數(shù)字化時代金融科技監(jiān)管困境與完善路徑探索

李 佳 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)

現(xiàn)如今，科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動金融科技發(fā)展水平持續(xù)增長，依靠現(xiàn)代先進人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不斷突破傳統(tǒng)金融模式，打破金融空間限制，重新建設(shè)健全金融產(chǎn)業(yè)鏈。由于傳統(tǒng)金融和科技金融相比存在很大差距，其經(jīng)營模式和空間權(quán)限也在隨之變化，沒有科技化金融很難在金融市場中占據(jù)優(yōu)勢。根據(jù)當(dāng)前發(fā)展形勢來看，金融科技是金融監(jiān)管領(lǐng)域中備受關(guān)注的內(nèi)容，金融機構(gòu)為了與時俱進，逐漸引用科學(xué)技術(shù)，在內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營中探索發(fā)展突破口，找到轉(zhuǎn)型機遇。在當(dāng)前情況下，金融科技投入成本力度不斷增長，而金融科技經(jīng)營規(guī)模的拓寬對未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)。根據(jù)我國科技金融服務(wù)分析報告了解到，從2013年到2019年期間，我國金融科技經(jīng)營規(guī)模由695.1億元增長到19,704.9億元，平均年增長在35%左右。隨著科學(xué)技術(shù)的逐步完善，金融行業(yè)也在迎接金融科技時代的來臨，逐步向著現(xiàn)代化、科技化、現(xiàn)代化以及網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。當(dāng)金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)成本投入低、優(yōu)化資源配置等現(xiàn)象，金融科技風(fēng)險也會越發(fā)明顯，導(dǎo)致金融監(jiān)管方法與其現(xiàn)狀不符，脫離實際需求。在這種情形下，應(yīng)當(dāng)積極促進當(dāng)前金融實現(xiàn)現(xiàn)代化，加大科技創(chuàng)新力度，建設(shè)人力與經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，促進人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與當(dāng)前金融相結(jié)合，有利于科技創(chuàng)新進一步達到現(xiàn)代金融監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展要求。

一、金融科技背景和概念

金融科技最早來源于國外高科技公司，借助云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進技術(shù)對傳統(tǒng)金融進行大規(guī)模創(chuàng)新。金融科技打破傳統(tǒng)金融行業(yè)空間限制，科學(xué)采用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，實時觀察金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，運用先進技術(shù)提高金融服務(wù)水平，大范圍覆蓋金融業(yè)務(wù)，進一步擴充金融業(yè)務(wù)渠道，廣泛推行金融意識。

針對金融科技的定義，具體是指金融服務(wù)領(lǐng)域中技術(shù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，對金融市場和金融服務(wù)造成很大影響，形成全新業(yè)務(wù)、高端技術(shù)的運用、新產(chǎn)品售后與服務(wù)等。從客觀角度分析，金融科技主體是金融，運用自身特點對傳統(tǒng)金融市場和業(yè)務(wù)經(jīng)營進行改革，其中包含各種科技公司，還有可能涉及多種金融機構(gòu)。從主觀角度分析，金融科技是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營中實現(xiàn)進一步創(chuàng)新，成為金融創(chuàng)新的重要組成部分，具體針對小型、技能實踐性強化的金融服務(wù)新機構(gòu)，其中不包含金融領(lǐng)域中的大型科技公司，或者是側(cè)重于技術(shù)研發(fā)的金融機構(gòu)。

所以，隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融科技主要針對互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶，并且將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到公司各業(yè)務(wù)項目中，從根本上與傳統(tǒng)金融脫離出來，成為與現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展相符的金融先進技術(shù)。與此同時，當(dāng)科技成果應(yīng)用沒有達到預(yù)期效果，具體原因是技術(shù)和金融風(fēng)險相沖突產(chǎn)生，不利于金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)有效交易，對金融市場帶來很大影響。由此得知，一方面，金融科技是借助技術(shù)對金融加大創(chuàng)新，圍繞金融展開，有利于金融行業(yè)達到預(yù)期發(fā)展效果；另一方面是金融科技會隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展研發(fā)出全新金融服務(wù)方法，加快推動金融科技進步。

