數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響

王偉周

摘要：數(shù)字普惠金融，屬于普惠金融在數(shù)字化環(huán)境下的體現(xiàn)。上述金融的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在涉及范圍廣等方面，相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，可為低收入人群提供寬松的金融環(huán)境，以及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而盤活經(jīng)濟(jì)。研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，可產(chǎn)生較大影響。而其影響不僅體現(xiàn)在積極方面，同樣體現(xiàn)在消極方面。在上述背景下，為了促使數(shù)字普惠金融向著正確的方向發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)提供助力，文章對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響進(jìn)行了研究。文章首先介紹了數(shù)字普惠金融及其現(xiàn)狀;其次，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)進(jìn)行了總結(jié)，并對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行了概括;最后，重點(diǎn)通過(guò)提出假設(shè)、建立模型，對(duì)假設(shè)予以驗(yàn)證的方式，對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響，及其作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的體現(xiàn)進(jìn)行了研究。并就消極方面的影響，提出了應(yīng)對(duì)策略，僅供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí);金融過(guò)度

近年來(lái)，金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，但傳統(tǒng)金融缺乏包容性，部分低收入人群，或小微企業(yè)，均難以獲得金融服務(wù)。受上述因素影響，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)減緩趨勢(shì)。為了解決上述問(wèn)題，國(guó)家提出了“普惠金融”，并結(jié)合數(shù)字化時(shí)代的相關(guān)技術(shù)，形成了數(shù)字普惠金融。上述金融模式，強(qiáng)調(diào)為大眾服務(wù)，保證所有群體獲得金融服務(wù)的資格，符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。從目前的情況看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定成果，而其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響，也逐漸體現(xiàn)。如借助數(shù)字普惠金融的力量，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，這一金融模式的價(jià)值將可得到更大程度的發(fā)揮。因此，有必要對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響進(jìn)行研究，在借助其優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，排除不良影響，保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融及其現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融，是指數(shù)字化時(shí)代下，立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績(jī)，但仍有不足。2018年10月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版。白皮書顯示，截至2017年年末，我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，較2013年年末增長(zhǎng)73.1%;為1521萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年年末增長(zhǎng)21.7%。2017年大中型商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對(duì)387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免。2018年10月17日，從財(cái)政部獲悉，中央財(cái)政下達(dá)2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，比2017年增加23億元，增長(zhǎng)29.85%。

二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)及其現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)就是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變與經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)軌。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)包括幾個(gè)方面：一是由以輕紡工業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上升到以重化學(xué)工業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu);二是由以原材料為重心的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上升到以加工組裝為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu);三是由以低附加值的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主上升到以高附加值的技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)為主。

此外，從整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)還包括國(guó)民經(jīng)濟(jì)重心由第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而向第三產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化升級(jí)的過(guò)程。一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否合理，關(guān)系到該國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和效益，直接影響該國(guó)社會(huì)的再生產(chǎn)能否順利進(jìn)行。我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的頑癥，自改革開放以來(lái)，我國(guó)政府就致力于調(diào)整和改造，但其中仍然存在問(wèn)題。未來(lái)，為了進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須以科學(xué)發(fā)展觀為導(dǎo)向，以科技創(chuàng)新為動(dòng)力來(lái)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)所產(chǎn)生的影響

本部分主要通過(guò)提出假設(shè)、建立模型，對(duì)假設(shè)予以驗(yàn)證的方式，對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響，及其作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的體現(xiàn)，進(jìn)行了分析與總結(jié)。

（一）提出假設(shè)

1. 積極影響假設(shè)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響，主要體現(xiàn)在以下方面：

（1）數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，反映了金融行業(yè)的改革，以及金融機(jī)制的完善。在上述環(huán)境下，由于金融領(lǐng)域需要為大眾提供金融服務(wù)，且大眾對(duì)金融服務(wù)的需求不同，故金融行業(yè)產(chǎn)品種類將逐漸增多。在大眾均具備參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)的情況下，其消費(fèi)欲望也將不斷膨脹，消費(fèi)行為不斷增多，此舉將對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起到一定的推動(dòng)作用。

