供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

摘 要：小微企業(yè)主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)，規(guī)模小，分布行業(yè)廣泛，不同個(gè)體間存在很大差異，自有資本積累匱乏，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱。小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供就業(yè)崗位、創(chuàng)造稅收、科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著十分重要的作用。但是在國內(nèi)外因素的影響下，小微企業(yè)發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)，潛在的弱勢(shì)和缺點(diǎn)逐漸凸顯出來，尤其是融資難問題，深刻影響著小微企業(yè)的發(fā)展壯大。與此同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)了新的變化，由原來單一的競(jìng)爭(zhēng)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)。在供應(yīng)鏈內(nèi)部，不同企業(yè)之間是相互合作與依存的，可以充分發(fā)揮資金鏈資金運(yùn)作的作用，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資，這為小微企業(yè)融資提供了更多的融資機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了融資渠道。因此，本文主要針對(duì)供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資應(yīng)用中存在的問題，提出了一些合理性的對(duì)策和建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融;小微企業(yè);融資;應(yīng)用;問題及對(duì)策

本文索引：于遠(yuǎn)航.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2022（07）：-103.

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來，我國加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，在金融、財(cái)稅等政策的幫扶下，“十三五”期間，我國新辦小微企業(yè)占比超九成，數(shù)量近5200萬戶，不斷壯大中小企業(yè)的實(shí)力。2021年，在國家各項(xiàng)政策大力支持下，小微企業(yè)運(yùn)行狀況整體趨穩(wěn)向好，其數(shù)量已達(dá)到了8000多萬，占據(jù)了我國90%的市場(chǎng)主體，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)，60%以上的GDP，小微企業(yè)對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻。2021年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，解決融資難問題，保證小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，我國不斷推動(dòng)金融改革與創(chuàng)新，推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，有效解決了小微企業(yè)融資難的問題。與傳統(tǒng)金融模式不同，供應(yīng)鏈金融主要是由1+N個(gè)企業(yè)組成的，為供應(yīng)鏈上企業(yè)提供金融支持，提供多樣化的金融產(chǎn)品，提升供應(yīng)鏈企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展的背景下，拓寬了小微企業(yè)融資的渠道，降低了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，有效保證了小微企業(yè)穩(wěn)定。因此，本文主要針對(duì)供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用問題進(jìn)行了論述。

1 供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)圍繞一定的核心企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)訂單資金流、信息流進(jìn)行管理，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成供應(yīng)鏈企業(yè)整體上的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈獲取相關(guān)信息的金融服務(wù)，能夠有效降低金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。從供應(yīng)鏈流程上來看，銀行對(duì)原料采購到產(chǎn)品銷售整個(gè)過程進(jìn)行監(jiān)管，把不同的企業(yè)連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，形成一條增值鏈，增加各個(gè)企業(yè)的價(jià)值，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)收益。

1.1 供應(yīng)鏈金融的特征

供應(yīng)鏈金融具有以下五個(gè)方面的特征：第一，供應(yīng)鏈上企業(yè)呈現(xiàn)整體發(fā)展的特征。在供應(yīng)鏈金融體系中，主要包括核心企業(yè)、銀行以及上下游相關(guān)的企業(yè)，這是作為一個(gè)整體框架運(yùn)行，可以對(duì)運(yùn)行較差的資金進(jìn)行判斷，各方的聯(lián)系日益密切，不再單一發(fā)展，共同面對(duì)生產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加深合作的層次，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。第二，融合了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，能夠?qū)φ麄€(gè)行業(yè)進(jìn)行分析，比如國家政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)等，為供應(yīng)鏈上企業(yè)發(fā)展提供重要的數(shù)據(jù)支持，幫助企業(yè)做出科學(xué)正確的決策。第三，實(shí)現(xiàn)了閉合式資金運(yùn)作。在供應(yīng)鏈金融中，需要對(duì)融資活動(dòng)中每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行合理的拆解，然后進(jìn)行針對(duì)性的放款，這樣可以提升資金貸款的精準(zhǔn)性，便于銀行回收和監(jiān)管，可以協(xié)調(diào)上下游企業(yè)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了閉合式資金運(yùn)作，提升了資金使用的效率，有效控了制潛在的風(fēng)險(xiǎn)。第四，服務(wù)對(duì)象的針對(duì)性。供應(yīng)鏈金融主要服務(wù)于中小企業(yè)，能夠有效彌補(bǔ)成長型中小企業(yè)資金短缺的問題，讓上下游企業(yè)溝通更加便利，從整體上提升競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展的潛力。與此同時(shí)，針對(duì)不同中小企業(yè)的融資貸款需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)供應(yīng)鏈金融活動(dòng)，制定出可行的針對(duì)性融資方案。第五，體現(xiàn)了均衡發(fā)展的特征。供應(yīng)鏈金融構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)完整的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，明確了各方參與的責(zé)任和扮演的角色，形成了相互服務(wù)、密切配合的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，能夠?qū)崿F(xiàn)資源與信息的貢獻(xiàn)，通過合理溝通與分工，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融活動(dòng)更加便利地開展。

