支付結(jié)算領(lǐng)域防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)探析

王成城 李杰

摘 要：隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)化、信息化程度的不斷加深，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不斷增多，逐漸發(fā)展成為一種較為普遍的經(jīng)濟(jì)犯罪類型，并且呈現(xiàn)出持續(xù)高發(fā)態(tài)勢。由于高校大學(xué)生缺少必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，且大學(xué)生作為使用網(wǎng)絡(luò)頻率較高的群體，高校大學(xué)生已然成為不法分子主要的攻擊對象之一。本文通過分析在支付結(jié)算領(lǐng)域的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新問題、新形勢，提出解決高校在支付結(jié)算領(lǐng)域電信網(wǎng)絡(luò)詐騙困境的應(yīng)對之策，以此全面提高高校大學(xué)生的自我防范意識(shí)及自我防范能力。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算;防范;電信網(wǎng)絡(luò)詐騙

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，是指以非法占有為目的，利用電話、信息、互聯(lián)網(wǎng)等電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段來虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相，進(jìn)而設(shè)置騙局來實(shí)施遠(yuǎn)程的或者非接觸式的詐騙，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的犯罪行為。近些年，各個(gè)地區(qū)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件頻發(fā)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出犯罪團(tuán)伙公司化運(yùn)作模式、高科技詐騙手法、內(nèi)容緊跟時(shí)事精準(zhǔn)詐騙，并出現(xiàn)多種類型、手法更加隱蔽化、現(xiàn)代化、涉及金額大、造成危害大等特征。目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防控形勢嚴(yán)峻，與校園相關(guān)的電信詐騙案件呈現(xiàn)高發(fā)狀態(tài)，已經(jīng)成為危害校園安全、影響校園生活秩序的巨大毒瘤，其中在我國當(dāng)代高校大學(xué)生更是容易受到詐騙的高危人群。如何成功有效防范風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為維護(hù)校園穩(wěn)定，確保師生生命及財(cái)產(chǎn)安全亟待解決的重點(diǎn)問題。

一、高校電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的原因

（一）與其他社會(huì)群里相比，大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差

大學(xué)生的年齡普遍較小，剛從高中生轉(zhuǎn)變成高校學(xué)生的身份，許多學(xué)生的心智尚未成熟，日常警覺性較低，自我保護(hù)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，思想比較單純，缺乏必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，生活閱歷不足從而容易陷入犯罪人的圈套之中。其次，高校多實(shí)行封閉式的住校管理，大學(xué)生們離家距離較遠(yuǎn)，幾乎都在學(xué)校住宿，不在父母身邊，父母無法及時(shí)給出正確的引導(dǎo)，給了犯罪分子趁虛而入的機(jī)會(huì)。并且高校大學(xué)生有可以獨(dú)立自主支配的生活費(fèi)，很多大學(xué)生有自己的獨(dú)立賬戶，在處理自身財(cái)產(chǎn)的問題上思想會(huì)有偏差進(jìn)而產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。

（二）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的證據(jù)與采信難以收集

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)具有特殊性，首先電子證據(jù)具有無形性，收集起來十分困難，需要具備專業(yè)技術(shù)的科技人員進(jìn)行破解。其次，隨著社會(huì)的高新技術(shù)不斷發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的手法也更加的隱蔽，方式更加的多元化，高科技的詐騙手法跟精準(zhǔn)詐騙使得高校大學(xué)生放松警惕性，不易察覺來自身邊的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，個(gè)人信息不易保管更容易被泄露

任何事情都是具有兩面性的，如今是一個(gè)更加利民的高速發(fā)展的信息化時(shí)代，信息化給人們的生活工作帶來高效便捷的同時(shí)，也暴露了不少潛在的個(gè)人安全問題及隱私泄露問題。當(dāng)代高校大學(xué)生時(shí)刻走在時(shí)代的前沿，通常會(huì)有更多可以自由支配的課余時(shí)間，有更多的機(jī)會(huì)選擇參與參加各種社交活動(dòng)，在各種社交媒體上注冊使用賬戶已經(jīng)發(fā)展成為更普遍的趨勢，另外網(wǎng)絡(luò)購物如今也更加的普及，在進(jìn)行以上網(wǎng)上種種操作時(shí)，網(wǎng)頁自動(dòng)彈出的不明鏈接，或者點(diǎn)擊注冊不明的APP、連接公共的無線網(wǎng)絡(luò)等等，這些行為都存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致其個(gè)人隱私信息被他人所竊取。

