完善。國(guó)內(nèi)相關(guān)財(cái)經(jīng)分析將數(shù)據(jù)主要分為三種類型：金融數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)是指客戶本人的資金信息、信用程度，客觀上反映了客戶的資金實(shí)力、履約能力及信用好壞。消費(fèi)數(shù)據(jù)主要是指消費(fèi)品類、收貨物流等相關(guān)數(shù)據(jù)，可以直接地將客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)喜好等數(shù)據(jù)進(jìn)行量化。行為數(shù)據(jù)反映了客戶的瀏覽、點(diǎn)擊、對(duì)比、登錄時(shí)間、位置信息等，這些數(shù)據(jù)反映客戶的消費(fèi)場(chǎng)景，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，有助于商家有針對(duì)性地推送商品，同時(shí)也有助于商家構(gòu)建用戶形象。客戶數(shù)據(jù)以及來(lái)源多樣化，由客戶數(shù)據(jù)自行積累，用戶、第三方機(jī)構(gòu)提交，以及合作商家等渠道獲取海量的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)清洗、處理后匯聚成一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘符合目標(biāo)定位的客戶，保留優(yōu)質(zhì)客戶，剔除劣質(zhì)客戶。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）流通性企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。從目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式以及發(fā)展方向上來(lái)看，未來(lái)一段時(shí)間流通性企業(yè)將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)大型企業(yè)如天貓、京東等，開始逐步將流通性產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)建設(shè)的工程，同時(shí)大力建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈，并逐步將互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈核心向流通性的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的局面主要是由于流通性產(chǎn)業(yè)以及流通性企業(yè)能夠更精準(zhǔn)地為用戶提供服務(wù)，進(jìn)而對(duì)用戶的消費(fèi)偏好有更強(qiáng)的了解，有利于未來(lái)的服務(wù)優(yōu)化。除此之外，流通性企業(yè)在發(fā)掘用戶需求以及改善基層服務(wù)水平方面具有第一手的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，從而能夠?qū)τ脩舻钠眠M(jìn)行較為有效的刻畫，通過(guò)對(duì)用戶群體的整體需求的分析來(lái)達(dá)到產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及確定產(chǎn)品更新?lián)Q代方向的目的。流通性企業(yè)的這種貼近客戶需求的整體性的特點(diǎn)，造就了流通性企業(yè)對(duì)于用戶需求的精準(zhǔn)判斷以及對(duì)未來(lái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的核心導(dǎo)向作用。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)成為風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的又一重要產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。多年來(lái)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的詐騙等案件數(shù)量巨大，對(duì)社會(huì)的安全以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的安全都造成了嚴(yán)重的威脅，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)行有效的信息保護(hù)是十分必要的。而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過(guò)對(duì)用戶行為的精準(zhǔn)分析，來(lái)進(jìn)一步地對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與提示，將用戶的信息進(jìn)行有效的保護(hù)，從而避免信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與危害。并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在諸多領(lǐng)域的高效應(yīng)用以及技術(shù)水平的不斷更新，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)模型也越來(lái)越成熟，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)因素的分析以及不確定因素的規(guī)劃方面，都具有靈活性以及全面性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的安全運(yùn)行以及用戶隱私的維護(hù)提供了強(qiáng)大的安全保障，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)一步發(fā)展與擴(kuò)張的必要基礎(chǔ)，也是安全控制的核心技術(shù)。

（三）市場(chǎng)監(jiān)管體系進(jìn)一步完善。雖然發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是當(dāng)前國(guó)家積極推進(jìn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，但是在國(guó)家管理層面上來(lái)看，同樣需要對(duì)有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與管理，從而達(dá)到管控資本無(wú)序擴(kuò)張等目的；從市場(chǎng)方面來(lái)看，如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)制定科學(xué)合理的市場(chǎng)監(jiān)管體系，那么就可能會(huì)出現(xiàn)金融資本擴(kuò)張做空國(guó)家經(jīng)濟(jì)、危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，這對(duì)于國(guó)家的發(fā)展以及社會(huì)的長(zhǎng)治久安是十分不利的。因此，未來(lái)國(guó)家還會(huì)進(jìn)一步地完善金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理體系。

（四）加強(qiáng)信用體系的整合。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸也正在逐步地向國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者滲透，大量的P2P貸款服務(wù)充斥在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中充斥著大量的信息與用戶，網(wǎng)絡(luò)的連接使不同用戶之間的信息交互實(shí)現(xiàn)了極大程度的公開與透明，這就衍生出了一個(gè)新的問(wèn)題，就是互聯(lián)網(wǎng)的借貸信用的問(wèn)題。大量的借貸公司在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)中投放廣告，并且對(duì)用戶進(jìn)行信息的精準(zhǔn)調(diào)研，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的需求刻畫。這項(xiàng)服務(wù)如果控制在合理的范圍內(nèi)是有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，但是如果缺乏系統(tǒng)化的管理和信用體系的建立，則十分容易對(duì)市場(chǎng)的有序運(yùn)行造成影響。因此，未來(lái)要以政府為主導(dǎo)，加強(qiáng)建設(shè)以政府和企業(yè)共同構(gòu)成的征信體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)安全性。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可阻擋的發(fā)展腳步，我們要積極地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人們生活水平進(jìn)步。但目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展還不夠成熟，還面臨著數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)以及“最后一公里”配送等問(wèn)題，因而要通過(guò)國(guó)家出臺(tái)的相應(yīng)利好政策以及市場(chǎng)監(jiān)督規(guī)范來(lái)進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展水平與服務(wù)質(zhì)量，起到良好的擴(kuò)大內(nèi)需與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，并為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用建設(shè)貢獻(xiàn)可靠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。