1.2 供應(yīng)鏈金融的發(fā)展

目前供應(yīng)鏈金融主體類型方面依然是以多元性為主，數(shù)量方面占比較多的依然是金融科技運(yùn)營平臺(tái)，其他還包括供應(yīng)鏈核心企業(yè)、供應(yīng)鏈金融資金方、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、物流公司、供應(yīng)鏈管理服務(wù)公司等，這幾類主體的組合形成了供應(yīng)鏈金融的整體，在此多元化發(fā)展背景下，多個(gè)主體發(fā)揮各自的作用和優(yōu)勢(shì)，從而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下為供應(yīng)鏈金融服務(wù)方式提供更多的支持。

1.3 資金的來源

供應(yīng)鏈金融服務(wù)的主要資金來源主要是由銀行資金和自有資金兩方組成，供應(yīng)鏈金融服務(wù)企業(yè)在發(fā)展初期資金大多是通過銀行等金融機(jī)構(gòu)融資，部分企業(yè)也會(huì)通過自身資金和股東資金進(jìn)行融資。融資方式的不同在資金管理方面會(huì)有一些差別，從成本控制方面而言，可控程度較高的是銀行資金和自有資金，這也能夠是的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得較好的息差。以外，如保理公司、資產(chǎn)證券化等等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)則會(huì)使融資風(fēng)險(xiǎn)大大提高，資金成本方面也會(huì)有所提升。在實(shí)際應(yīng)用過程中，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展需要看具體實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)合理的選擇。

1.4 供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)分類

供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)主要分為應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)、訂單融資、預(yù)付賬款融資、存貸質(zhì)押融資和純信用貸款融資業(yè)務(wù)、預(yù)付款融資業(yè)務(wù)等。供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展需要一定的資質(zhì)和條件，需要物流設(shè)置、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合投入以實(shí)現(xiàn)對(duì)物流監(jiān)控的要求，為供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供有效支持。

2 供應(yīng)鏈金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響

在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的前提下，小微企業(yè)融資需求日益增加，我國不斷加大扶持的力度，幫助小微企業(yè)走出困境，提升競(jìng)爭(zhēng)能力。小微企業(yè)作為供應(yīng)鏈金融投資的一環(huán)，日常生產(chǎn)經(jīng)營離不開良性的現(xiàn)金流，一旦現(xiàn)金流遇到阻礙，小微企業(yè)發(fā)展就會(huì)受到影響，甚至破產(chǎn)，直接影響供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定性。第一，從金融機(jī)構(gòu)的層面來看，供應(yīng)鏈金融模式應(yīng)用到小微企業(yè)中，能夠降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)壓力。小微企業(yè)作為單個(gè)融資對(duì)象，融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很高。在供應(yīng)鏈金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)供應(yīng)鏈和核心企業(yè)的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)管，提升了監(jiān)管的效率和穩(wěn)定性，可以實(shí)現(xiàn)兩者的雙贏，有利于建立長期的融資關(guān)系。第二，從融資過程來看，供應(yīng)鏈金融模式的應(yīng)用，減輕了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，不再對(duì)具體某個(gè)小微企業(yè)進(jìn)行信息的搜集，而是通過整條供應(yīng)鏈獲取小微的信息，可以分析小微企業(yè)上下游之間的關(guān)系，進(jìn)行相互印證，保證信息獲取的精準(zhǔn)性，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資貸款的信心。第三，從小微企業(yè)的角度來看，供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用，能夠有效降低小微企業(yè)的融資成本，增加小微企業(yè)的信用度，有效解決經(jīng)營發(fā)展過程中融資難的問題。處在供應(yīng)鏈上所有的企業(yè)之間交易比較穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的批量處理，減少了中間的審批環(huán)節(jié)，提升了工作效率。第四，從金融風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來看，處在同一供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)，憑借與其他大中型企業(yè)交易或者貿(mào)易，在融資過程中，可以借助他們的信用，提升信用評(píng)級(jí)。這種相互依存的關(guān)系，便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，有效保證資金安全，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。第五，從小微企業(yè)融資渠道來看，供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用，能夠幫助小微企業(yè)突破以往融資難的瓶頸，規(guī)范小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，增加流動(dòng)資金貸款的額度，為處在上下游的企業(yè)提供融資的便利，減少流動(dòng)資金需求量，讓小微企業(yè)把更多的精力放在日常經(jīng)營管理上。

