2.6萬億江蘇銀行在高歌猛進(jìn)中迷失

吳田田

內(nèi)控始終是銀行經(jīng)營(yíng)的底線，而今年尚未過半，這家萬億城商行已被罰超300萬元。

日前，江蘇銀行公布2021年業(yè)績(jī)報(bào)告，該行以高達(dá)637.71萬元的營(yíng)業(yè)收入居于已披露業(yè)績(jī)報(bào)告的5家萬億城商行榜首；歸母凈利潤(rùn)方面，江蘇銀行也取得了十分優(yōu)異的成績(jī)，較去年末增長(zhǎng)30.72%，達(dá)到196.94億元。

然而，在營(yíng)收凈利雙雙高速增長(zhǎng)的背后，隱藏的卻是江蘇銀行近年來內(nèi)控失效、罰單不斷的種種問題。2022年開年，江蘇監(jiān)管局曾披露81張罰單，江蘇銀行的被罰金額和次數(shù)均居于榜首。3月7日，江蘇銀行發(fā)布公告，稱收到外部監(jiān)事陳志斌的書面辭職報(bào)告。而隨著陳志斌的辭職，江蘇銀行監(jiān)事會(huì)成員將少于法律法規(guī)和公司章程所規(guī)定的最少人數(shù)。

江蘇銀行2021年度報(bào)告顯示，該行2021年存款總額為1.45萬億元，同比增長(zhǎng)11.10%；貸款總額為1.4萬億元，同比增長(zhǎng)16.52%；可以看到，江蘇銀行貸款總額增幅要遠(yuǎn)超于存款總額增幅，這導(dǎo)致該行2021年存貸比高達(dá)93.21%，而過高的存貸比不利于銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

值得一提的是，2015年《商業(yè)銀行法修正案（草案）》獲得國(guó)務(wù)院通過，“貸款余額與存款余額比例不得超過75%”的規(guī)定被刪除，而在這之前，央行為防止銀行過度擴(kuò)張，規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。

此外，據(jù)年報(bào)顯示，江蘇銀行2021年資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率三項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)悉數(shù)下降。具體來看，該行2021年資本充足率為13.38%，比上年下降1.09個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為11.07%，比上年下降0.84個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率為8.78%，比上年下降0.47個(gè)百分點(diǎn)。這顯然不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

值得注意的是，2021年江蘇銀行總資產(chǎn)規(guī)模為2.6萬億元，同比增長(zhǎng)12.02；而營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)分別以637.71億元和196.94億元的金額同比增長(zhǎng)22.58%和30.72%，很明顯的是，江蘇銀行的營(yíng)收增速遠(yuǎn)高于總資產(chǎn)規(guī)模增速，這或許有賴于該行凈息差同比提升和非利息收入發(fā)力帶來的盈利貢獻(xiàn)。

2022年開年，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下稱“銀保監(jiān)會(huì)”）江蘇監(jiān)管局官網(wǎng)連續(xù)披露81張罰單，江蘇銀行的罰款金額及罰款次數(shù)均居于榜首。

1月6日，江蘇監(jiān)管局集中公布對(duì)江蘇銀行的10余條處罰信息，直指江蘇銀行貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，包括“貸款資金違規(guī)流入房市”、“公信貸資金被挪用”、“違規(guī)發(fā)放借名貸款”、“吸收客戶資金不入賬”、“內(nèi)部控制失效”、“低風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款“三查”不到位”等。涉及蘇州分行、徐州分行、泰州分行三家分行；滕道軍、翁志芳、徐鈺、匡紅軍、解焱等多個(gè)負(fù)責(zé)人；對(duì)銀行和個(gè)人累計(jì)罰款近300萬元。

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局在官網(wǎng)發(fā)布對(duì)江蘇銀行北京分行的處罰決定，共涉及7項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，其中包括“采用不正當(dāng)手段發(fā)放貸款”、“固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目審批要件不齊全”、“固定資產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重失職”、“貸后管理不審慎導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)進(jìn)入投資等限制性領(lǐng)域”、“同業(yè)投資業(yè)務(wù)違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)?！?、“同業(yè)投資業(yè)務(wù)項(xiàng)目審批要件不齊全且投后管理不到位導(dǎo)致部分資金被挪用”、“同業(yè)投資業(yè)務(wù)資金占比超監(jiān)管要求”等。江蘇銀行北京分行累計(jì)被罰490萬元，8名相關(guān)負(fù)責(zé)人受到行政處罰，其中2人被禁止3年內(nèi)從事銀行業(yè)工作。

僅僅不到半年時(shí)間，江蘇銀行就收到數(shù)量如此之多的罰單，被罰金額如此之大，并涉及10余名相關(guān)負(fù)責(zé)人，這不禁讓我們對(duì)江蘇銀行產(chǎn)生疑問，在亮麗、優(yōu)異的業(yè)績(jī)背后，為何會(huì)出現(xiàn)如此之多的違法違規(guī)行為？

值得一提的是，今年3月7日，江蘇銀行監(jiān)事會(huì)成員現(xiàn)任外部監(jiān)事陳志斌提出了辭職，江蘇銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱收到陳志斌的辭職報(bào)告。而陳志斌的辭職將會(huì)導(dǎo)致江蘇銀行監(jiān)事會(huì)成員人數(shù)低于公司章程規(guī)定的最低人數(shù)，在江蘇銀行股東大會(huì)選舉產(chǎn)生新的監(jiān)事前，陳志斌將按照法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定，繼續(xù)履行外部監(jiān)事職責(zé)。目前，江蘇銀行官網(wǎng)仍然顯示陳志斌為監(jiān)事會(huì)成員。

據(jù)上述統(tǒng)計(jì)，近年來江蘇銀行頻頻出現(xiàn)負(fù)責(zé)人被罰事件，輕則警告，重則終身禁止從事銀行業(yè)，僅去年12月和今年1月兩個(gè)月時(shí)間，就累計(jì)10余名相關(guān)負(fù)責(zé)人受到行政處罰。

據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定，商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)的作用就在于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和高級(jí)職員的行為行使監(jiān)督和檢查權(quán)，以保證銀行的各項(xiàng)政策得到貫徹執(zhí)行，并防止董事會(huì)濫用職權(quán)危害銀行、客戶的利益。