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      大數(shù)據(jù)和人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用

      2022-10-10 03:56:12拉薩
      現(xiàn)代企業(yè) 2022年9期
      關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)公司人工智能

      □ 拉薩 朱 佳

      當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)也處于高速發(fā)展階段,人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求也呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)和人工智能的出現(xiàn)也在一定程度上創(chuàng)新我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì),就保險(xiǎn)公司的發(fā)展而言,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)和人工智能快速發(fā)展背景之下的行業(yè)要求,消費(fèi)者消費(fèi)觀念的改變同時(shí)作為保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能背景之下的沖擊,把握機(jī)遇,創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技的誕生,保險(xiǎn)業(yè)與各方面聯(lián)系日益緊密。大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技逐漸滲透在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)、公司營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)、承保核保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的弊端日漸暴露,行業(yè)整體面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文深入分析傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的缺點(diǎn),提出創(chuàng)新型經(jīng)營(yíng)模式,剖析“大數(shù)據(jù)+人工智能”背景下保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)并為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出建議。

      一、引言

      改革開(kāi)放40多年以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大致經(jīng)歷了恢復(fù)期(1980年-2000年)、快速發(fā)展期(2001年-2017年)、完全開(kāi)放期(2018年-至今)三個(gè)階段,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有的發(fā)展歷程。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)也在快速發(fā)展,主要原因是現(xiàn)有的制度和經(jīng)濟(jì)政策的支撐。但相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然有較大的差距,加之外部經(jīng)濟(jì)全球化、科技賦能等背景下,保險(xiǎn)業(yè)面臨日新月異的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。特別是在疫情期間,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展如履薄冰,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的弊端逐漸暴露出來(lái),保險(xiǎn)業(yè)如何與時(shí)俱進(jìn),克服困難創(chuàng)新發(fā)展是當(dāng)前重要的議題。

      二、大數(shù)據(jù)和人工智能概述

      在信息技術(shù)快速發(fā)展的背景之下,大數(shù)據(jù)和人工智能也應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)和人工智能主要運(yùn)用信息技術(shù)開(kāi)展一系列的保險(xiǎn)活動(dòng)并且完善傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)制,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)存在的信息資源優(yōu)勢(shì),從而降低保險(xiǎn)信息收集的成本,并且可以在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為消費(fèi)者解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的信息不全或是融資問(wèn)題。大數(shù)據(jù)和人工智能與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式存在一定的差異,作為保險(xiǎn)從業(yè)人員可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行收集,例如消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、用戶(hù)基本信息數(shù)據(jù)等。運(yùn)用保險(xiǎn)平臺(tái)能夠快速的獲取個(gè)人信息,并且對(duì)客戶(hù)的投保意識(shí)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估展開(kāi)判定。在大數(shù)據(jù)和人工智能的背景之下,保險(xiǎn)公司能夠以更加低廉的方式獲得用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)信息。除此之外,人們也可以在網(wǎng)上完成各項(xiàng)保險(xiǎn)活動(dòng),不僅降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理成本還提高了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率,能夠推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)時(shí)代要求創(chuàng)新發(fā)展,滿(mǎn)足人們?nèi)招略庐惖耐侗P枨?。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)及時(shí)記錄客戶(hù)的投保記錄并且在系統(tǒng)內(nèi)部開(kāi)展實(shí)時(shí)對(duì)接,在傳統(tǒng)的紙質(zhì)保單基礎(chǔ)上升級(jí)形成電子保單,能夠加深保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人的聯(lián)系。

      三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

      目前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段,保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量和保費(fèi)收入呈上升趨勢(shì),但相比發(fā)達(dá)國(guó)家,保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍有差距。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)的需求層次也在逐漸提高,各類(lèi)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化。特別是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的滲透,保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),保險(xiǎn)業(yè)要與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新勢(shì)在必行。從傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方式主要有:個(gè)人代理、公司直銷(xiāo)、銀行郵政代理、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及其他建業(yè)代理。其中,主要以個(gè)人代理和銀行郵政代理為主。

      四、傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式存在的問(wèn)題

      1.從業(yè)人員綜合素養(yǎng)參差不齊。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方式主要依靠個(gè)人代理渠道且保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)入公司要求偏低,對(duì)于學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)水平、職業(yè)道德等方面考核較少,導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員流動(dòng)性大。部分從業(yè)人員在專(zhuān)業(yè)知識(shí)有限的情況下,為了個(gè)人傭金和業(yè)績(jī),夸大保險(xiǎn)作用,甚至違背誠(chéng)信原則誤導(dǎo)投保人。提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平、職業(yè)道德等方面勢(shì)在必行,為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

      2.保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有待提高。投保人對(duì)保險(xiǎn)需求呈多元化、個(gè)性化特點(diǎn),特別是在疫情期間,沿用長(zhǎng)期的粗放式發(fā)展阻礙了保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展受到了制約。傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式的弊端日益凸顯,保險(xiǎn)業(yè)投入科技建設(shè),使科技驅(qū)動(dòng)激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。