3 供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中存在的問題

為充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中的重要作用，小微企業(yè)需要建立完善的管理機(jī)制，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的所有企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)共贏。但由于多方面因素的影響，供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中存在很多問題，主要可以分為以下四個(gè)方面。

3.1 金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息不對(duì)稱

為了加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資的管控，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行審批和監(jiān)管。但由于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理機(jī)制不規(guī)范，多采用家庭經(jīng)營的方式，財(cái)務(wù)體系不合理，對(duì)內(nèi)部控制不到位，提交給金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)信息可靠性比較差，因此，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)小微企業(yè)融資貸款審批更加嚴(yán)格。在供應(yīng)鏈金融模式下，大中型企業(yè)信息較為完整，金融機(jī)構(gòu)獲取財(cái)務(wù)信息較為容易，花費(fèi)的成本也比較低。而小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是財(cái)務(wù)體系不完善，金融機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)融資貸款后的監(jiān)管，增加了成本。由此可知，由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微融資貸款缺乏足夠的信心，從而影響了融資效率。

3.2 信息開放和共享程度偏低

信息數(shù)據(jù)對(duì)于供應(yīng)鏈金融而言有著重要的作用，信息數(shù)據(jù)開放和共享程度依然處在偏低水平，這種情況下容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇情況的發(fā)生，信息數(shù)據(jù)的整合在供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)中起到關(guān)鍵性作用，能夠減少信息不對(duì)稱問題以及其他連鎖影響。國內(nèi)銀行系統(tǒng)、大型金融企業(yè)、電商企業(yè)等等對(duì)于資金流、數(shù)據(jù)流的整合依然有所欠缺，對(duì)于系統(tǒng)中文件信息傳輸密集的情況下，信息整合難度加大，容易造成管理方面的困難，且造成不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，難以支持供應(yīng)鏈金融穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

從供應(yīng)鏈金融模式來看，日常的金融活動(dòng)都是圍繞核心企業(yè)進(jìn)行的，為上下游的企業(yè)提供金融服務(wù)。在供應(yīng)鏈內(nèi)部，需要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，但是在不同因素的影響下，依然存在很多的金融風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)取得金融貸款以后，受到外界競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難或投資失敗，就有可能出現(xiàn)違約問題，把貸款資金挪作他用，增加了監(jiān)管難度，也會(huì)影響供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。與此同時(shí)，在供應(yīng)鏈內(nèi)部，如果其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，并沒有得到有效的控制，就會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈整體出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融發(fā)展情況來看，供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資機(jī)制不完善，不同企業(yè)之間的關(guān)系缺乏行之有效的約束，在開展金融業(yè)務(wù)過程中，仍存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 供應(yīng)鏈金融業(yè)操作流程不完善

