數(shù)據(jù)賦能助力農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展

高盈

在互聯(lián)網(wǎng)時代，我國在數(shù)據(jù)資源豐富度和市場發(fā)展方面表現(xiàn)出了極為顯著的優(yōu)勢，且在數(shù)字中國發(fā)展戰(zhàn)略背景下，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展核心，數(shù)據(jù)之爭是當(dāng)下及未來各行業(yè)發(fā)展的重心所在。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深化推進過程中，農(nóng)商銀行已經(jīng)發(fā)展成為我國重要的金融力量，農(nóng)商銀行應(yīng)切實認(rèn)識到大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對于自身發(fā)展的促進作用。本文主要基于農(nóng)商銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析，對大數(shù)據(jù)在農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展過程中的助力策略進行了分析。

信息化建設(shè)已經(jīng)成為21世紀(jì)全球商業(yè)銀行的主要發(fā)展路徑，對于農(nóng)商銀行而言，加強自身信息化建設(shè)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)決策管理模式，是推動自身業(yè)務(wù)實現(xiàn)進一步繁榮發(fā)展，達成長期戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的必然要求。在長期業(yè)務(wù)開展過程中積累的龐大交易數(shù)據(jù)成為農(nóng)商銀行的重要發(fā)展基礎(chǔ)，農(nóng)商銀行應(yīng)切實認(rèn)識到數(shù)據(jù)信息的重要性，在實踐經(jīng)營發(fā)展中不斷探索對數(shù)據(jù)信息的高效利用，積極引入外部數(shù)據(jù)，通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理靈活運用，不斷挖掘數(shù)據(jù)信息價值，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，為長期發(fā)展和具體業(yè)務(wù)開展提供有效的決策基礎(chǔ)。

一、數(shù)據(jù)賦能在農(nóng)商銀行發(fā)展中的應(yīng)用必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和普及應(yīng)用，農(nóng)村金融市場的發(fā)展競爭越來越激烈，且市場發(fā)展競爭主體也呈現(xiàn)出多元化的特點。隨著資金互助社、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行不斷在農(nóng)村金融市場中開拓業(yè)務(wù)，眾多股份制銀行也開始加快在鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域的發(fā)展布局，加上支付寶和微信等第三方機構(gòu)在金融市場資產(chǎn)端的不斷深入滲透，也大大提高了農(nóng)商銀行的競爭壓力水平。第一，科學(xué)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)是普惠金融實現(xiàn)深化推廣發(fā)展的關(guān)鍵保障，農(nóng)商銀行在金融市場中的市場定位始終是立足縣域，支農(nóng)之下。但受信息不對稱等諸多因素的影響，現(xiàn)階段農(nóng)商銀行在中小客戶群體服務(wù)方面仍存在較為嚴(yán)重的缺失，必須盡快提高客戶黏性和忠誠度。大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)商銀行相關(guān)工作業(yè)務(wù)過程中的應(yīng)用，能夠很大程度上解決客戶與銀行之間存在的信息不對稱問題，有利于增強服務(wù)群體多樣性。第二，加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)運用，是農(nóng)商銀行在新時期背景下發(fā)展的必然途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融行業(yè)和銀行業(yè)的影響是深刻而持續(xù)的，在農(nóng)商銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)造了對客戶進行觀察分析的全新路徑?；诖髷?shù)據(jù)衍生的金融服務(wù)全新模式也逐漸推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)型至線上，傳統(tǒng)的人工面對面服務(wù)升級轉(zhuǎn)型為批量化和智能化的高效處理模式，在顯著提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率的同時，實現(xiàn)了對客戶體驗的進一步優(yōu)化改善，對于農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有極為顯著的促進作用。第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于不斷提高銀行經(jīng)營風(fēng)險的防控水平。人行征信、財務(wù)報表及抵扣押品等是傳統(tǒng)投放信貸過程中，銀行客戶經(jīng)理對貸款人進行了解評估的主要依據(jù)，但受到信息不對稱和個人專業(yè)能力有限等因素的影響，有時候無法精準(zhǔn)客觀地對貸款人進行風(fēng)險承受能力評估預(yù)判，進而對銀行資金造成一定的安全隱患。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，農(nóng)商銀行能夠針對客戶基本情況實現(xiàn)動態(tài)精準(zhǔn)地分析，從而提高自身對于風(fēng)險借貸風(fēng)險和資金風(fēng)險的防控水平。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)商銀行實踐應(yīng)用中的不足

