消失的存款

張穎馨　嚴沁雯

“存款會否‘打水漂？”時隔兩個月，深陷“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件的儲戶們，依然惴惴不安。隨著警方最新披露信息，涉嫌重大犯罪的河南新財富集團浮出水面。但儲戶的資金是否卷入其系列犯罪行為中，尚是未知數(shù)。

6月18日，河南省許昌市公安局通過微信公眾號“平安許昌”發(fā)布警情通報稱，2022年4月19日，許昌市公安機關(guān)依法對河南新財富集團投資控股有限公司（下稱“河南新財富集團”）涉嫌重大犯罪立案偵查?，F(xiàn)初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。

“等了兩個月，心還是懸著?！弊?月下旬開始，部分儲戶發(fā)現(xiàn)此前在河南四家村鎮(zhèn)銀行的存款，無法通過線上渠道取款。銀行聲稱“系統(tǒng)升級”，但當異地儲戶親赴線下網(wǎng)點，亦未能成功取現(xiàn)。

期間，部分異地儲戶的健康碼莫名被賦“紅碼”，更將“村鎮(zhèn)銀行取款難”事件推上風口浪尖。

6月20日，“取款難”事件中的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行（下稱“禹州銀行”）、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行（下稱“惠民銀行”）、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行（下稱“柘城銀行”）、開封新東方村鎮(zhèn)銀行（下稱“新東方銀行”）等四家村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，按照金融管理部門要求，將從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。

儲戶的擔憂還在持續(xù)。有金融、法律等領(lǐng)域?qū)I(yè)人士表示，如果責任主體涉嫌犯罪，根據(jù)以往同類案件處理結(jié)果，這個調(diào)查、審判、追贓和返還的過程往往十分漫長?！按送?，儲戶的資金是否進入銀行體系亦是當前問題的關(guān)鍵。如果沒有進入，存款保險很難承擔賠付責任?！?/p>

但也有法律界人士認為，此次“取款難”事件或可適用民法上的“表見代理”規(guī)則。“在‘表見代理語境下，不管銀行方面相關(guān)人員、機構(gòu)的行為如何認定，并不影響銀行對客戶應(yīng)盡的償付義務(wù)，這個義務(wù)是真實有效的”。

“河南新財富集團的管理架構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致事實認定很難，比如有的機構(gòu)無法界定是與河南新財富集團存在普通的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還是就屬于‘新財富系。因此，凡是有業(yè)務(wù)聯(lián)系的機構(gòu)或地方，目前都在協(xié)助排查?！庇薪咏胤浇鹑诒O(jiān)管的知情人士向《財經(jīng)》記者表示。

另一方面，“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件給部分中小銀行帶來的影響已逐步出現(xiàn)。有中小銀行內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者，“近期受此事件影響，每天資金凈流出達到數(shù)千萬元。目前用戶存在恐慌情緒，甚至把小銀行和當年的P2P網(wǎng)貸劃為一類，銀行壓力不小。”

儲戶深陷“取款難”：河南存款“消失”60天

尚山于4月18日看到禹州銀行發(fā)布的系統(tǒng)升級公告。2021年10月，他通過禹州銀行微信小程序購買了“七天通知存款”產(chǎn)品。“存了100萬元，利率1.85%，沒想到突然不能提現(xiàn)了?！鄙猩秸f。

在上述公告中，禹州銀行表示將于2022年4月18日8點30分對系統(tǒng)進行升級維護，網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務(wù)。

類似的公告相繼在其他幾家村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)發(fā)布：惠民銀行、柘城銀行、新東方銀行等亦發(fā)布系統(tǒng)升級通知，關(guān)閉了線上服務(wù)渠道。另有儲戶反映，安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行（下稱“安徽固鎮(zhèn)銀行”）亦存在同樣情況。《財經(jīng)》記者多次撥打上述銀行官網(wǎng)提供的客服電話，截至發(fā)稿前，均未接通。