（2）數(shù)字普惠金融出現(xiàn)后，為了減少風(fēng)險(xiǎn)，金融及其相關(guān)領(lǐng)域，將加大力度進(jìn)行信用體系建設(shè)。由此所產(chǎn)生的信用擴(kuò)張機(jī)制，可對(duì)資本的流動(dòng)產(chǎn)生影響。高信用者，將獲得更多參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)。而上述人群參與到各大產(chǎn)業(yè)中，同樣有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，加之其本身信用條件較好，故產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將得到一定程度的優(yōu)化。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，需要依賴于技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步。在數(shù)字普惠金融出現(xiàn)并推廣后，各個(gè)產(chǎn)業(yè)均會(huì)具有更大的空間以及更小的限制條件，參與金融活動(dòng)，接受金融服務(wù)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)同樣如此。該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)創(chuàng)新性要求高，具備創(chuàng)新思想以及創(chuàng)新能力的人群，多為年輕人群。此類人群中，大部分均不具備參與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而在數(shù)字普惠金融的支持下，以上限制將會(huì)被接觸，故高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度將明顯加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)也將成為可能。

2. 消極影響假設(shè)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)同樣會(huì)產(chǎn)生一定影響，主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）金融過(guò)度。數(shù)字普惠金融，擴(kuò)大了金融服務(wù)的群體，大批群體的加入，將導(dǎo)致金融服務(wù)呈現(xiàn)出大規(guī)模擴(kuò)張的特點(diǎn)。相對(duì)而言，金融領(lǐng)域的資本膨脹速度、利潤(rùn)獲取空間，均高于其他行業(yè)。受其影響，部分產(chǎn)業(yè)可能被架空，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)受到阻礙。

（2）除了金融過(guò)度外，在數(shù)字普惠金融的影響下，部分金融知識(shí)匱乏的人群，同樣會(huì)參與到金融活動(dòng)中。而上述現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)出現(xiàn)供給與需求之間的矛盾，在上述矛盾的作用下，金融活動(dòng)開展效率、質(zhì)量，均會(huì)有所降低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，也將受到一定阻礙。

（3）在數(shù)字普惠金融的影響下，金融機(jī)構(gòu)從原有的發(fā)展模式中脫離，其本身的發(fā)展目標(biāo)將會(huì)發(fā)生改變。部分金融結(jié)構(gòu)，需要尋求其他路徑，達(dá)到增加經(jīng)濟(jì)利益的目的。此時(shí)，政府對(duì)金融行業(yè)本身的預(yù)期，也將存在難以達(dá)成的可能，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)也會(huì)因此而受到阻礙。

由此可見(jiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用，同樣體現(xiàn)在消極方面。需要對(duì)以上各項(xiàng)因素加以應(yīng)對(duì)。

（二）選擇變量

對(duì)變量進(jìn)行選擇，是分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響的關(guān)鍵。而核心解釋變量、被解釋變量，以及控制變量，均屬于變量選擇的重點(diǎn)。本部分主要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，選擇國(guó)內(nèi)各個(gè)省份在2016～2020年的數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵指標(biāo)，對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行了選擇以及分析。

1. 核心解釋變量

核心解釋變量，是在對(duì)變量進(jìn)行選擇時(shí)的重點(diǎn)。在本研究中，核心解釋變量為“數(shù)字普惠金融指數(shù)”。此變量的作用，在于反映數(shù)字普惠金融在開展以后，覆蓋區(qū)域的廣度，以及是否能夠被相關(guān)區(qū)域正確深入使用，同樣反映當(dāng)?shù)卦谄栈萁鹑诎l(fā)展過(guò)程中，對(duì)數(shù)字化技術(shù)的使用情況。金融領(lǐng)域中，已經(jīng)針對(duì)數(shù)字金融普惠指數(shù)作出了明確規(guī)定，按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其指數(shù)進(jìn)行確定即可。在該指數(shù)的相關(guān)因素中，覆蓋廣度越大，則說(shuō)明數(shù)字普惠金融指數(shù)越高，表明區(qū)域的金融發(fā)展?fàn)顩r越好。從使用情況方面分析，金融產(chǎn)品的使用越深入，則代表數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況越好，反之則否。而從數(shù)字化技術(shù)的利用方面角度進(jìn)行分析，對(duì)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用越妥善，金融服務(wù)開展的便利性越強(qiáng)，視為金融活動(dòng)發(fā)展?fàn)顩r越好。