在供應(yīng)鏈金融迅速發(fā)展的前提下，小微企業(yè)通過應(yīng)收賬款和庫存現(xiàn)金保證日常經(jīng)營活動(dòng)。從銀行的角度來看，為了滿足供應(yīng)鏈小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需求，銀行需要進(jìn)行針對(duì)性和專業(yè)化的管理，從而提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)性，但是在針對(duì)小微企業(yè)金融貸款過程中，銀行管理責(zé)任不明確，缺乏專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員，不能真正發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)。在具體小微企業(yè)融資貸款管理過程中，涉及金融、法律等方面的支持，業(yè)務(wù)開展具有很強(qiáng)的專業(yè)性，但我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展時(shí)間不長，在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管控、專業(yè)化提升、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及融資服務(wù)等還有很大的上升空間，因此，需要從整體層面上進(jìn)行不斷調(diào)整和完善，從而為小微企業(yè)融資貸款提供更為便捷舒適的服務(wù)。

3.5 小微企業(yè)自身存在的問題

小微企業(yè)在供應(yīng)鏈金融模式中處于弱勢(shì)地位，為了獲得更多融資貸款，需要加強(qiáng)自身管理，規(guī)范日常經(jīng)營活動(dòng)。但是在實(shí)際生產(chǎn)過程中，與核心企業(yè)合作存在一定的問題，對(duì)上下游合作企業(yè)相關(guān)的信息了解不到位，對(duì)銀行信貸信息反饋不及時(shí)。在信用信息積累上，對(duì)銀行信貸審批規(guī)定了解不到位，關(guān)系不夠密切。有的小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，法律意識(shí)淡薄，沒有及時(shí)歸還銀行貸款，增加了信用風(fēng)險(xiǎn);在生產(chǎn)發(fā)展模式上，經(jīng)營管理水平不高，財(cái)務(wù)管理流程不規(guī)范，財(cái)務(wù)透明度不高，無法讓提供融資貸款的銀行獲得真實(shí)有效的信息，無法充分發(fā)揮信貸的重要作用，從而影響了融資的順利進(jìn)行。

4 供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用對(duì)策

供應(yīng)鏈金融模式為小微企業(yè)提供全面的資金支持，各方需要密切配合，結(jié)合小微企業(yè)融資難的問題，構(gòu)建完善合理的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)融資信息共享，實(shí)現(xiàn)合作共贏。以下主要將供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)論述。

4.1 政府需制定科學(xué)合理的金融政策

在供應(yīng)鏈模式上，政府需要通過頂層設(shè)計(jì)，對(duì)小微企業(yè)融資貸款進(jìn)行宏觀層面的指導(dǎo)，為小微企業(yè)提供更多支持。第一，政府要營造良好的外部環(huán)境，制定科學(xué)合理的金融政策，做好宣傳工作，規(guī)范供應(yīng)鏈業(yè)務(wù);針對(duì)小微企業(yè)，政府要進(jìn)一步加大扶持力度，充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建完善的交流平臺(tái)，完善現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融模式。第二，充分發(fā)揮金融政策聯(lián)動(dòng)作用，協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈上下游合作方的關(guān)系，整合現(xiàn)有政策資源，制定符合小微企業(yè)發(fā)展金融貸款的政策，降低小微企業(yè)融資貸款成本，發(fā)揮各方參與的作用，形成合力，推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展壯大。第三，為進(jìn)一步規(guī)范供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，政府要完善小微企業(yè)金融貸款服務(wù)管理規(guī)定，形成標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)范，彌補(bǔ)潛在運(yùn)行的漏洞，降低小微企業(yè)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)好上下游各方的利益。第四，為了解決信息不對(duì)稱的問題，政府需要構(gòu)建現(xiàn)代化的小微企業(yè)融資貸款平臺(tái)，建立完善的供應(yīng)鏈金融融資體系，進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融貸款模式的創(chuàng)新，提升現(xiàn)有小微企業(yè)金融貸款服務(wù)水平。

4.2 小微企業(yè)需要提升自身經(jīng)營管理水平

供應(yīng)鏈金融模式下的小微企業(yè)，需借助核心企業(yè)，提升信度，解決融資貸款難的問題，與銀行建立長期合作的關(guān)系。第一，小微企業(yè)要建立現(xiàn)代化的管理機(jī)制，提升自身資信水平，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮上下游企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，積極借鑒發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索新的生產(chǎn)技術(shù)工藝，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，擁有更多的話語權(quán)，改變自身的不利地位。第二，小微企業(yè)要積極推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，規(guī)范自身的經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理制度，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和可靠性，為銀行進(jìn)行授信評(píng)估提供重要的借鑒和幫助，提升融資貸款的效率。第三，小微企業(yè)要充分利用上下游企業(yè)合作的關(guān)系，做好應(yīng)收賬款的管理，及時(shí)歸還以往的貸款，樹立良好的外部形象，為以后融資貸款創(chuàng)造良好的條件，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融扶持的作用，實(shí)現(xiàn)利益最大化?；诖?，小微企業(yè)要進(jìn)行自我改革與創(chuàng)新，借助供應(yīng)鏈的合作與支持，提升經(jīng)營水平。