“銀行電話打不通，我第一時間趕去現(xiàn)場，工作人員直接不承認一切線上渠道的存款，只讓我進行了初步的信息登記?！痹诎l(fā)現(xiàn)存款取現(xiàn)異常后，尚山于4月20日前往禹州銀行。據(jù)他透露，網(wǎng)點只給在銀行柜臺辦理存款的當?shù)貎籼岈F(xiàn)。

與此同時，有儲戶告訴《財經(jīng)》記者，即便是本地人通過銀行柜臺存入的存款，提現(xiàn)額度亦有相應(yīng)的限制。

無獨有偶，類似的情況也發(fā)生在新東方銀行等其他幾家村鎮(zhèn)銀行的儲戶身上?！敦斀?jīng)》記者了解到，遭遇取款難的外地儲戶來自北京、上海、浙江、廣東、江蘇等多個省市。

儲戶“取款難”事件持續(xù)發(fā)酵，監(jiān)管部門亦作出回應(yīng)。有儲戶表示，4月25日，中國人民銀行曾在官網(wǎng)“公眾留言”一欄對相關(guān)問題進行回復(fù)?；貜?fù)內(nèi)容顯示，央行高度關(guān)注此事。目前，有關(guān)部門已開展調(diào)查，央行將配合有關(guān)部門，依法盡責保護金融消費者的合法權(quán)益。

5月18日，《財經(jīng)》記者從中國銀保監(jiān)會獲悉，銀保監(jiān)會與央行持續(xù)關(guān)注河南四家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責成河南銀保監(jiān)局和央行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

由于擔心自己的存款“打水漂”，部分儲戶選擇前往幾家村鎮(zhèn)銀行了解具體情況。但在此過程中，有儲戶發(fā)現(xiàn)，即便自己從低風險地區(qū)前往鄭州，健康碼卻被莫名賦上“紅碼”。與此同時，未去過鄭州的儲戶也有類似遭遇。

村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件因儲戶健康碼莫名被賦“紅碼”問題，再次被推至聚光燈下。

“目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)?！?月18日，許昌公安在上述警情通報中指出。

當日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局亦作出回應(yīng)：各級金融管理部門密切配合公安機關(guān)開展調(diào)查，禹州銀行等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

值得注意的是，6月22日，中共鄭州市紀律檢查委員會官方微信“清風鄭州”就部分儲戶被賦紅碼問題發(fā)布通報指出，經(jīng)查，鄭州市委政法委常務(wù)副書記、市新冠肺炎疫情防控指揮部社會管控指導(dǎo)部部長馮獻彬，團市委書記、市新冠肺炎疫情防控指揮部社會管控指導(dǎo)部副部長張琳琳，擅自決定對部分村鎮(zhèn)銀行儲戶來鄭賦紅碼，安排市委政法委維穩(wěn)指導(dǎo)處處長趙勇，市大數(shù)據(jù)局科員、市疫情防控指揮部社會管控指導(dǎo)部健康碼管理組組長陳沖，鄭州大數(shù)據(jù)發(fā)展有限公司副總經(jīng)理楊耀環(huán)，對儲戶在鄭掃碼人員賦紅碼。

通報顯示，據(jù)統(tǒng)計，共有1317名村鎮(zhèn)銀行儲戶被賦紅碼，其中446人系入鄭掃場所碼被賦紅碼，871人系未在鄭但通過掃他人發(fā)送的鄭州場所碼被賦紅碼。

對此，依據(jù)《中國共產(chǎn)黨紀律處分條例》《中華人民共和國公職人員政務(wù)處分法》，經(jīng)研究決定，給予馮獻彬撤銷黨內(nèi)職務(wù)、政務(wù)撤職處分;給予張琳琳黨內(nèi)嚴重警告、政務(wù)降級處分;給予陳沖政務(wù)記大過處分;給予楊耀環(huán)、趙勇政務(wù)記過處分。