二、高校電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的常見類型

（一）冒充熟人詐騙類

高校大學(xué)生通常都在學(xué)校住宿，離家較遠(yuǎn)，與父母朋友或者親戚無法面對面的直接聯(lián)系，溝通方式僅限于電話、信息、微信、QQ等通訊設(shè)備，無法迅速且有效地溝通，而犯罪嫌疑人通常會(huì)通過不正當(dāng)手段，盜取高校大學(xué)生的手機(jī)號(hào)碼、QQ、微信等個(gè)人資料，修改成其親朋好友的頭像賬號(hào)，利用其對父母或者親朋好友的關(guān)心，冒充受害人的父母或者親朋，通過文字信息的方式謊稱其家人生病、出車禍等突發(fā)緊急事件急需用錢，以此來實(shí)施詐騙。

（二）通過網(wǎng)絡(luò)中獎(jiǎng)信息詐騙

通常高校大學(xué)生的思想不夠成熟，自我防范的意識(shí)比較薄弱，對很多事情存在僥幸心理。犯罪嫌疑人利用這種僥幸心理，通過短信、微信或者QQ等方式像高校大學(xué)生，發(fā)布虛假的中獎(jiǎng)信息，吸引受害人點(diǎn)擊登錄其提供的虛假網(wǎng)站，一旦受害人沒有經(jīng)受住誘惑點(diǎn)擊其所提供的“釣魚”鏈接，就會(huì)面臨銀行卡資金通過不法手段被劃撥、手機(jī)號(hào)碼被凍結(jié)等損失，從而造成受害人資金的大量流失。

（三）通過網(wǎng)絡(luò)游戲吸引在校學(xué)生

大學(xué)生的課余時(shí)間比較充足，通常會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)游戲進(jìn)行消遣娛樂，因此網(wǎng)絡(luò)游戲平臺(tái)也成為詐騙分子利用的工具之一。他們通過假扮游戲玩家、異性角色等身份，在社交平臺(tái)低價(jià)出售各類高級游戲賬號(hào)、游戲裝備等廣告信息，吸引誘導(dǎo)學(xué)生玩家在虛假交易平臺(tái)進(jìn)行交易，以收取注冊費(fèi)、押金等名義支付各種相關(guān)費(fèi)用，而犯罪分子在收到轉(zhuǎn)款后便即可消失。

（四）網(wǎng)絡(luò)虛假購物詐騙

許多大學(xué)生會(huì)本著省錢節(jié)約的目的在網(wǎng)上或者二手購物平臺(tái)購買一些低價(jià)銷售的物品，犯罪嫌疑人會(huì)要求買方先添加微信、QQ等，私下聯(lián)系引誘受害人，再以先轉(zhuǎn)款再再發(fā)貨為借口先收款但不發(fā)貨，還會(huì)編造收取部分定金優(yōu)先安排發(fā)貨、收取物流運(yùn)費(fèi)等理由，一步步誘惑買方轉(zhuǎn)款，隨后直接拉黑。

三、防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管部門持續(xù)高壓嚴(yán)打，防治取得階段性成效。

近些年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在全國范圍內(nèi)成高發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢，黨中央、國務(wù)院高度重視打擊治理電信詐騙違法犯罪工作。最高檢會(huì)同最高法、公安部、工信部、人民銀行等部門聯(lián)合開展長城2號(hào)專項(xiàng)行動(dòng)、“斷卡行動(dòng)”，陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于辦理電信網(wǎng)路詐騙等刑事案件使用法律若干問題的意見》等制度織密的法治之網(wǎng)，壓縮非法買賣銀行賬戶空間，從源頭切斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移通道。據(jù)調(diào)查了解，今年上半年，宿州市公安、人行等監(jiān)管部門從抓獲電詐嫌疑人、破獲案件、排查風(fēng)險(xiǎn)涉案賬戶、封停涉詐APP、涉案賬號(hào)、涉及手機(jī)號(hào)碼、凍結(jié)銀行卡和凍結(jié)資金等多種控制措施，在支付結(jié)算領(lǐng)域的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范取得了一定成效。