2. 被解釋變量

在本文中，被解釋變量為“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)”。該指數(shù)的作用，在于反映一定區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等級(jí)。指數(shù)越高，則表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)級(jí)別越高，結(jié)構(gòu)越合理，反之則否。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)，與當(dāng)?shù)氐亩喾N因素均存在聯(lián)系，而GPD發(fā)展水平，則是重要影響因素。指數(shù)的計(jì)算方法如下：

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)=X yi

進(jìn)一步擴(kuò)展公式，可得到：

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)=1× y1+2× y2+3× y4

上述公式中，y代表產(chǎn)值，1代表第一產(chǎn)業(yè)，2代表第二產(chǎn)業(yè)，以此類推。結(jié)合上述公式進(jìn)行計(jì)算，得到的最終結(jié)果，便能夠反映區(qū)域內(nèi)的被解釋變量情況。

3. 控制變量

在各項(xiàng)變量中，同樣存在控制變量。而上述變量，代表的是影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的其他各項(xiàng)因素。具體如下：（1）外商投資。外商投資進(jìn)入?yún)^(qū)域中，會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)帶來(lái)影響，而外商直接投資占據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值的比例，則屬于外傷投資指數(shù)，其為控制變量中較為重要的一種，在經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的區(qū)域、外商投資越多的區(qū)域，此變量的權(quán)重越高。（2）政府政策。針對(duì)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，政府制定了不同的制度。而政府的扶持，通常能夠?qū)ο嚓P(guān)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)起到促進(jìn)作用，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，使當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展具備更多資金作為支撐。政府用于當(dāng)?shù)氐呢?cái)政支出總量，占據(jù)當(dāng)?shù)厣a(chǎn)總值的比例，則屬于政府政策指數(shù)，此因素屬于控制變量中的一種。（3）技術(shù)進(jìn)步。技術(shù)的進(jìn)步，與產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)的優(yōu)化息息相關(guān)，因此，同樣需要將其作為控制變量進(jìn)行研究。（4）除了上述因素外，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，以及固定投資情況，同樣為需要考慮的控制變量。

（三）建立模型

數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響模型如下：

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)=β0+β1dfiitI（dfi≤λ）+β2dfiitI（dfi>λ）+φXit+μit+eit

上述模型中，dfi代表數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r，i代表國(guó)內(nèi)的不同省份，μit代表不同省份由其各自特征而產(chǎn)生的固定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展效應(yīng)，考慮到在計(jì)算過(guò)程中容易出現(xiàn)誤差，從而影響最終的判定結(jié)果，故將eit加入到了模型之中，代表誤差擾動(dòng)。I（dfi≤λ）以及I（dfi>λ）為示性函數(shù)，β代表控制變量。結(jié)合上述模型的計(jì)算結(jié)果，帶入各個(gè)省份的各項(xiàng)金融以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)，并對(duì)模型進(jìn)行處理，對(duì)樣本進(jìn)行分析，便可得到最終的結(jié)論，掌握數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響。

（四）模型處理與樣本分析

對(duì)模型進(jìn)行處理，并對(duì)樣本進(jìn)行分析，可最終得到分析結(jié)果，使數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響得到體現(xiàn)。而模型處理的關(guān)鍵，則在于對(duì)我國(guó)各個(gè)省份不同年份的相關(guān)金融發(fā)展數(shù)據(jù)，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)取，并將其帶入到模型之中，通過(guò)異質(zhì)性分析，以及穩(wěn)健性檢驗(yàn)的方式，便可實(shí)現(xiàn)對(duì)樣本的充分分析，保證樣本的特征可得到呈現(xiàn)。而樣本的特征，便反映著各個(gè)不同省份的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)情況。結(jié)合上述兩種情況，以及相關(guān)控制變量的特征，便可最終明確數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響。

（五）得出結(jié)論

通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)可產(chǎn)生積極影響，但同樣會(huì)產(chǎn)生消極影響。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及升級(jí)，均可有效實(shí)現(xiàn)。但數(shù)字普惠金融，與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間，同樣存在門檻效應(yīng)。上述效應(yīng)的產(chǎn)生，與金融過(guò)度、各個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素存在聯(lián)系。上述結(jié)論，與本文所提出的假設(shè)相同。