村鎮(zhèn)銀行“吸儲術(shù)”：網(wǎng)絡(luò)平臺+貼息存款

“很突然，事前完全沒有任何征兆?！迸c儲戶相同，有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)部人士向《財經(jīng)》記者表示，最初銀行給的反饋是“系統(tǒng)升級”。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，大部分異地儲戶主要是通過線上、線下渠道在上述銀行存款，其中線上渠道主要包括第三方互金平臺、銀行推出的微信小程序等。

另據(jù)上述四家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的信息登記表顯示，在交易渠道方面，登記表中給出的選項除銀行的四個自營渠道外，還包括30余家第三方平臺（見圖1）。

其中，互金平臺與上述銀行存在的合作關(guān)系，主要涉及此前的互聯(lián)網(wǎng)存款存量業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)存款，通常是指商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口。由于產(chǎn)品收益高、門檻低，受到不少用戶青睞。

早期與互金平臺合作的銀行主要是民營銀行，受限于“一行一店”模式，“牽手”有流量優(yōu)勢的互金平臺進行線上攬儲，成為它們的首選。近年來，部分城商行、農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行，見識到互聯(lián)網(wǎng)存款的攬儲“威力”，亦相繼加入。

但這背后卻潛藏風險。2020年，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在兩次公開發(fā)言中，詳述互聯(lián)網(wǎng)存款模式、產(chǎn)品存在的風險，比如互金平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，實質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù);部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超過其風險管理能力等等。

此后的2021年1月15日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。同時，《通知》下發(fā)前已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。

這意味著，部分中小銀行的攬儲“利器”被叫停。不過，由于部分產(chǎn)品可持有期限較長（如五年期），有互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶選擇繼續(xù)持有至期滿，這便是此次事件涉及的第三方平臺與銀行的存量用戶與業(yè)務(wù)。

“我們與銀行簽訂的是引流協(xié)議，且是針對約定產(chǎn)品（比如存款），合作都有相關(guān)的資質(zhì)證明，說明這個合作是真實的、模式也是跑通了的。在這過程中，用戶的資金沒有經(jīng)過平臺，都是從他們綁定的銀行卡直接進入村鎮(zhèn)銀行的銀行卡Ⅱ類戶?！庇谢ソ鹌脚_內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者，遇到這種情況可謂“活久見”。

通過線下網(wǎng)點辦理存款的異地儲戶也無法理解此次遭遇。一名北京的儲戶告訴《財經(jīng)》記者，2021年9月，他于出差途中通過銀行柜面渠道在惠民銀行開設(shè)了I類戶，回京后通過電腦網(wǎng)銀把活期轉(zhuǎn)成“七天通知存款”。

“我自己是學(xué)金融的，存之前還專門到銀保監(jiān)會網(wǎng)站上去查詢過，確認了這家銀行是國家發(fā)了正規(guī)牌照的銀行，也是繳納了存款保證金的銀行之一。柜臺辦理時一切流程都很正規(guī)，也有蓋過惠民銀行公章的銀行回單?！鄙鲜鰞舯硎?，回京后，他又從工商銀行北京分行轉(zhuǎn)款到惠民銀行賬戶，“工商銀行的流水可以清晰地顯示轉(zhuǎn)賬記錄，科目為同業(yè)清算”。

當問及與上述四家村鎮(zhèn)銀行的存量業(yè)務(wù)規(guī)模和用戶情況，大部分互金平臺均諱莫如深。

“四家村鎮(zhèn)銀行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億元，涉及客戶近百萬人?！痹谏鲜龃彐?zhèn)銀行關(guān)閉線上服務(wù)渠道后，4月19日，一份聲稱由君正智達（深圳）科技發(fā)展有限公司（下稱“君正智達”）撰寫的“情況反饋”文件顯示。君正智達為向禹州銀行、柘城銀行、惠民銀行、安徽固鎮(zhèn)銀行四家村鎮(zhèn)銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

