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      內(nèi)蒙古企業(yè)融資需求現(xiàn)狀及對策建議

      2022-11-14 23:25:58董月琴
      北方經(jīng)濟 2022年7期
      關(guān)鍵詞:抵押貸款融資

      董月琴

      內(nèi)蒙古中小微企業(yè)較多,中小微企業(yè)在改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進就業(yè)、實現(xiàn)社會和諧發(fā)展方面做出了巨大貢獻。但在發(fā)展的過程中也面臨許多問題,其中,融資難是擺在中小微企業(yè)面前的首要問題,影響了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。因此,解決中小微企業(yè)融資問題尤為重要。

      一、企業(yè)融資需求現(xiàn)狀

      (一)政策支持力度加大

      一是各地先后出臺了應(yīng)對疫情、幫助中小微企業(yè)紓困解難的若干政策措施,提出加大信貸支持力度、加大融資擔保支持力度的政策舉措。二是部分金融機構(gòu)在政策指導(dǎo)下通過降低利率、精簡程序的方法支持企業(yè)。

      調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,企業(yè)享受金融政策影響最大的是利率優(yōu)惠,占62.6%。其后依次是降低貸款門檻、貸款延期還本付息、減少貸款收費、貸款擔保、購入固定資產(chǎn)抵扣增值稅等政策。從金融優(yōu)惠政策效果看,30.9%的企業(yè)認為對生產(chǎn)經(jīng)營效果明顯,39.0%的企業(yè)認為效果比較明顯,30.1%認為效果一般。

      (二)企業(yè)融資需求增加

      調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,中小微企業(yè)中有融資需求的企業(yè)均在60%以上,其中,66.4%的企業(yè)今年融資貸款需求較去年上漲,29.1%企業(yè)不變,4.5%企業(yè)下降。有融資需求的中小微企業(yè)按規(guī)模分,中型、小型企業(yè)分別占35.6%、45.6%,微型企業(yè)占比18.8%。

      (三)企業(yè)融資較為理性

      調(diào)研顯示,企業(yè)融資較為理性,從企業(yè)融資需求滿足程度看,目前7成企業(yè)融資需求已完全滿足或部分滿足。融資需求主要用于滿足生產(chǎn)流動資金需要。另有11.8%的企業(yè)用于固定資產(chǎn)投資,5%用于償還借款(利息),其他因素占3.6%。

      企業(yè)期望融資期限以中長期為主,期望1-3年的最多,占比49.6%;3-5年的占24.6%,一年以內(nèi)的占13.2%,5年以上的12.7%。從融資需求金額看,多在100萬元以上,100-500萬元的占38.6%,500萬元以上的占42.3%,100萬元以下合計占19.1%。

      (四)企業(yè)融資滿意度提升

      從企業(yè)融資渠道看,國有銀行貸款和地方商業(yè)銀行貸款是企業(yè)獲得融資主要方式,分別有75.6%、61.8%企業(yè)依靠此途徑融資,擔保公司、融資租賃、地方融資平臺分別占9.8%、7.3%、5.7%,民間借貸途徑最少,僅4.9%。

      從融資成本看,在已獲得融資的企業(yè)中,46.3%的企業(yè)認為融資成本與去年相比基本沒變化,30.9%的企業(yè)認為融資成本上升,22.8%的企業(yè)融資成本下降。從融資效果看,26.0%的企業(yè)非常滿意,獲得所需融資且融資成本有效降低;36.6%的企業(yè)比較滿意,融資額度能夠滿足融資需求;35.8%的企業(yè)基本滿意,但仍未獲得全部所需融資;1.6%的企業(yè)不滿意,未達到融資目的?;卮鸱浅M意、比較滿意的企業(yè)比例為67.6%,高于總體水平。

      二、企業(yè)融資過程中存在的問題

      (一)抵押難且優(yōu)惠感受不明顯

      1.缺乏抵押資產(chǎn)。批發(fā)零售型企業(yè)屬于輕資產(chǎn)運營行業(yè),缺乏可抵押物。如某公司反映企業(yè)經(jīng)營場所都是租賃,資金都在貨物上,可抵押物不多,價值不高,在銀行想獲得較高額度資金存在抵押困難。

      2.實物抵押貸款難。某企業(yè)表示,目前企業(yè)廠房建設(shè)前后耗資6000萬元左右,因尚未投入生產(chǎn)運行和做好相關(guān)配套,證照不齊,無法進行抵押貸款。工業(yè)用地市場價值低,貸款額度有限,機器設(shè)備使用年限長,難以貸款。