      五、“大數(shù)據(jù)+人工智能”背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的創(chuàng)新

      1. 利用“大數(shù)據(jù)+人工智能”提高從業(yè)人員整體素養(yǎng)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要不斷地?cái)U(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍,從增員建立營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍、培訓(xùn)、具體展業(yè),傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式會(huì)重復(fù)工作程序,這無(wú)疑大大增加了公司成本。若充分運(yùn)用“大數(shù)據(jù)+人工智能”不僅能提高工作效率還能為參差不齊的從業(yè)人員進(jìn)行分類(lèi)識(shí)別,為后期的入職培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)水平提高打下基礎(chǔ)。在展業(yè)前期,利用科技賦能可以幫助剛?cè)肼毜膹臉I(yè)人員補(bǔ)充專(zhuān)業(yè)知識(shí);在展業(yè)中,同樣可以利用科技賦能作為輔助促成保單生成。

      2.科技賦能激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì),但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍和發(fā)達(dá)國(guó)家有一定差距。傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)人們的多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。從行業(yè)整體看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯,大多數(shù)的中小保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀。特別是小型保險(xiǎn)公司過(guò)去依靠“短平快”業(yè)務(wù)提升規(guī)模的方式已經(jīng)不合時(shí)宜??萍假x能為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇,公司通過(guò)借助“大數(shù)據(jù)+人工智能”來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,滿(mǎn)足人們新型的投保需求,提高效率且化解經(jīng)營(yíng)困境。

      3.有效應(yīng)用“大數(shù)據(jù)+人工智能”,優(yōu)化效率。保單的生成一般有投保、核保、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)構(gòu)成,傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式幾乎要通過(guò)人工完成各個(gè)環(huán)節(jié)。作為新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力,人工智能具有巨大的商業(yè)價(jià)值。從行業(yè)整體來(lái)看,人工智能若能被充分運(yùn)用,保險(xiǎn)業(yè)的承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)將被改變,不僅能夠降低經(jīng)營(yíng)管理成本,還能提高效率。具體來(lái)看,人工智能若能在保險(xiǎn)領(lǐng)域得以充分應(yīng)用,可以改善交互體驗(yàn)、優(yōu)化人力成本、提高業(yè)務(wù)效率同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。人工智能背景下,催生出相應(yīng)的智能應(yīng)用。例如:智能客服、智能核保、智能保顧、智能理賠等。投保人在投保前結(jié)合自己的投保需求可以通過(guò)智能客服進(jìn)行投保前咨詢(xún),不僅提升了用戶(hù)體驗(yàn)還降低了企業(yè)運(yùn)營(yíng)投入成本。在承保核保階段,保險(xiǎn)公司可以采用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行在線核身、在線核保,能夠簡(jiǎn)化投保流程且提高投保效率。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)在線測(cè)評(píng)、在線交流方式了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息,在利用專(zhuān)業(yè)工具分析客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃,向投保人推薦適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故,在理賠階段,可利用人工智能在線審核受損情況和受損程度,并且運(yùn)用人工智能先進(jìn)技術(shù)能高效科學(xué)計(jì)算出賠付比例和賠付金額。同時(shí),利用人臉識(shí)別或聲紋識(shí)別能夠確保理賠的真實(shí)性和合法性。

      4.在保險(xiǎn)業(yè)中滲透科技賦能的功能,改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式?!按髷?shù)據(jù)+人工智能”改變了很多行業(yè),保險(xiǎn)業(yè)也不例外。保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),具有互聯(lián)網(wǎng)思維的公司企業(yè)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了“普惠”、“觸達(dá)”、“連結(jié)”的效應(yīng)。利用當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及、用戶(hù)體驗(yàn)的改善等可以提升我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí),喚醒人們保險(xiǎn)意識(shí),激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求??萍假x能背景下,保險(xiǎn)公司針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障弱勢(shì)群體進(jìn)行定制保險(xiǎn)產(chǎn)品,能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的弊端,真正達(dá)到“普惠”。在壽險(xiǎn)公司中,個(gè)險(xiǎn)部門(mén)作為公司營(yíng)銷(xiāo)的主渠道,傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式中的代理人作用不可忽視,由于入職門(mén)檻偏低,龐大的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的綜合素質(zhì)往往參差不齊。但運(yùn)用科技賦能可以提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí),彌補(bǔ)參差不齊隊(duì)伍中的短板,能夠確保和客戶(hù)溝通順暢溝通,從一定程度上促成了保單的生成。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式后期,投保人與保險(xiǎn)人幾乎只能通過(guò)紙質(zhì)保單證明雙方的關(guān)系,而在當(dāng)前時(shí)代,可以充分運(yùn)用科技賦能建立投保人與保險(xiǎn)人的連結(jié),保險(xiǎn)人通過(guò)提供電子保單、在線互動(dòng)等可以與投保人、被保險(xiǎn)人建立更為緊密的聯(lián)系。