針對上述文件的真實性，《財經(jīng)》記者撥打君正智達官網(wǎng)電話，截至發(fā)稿前，未能接通。

另有互金平臺業(yè)務(wù)人員向《財經(jīng)》記者表示，“監(jiān)管叫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款后，平臺迅速停止新增，但有銀行前期在通過平臺獲客后，向用戶發(fā)送短信等，使得異地用戶可以繼續(xù)通過App或微信小程序購買存款產(chǎn)品。”

總體來看，據(jù)《財經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計，儲戶通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺購買的上述銀行的存款產(chǎn)品年化利率在4.2%-4.9%之間，大多為五年定期產(chǎn)品，可隨時提前全額支取。

“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買的產(chǎn)品利率基本不超過5%，主要是部分通過中介去存款的用戶，其中涉及不少貼息?！庇袃舾嬖V《財經(jīng)》記者，不少存款大戶都是先到線下開立I類賬戶，隨后做了貼息存款。

一名福建的儲戶表示，自己在鄭州做生意，因為平時流動資金大，常與銀行打交道，月末銀行需要資金就會讓自己幫忙?！芭紶枙投Y、購物卡。有次朋友說新東方銀行缺存款，可以存50天，做七天通知存款。在1.85%利率上可以額外再補貼，綜合收益率有8%?！?/p>

事實上，在很多地區(qū)，“貼息存款”屢見不鮮。有銀行業(yè)人士指出，“貼息存款”是儲戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網(wǎng)點，按照雙方約定得到一筆額外補貼。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼2015年曾撰文指出，近些年來，銀行存款市場份額爭奪戰(zhàn)日趨白熱化，部分銀行為延攬存款不惜代價，這是導(dǎo)致高息攬存的重要原因。還有一些銀行，基層機構(gòu)管理不嚴，內(nèi)控基礎(chǔ)薄弱，員工教育不力，少數(shù)員工為了利益有章不循、違規(guī)操作，與資金掮客內(nèi)外勾結(jié)，為詐騙犯罪行為提供便利、充當打手，侵犯了儲戶權(quán)益，敗壞了行業(yè)聲譽，應(yīng)該受到嚴懲。

另據(jù)不少儲戶透露，此次事件中，單戶存款金額高者可達數(shù)千萬元，低者也涉及數(shù)萬元。

有儲戶向《財經(jīng)》記者表示，“此次‘取款難事件涉及約400億元資金，其中線上和線下渠道分別占300億元、100億元?！辈贿^，該數(shù)據(jù)的真實性目前尚未得到權(quán)威部門印證。

有互金平臺內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者，“有的平臺涉及資金規(guī)模不低，我們平臺屬于比較少的，金額大概在數(shù)億元，涉及儲戶差不多數(shù)千人?！绷頁?jù)其透露，事件發(fā)生后，已向相關(guān)監(jiān)管部門、事件調(diào)查專班等報送相關(guān)資料和情況。

存款去哪兒了：許昌農(nóng)商行是關(guān)鍵一環(huán)

《財經(jīng)》記者注意到，前述無法取款的村鎮(zhèn)銀行，除了新東方銀行由新鄭農(nóng)商行持股30%，其余幾家均有著相同的背景——控股股東為資產(chǎn)規(guī)模約700億元的許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“許昌農(nóng)商行”）。

市場人士認為，許昌農(nóng)商行在此次事件中，成為關(guān)鍵一環(huán)。公開資料顯示，許昌農(nóng)商行的前身是許昌魏都農(nóng)商行，2017年10月，該行名稱變更為“許昌農(nóng)村商業(yè)銀行”。

天眼查顯示，許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立了五家村鎮(zhèn)銀行，包括禹州銀行（2011年5月設(shè)立）、惠民銀行（2015年11月設(shè)立）、柘城銀行（2016年6月設(shè)立）、安徽固鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行（兩家均為2015年11月設(shè)立），持股比例分別為20.5%、51%、51%、40%和40%。