（一）數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用水平有限

在農(nóng)商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控、客戶管理及產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多業(yè)務(wù)活動開展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮著不可或缺的關(guān)鍵作用。綜合當(dāng)下農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)商銀行的具體業(yè)務(wù)開展和數(shù)據(jù)分析技術(shù)之間仍缺乏較高水平的融合，部分農(nóng)村銀行還未實現(xiàn)對業(yè)務(wù)目標(biāo)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的有機融合與應(yīng)用，從而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)無法在農(nóng)商銀行發(fā)展目標(biāo)實現(xiàn)過程中發(fā)揮其理想的應(yīng)用效果。另一方面，在數(shù)據(jù)分析技術(shù)的投資建設(shè)方面，很多農(nóng)商銀行的投資力度還比較有限，尤其是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展革新速度日益加快，數(shù)據(jù)挖掘管理、機器學(xué)習(xí)、文本分析等前沿技術(shù)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)商銀行在技術(shù)引進投資方面的整體規(guī)劃性還嚴(yán)重不足，進而制約了大數(shù)據(jù)技術(shù)對于農(nóng)商銀行發(fā)展的促進作用。

（二）數(shù)據(jù)安全保障不理想

農(nóng)商銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的過程中，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，會導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，且部分?jǐn)?shù)據(jù)中事關(guān)銀行客戶的個人隱私，一旦泄露，后果不可估量。所以，在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)安全事關(guān)農(nóng)商銀行在市場競爭中的競爭力水平，同時也是其實現(xiàn)長期發(fā)展的重要前提。目前，受數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)建設(shè)投資力度有限，內(nèi)部職工數(shù)據(jù)安全防范能力和操作水平不足的影響，數(shù)據(jù)安全隱患非常嚴(yán)重。

（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量水平偏低

農(nóng)商銀行在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展信息分析處理和決策的過程中，數(shù)據(jù)質(zhì)量作為其關(guān)鍵前提，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，極易引發(fā)分析失誤、運營混亂和商業(yè)戰(zhàn)略不完善等問題。綜合當(dāng)下農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量來看，其在數(shù)據(jù)來源方面缺乏多樣化，雖然在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中積累了龐大的交易信息，但內(nèi)部各部門之間缺乏對數(shù)據(jù)信息的綜合應(yīng)用，對于第三方數(shù)據(jù)的引進利用也嚴(yán)重不足。與此同時，農(nóng)商銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息在標(biāo)準(zhǔn)化方面也存在較為顯著的問題，缺乏統(tǒng)一的格式，數(shù)據(jù)信息全面性不足等問題也大大影響了數(shù)據(jù)質(zhì)量水平。

（四）缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)人才

高專業(yè)素質(zhì)的數(shù)據(jù)人才是農(nóng)商銀行通過數(shù)據(jù)賦能實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要要求，但目前就業(yè)市場上普遍存在供需不足的嚴(yán)重問題。農(nóng)商銀行普遍缺乏高技術(shù)水平的數(shù)據(jù)人才，進而影響了數(shù)據(jù)信息技術(shù)對自身經(jīng)營發(fā)展的推動作用。另一方面，在人才培養(yǎng)和激勵晉升機制方面，很多農(nóng)商銀行也缺乏重視和對相關(guān)機制的完善，無法有效吸引留住高水平技術(shù)人才。

三、數(shù)據(jù)賦能助力農(nóng)商銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的具體策略