4.3 做好小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)

雖然供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中可以緩解小微企業(yè)融資貸款難的壓力，但針對(duì)小微企業(yè)，金融管理機(jī)構(gòu)需要更加完善的信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系。第一，結(jié)合以往企業(yè)信用信息征集的經(jīng)驗(yàn)，要整合與金融貸款的相關(guān)信息，進(jìn)一步完善小微企業(yè)信用檔案，建立新型的評(píng)級(jí)制度，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行客觀合理的評(píng)價(jià)，避免由于信用評(píng)價(jià)不合理，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、貸款難。第二，對(duì)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，需要整合與供應(yīng)鏈其他企業(yè)之間的貿(mào)易往來進(jìn)行分析，從整體上評(píng)估供應(yīng)鏈所有企業(yè)運(yùn)行情況，從而得出客觀合理的結(jié)果，對(duì)存在失信行為的小微企業(yè)進(jìn)行懲戒，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。第三，需要不斷引進(jìn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的評(píng)級(jí)人才，提升當(dāng)前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平，針對(duì)小微企業(yè)信用情況，選擇最合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)，制定針對(duì)性的融資貸款方案，提升現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資貸款的難度。

4.4 完善信息共享平臺(tái)

信息共享程度與信息的準(zhǔn)確性是供應(yīng)鏈金融正常運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，在發(fā)達(dá)國家中對(duì)于信息共享平臺(tái)的構(gòu)建已經(jīng)較為成熟，對(duì)信息的公布、共享、信用信息等等都有明確的規(guī)則和體系。我國金融市場(chǎng)具有一定特殊性，目前對(duì)于供應(yīng)鏈金融中的信息資源難以做到完全的整合，涉及內(nèi)容信息繁雜，在貨物流、資金流、信息流三者方面難以做到完全整合，這也說明了信息共享平臺(tái)的構(gòu)建刻不容緩，推進(jìn)信息共享平臺(tái)的構(gòu)建是減少信息不對(duì)稱性影響以及提高金融市場(chǎng)效率的重要舉措?；诖?，需要進(jìn)一步推動(dòng)信息共享平臺(tái)的構(gòu)建與完善，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供更加全面的支持。

4.5 銀行應(yīng)積極創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式

為了推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)順利開展，銀行應(yīng)充分利用區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)不斷探索新的模式，為小微企業(yè)提供更多金融服務(wù)和支持。第一，銀行要不斷完善現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，結(jié)合供應(yīng)鏈核心企業(yè)發(fā)展經(jīng)營情況，適當(dāng)增加小微企業(yè)融資貸款的份額，提升信貸占比，有效解決小微企業(yè)融資難的問題，解除小微企業(yè)的后顧之憂。第二，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。銀行要針對(duì)小微企業(yè)金融貸款的需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全面做好宣傳，不斷豐富小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式，優(yōu)化融資貸款流程，減少以往審批方式的束縛。第三，銀行要根據(jù)國家制定的供應(yīng)鏈金融政策，對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部小微企業(yè)進(jìn)行融資貸款政策的傾斜，為小微企業(yè)提供更多的貸款，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大經(jīng)營。第四，銀行要針對(duì)小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)開展情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的資金流、物流、信息流進(jìn)行全面的監(jiān)管，明確融資期限，針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性的風(fēng)控措施，從整體上保證供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

5 結(jié)語

供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，在各方的參與和支持下，小微企業(yè)管理層和相關(guān)員工應(yīng)該重點(diǎn)分析自身融資難的原因，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資新模式，建立符合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品服務(wù)體系，并進(jìn)一步拓寬融資渠道，為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好、有序的金融環(huán)境。

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