數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素與破解路徑
——以湖南省為例

時小儂

（湖南財經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術學院，湖南 衡陽 421002）

普惠金融是立足機會均等向社會各群體所提供的一種全面有效的金融服務，作為金融體系的重要組成部分，其數(shù)字化發(fā)展進程是大勢所趨。當前，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計算與區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，助力脫貧攻堅、產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉型，在服務“上云”過程中進一步推進普惠金融的標準化、批量化與普惠性發(fā)展，已然成為金融行業(yè)變革的新勢能。湖南省自2017年頒布《湖南省推進普惠金融發(fā)展實施方案》以來，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，但在市場拓展、技術應用、配套建設與行業(yè)監(jiān)管領域上仍然面臨諸多限制，極大地影響了區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展。針對湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素，相關部門亟需彌補發(fā)展短板，打破發(fā)展桎梏，才能有效發(fā)揮金融在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用，進而促進湖南經(jīng)濟社會發(fā)展，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉型升級賦能增效。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與成效

湖南省作為中國中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的增長極，其金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，能夠為長江中游城市群構建提供資本保障，關系到整個湘鄂贛“中三角”經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在普惠金融發(fā)展規(guī)模上，2020年，湖南省銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)7.3萬億元，同比增長11.5%，全省新增小微企業(yè)貸款1 792.10億元，惠及2.1萬戶小微企業(yè)和7.7萬個市場主體。具體而言，湖南省通過大力發(fā)展數(shù)字普惠金融取得了多方成效，具體如下：

（一）助力鄉(xiāng)村振興

湖南省作為中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，近年來在融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設格局上持續(xù)發(fā)力，基于適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精準化發(fā)展的需要，全面推進農(nóng)業(yè)普惠金融管理服務的智能化。在政府與行業(yè)的引導參與下，通過全面建立農(nóng)村人口、資源、產(chǎn)業(yè)等基礎數(shù)據(jù)信息，構建府與行業(yè)的引導參與下，通過全面建立農(nóng)村人口、資源、產(chǎn)業(yè)等基礎數(shù)據(jù)信息，構建以農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為主的行內(nèi)大數(shù)據(jù)體系，助力鄉(xiāng)村振興，推進鄉(xiāng)村經(jīng)濟大轉型。以農(nóng)業(yè)銀行為例，在依托數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面，上線了“福祥e貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了“三農(nóng)”小額貸款的精準授信、線上放款、智能風控。2021年上半年，涉農(nóng)貸款凈增191億元，全省752個建檔團隊完成建檔農(nóng)戶7.1萬戶，“惠農(nóng)e貸”凈增49億元，同比多增23.8億元。

（二）推進產(chǎn)業(yè)轉型

湖南省全面創(chuàng)新“招商引資、金融讓利、產(chǎn)業(yè)鏈水平提升”等政策措施，結合數(shù)字普惠金融的“數(shù)字化”與“普惠性”特點，突顯金融與實體經(jīng)濟間的“精準”和“直達”屬性，提升區(qū)域產(chǎn)業(yè)獲得普惠金融的公平性，以此推進產(chǎn)業(yè)轉型升級。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在數(shù)字普惠金融的助力下，2020年，湖南省實現(xiàn)金融讓利165億元，在首批普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃項目所涉及的15億元貸款本金中，有6億元零利率激勵資金，支持了2.5萬戶小微市場主體。以建行湖南省分行為例，在全省范圍內(nèi)擁有企業(yè)主與工商戶普惠客戶群體8.4萬余戶，通過“云義貸”“科技云貸”等手段，2020年發(fā)放普惠資金784億元，有效保障了創(chuàng)新型市場組織的資金需求。在數(shù)字普惠金融的推動下，2020年，湖南省凈增“四上”企業(yè)3 700家，新獲批的國家專精特新“小巨人”企業(yè)60家，產(chǎn)業(yè)轉型勢頭強勁。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