今年3月30日，河南銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布了同意許昌農(nóng)商行增持惠民銀行股權(quán)的批復(fù)，在批復(fù)文件中，許昌農(nóng)商行對惠民銀行的持股比例由51%升至62.31%。

根據(jù)大公國際資信評估公司發(fā)布的《許昌市投資總公司主體與相關(guān)債項2021年度跟蹤評級報告》，截至2020年末，許昌農(nóng)商銀行總資產(chǎn)136.38億元;2020年實現(xiàn)營業(yè)收入4.08億元，凈利潤966.39萬元，不良貸款率為4.99%。

“村鎮(zhèn)銀行取款難”事件發(fā)生后，包括儲戶、第三方合作平臺、市場人士的焦點均集中在：存款去哪兒了？

5月18日，銀保監(jiān)會有關(guān)負責人透露，四家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。目前四家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務(wù)正常開展。

時隔一個月（6月18日），許昌公安在上述警情通報中明確指出，2011年以來，以河南新財富集團實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。

另據(jù)北青深一度此前報道，河南新財富集團涉嫌非法集資，且金額巨大，銀行關(guān)閉提現(xiàn)入口，是因為無法鑒別非法資金與合法資金，所以采取了應(yīng)急措施。

隱匿的新財富集團：實控人呂某

企查查信息顯示，河南新財富集團已于2022年2月10日注銷，該公司成立于2011年7月，注冊資本為1.16億元，法定代表人兼大股東為余澤峰（持股80%）。同時，余澤峰還投資成立了部分機械設(shè)備公司、商貿(mào)公司等，其中部分公司尚存續(xù)，部分則已注銷。

市場關(guān)注，河南新財富集團是如何與上述許昌農(nóng)商行參股的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的？

企查查顯示，以禹州銀行為例，持有該行8.125%股權(quán)的鄭州建文商貿(mào)有限公司，執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、法定代表人為蔣聯(lián)合;而蔣聯(lián)合又是上蔡縣暢源商貿(mào)有限公司（下稱“暢源商貿(mào)”）的股東（持股10%）、監(jiān)事，該公司另一股東為張自學(xué)（持股90%），后者同時是暢源商貿(mào)的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、法定代表人。值得注意的是，在河南新財富集團控股（持股51%）的河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司中，張自學(xué)持股49%，并擔任法定代表人兼總經(jīng)理。

再如，安徽固鎮(zhèn)銀行的第二股東為安徽感知物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（持股9%），該公司法定代表人、總經(jīng)理、實控人為霍金川，而霍金川又持有上蔡縣美廉美商貿(mào)有限公司（下稱“美廉美商貿(mào)”）18%的股權(quán)。這其中，美廉美商貿(mào)的法定代表人、總經(jīng)理、實控人正是余澤峰（河南新財富集團法定代表人、股東），其持有美廉美商貿(mào)82%的股權(quán)。

類似的關(guān)系仍有不少。另據(jù)網(wǎng)易清流工作室調(diào)查，以實控人呂奕為代表的河南新財富集團，不僅持有洛陽銀行、河北銀行等地區(qū)大行的股權(quán)，還參股了至少六家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行，累計數(shù)量可能達到13家。

呂奕即上述警情通報中提到的“呂某”。公開資料顯示，呂奕出生于1974年。一名曾與其打過交道的銀行業(yè)人士告訴《財經(jīng)》記者，呂奕年輕時在開封做白色家電的批發(fā)生意?！?003年，中國加入世貿(mào)組織不久，市場對白色家電的需求量很大。當時某國有行是其最大的債權(quán)行，大概給了三四個億的資金”。

雖然白色家電的生意做得風生水起，但在上述銀行業(yè)人士看來，真正讓呂奕賺到第一桶金的是高速公路。據(jù)第一財經(jīng)報道，2003年9月26日，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速公路正式奠基，建設(shè)方蘭尉高速開發(fā)有限公司背后的實控人，正是呂奕。