（二）電信詐騙手法層出不窮，“定制化劇本”騙過大學(xué)生。

根據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《新形勢下電信詐騙治理研究報(bào)告（2020年）顯示，當(dāng)前全國電信詐騙受騙用戶主要集中在90后群體之中，90后群體受騙用戶占比高達(dá)63.7%。詐騙分子的目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向長期在互聯(lián)網(wǎng)活躍且防范意識(shí)薄弱的年輕高校大學(xué)生群體，僅2020年就有400多名大學(xué)師生被騙;而電信詐騙的模式已從“廣撒網(wǎng)”向“定制化劇本”模式轉(zhuǎn)變，電信詐騙手法上千種，僅2020年1至10月就新增260多種新型詐騙手法，導(dǎo)致高學(xué)歷受害者越來越多，涉案金額越來越大。因此，如何強(qiáng)化防范大學(xué)生防騙意識(shí)，將支付結(jié)算領(lǐng)域防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙政策惠及校園，值得我們探討研究。

四、當(dāng)前打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙存在問題

（一）社會(huì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)不足，高校大學(xué)生群體法律觀念淡薄。

中國銀聯(lián)發(fā)布數(shù)據(jù)中顯示，近年來的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)詐騙案件頻發(fā)，其中有超過90%是由于個(gè)人信息安全泄露所致。2021年11月1日起，個(gè)人信息保護(hù)法正式實(shí)施，為個(gè)人信息安全保護(hù)提供法律依據(jù)，但目前社會(huì)對個(gè)人信息安全保護(hù)重要性缺乏充分認(rèn)識(shí)。一方面，商業(yè)銀行對個(gè)人信息安全保護(hù)認(rèn)識(shí)不足，對客戶信息保密責(zé)任不清晰。如脫口秀演員池子怒斥中信銀行侵犯個(gè)人隱私向笑果文化提供其銀行流水等資料，引起公眾強(qiáng)烈關(guān)注，也暴露了部分商業(yè)銀行不注重客戶個(gè)人信息安全保護(hù)的問題。另一方面，公眾，特別是大學(xué)生群體，對個(gè)人重要信息保護(hù)意識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，有人甚至通過出租出借銀行賬戶、出售個(gè)人身份信息獲取蠅頭小利，參與銀行卡出售的年輕大學(xué)生有的抱有僥幸心理，認(rèn)為“來錢快，就不會(huì)被發(fā)現(xiàn)”，有的還會(huì)為自己找到一份“無本萬利”的兼職而沾沾自喜，法律意識(shí)淡薄。

（二）開戶環(huán)節(jié)監(jiān)管不力，賬戶實(shí)名制問題仍舊突出。

一是實(shí)名不實(shí)人問題。如今各商業(yè)銀行將人臉識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于開戶業(yè)務(wù)流程中，強(qiáng)化了賬戶實(shí)名制，大大降低了冒名開戶可能性。但是詐騙團(tuán)伙利用一些農(nóng)村青年、大學(xué)生法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)單薄，有“開卡好處費(fèi)”拿的心理，讓其用自己的身份信息辦理“銀行卡四件套”，即銀行卡、對應(yīng)綁定的手機(jī)卡、身份證和網(wǎng)銀U盾賣給詐騙團(tuán)伙。銀行工作人員僅根據(jù)有效身份證件辦理開卡業(yè)務(wù)，未盡到調(diào)查，提示風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)。二是掛失換卡躲避反洗錢監(jiān)測。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些詐騙分子借助掛失換卡方式，頻繁更換銀行卡號(hào)和U盾，從而避免被反洗錢系統(tǒng)評定為高風(fēng)險(xiǎn)等級，“重啟”被凍結(jié)賬戶。

（三）公安部門資金鏈分析困難，偵破效率低下。

一是電信網(wǎng)絡(luò)案件量大但破案率偏低。根據(jù)中信院研究顯示，從2011年開始，電信詐騙案件數(shù)量逐年攀升，在2019年全年僅結(jié)案的數(shù)量超過2000起。全中國每天接到的境外詐騙電話有10萬多次，相比于結(jié)案數(shù)，無法追回錢款，詐騙分子消失是絕大多數(shù)情況。電信詐騙從資金流、信息流分析、銀警協(xié)作再到落地抓捕耗時(shí)長，破案效率低下，結(jié)案率低。二是資金鏈分析困難。在成千上萬的電子證據(jù)中分析現(xiàn)金流向，缺乏有效的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測機(jī)制，構(gòu)建完成證據(jù)鏈閉環(huán)難度大，對偵查人員的專業(yè)能力提出了更高要求。

