風(fēng)險(xiǎn)化解目標(biāo)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新研究

陳佩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)來(lái)完成各種投資籌資和金融交易活動(dòng)的一種新金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完成借貸、投資和資本支付服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有：第三方支付、電子商務(wù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣資金等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的不同在于，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有開(kāi)放平等、資源共享等特征的新型金融模式?；诖耍疚恼聦?duì)風(fēng)險(xiǎn)化解目標(biāo)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新研究進(jìn)行探討，以供相關(guān)從業(yè)人員參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)化解目標(biāo);互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管機(jī)制;創(chuàng)新

引言

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展處于一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，政府不能松懈對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)管，要將其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的預(yù)防，并且利用現(xiàn)代化的手段對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，以求保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

早期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的討論大多集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、內(nèi)涵等方面。在國(guó)外，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)融合于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新行為，是直接融資和間接融資之間的另一種金融交易模式。在國(guó)內(nèi)，謝平首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于傳統(tǒng)銀行間接融資、也不同于股票市場(chǎng)直接融資的第三種融資模式。這種模式具有便于支付、降低交易成本、提高信息透明度等特點(diǎn)，對(duì)于提高金融服務(wù)的能力具有重要作用。與西方注重將技術(shù)融合于傳統(tǒng)金融不同，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融更注重模式創(chuàng)新，學(xué)者亦將互聯(lián)網(wǎng)金融著重表示為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式，分別是電子商務(wù)平臺(tái)模式、分期購(gòu)物平臺(tái)模式與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式。中國(guó)近些年開(kāi)始高度重視金融科技的應(yīng)用，其有利于從降低企業(yè)融資成本和增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率兩個(gè)方面促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、風(fēng)險(xiǎn)化解目標(biāo)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新的策略

（一）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管作用

在行業(yè)協(xié)會(huì)方面，我國(guó)在2015年成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，旨在通過(guò)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行，推動(dòng)金融行業(yè)更好地服務(wù)社會(huì)。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部的監(jiān)管，可以進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會(huì)對(duì)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的約束和管理，達(dá)到行業(yè)內(nèi)監(jiān)管協(xié)同的促進(jìn)作用。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)除上述以外，還有很多地方的行業(yè)協(xié)會(huì)，如傳統(tǒng)金融下中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)等很多相關(guān)協(xié)會(huì)。一些協(xié)會(huì)還未完全承擔(dān)起行業(yè)監(jiān)管的作用，僅僅是商討未來(lái)行業(yè)發(fā)展，并未對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)起到及時(shí)的預(yù)警及提醒作用，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺失了一環(huán)，不能起到相應(yīng)的作用。因此應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用，完善自律公約，增加監(jiān)督范圍，設(shè)立行業(yè)內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)從業(yè)人員金融素養(yǎng)和道德水平，增強(qiáng)對(duì)廣大投資者的保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而進(jìn)一步在行業(yè)監(jiān)督的層面最大限度防范風(fēng)險(xiǎn)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

（二）加強(qiáng)法制建設(shè)構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系

我國(guó)現(xiàn)存的法律體系中，管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的條例分散于各種法律法規(guī)之中，缺少具有針對(duì)性的法律，因此，政府應(yīng)圍繞安全風(fēng)控、技術(shù)應(yīng)用等多個(gè)方面，加強(qiáng)對(duì)金融科技監(jiān)管法制的建設(shè)，同時(shí)結(jié)合金融科技創(chuàng)新成果應(yīng)用的特點(diǎn)，對(duì)不適應(yīng)當(dāng)前金融科技發(fā)展需求的政策規(guī)定和法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充與完善。此外，我國(guó)當(dāng)前缺乏專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，當(dāng)前由銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門共同監(jiān)管的監(jiān)管體制存在監(jiān)管不力的問(wèn)題，對(duì)此，我們可以發(fā)揮多元主體作用，構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系，以“中央+地方”共同監(jiān)管的模式，加強(qiáng)中央與地方監(jiān)管部門的聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合相關(guān)部門開(kāi)展“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)工作并逐步向全國(guó)推廣。

（三）應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體

政府在互聯(lián)網(wǎng)背景下可依托大數(shù)據(jù)及人工智能等新興的科技手段，借鑒如杭州的“城市大腦”的管理方式，來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的賬戶交易行為識(shí)別、偏好性分析以及異常交易記錄等功能，并通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)通過(guò)新技術(shù)來(lái)為監(jiān)管人員提供監(jiān)管新手段，并引進(jìn)相關(guān)現(xiàn)代化技術(shù)人才，推動(dòng)構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系。在此基礎(chǔ)上，政府可利用金融數(shù)據(jù)分析來(lái)全面掌握金融科技風(fēng)險(xiǎn)的集中度以及關(guān)聯(lián)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好與限額加以評(píng)估，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平。同時(shí)，政府可以加快推進(jìn)監(jiān)管科技應(yīng)用試點(diǎn)，以杭州、上海、深圳等幾個(gè)金融科技領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較豐富的城市為先導(dǎo)，有效發(fā)揮以點(diǎn)帶面的示范作用。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)的約束是確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有效規(guī)范的基礎(chǔ)與前提。國(guó)家政府部門應(yīng)考慮到在大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融市場(chǎng)所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)特征、企業(yè)運(yùn)營(yíng)性質(zhì)，從而對(duì)原本的法律法規(guī)加以完善與更新，彌補(bǔ)體系中的疏漏之處，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的監(jiān)管力度，確保其處于合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，嚴(yán)格杜絕各類違法違規(guī)操作或存在可乘之機(jī)而損傷到社會(huì)群體合法權(quán)益。同時(shí)，政府相關(guān)部門需充分發(fā)揮督導(dǎo)職能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系不斷完善化，通過(guò)執(zhí)法機(jī)構(gòu)的設(shè)立強(qiáng)化監(jiān)管，全面貫徹落實(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入體制，嚴(yán)格調(diào)查與考核進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的新企業(yè)，避免非法企業(yè)損害人民權(quán)益，干擾行業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

（五）大力開(kāi)展金融科技企業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新建設(shè)

政府應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政投入力度，推進(jìn)數(shù)字化基建及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將重點(diǎn)工程項(xiàng)目向網(wǎng)絡(luò)金融新建領(lǐng)域適度傾斜，如積極部署新型綠色數(shù)據(jù)安全中心、金融數(shù)據(jù)安全中心等。同時(shí)政府應(yīng)著眼于優(yōu)化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)，最大限度滿足金融科技發(fā)展的數(shù)據(jù)要求與金融服務(wù)需求。

結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)秩序風(fēng)險(xiǎn)等不斷出現(xiàn)，進(jìn)而引起人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)到底該如何發(fā)展下去這一問(wèn)題的思考，通過(guò)本文分析研究，可以從多角度思考該問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的良性發(fā)展，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全。

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