（一）加強業(yè)務(wù)目標(biāo)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的融合

大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)商銀行最為突出的優(yōu)勢在于通過獨特創(chuàng)新的形式呈現(xiàn)各類信息數(shù)據(jù)，輔助農(nóng)商銀行在商業(yè)活動開展中獲取更高水平的競爭力和發(fā)展理念。對于農(nóng)商銀行而言，在對龐大的數(shù)據(jù)信息進行處理分析之前，必須明確自身發(fā)展的具體需求，從而令大數(shù)據(jù)分析技術(shù)成為推動農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動力。各個階段的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是達成農(nóng)商銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的重要途徑，而在業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)過程中，數(shù)據(jù)分析則是其關(guān)鍵技術(shù)保障。在深化大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)商銀行發(fā)展中應(yīng)用的過程中，對銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)進行持續(xù)融合是必然的要求。例如，當(dāng)前階段分析客戶數(shù)據(jù)時，農(nóng)商銀行主要采取結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需進一步對網(wǎng)點視頻錄像、客戶電話錄音等非結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行深入挖掘運用，再加上隨著信息網(wǎng)絡(luò)的不斷深化普及，論壇、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺上的客戶信息也會匯聚為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展過程中的數(shù)據(jù)資源。通過對這些非結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行分析處理，能夠?qū)崿F(xiàn)理想的客戶特征提取、行為預(yù)測及消費偏好分析。在此發(fā)展背景下，農(nóng)商銀行要切實加強對自身數(shù)據(jù)挖掘處理能力的提高，加強人臉識別、文字識別、智能語音交互、圖像分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機器學(xué)習(xí)及去冗降噪等相關(guān)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的實踐應(yīng)用水平。

（二）加強用戶信息安全保障

對于農(nóng)商銀行的生存發(fā)展而言，用戶數(shù)據(jù)安全是其基礎(chǔ)所在，必須將保護用戶信息數(shù)據(jù)安全放在第一位。尤其是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全隱患越來越多，要求農(nóng)商銀行必須落實全面有效的數(shù)據(jù)安全保障措施。首先，農(nóng)商銀行必須加強投資建設(shè)數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)刪除與恢復(fù)、數(shù)據(jù)屏蔽等全方位角度對數(shù)據(jù)信息的安全進行保障，制定完善有效的數(shù)據(jù)安全應(yīng)急機制，如可以根據(jù)實際情況采取數(shù)據(jù)備份外包，增強系統(tǒng)自身的連續(xù)性，從而推動風(fēng)險防范能力的提升。其次，銀行應(yīng)對內(nèi)部職工數(shù)據(jù)安全操作加強規(guī)范培訓(xùn)，對數(shù)據(jù)安全操作、數(shù)據(jù)存儲、加工、交換、收集和傳輸?shù)雀鱾€工作流程進行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，從而最大限度地減少因人為失誤導(dǎo)致的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險問題。

（三）提高數(shù)據(jù)應(yīng)用效率和平臺建設(shè)速度

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有極為突出的數(shù)據(jù)信息挖掘能力和整合能力，但對于農(nóng)商銀行而言，普遍正處于布局建設(shè)大數(shù)據(jù)庫平臺的初期階段，在大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的應(yīng)用方面還處于比較弱勢的狀態(tài)，需要進一步加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶管理、市場營銷及風(fēng)險管理等方面的應(yīng)用和優(yōu)勢體現(xiàn)。首先，在客戶管理方面，農(nóng)商銀行普遍面臨理順客戶關(guān)系、收攏核心關(guān)鍵用戶、深挖客戶需求等問題，通過大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用，能夠?qū)ι鲜鰡栴}加以解決。某地農(nóng)商銀行通過采取落實以客戶和市場為中心與導(dǎo)向的商務(wù)轉(zhuǎn)型思路，搭建針對收集分析農(nóng)民客戶信息數(shù)據(jù)的 CRM系統(tǒng)，形成了銀行客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫，目前已經(jīng)實現(xiàn)對全域農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)的覆蓋。通過分析客戶信息數(shù)據(jù)，綜合客戶風(fēng)險性、忠誠性及貢獻性，對其進行區(qū)別劃分，開展針對性的分層次營銷服務(wù)，健全全面覆蓋多層次的銀行營銷格局。其次，在市場營銷方面，利用大數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)高水平的精準(zhǔn)營銷和維護，提高農(nóng)商銀行的營銷效率和營銷質(zhì)量，完成以客戶為導(dǎo)向的發(fā)展轉(zhuǎn)型。CRM系統(tǒng)在農(nóng)商銀行市場營銷工作開展中的應(yīng)用，成為面向客戶開展精準(zhǔn)營銷和維護的關(guān)鍵支撐體系。最后，在風(fēng)險管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對各類信息進行快速準(zhǔn)確的搜集整理，并快速分析不同變量之間的聯(lián)系，挖掘其中的風(fēng)險信息，有利于農(nóng)商銀行快速精準(zhǔn)地完成各類風(fēng)險的檢測識別，從而優(yōu)化農(nóng)商銀行的風(fēng)險管理效能與模式。OAP在線數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的應(yīng)用，能夠?qū)r(nóng)商銀行內(nèi)部貸款、存款、理財、利息等各項信息進行深度挖掘，搭建風(fēng)險分析模型，再加上OAP系統(tǒng)和合規(guī)管理系統(tǒng)PCM之間的對接和數(shù)據(jù)互通，能夠有效確立發(fā)現(xiàn)、管控及處置經(jīng)營風(fēng)險的明確流程，從而對農(nóng)商銀行的經(jīng)營風(fēng)險實現(xiàn)高效持續(xù)的有效管控。

