儲(chǔ)蓄保障制度的比較分析與中國的選擇

李華民

摘要：完善的存款保險(xiǎn)制度是金融監(jiān)管專業(yè)化效率的基礎(chǔ)條件之一，但由于西方國家實(shí)踐中引發(fā)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，成為金融監(jiān)管體系中頗有爭議的政策性議題。評價(jià)儲(chǔ)蓄保障制度的優(yōu)勢與不足，只有找到一個(gè)合理的參照體系，并運(yùn)用比較制度分析工具，才能得出客觀的結(jié)論。作為正式制度的存款保險(xiǎn)制度與以非正式制度形式客觀存在著的政府與儲(chǔ)戶之間的隱性保險(xiǎn)合約相比較，在實(shí)現(xiàn)保證金融穩(wěn)定等同樣目標(biāo)的前提下，存款保險(xiǎn)制度的成本更低，并具有明顯的比較優(yōu)勢。因此，處于轉(zhuǎn)軌與開放中的中國金融體系，應(yīng)該建立作為正式制度的存款保險(xiǎn)制度，以替代隱性存款保險(xiǎn)合約。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；隱性合約；道德風(fēng)險(xiǎn)；參照體系；比較制度分析

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003—7217(2004)03—0020—05