二、金融科技風(fēng)險的類型化

現(xiàn)如今，金融行業(yè)已經(jīng)迎來全新改革局面，自認為金融風(fēng)險無法做到根本避免，落實風(fēng)險防控成為金融行業(yè)中亙古不變的關(guān)鍵。金融科技的穩(wěn)定發(fā)展推動金融領(lǐng)域利用籌資、機構(gòu)經(jīng)營和貨幣產(chǎn)生實質(zhì)性變化，給金融創(chuàng)新增添許多運行活力。值得注意的是，金融科技的發(fā)展加快推動金融創(chuàng)新，同時也會出現(xiàn)界限不清晰、金融脫媒、阻礙行業(yè)發(fā)展進度等情況，極有可能對金融科技領(lǐng)域引發(fā)許多風(fēng)險。在數(shù)字化時代下，新時代中央人民銀行激勵金融領(lǐng)域向著科技化方向發(fā)展，并且在實施和發(fā)展中加強重視人員操作行為，有效防止對金融領(lǐng)域造成影響。在當(dāng)前金融科技經(jīng)營現(xiàn)狀和機構(gòu)特點情況了解到，金融科技在發(fā)展中依舊會面臨許多風(fēng)險，盡管使用現(xiàn)代先進技術(shù)，這也明顯加大金融技術(shù)風(fēng)險發(fā)生率。具體隱藏的風(fēng)險如下：

(一)傳統(tǒng)金融風(fēng)險

金融科技是現(xiàn)代金融服務(wù)的重要手段，大幅度提高金融創(chuàng)新力度，而金融風(fēng)險類型也沒有因為現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)生一定變化，其中隱藏法律風(fēng)險、信用風(fēng)險和不確定性風(fēng)險等。有所差異的是，金融科技推動傳統(tǒng)金融風(fēng)險產(chǎn)生明顯改變，其形式也會更加繁瑣，不能很好地處理傳統(tǒng)金融風(fēng)險。

(二)新型技術(shù)風(fēng)險

在數(shù)字化背景下，科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，基本信息技術(shù)的使用也會隱藏大量金融風(fēng)險科技的出現(xiàn)促進金融業(yè)務(wù)逐漸數(shù)字化、開放化和多元化，加快金融交易效率，并且根據(jù)不確定性因素進行適當(dāng)調(diào)整，讓金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)和市場過度依靠先進信息技術(shù)。但是在實際中，如果在發(fā)展中技術(shù)操作不妥當(dāng)，很容易對公司內(nèi)網(wǎng)帶來極大威脅，嚴重情況下很有可能泄漏公司機密，給金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與客戶利益造成巨大損失。

(三)系統(tǒng)性風(fēng)險

系統(tǒng)性風(fēng)險是金融體系會使少數(shù)主體產(chǎn)生的很大破壞，金融服務(wù)如果大規(guī)模出現(xiàn)業(yè)務(wù)中斷現(xiàn)象，很有可能對實體經(jīng)濟發(fā)展造成很大影響，很有可能面臨巨大經(jīng)濟風(fēng)險。隨著我國科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，金融科技也會發(fā)生很大變化，金融業(yè)務(wù)將嵌套和跨界相結(jié)合，促進主體之間信息相互共享。并且在數(shù)字化時代，傳統(tǒng)金融風(fēng)險也要與科技風(fēng)險相結(jié)合，極有可能讓金融風(fēng)險出現(xiàn)突發(fā)性、傳染性問題。如果在發(fā)展中出現(xiàn)風(fēng)險，很有可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險。

(四)法律風(fēng)險

金融科技法律風(fēng)險是指在金融科技創(chuàng)新期間經(jīng)常出現(xiàn)法律危機，甚至對社會和公司可持續(xù)發(fā)展造成很大影響。在數(shù)字化時代下，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等正在快速發(fā)展，電子產(chǎn)品也在走向科技化，為科技金融穩(wěn)定發(fā)展?fàn)I造多元化市場環(huán)境。但是在這個階段，我國經(jīng)濟監(jiān)管和立法機構(gòu)解決手段過于傳統(tǒng)，無法滿足現(xiàn)代發(fā)展需求。因為科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，先進技術(shù)也在不斷推廣和應(yīng)用，經(jīng)常以科技蒙騙客戶，隱藏傳統(tǒng)金融銷售手段，存在集資詐騙等違法行為。比如，近年來，某公司通過P2P平臺理財激發(fā)客戶對物質(zhì)的與欲望，以保本、高效益為欺詐方式，騙取投資者利益迅速跑路等案例。除此之外，一些金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌和第三方機構(gòu)支付等機構(gòu)投入合作力度，也有可能觸碰法律底線，面臨牢獄之災(zāi)。比如，某金融機構(gòu)運用自身優(yōu)勢進行高效基金和保險類等理財項目，而第三方機構(gòu)的出現(xiàn)加重違法行為，肆意套取巨額管控資金，導(dǎo)致客戶無法兌現(xiàn)。