湖南數(shù)字普惠金融從圍繞“場景化”市場架構與“創(chuàng)新化”產(chǎn)品需求出發(fā)，大力創(chuàng)新“云上”普惠金融服務，構建普惠金融云平臺，利用云計算機連接金融端與客戶端，強化普惠金融的數(shù)據(jù)收集、存儲、應用與分析能力，實現(xiàn)了相關普惠金融數(shù)據(jù)的云端共建與共享。“十三五”期間，由湖南省政府主導運行的“信易貸”和“融智通”平臺，以及開發(fā)的“e錢莊”和“湖南農(nóng)信”等APP，成為數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的典型代表性產(chǎn)品，完善了區(qū)域內(nèi)支付、征信、擔保等基礎設施建設，對構建長株潭現(xiàn)代金融市場體系起到至關重要的作用。例如，建設銀行湖南省分行利用數(shù)據(jù)技術整合挖掘，累計搭建了300多個開放平臺，接入稅務、工商、電力等36類1 000余項外部數(shù)據(jù)，有效滿足了不同群體不同層次市場主體的普惠金融發(fā)展需求。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

雖然湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了一定成效，但在各種因素的制約下，仍然面臨覆蓋不全面、投放不精準、信息不對稱、風控不嚴等短板。一是在整個金融市場中，由于部分受眾的金融認知有限，對數(shù)字普惠金融的認識度與接受度不高，尤其是湖南廣大農(nóng)村地區(qū)，受到基礎設施建設與金融常識宣傳方面條件的制約，相關主體并不了解數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵與意義，使得數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)兩極化發(fā)展現(xiàn)象，覆蓋不全面。二是，受到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、配套建設、業(yè)態(tài)模式的影響。當前，湖南省還未建成城鄉(xiāng)一體化的普惠金融扶持對象數(shù)據(jù)庫，尤其是在村鎮(zhèn)數(shù)字金融建設整體滯后的背景下，還存在少數(shù)主體“應扶未扶、應助未助”的現(xiàn)象，降低了數(shù)字普惠金融的投放精準性。三是數(shù)字普惠金融的運行主要以信用為橋梁連接銀行端與客戶端，由于當前并未搭建起完整的社會征信體系，數(shù)字普惠金融雖然初步構建起了政府部門、核心企業(yè)與金融機構的連接方式，但是在多維度的客戶數(shù)據(jù)掌握上并不全面，形成了銀行端與客戶端的“數(shù)字鴻溝”與信息不對稱。四是在整個風控層面還存在疏漏，集中表現(xiàn)在普惠金融的監(jiān)管制度與風險體系不健全，尤其是過度依賴政府增信與貸款擔保，使得金融機制放松了對惠普金融服務對象的有效審核。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）受眾素養(yǎng)制約，接受度偏弱

數(shù)字普惠金融集數(shù)字金融與普惠金融于一體，類型多樣，品種豐富，涉及到的申請條件、操作流程、應用要求、還款期限等相對復雜，這就要求數(shù)字普惠金融的接觸者需要具備一定水平的金融常識。從湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題來看，數(shù)字普惠金融發(fā)展受到受眾素養(yǎng)的制約。湖南省廣大非金融行業(yè)受眾對普惠金融的了解卻相對有限，降低了市場接受度。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于配套設施不完善，信息接受途徑較少，受眾對普惠金融的信息政策了解程度較低，加之農(nóng)村地區(qū)受眾的金融常識匱乏，且相關金融機構與政府部門對數(shù)字普惠金融的申請要求、審批流程、支用規(guī)范、信用還貸等體系化運作方式的引導不足，降低了數(shù)字普惠金融的接受度。