（六）應(yīng)對(duì)措施

1. 建立數(shù)字普惠金融體系

為了應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)所帶來(lái)的消極影響，預(yù)防金融過(guò)度，完善金融體系建設(shè)較為重要。具體方法如下：一是政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)大規(guī)模擴(kuò)張的現(xiàn)象，需要立即予以控制。在監(jiān)管的過(guò)程中，還需要對(duì)各項(xiàng)金融服務(wù)類型進(jìn)行控制。例如：互聯(lián)網(wǎng)借貸，屬于數(shù)字普惠金融中常見(jiàn)的一種。參與上述活動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，務(wù)必得到政府以及相關(guān)部門的批準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)過(guò)度金融的預(yù)防。二是與傳統(tǒng)企業(yè)相比，創(chuàng)新性企業(yè)，缺乏可以借鑒的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)上述類型的企業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)在其參與金融活動(dòng)的過(guò)程中，為其制定針對(duì)性的金融政策，一方面擴(kuò)大上述企業(yè)的融資渠道，為企業(yè)的發(fā)展提供空間，另一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融過(guò)度這一風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。上述措施的實(shí)施，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的健康升級(jí)具有重要價(jià)值。

2. 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同樣有利于應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶來(lái)的消極影響，從而達(dá)到促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的目的。為了避免金融服務(wù)供給以及需求側(cè)出現(xiàn)矛盾，政府應(yīng)當(dāng)參與其中，做好以下工作：一是政府應(yīng)掌握目前各個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，以及各大產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，針對(duì)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展均無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)、處于落后趨勢(shì)的區(qū)域，需要加點(diǎn)金融扶持力度，由供給側(cè)為其提供更多金融服務(wù)，保證供給與需求之間呈現(xiàn)出平衡的特征。二是政府需要完善相關(guān)信用體系，保證金融結(jié)構(gòu)信用良好，視企業(yè)以及個(gè)人的信用情況，考慮是否為其提供金融服務(wù)。上述措施的實(shí)施，有利于將減少數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，促使金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境得到優(yōu)化，使其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的促進(jìn)作用得到進(jìn)一步發(fā)揮。

3. 減小區(qū)域之間發(fā)展差異

數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)之一，便在于“普惠”，而在這一特點(diǎn)的作用下，理論上講，區(qū)域與區(qū)域所獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)將會(huì)平等，但事實(shí)并非如此。例如：我國(guó)中西部地區(qū)，一直以來(lái)均屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢的區(qū)域，相對(duì)于東南沿海地區(qū)而言，GDP增長(zhǎng)速度緩慢，城市經(jīng)濟(jì)狀況差，金融活動(dòng)不夠活躍。國(guó)家針對(duì)上述區(qū)域雖然提出了大量扶持政策，但受經(jīng)濟(jì)狀況的限制，未見(jiàn)顯著成果。在數(shù)字普惠金融環(huán)境下，國(guó)家需要做好引流工作，使金融活動(dòng)向中西部區(qū)域傾斜。考慮到部分金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，更加傾向?qū)①Y金投入到收益大的區(qū)域，故中西部發(fā)展可能受限，國(guó)家可以提出相關(guān)政策，保證金融機(jī)構(gòu)扶持中西部區(qū)域的行為可獲得更大的利益。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文針對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響的研究，為國(guó)家各個(gè)領(lǐng)域提供參考，對(duì)數(shù)字普惠金融價(jià)值的發(fā)揮，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的快速優(yōu)化升級(jí)奠定基礎(chǔ)。未來(lái)，建議各區(qū)域在推廣數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)上，建立相關(guān)保障體系，在此基礎(chǔ)上，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并積極應(yīng)對(duì)區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題，保證各區(qū)域可協(xié)調(diào)發(fā)展。上述措施的實(shí)施，有利于應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)所帶來(lái)的負(fù)面影響，并能夠保證其積極影響可充分體現(xiàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展與進(jìn)步。

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（作者單位：陜西寶雞金臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）