三、金融科技監(jiān)管面臨的困境

(一)法律監(jiān)管制度缺失嚴重

科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，人們生活質(zhì)量也在隨之增長，加大優(yōu)化社會基礎(chǔ)設(shè)施，但是在當(dāng)前現(xiàn)有的政策中了解到，政策內(nèi)缺少先進技術(shù)監(jiān)管制度，甚至沒能建設(shè)出良好社會關(guān)系。我國《憲法》中明確規(guī)定，公民通信自由和隱私等都要受到國家相關(guān)法律保護，從根本維護國家公民合法權(quán)益；在我國《刑法》中提出，在侵犯個人金融隱私或者是信息前提下，但是情節(jié)不嚴重未能構(gòu)成犯罪的違法行為將其歸納為民事責(zé)任，依法按照《民法典》追究個人責(zé)任。在具體操作過程中，金融科技內(nèi)部隱藏諸多刑事風(fēng)險，未能對其加以關(guān)注，比如，控制證券、期貨市場罪名等行為，也未曾涉及人工智能現(xiàn)代金融手段；在《消費者權(quán)益保護法》中，經(jīng)營者得到的個人信息和合理操作必須加以控制，選擇合適保密措施有效防范信息數(shù)據(jù)私自泄漏等。盡管我國相關(guān)金融數(shù)據(jù)保護政策對個人信息保護法律制度日益完善，但是在分散性，并且大多數(shù)是行政法律法規(guī)，也或者是標準文件。中國人民銀行在2019年正式推出《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，其中對立法機構(gòu)和政府部門無法真正順應(yīng)金融科技發(fā)展的法律法規(guī)進行適當(dāng)改動，同時也要在初期與金融科技應(yīng)用存在法律法規(guī)制度不完善現(xiàn)象，不利于科技金融可持續(xù)發(fā)展。

(二)監(jiān)管理念還需更新

現(xiàn)如今，我國依舊是由中央政府統(tǒng)一規(guī)范處理和監(jiān)管，由中央下達命令，設(shè)立金融可持續(xù)發(fā)展委員會、中國人民銀行、中國證券監(jiān)管委員會、中國銀保監(jiān)會形成的“一委一行兩會”體系監(jiān)管職責(zé)，并且對以上機構(gòu)單獨設(shè)立消費者權(quán)益保護部門。但是在實際中，金融監(jiān)管人員只能遵循消費者權(quán)益保護法完成工作牌，在職能方面存在很多漏洞，尤其是行業(yè)整體效益和消費者利益發(fā)生矛盾時，消費者大多數(shù)成為附庸。除此之外，金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營成為行業(yè)未來發(fā)展趨勢，并且在分行監(jiān)管體制下，如果消費者金融數(shù)據(jù)利用已經(jīng)超出監(jiān)管機制管理范圍，很有可能對監(jiān)管帶來很大難題，甚至還會出現(xiàn)監(jiān)管機制形式化情況，無法從根本落實金融風(fēng)險防控措施。

四、數(shù)字化時代下金融科技監(jiān)管的優(yōu)化路徑

(一)完善金融科技監(jiān)管法律法規(guī)

完善金融科技監(jiān)管法律法規(guī)是為了保證金融科技創(chuàng)新產(chǎn)生的資金中斷、數(shù)據(jù)隱私保護、信息披露不全面等問題，都能作為完善法律法規(guī)制度的突破口和發(fā)展根本。

一方面，傳統(tǒng)金融和科技融合形成的現(xiàn)代化金融機構(gòu)業(yè)務(wù)項目，一般情況下是由國務(wù)院和政府部門推出的國際級法律法規(guī)規(guī)章制度。比如，為了嚴格規(guī)范人工智能技術(shù)在智能投顧領(lǐng)域中實現(xiàn)廣泛應(yīng)用，在2018年上半年，中國人民銀行等相關(guān)政府部門推出金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理相關(guān)政策，同時針對金融科技業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在《證券法》金融法律中增設(shè)原則性法律規(guī)定，大大提高傳統(tǒng)金融問題解決效率，增強法律規(guī)范穩(wěn)定性。