（四）提高大數(shù)據(jù)的質(zhì)量水平

高質(zhì)量水平的大數(shù)據(jù)質(zhì)量能夠有效提高農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的決策水平，其也是農(nóng)商銀行有效應(yīng)用各類大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。為了切實保障大數(shù)據(jù)的質(zhì)量水平，第一，農(nóng)商銀行要構(gòu)建大數(shù)據(jù)質(zhì)量的評估體系，加強利用數(shù)據(jù)算法和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，持續(xù)升級優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量評估系統(tǒng)的精準(zhǔn)性，從而實現(xiàn)對數(shù)據(jù)生產(chǎn)加工、存儲使用及銷毀的全過程的有力把控。第二，建立完善數(shù)據(jù)質(zhì)量評估系統(tǒng)的同時，農(nóng)商銀行要構(gòu)建與之相適應(yīng)的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，提高大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)性，有力保障農(nóng)商銀行大數(shù)據(jù)的質(zhì)量水平。第三，農(nóng)商銀行要基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息，開展進一步的深度挖掘工作，提高業(yè)務(wù)開展過程中積累的各項數(shù)據(jù)信息利用水平，加強不同部門間的數(shù)據(jù)聯(lián)動共享，降低業(yè)務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)過程中的成本費用。第四，農(nóng)商銀行要對外部數(shù)據(jù)持積極引進的開放態(tài)度，提高大數(shù)據(jù)的多元性，進一步加強整合利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)信息。

（五）加強對大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)

要切實提高數(shù)據(jù)賦能在農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展工作中的促進作用，農(nóng)商銀行必須組建具有專業(yè)業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)信息能力的專業(yè)團隊，加大對數(shù)據(jù)信息人才的引入培養(yǎng)力度。首先，農(nóng)商銀行應(yīng)加強對高專業(yè)素養(yǎng)人才的招聘，通過完善的薪資待遇體系和人才發(fā)展體系吸引更多的大數(shù)據(jù)人才。其次，對于內(nèi)部職工，農(nóng)商銀行應(yīng)加強培養(yǎng)，定期開展大數(shù)據(jù)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高在職職工的素質(zhì)專業(yè)技能水平，更好地在日常工作中運用大數(shù)據(jù)服務(wù)客戶。最后，農(nóng)商銀行要打造積極向上的文化氛圍，完善內(nèi)部人才晉升發(fā)展和薪酬激勵體系，降低經(jīng)營發(fā)展過程中的高素質(zhì)人才損失率。

結(jié) 語

對于農(nóng)商銀行而言，在新時代發(fā)展背景下，必須堅守自身核心任務(wù)，做好對實體經(jīng)濟的服務(wù)工作，深化推動金融改革，加強對金融風(fēng)險的防控力度，積極利用數(shù)據(jù)賦能推動自身高質(zhì)量發(fā)展。與此同時，農(nóng)商銀行要深入分析自身發(fā)展現(xiàn)狀，加強對同行數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過程中經(jīng)驗教訓(xùn)的借鑒總結(jié)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)和自身業(yè)務(wù)的融合服務(wù)平臺，不斷提高數(shù)據(jù)信息質(zhì)量，全面推動智慧化服務(wù)、營銷、風(fēng)控及決策水平的提升。