      六、“大數(shù)據(jù)+人工智能”與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和建議

      1.復(fù)合型人才較為匱乏,應(yīng)當(dāng)加大人才培養(yǎng)力度。在當(dāng)前“大數(shù)據(jù)+人工智能”時(shí)代背景下,保險(xiǎn)業(yè)仍然要依靠人才才能持續(xù)發(fā)展,特別是復(fù)合型人才。從行業(yè)整體看,目前保險(xiǎn)公司主要是專(zhuān)業(yè)型人才,高校畢業(yè)生往往只具備單純的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)或計(jì)算機(jī)知識(shí),而復(fù)合型人才相對(duì)較為匱乏,尤其是中小型保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏保險(xiǎn)科技類(lèi)人才,只能從科技類(lèi)公司才能獲得技術(shù)支持。缺乏復(fù)合型人才的主要原因有:一是高校的人才培養(yǎng)方案普遍沒(méi)有涉及到對(duì)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng),從根本上不能滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求;二是高校教師缺乏具體的公司實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),往往對(duì)理論知識(shí)較為精通卻沒(méi)有實(shí)踐平臺(tái),導(dǎo)致教師在理論教學(xué)過(guò)程中與實(shí)踐脫鉤,無(wú)法保證學(xué)生達(dá)到社會(huì)要求的復(fù)合型水平;三是保險(xiǎn)公司員工對(duì)展業(yè)過(guò)程中的具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景和規(guī)則還不夠熟悉,導(dǎo)致技術(shù)與應(yīng)用相脫節(jié),無(wú)法切實(shí)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

      “大數(shù)據(jù)+人工智能”與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展是個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程,高?;蚩蒲性核?、保險(xiǎn)公司等應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)系,通過(guò)建立校企合作平臺(tái)、產(chǎn)教融合等方式推動(dòng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)。高校或科研院所應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn),積極調(diào)整更新人才培養(yǎng)方案,創(chuàng)新培養(yǎng)方式。同時(shí)保險(xiǎn)公司也要主動(dòng)加大對(duì)復(fù)合型人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度,不僅要提高公司技術(shù)人才的知識(shí)水平,還要保證關(guān)鍵技術(shù)人才掌握業(yè)務(wù)流程、熟悉業(yè)務(wù)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)規(guī)則,使技術(shù)核心與公司發(fā)展相匹配。

      2.保險(xiǎn)監(jiān)管方式已不適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì),應(yīng)當(dāng)構(gòu)建創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范平衡的監(jiān)管體系。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在快速發(fā)展,保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大監(jiān)管范圍,特別在當(dāng)前科技賦能時(shí)代背景下,保險(xiǎn)業(yè)與各個(gè)行業(yè)聯(lián)系日益緊密,傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前形式?!按髷?shù)據(jù)+人工智能”時(shí)代的到來(lái),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷創(chuàng)新發(fā)展,這對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)監(jiān)管方式主要以分業(yè)監(jiān)管為核心,已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)科技賦能跨界融合發(fā)展??萍假x能保險(xiǎn)業(yè),使人工智能與保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域融合發(fā)展,由于人工智能能夠便捷地獲取用戶(hù)信息,這無(wú)疑加劇了客戶(hù)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管隱患。因此,要構(gòu)建創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范平衡的監(jiān)管體系。首先,要建立健全相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī),從源頭上防范和降低風(fēng)險(xiǎn)。其次監(jiān)管技術(shù)方面,要運(yùn)用科學(xué)技術(shù)推動(dòng)監(jiān)管,提高監(jiān)管水平。充分將人工智能、大數(shù)據(jù)等融入監(jiān)管體系,創(chuàng)新監(jiān)管方式,構(gòu)建創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范平衡的監(jiān)管體系。再其次,監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)客戶(hù)隱私風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,避免泄露客戶(hù)隱私信息的現(xiàn)象,確保順利收集客戶(hù)有效信息數(shù)據(jù),促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新化開(kāi)發(fā),推動(dòng)“大數(shù)據(jù)+人工智能”在保險(xiǎn)業(yè)中順利運(yùn)用。

      七、結(jié)束語(yǔ)

      改革開(kāi)放40多年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有的發(fā)展歷程,當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展,但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較,保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度還有很大的差距。當(dāng)前,人們的需求越來(lái)越多元化,投保需求亦呈現(xiàn)出多樣性和個(gè)性化特點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技工具誕生的背景下,保險(xiǎn)業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)和機(jī)遇,特別是當(dāng)前收到疫情影響,保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的缺點(diǎn)逐漸暴露出來(lái)。保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新發(fā)展才能與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)剖析當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題,總結(jié)并提出“大數(shù)據(jù)+人工智能”與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展的挑戰(zhàn)和建議。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),科技賦能帶來(lái)了機(jī)遇。只有從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)和引進(jìn)、監(jiān)管等方面著手改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,才能夠化風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)為機(jī)遇,才能提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、維護(hù)客戶(hù)正當(dāng)權(quán)益,最終促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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