      3.中小微企業(yè)對融資降費降息感受不明顯、成本較高。某公司反映,企業(yè)在2家銀行貸款,其中在國有銀行是廠房抵押貸款200萬,執(zhí)行基準利率;通過商業(yè)銀行貸款400萬,在基準利率上上浮30%,并且要年繳納稅額在5萬元以上才有資格申請,貸款額度根據(jù)交稅情況而定,增加企業(yè)經(jīng)營成本。

      (二)信貸審批周期長、期限較短,抬高企業(yè)成本

      一是審批周期較長、手續(xù)復(fù)雜。銀行需先做資產(chǎn)評估,然后再決定貸款額度,并且縣級銀行受審批權(quán)限影響,超過一定額度必須到省級銀行審批,延長了審批周期,從申請貸款到審批放款,一般需要3個月左右。此外,銀行對貸款企業(yè)資料要求嚴謹,貸款手續(xù)復(fù)雜。

      二是貸款期限短。本次調(diào)研有多地反映貸款周期為1年,到期后需要續(xù)簽,重新走繁瑣的程序,還有銀行政策的改變,續(xù)簽時不知道銀行是否會有額度的變化。如某電子公司表示,企業(yè)每年都需要重復(fù)提交資料申請貸款,而且不同銀行貸款時間審批有差異,這就給企業(yè)造成了階段性需要過橋資金的壓力,企業(yè)一般都會找地方擔保公司開展短期借款用于“倒貸”,需要支付一筆擔保手續(xù)費;擔保公司額度用完則需要向民間借貸。

      (三)金融惠企政策對接不暢

      調(diào)查的企業(yè)中,55.9%的企業(yè)表示了解相關(guān)金融優(yōu)惠政策,不了解的比例達44.1%,各銀行在宣傳時均以自有產(chǎn)品為主,缺乏專業(yè)暢通的咨詢渠道,導(dǎo)致企業(yè)無法有效比較利率差異,找出最適合自身的產(chǎn)品,對融資優(yōu)惠政策的了解主要依靠銀行上門推銷、抖音等新媒體渠道,優(yōu)惠政策的了解渠道相對狹窄。

      調(diào)研顯示,企業(yè)在融資業(yè)務(wù)方面,缺乏專業(yè)團隊,調(diào)研的60家企業(yè)僅1家聘請了第三方融資專業(yè)團隊,企業(yè)自身也缺乏專人或部門從事融資業(yè)務(wù),設(shè)有負責融資的分管領(lǐng)導(dǎo)和部門占24.7%,成立臨時融資籌措組的占13.7%,無專人或部門的達61.6%。

      三、對策建議

      (一)優(yōu)化傳統(tǒng)信用評估機制

      在貸款政策方面,授信制度可以根據(jù)當前特殊經(jīng)濟時期有所調(diào)整。目前市場面臨的不僅是單純的流動性問題,而是由于中小企業(yè)缺乏資產(chǎn)抵押、擔保和信用,銀行貸款仍然難以流向急需資金支持的中小微實體。建議對于中小微企業(yè)的傳統(tǒng)信用評估機制進行修正。當前形勢下,除傳統(tǒng)的可抵押不動產(chǎn)外,也可考慮動產(chǎn)或流動資產(chǎn)如應(yīng)收賬款、庫存、訂單等抵質(zhì)押貸款方式,在增信和擔保政策方面可考慮使用更多靈活創(chuàng)新指標,比如在特殊時期企業(yè)的員工社保繳納、合法繳稅記錄和日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的交易往來記錄等,也可以作為企業(yè)的增信指標。

      (二)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新,方便企業(yè)能貸易貸

      進一步加快金融體系創(chuàng)新,積極發(fā)展社會資本參與的民營中小金融機構(gòu),鼓勵其發(fā)揮靈活經(jīng)營的特點和優(yōu)勢,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提供更多適銷對路的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。投貸聯(lián)動作為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式之一,為商業(yè)銀行改善自身服務(wù)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了有效路徑。建議自治區(qū)商業(yè)銀行借鑒發(fā)達地區(qū)經(jīng)驗加快探索相關(guān)業(yè)務(wù)。

      (三)引導(dǎo)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)制度

      基于現(xiàn)階段中小企業(yè)以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實,而銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時的重要一環(huán)是財務(wù)分析,中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財務(wù)制度,編制各種有利于銀行等金融機構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營狀況、對企業(yè)經(jīng)營能力及潛力進行分析的完善的報表。降低銀企信息的不對稱,便于社會中介機構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信狀況的了解,進行信用評級,降低銀行獲取信息的成本,降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險,從而提高銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

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