“做白色家電其實比較辛苦，基本靠走量，但修高速公路實際上是一種資本運作?，F(xiàn)在修高速公路國家要求30%的資本金，但在過去并沒有人核實。路還沒修好時，就拿著未來的收費權(quán)做質(zhì)押去銀行融資，高速公路只要修起來，銀行的風險也是可控的，實際是一個時間換空間的概念?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士進一步解釋道。

值得注意的是，河南新財富集團與部分銀行、企業(yè)究竟存在怎樣的關(guān)系，目前尚難以界定。

“河南新財富集團的管理架構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致事實認定很難，比如有的機構(gòu)無法界定是與河南新財富集團存在普通的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還是就屬于‘新財富系。因此，凡是有業(yè)務(wù)聯(lián)系的機構(gòu)或地方，目前都在協(xié)助排查?！庇薪咏胤浇鹑诒O(jiān)管的知情人士向《財經(jīng)》記者表示。

亦有金融業(yè)人士告訴《財經(jīng)》記者，多地已經(jīng)開始排查與新財富集團相關(guān)的機構(gòu)等情況。

如何為儲戶埋單？中小銀行信用受損

對儲戶而言，當下最關(guān)注的莫過于，自己的存款最終能否取回？

“我們不認識新財富集團，存款只是因為信任銀行，覺得把錢存在銀行放心?！庇袃粝颉敦斀?jīng)》記者表示，“很擔心自己的錢會‘打水漂?！?/p>

根據(jù)2015年下發(fā)的《存款保險條例》，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形包括：一是存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

上海正貫長虹律師事務(wù)所律師梅華偉告訴《財經(jīng)》記者，根據(jù)《存款保險條例》的規(guī)定，符合條件的情況下，每個儲戶通過國家存款保險基金最高可以獲得賠償50萬元;對于超過50萬元的部分，根據(jù)近年案件，若是挪用的資金已經(jīng)轉(zhuǎn)移境外，或者發(fā)生投資其他項目產(chǎn)生嚴重虧損的情況，取回存款的可能性將十分渺茫。另外，也要看銀行的資產(chǎn)情況。

“如果確認是存款產(chǎn)品，那儲戶權(quán)益就受到存款保險的保障。”北京尋真律師事務(wù)所主任律師王德怡接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，如果責任主體涉嫌犯罪，根據(jù)以往同類案件處理結(jié)果，這個調(diào)查、審判、追贓和返還的過程往往十分漫長。鑒于相當一部分款項會被犯罪分子轉(zhuǎn)移，受害人獲賠比例不會太高。在這個過程當中，根據(jù)先刑后民原則，民事程序暫不會啟動。建議儲戶密切關(guān)注公安機關(guān)的調(diào)查進展，及時申報自己的權(quán)利。

中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧向《財經(jīng)》記者表示，存款保險僅是償付方式的一種，且具有觸發(fā)使用的法定要件，而從目前看，其條件尚未滿足。即使客戶有要求銀行償付存款及正常孳息的法律權(quán)利，但在目前情況下也并不能當然、立即主張相關(guān)方面通過存款保險償付。整個過程依然需要在法治軌道上有序推進。

“因為這其中涉及貼息等問題，去界定這個產(chǎn)品的性質(zhì)存在一定難度?！庇秀y行業(yè)資深人士認為，對于一些涉及金額相對較小，且存款利率在合理水平的儲戶，應(yīng)該按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障這部分儲戶的權(quán)益?！暗F(xiàn)在的問題在于，這些資金是否進入銀行體系，如果沒有進入，存款保險就很難承擔賠付責任?！?/p>