（二）技術應用制約，覆蓋面不廣

湖南省數(shù)字普惠金融投放不精準問題主要在于技術應用的制約。一方面，湖南省在大力促進數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，云技術、大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈得到了廣泛應用，但其僅局限于產(chǎn)業(yè)集中且經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，對于相對偏遠的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的技術應用極為狹窄，進而形成了區(qū)域覆蓋面的遺漏。尤其是數(shù)字化服務手段的泛化，提高了以農(nóng)民為代表的群體的服務門檻，導致數(shù)字普惠金融的重點覆蓋領域仍集中在城市中心。另一方面，從湖南數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其服務的主要群體仍是企業(yè)主或工商戶，對農(nóng)民個體的金融服務相對有限，由此形成了群體覆蓋面的單一。此外，過度應用與推廣數(shù)字手段，割裂了農(nóng)民個體與數(shù)字金融的聯(lián)系，使得金融機構主要將業(yè)務重心放在企業(yè)主體上，形成對農(nóng)業(yè)“惠而不普”、對企業(yè)“普而不惠”的情況，數(shù)字普惠金融服務群體的覆蓋面不足。

（三）征信體系制約，信用度較低

在湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展中，社會信用體系建設的“孤島化”與“碎片化”現(xiàn)象依然存在，受這一因素的制約，數(shù)字普惠金融發(fā)展的信息不對稱問題相對明顯。普惠金融不僅涉及到銀行、保險等市場主體，還納入了財政、發(fā)改委等政府職能部門，在搭建數(shù)字化溝通途徑中，目的是依靠服務對象的信用為臍帶，輔以政府增信與貸款擔保，來成功促成銀行端與客戶端的資本運作。而在實際運作中，金融機構所需的信用數(shù)據(jù)分散在工商、稅務、司法、海關、社保等政府部門和機構，數(shù)據(jù)標準化不夠，且未能有效整合和共享，部分個體的收入、支出數(shù)據(jù)具有不確定性，更有許多農(nóng)民沒有接入銀行征信系統(tǒng)，存在客戶信用信息采集難、共享難的問題。因此，部分沒有信用信息或者信用度低的客戶主體，無法通過有效信用信息來接受數(shù)字普惠金融服務，一定程度偏離了普惠性初衷。

（四）風險監(jiān)管制約，有效性不足

普惠金融發(fā)展不僅涉及到銀行、保險、證券等金融機構及其監(jiān)管部門，而且還涉及到財政、稅務、發(fā)改委、經(jīng)信委等政府職能部門，其風險監(jiān)管的工作量與繁雜度相對較高，成為湖南省普惠金融風險監(jiān)管的重要制約因素。一是數(shù)字技術的不成熟與未能可靠應用，導致數(shù)字普惠金融服務對象的信息泄露問題時常發(fā)生，加上部分金融機構對產(chǎn)品和服務的信息披露不充分等，這些問題亟需規(guī)范的制度加以控制。二是基于專門的數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系并未全面建立。當前，湖南省只是在政策上對普惠金融加以支持引導，在風險防控機制與監(jiān)管政策制定上依然有所不足。尤其是當前普惠金融服務鏈條不斷延長，與其它金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出交叉延伸的衍變趨勢，而與之相關的風險防控機制卻未完善，監(jiān)管機制跟不上行業(yè)發(fā)展，從而制約了區(qū)域數(shù)字普惠金融健康有序成長。例如，《湖南省地方金融監(jiān)督管理條例》這一針對普惠金融管理的政策文件仍處于意見征求階段，還未能得到細化和實施，造成對數(shù)字普惠金融的體系化監(jiān)督與有效性管理的不足。

四、新時期湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑

（一）加強數(shù)字普惠宣傳，提升市場接受度

發(fā)展數(shù)字普惠金融是一項利國利民之舉，針對湖南省受眾素養(yǎng)制約市場接受度的實際情況，需要加強數(shù)字普惠金融的宣傳力度，切實推進金融服務的普及與實惠。一是加強對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的宣傳。通過對金融產(chǎn)品的服務特點、扶持對象、信用門檻、申請要求等信息的宣傳，讓市場受眾在了解數(shù)字普惠金融的政策信息基礎上，選擇適合自己的產(chǎn)品。二是強化數(shù)字普惠金融的政策宣傳與知識講解。利用當前發(fā)達的信息網(wǎng)絡，通過金融機構的自有渠道，如公眾號、網(wǎng)站等，以及其它公眾渠道，開展數(shù)字普惠金融的政策宣傳與知識普及。三是加強與基層政府的合作，促進普惠金融的下沉力度。利用湖南省的金融網(wǎng)點，尤其是農(nóng)村地區(qū)的銀行機構，開展普惠金融的知識宣傳，并根據(jù)不同地區(qū)的實情，推廣針對性的金融產(chǎn)品，全面提升受眾對數(shù)字普惠金融的接受度。例如，針對農(nóng)村糧油產(chǎn)業(yè)，按照“一縣一特”和“一行一策”的發(fā)展思路，以農(nóng)行湖南省分行的“惠農(nóng)e貸”為工具，創(chuàng)新推出普惠金融特色貸款，提高市場接受度。