另一方面，推出特殊法律制度，在執(zhí)法中有效處理法律不完善引發(fā)的問題。所以，在這種情形下，積極參考國外發(fā)達國家為立法提供參考依據(jù)，由全國人大委員會發(fā)揮指導(dǎo)作用，與中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等部門共同編制金融數(shù)據(jù)監(jiān)管特殊法，同時制定金融科技細則，推行各種技術(shù)應(yīng)用規(guī)范和優(yōu)化配套體系。在立法內(nèi)容上，積極明確金融機構(gòu)，科學(xué)運用數(shù)據(jù)合法和安全管理責(zé)任權(quán)限，加大完善責(zé)任區(qū)分制度，從根本上避免金融科技發(fā)生數(shù)據(jù)泄漏、私自利用等不良行為發(fā)生。除此之外，站在消費者信息安全、隱私的個人角度，認真區(qū)分各類金融機構(gòu)風(fēng)險評估和信息隱私保護法的基本義務(wù)和責(zé)任，以及未能履行的不良后果。所以在具體執(zhí)法中，立法者必須要付出行動。

(二)構(gòu)建監(jiān)管權(quán)力制度

一方面，監(jiān)管權(quán)力整合。在金融產(chǎn)品跨行業(yè)相結(jié)合以及金融企業(yè)建設(shè)數(shù)量日益增長情況下，分行監(jiān)管內(nèi)部出現(xiàn)監(jiān)管不嚴謹、監(jiān)管效率不高等明顯問題。在對金融科技進行監(jiān)管過程中，以國外發(fā)達國家作為參考對象，安排金融委員會、銀保監(jiān)會以及中國人民銀行加強協(xié)調(diào)監(jiān)管工作，大幅度提升金融數(shù)據(jù)監(jiān)管交流能力。

另一方面，落實合作監(jiān)管理念。在公權(quán)力機構(gòu)之間，數(shù)字化金融科技監(jiān)管機構(gòu)和傳統(tǒng)金融消費者機構(gòu)相關(guān)促進。前者針對金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全保護開展監(jiān)管工作，后者是侵害消費者信息行為做出嚴格懲罰。金融監(jiān)管的最后結(jié)果是為了維護金融市場秩序，有利于金融科技實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(三)建設(shè)“技術(shù)驅(qū)動型”金融監(jiān)管體系

首先，金融科技是借助金融新型產(chǎn)品大幅度提高金融服務(wù)效率和水平，所以監(jiān)管機構(gòu)在使用技術(shù)過程中協(xié)助監(jiān)管部門認真履行自身職責(zé)。其次，加強建設(shè)金融科技監(jiān)管設(shè)施。政府部門應(yīng)當(dāng)投入大量成本，一方面，向國內(nèi)科技優(yōu)勢的企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)營方法，為金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融基礎(chǔ)設(shè)施支持；另一方面是積極建設(shè)金融數(shù)據(jù)安全中心、大數(shù)據(jù)管理平臺等，科學(xué)運用數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)，有效提升數(shù)據(jù)安全監(jiān)管服務(wù)平臺運行穩(wěn)定性。

五、結(jié)語

金融科技的出現(xiàn)對我國金融監(jiān)管體系的發(fā)展造成很大影響，如何保證金融發(fā)展與金融風(fēng)險穩(wěn)定成為金融監(jiān)管部門備受關(guān)注的話題。風(fēng)險對于現(xiàn)代金融機構(gòu)而言，是挑戰(zhàn)也是機遇。我國金融科技發(fā)展迅速，主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為發(fā)展支撐力，構(gòu)建與國家國情相符的金融科技監(jiān)管體系，盡快追趕國際經(jīng)濟發(fā)展進度?？梢詮囊韵聨追矫婕右酝晟疲菏紫仁钦驹诒O(jiān)督法律體系中，分析當(dāng)前法律中隱藏的問題，采用維權(quán)保護法加強完善監(jiān)督管理制度；其次是站在監(jiān)管權(quán)利來說，通過合作、協(xié)助、開放的監(jiān)管理念作為突破口，給予金融管理委員會法律角色和權(quán)利，彰顯出監(jiān)管主體；最后從監(jiān)管方法上，圍繞科技治理的現(xiàn)代金融觀念，優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，大幅度提高數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)管威脅性，有利于金融科技在創(chuàng)新和監(jiān)管中保持平衡?！?/p>