不過，亦有觀點認為，此次“取款難”事件或可適用“表見代理”規(guī)則。

“村鎮(zhèn)銀行‘存款行為符合民法上的‘表見代理構(gòu)成要件。一方面，‘存款辦理的整個流程酷似真實業(yè)務(wù)，且涉及人員也都是銀行實控人、股東、高管和工作人員;另一方面，從公開信息披露的內(nèi)容來看，客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中也盡到了足夠的注意義務(wù)。”車寧告訴《財經(jīng)》記者，因此，在“表見代理”語境下，不管銀行方面相關(guān)人員、機構(gòu)的行為如何認定，并不影響銀行對客戶應(yīng)盡的償付義務(wù)，這個義務(wù)是真實有效的。

前往禹州銀行網(wǎng)點取現(xiàn)的儲戶。圖/儲戶提供

在某互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶向《財經(jīng)》記者提供的存款產(chǎn)品購買頁面上，明確標注了產(chǎn)品為上述村鎮(zhèn)銀行提供的定期存款產(chǎn)品，且依照《存款保險條例》受到保護。同時，根據(jù)該互聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶提供的支付業(yè)務(wù)回單顯示，收款方名稱正是相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行。

車寧進一步指出，“至于‘貼息存款是否影響上述‘存款的合法性，個人以為，貼息存款確實違反了監(jiān)管機構(gòu)對銀行的管理性規(guī)定，具有‘違規(guī)性。但這種違規(guī)性能否上升到‘違法性，進而否認當時銀行與客戶整個‘合意的有效性，則不無疑問，一個重要的關(guān)注點是利息水平，當利息尚在合法區(qū)間時，不宜否定整個行為的合法性。另外從此前的司法實踐看，即使否認了高出一般部分利息的有效性，存款和正常利息的有效性大多會得到承認?！?/p>

董希淼強調(diào)，“對普通民眾而言，千萬別去碰什么‘貼息存款才是王道。高收益必定伴隨著高風險，天上永遠不會掉餡餅，只可能掉冰雹。”

另一方面，伴隨“取款難”事件持續(xù)發(fā)酵，對部分中小銀行帶來的影響正在出現(xiàn)。

有儲戶告訴《財經(jīng)》記者，已經(jīng)將其他小銀行的存款提前取回。華中地區(qū)某國有大行支行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人也告訴《財經(jīng)》記者，近期其所在網(wǎng)點存款數(shù)額明顯增多，“不少人將本地城、農(nóng)商行的存款取出來放進我們銀行，單日差不多有數(shù)百萬元存款”。

另有民營銀行內(nèi)部人士直言，“近期確實受到此事件影響，每天資金凈流出達到數(shù)千萬元。目前用戶存在恐慌情緒，甚至把小銀行和當年的P2P網(wǎng)貸劃為一類，銀行壓力不小?！?/p>

而這背后的中小銀行信用風險尚需進一步關(guān)注。

董希淼向《財經(jīng)》記者表示，存在信用風險是不可避免的，尤其自包商銀行事件后，中小銀行信用分層愈發(fā)明顯。問題的關(guān)鍵在于對存在風險的中小銀行，要及時采取破產(chǎn)清算或兼并重組等措施。在兼并重組的形式上，未來還可以進行更多的探索。如將規(guī)模較小的縣級農(nóng)商行、農(nóng)信社，進行跨縣市合并重組;將經(jīng)營不善的村鎮(zhèn)銀行，作為一個分支機構(gòu)并入主發(fā)起行等。

“當然，兼并重組不能‘一并了之。”董希淼直言，防范化解金融風險、加快發(fā)展中小銀行，還需付出更多努力。比如應(yīng)重視中小銀行作用，對中小銀行進行準確定位;支持中小銀行拓寬資金來源，提高資本充足率;實施差異化監(jiān)管，優(yōu)化中小銀行發(fā)展環(huán)境;提升中小銀行公司治理，強化內(nèi)部制衡和外部監(jiān)督。

（應(yīng)受訪者要求，尚山為化名;《財經(jīng)》記者楊芮、實習生鐵鈺對此文亦有貢獻）