（二）加速技術研發(fā)應用，實現(xiàn)全域化覆蓋

當前的湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展仍處于初級水平，因此，需要以科技賦能為核心，加速技術研發(fā)應用，重視數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)撃?，從而實現(xiàn)全域化覆蓋。一是湖南省要注重數(shù)字普惠金融技術的均衡應用發(fā)展，促進城鄉(xiāng)地區(qū)全域化覆蓋。以“云平臺”打造為基礎，以數(shù)字化應用為方向，加強人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術的研究，借此擴大建設數(shù)字普惠金融的下沉市場。二是在服務群體上，持續(xù)構建以農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為主的行內(nèi)大數(shù)據(jù)體系，根據(jù)客觀實際，開拓服務群體。在遵循市場規(guī)律的前提下，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融業(yè)務向農(nóng)民個體的傾斜，依靠數(shù)字化手段優(yōu)化金融服務的方式與路徑，為農(nóng)民群體的普惠金融需求“量體裁衣”。三是加強數(shù)字普惠金融技術的人文化發(fā)展。建立溝通平臺，在技術應用上重點落腳于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)民群體上，通過線下活動，展示金融技術應用與普惠產(chǎn)品推介，保證普惠金融服務在農(nóng)民群體中的推廣，緩解農(nóng)業(yè)普惠金融“惠而不普”的問題，提升投放精準度。

（三）加快全民征信建設，提升誠信意識

首先，要進一步完善湖南省金融市場主體的征信體系，構建國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫與市場化個人征信機構“功能互補、錯位發(fā)展”的征信市場格局。通過征信機制的完善，打破普惠金融服務存在的信息“孤島化”與“碎片化”阻礙，強化金融服務信息的對稱性。其次，加強與政府部門的合作，遵循監(jiān)管機構的引導，構建以“信用”為臍帶，政府增信與貸款擔保為輔助的普惠金融服務模式，根據(jù)普惠金融產(chǎn)品需要，接入工商、稅務、司法、海關、社保等政府職能部門的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的有效整合和共享，進而倒逼服務對象提升誠信意識。最后，對于部分沒有接入銀行征信系統(tǒng)的個體用戶，則需要綜合考量其經(jīng)濟狀況、消費情況與業(yè)務水平，通過替代性數(shù)據(jù)來彌補信用數(shù)據(jù)的缺失。

（四）加大風險監(jiān)管力度，提高監(jiān)管能力

針對當前湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風險監(jiān)管制約問題，則需要以風險防控為底線，推進數(shù)字普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。首先，加強數(shù)字技術的開發(fā)應用，立足于數(shù)字普惠金融的發(fā)展特點，處理好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風險與監(jiān)管關系，構建以風險為導向的公平化監(jiān)管框架，加強數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管，研發(fā)基于數(shù)字技術的監(jiān)管平臺和工具。其次，健全當前數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系，從立法層面、實施層面以及政策制定上給予全方位保障。根據(jù)普惠金融服務鏈條延長與金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要，及時構建與之相關的風險監(jiān)管體系，最大限度地解決市場上存在的金融問題，強化區(qū)域數(shù)字普惠金融的體系化監(jiān)督與有效性管理。此外，還需要夯實金融機構主體責任，將“負責任金融”理念貫穿經(jīng)營始終，健全金融行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務操作及內(nèi)控機制，降低金融風險。