（四）高校安全管理不到位，宣傳力度有待加強(qiáng)。

一是網(wǎng)絡(luò)安全管理問題。高校承擔(dān)著保護(hù)學(xué)生安全和信息的責(zé)任，但在高校電信詐騙案件頻發(fā)的現(xiàn)狀，學(xué)校在信息網(wǎng)絡(luò)安全方面存在有隱患，導(dǎo)致黑客更容易入侵學(xué)校學(xué)生信息服務(wù)器，獲取大量學(xué)生信息。二是宣傳力度弱。學(xué)校對學(xué)生的安全教育宣傳大部分是宿舍用電、人身安全等，形式上僅局限于張貼宣傳海報(bào)、開班會(huì)等，宣傳形式單一且缺乏對防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、保護(hù)個(gè)人信息安全方面的內(nèi)容。

五、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙對策

（一）強(qiáng)化個(gè)人信息安全保護(hù)。

一是提高銀行機(jī)構(gòu)信息保護(hù)水平。對于銀行機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)當(dāng)做到定期檢查和維護(hù)內(nèi)部系統(tǒng)以及加強(qiáng)相關(guān)的保密安全措施。從根本上提高銀行系統(tǒng)的防護(hù)水平，日常工作中要設(shè)立嚴(yán)格的信息接觸權(quán)限，對接觸大量公民個(gè)人信息的工作人員做出更加嚴(yán)格規(guī)定和限制，提高工作人員的責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)工作人員的保密意識(shí)。二是提升大學(xué)生等高危群體的自我信息防范意識(shí)。通過新媒體和網(wǎng)絡(luò)工具宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方法、套路、危害程度和發(fā)展態(tài)勢，使他們明晰個(gè)人信息的主要內(nèi)容以及保護(hù)個(gè)人信息安全的重要性。

（二）壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。

一是強(qiáng)化對企業(yè)經(jīng)營真實(shí)背景的盡職調(diào)查。遵循“了解你的客戶”和誰開戶誰負(fù)責(zé)的原則，實(shí)質(zhì)性審核企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況，審慎判斷企業(yè)開戶合理性，向其他銀行機(jī)構(gòu)分享可疑法人開戶情況，杜絕詐騙分子在其他機(jī)構(gòu)繼續(xù)辦理開戶現(xiàn)象，并向公安機(jī)關(guān)移交疑似電信網(wǎng)絡(luò)詐騙線索。二是建立健全責(zé)任機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立起職責(zé)清晰、責(zé)任到崗、落實(shí)到人的責(zé)任管理機(jī)制，規(guī)范盡職調(diào)查流程對賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)落實(shí)不到位、排查工作落實(shí)不力的支行和相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。

（三）加大公安偵辦打擊力度。

一是提升公安機(jī)關(guān)偵查人員的素質(zhì)。加大對專業(yè)化能力的實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升人員專業(yè)化程度，在偵查時(shí)使用更有效、更有針對性的偵查方式和策略。二是完善證據(jù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，采用大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段挖掘和分析電子證據(jù)，提升取證能力和打擊深度。三是深化與銀行、第三方支付平臺(tái)、政府其他部門、高校等聯(lián)動(dòng)長效合作機(jī)制，各部門風(fēng)險(xiǎn)信息共享，共同開展犯罪預(yù)防、打擊工作。

（四）完善高校防治教育工作。

一是加強(qiáng)與人民銀行、公安機(jī)關(guān)的宣傳合作力度，做好電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳宣講工作，在高校營造良好的法治風(fēng)尚，定期邀請相關(guān)業(yè)務(wù)人員到高校開展專題講座，全面梳理摸排學(xué)生電信網(wǎng)絡(luò)詐騙問題及線索，與銀警部分相互協(xié)調(diào)，預(yù)測判斷，及時(shí)處置。二是在學(xué)校開設(shè)一些大學(xué)生防范電信詐騙相關(guān)的實(shí)踐課程，通過情景模擬、案例分析等方式使學(xué)生們?nèi)轿桓惺茈娦旁p騙的各類新型手法，提升防騙意識(shí)和個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)，學(xué)習(xí)遭遇電信詐騙后的處理辦法和舉報(bào)途徑。三是將校園發(fā)生的詐騙案件整理匯編成冊或者在校報(bào)發(fā)布，廣泛發(fā)動(dòng)宣傳陣勢，充分利用新媒體宣傳優(yōu)勢，真實(shí)營造校園防詐反詐氛圍。