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    新疆農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響

    2022-03-14 03:37:36王生德晁偉鵬王爭光郄曉于高一搏張金蒙
    江西農(nóng)業(yè)學報 2022年12期
    關鍵詞:消費水平農(nóng)村金融農(nóng)村居民

    王生德,晁偉鵬*,王爭光,郄曉于,高一搏,張金蒙

    (1.塔里木大學 經(jīng)濟與管理學院,新疆 阿拉爾 843300;2.鄭州工業(yè)應用技術學院,河南 新鄭 451199)

    1 新疆金融發(fā)展及居民消費現(xiàn)狀

    1.1 新疆農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

    目前烏魯木齊農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)主要由農(nóng)業(yè)投資金融、農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)村企業(yè)金融、新型農(nóng)村金融服務、保險業(yè)務、擔保業(yè)務和商品現(xiàn)貨業(yè)務構成。近年來,烏魯木齊農(nóng)村商業(yè)銀行增強了對農(nóng)業(yè)的金融服務能力。2007年國家進一步加強了對農(nóng)業(yè)金融市場改革的探索,積極引導農(nóng)村銀行改革改制,并引導農(nóng)村銀行開展資金下鄉(xiāng)活動。在此背景下,我國新疆農(nóng)村涉農(nóng)信貸規(guī)模持續(xù)增長,農(nóng)村金融服務水平得到了有效改善,但是其覆蓋的深度和廣度還有待提高[1]。

    1.1.1 新疆農(nóng)村金融機構現(xiàn)狀2009年以來,新疆農(nóng)村小型金融機構數(shù)量和農(nóng)村金融從業(yè)人員大幅增加。農(nóng)村信用社在新疆農(nóng)村金融服務體系中發(fā)揮著重要作用。從農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看,新疆農(nóng)業(yè)保險近年來發(fā)展迅速,主要表現(xiàn)是涉足農(nóng)業(yè)保險的保險公司逐漸進入新疆市場,投保的農(nóng)產(chǎn)品種類越來越多,保險業(yè)務得到了不斷發(fā)展。從產(chǎn)品保險到生產(chǎn)保險、保險價格、保費補貼也有所增加。2016年以來,在進入新疆的保險公司方面,太平洋產(chǎn)險獲得進入新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的資格,隨后中聯(lián)、中國人壽也成功進入保險市場。2019年新疆農(nóng)業(yè)保險累計提供風險保障996.88億元;2020年新疆農(nóng)業(yè)保險累計提供風險保障1265.93億元,有效彌補了各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的經(jīng)濟損失。綜上,新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

    1.1.2 新疆農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務現(xiàn)狀從農(nóng)村保險產(chǎn)品來看,2021年新疆保險業(yè)為和田地區(qū)制定了10萬元及以下的“鄉(xiāng)村振興富民貸款”和“新型農(nóng)業(yè)企業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款”,推出了5年以上等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前,這2款產(chǎn)品已累計投入資金32億元,惠及和田6萬農(nóng)民。同時,在新疆政府的支持下,新疆農(nóng)村信用金融的資金支持帶動了鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。

    大型商業(yè)銀行存款的準備金率高于新型農(nóng)村金融機構、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,須全力推動這些金融機構提供農(nóng)業(yè)信貸服務,創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品,有力支持快速農(nóng)村經(jīng)濟的崛起[2]。農(nóng)業(yè)保險根據(jù)新疆實際情況和相關政策,制定了多種保險險種,以適應全疆農(nóng)民的發(fā)展。除了最初的畜牧業(yè)保險,農(nóng)民還可以投保與棉花、冰雹災害、養(yǎng)雞相關的保險,農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展得到了有效保障。多元化的保險品種和優(yōu)質的服務使得參保人數(shù)快速增長,保險總費用也相應增長,這又反向促進了保險行業(yè)在新疆的發(fā)展。

    1.2 新疆農(nóng)村居民可支配、工資、經(jīng)營、財產(chǎn)、轉移收入現(xiàn)狀

    決定農(nóng)村居民消費的主要因素為農(nóng)民收入,可支配收入主要包括工資性收入、家庭經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉移性收入。其中,農(nóng)村居民的工資性收入和家庭經(jīng)營性收入占其總收入的比重較高[3](圖1)。2009—2020年,農(nóng)村居民的可支配收入逐年增長,因經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉移性收入保持增長態(tài)勢,工資性收入基本維持穩(wěn)定,在農(nóng)民總收入中占比較大[3]。

    圖1 新疆農(nóng)村居民可支配、工資、經(jīng)營、財產(chǎn)、轉移收入總體情況

    根據(jù)新疆統(tǒng)計局統(tǒng)計的數(shù)據(jù),2020年新疆總人口為2585.23萬人,農(nóng)村人口數(shù)量為1123.87萬人,占比43.47%。而2020年新疆居民平均生活消費性支出為16512元,城鎮(zhèn)居民平均生活消費性支出為22952元,農(nóng)村居民平均生活消費性支出10778元。由2009—2020年新疆城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民平均生活消費性支出趨勢(圖2)可知,城鎮(zhèn)居民的平均生活消費性支出增長率明顯高于農(nóng)村居民的,且兩者差距逐漸拉開,這可能是由于城鄉(xiāng)兩地人口規(guī)模不相匹配導致。農(nóng)村地區(qū)擁有絕大多數(shù)人口,但農(nóng)村居民平均生活消費性支出僅出現(xiàn)小幅的上升,這說明在農(nóng)村地區(qū)有很大的消費潛力還沒有得到釋放,消費增速乏力。

    圖2 2009—2020新疆城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民平均生活消費性支出趨勢

    由表1可知,2009—2020年新疆居民人均收入和農(nóng)村居民人均消費水平均處于增長態(tài)勢。新疆人均居民收入從7269元增長到23845元,增加了16576元,增長了近2.3倍。同期,農(nóng)村居民人均消費支出從2951元增加到10778元,增加了7827元,增長近2.7倍。農(nóng)村居民的消費水平在此期間增長幅度不如新疆居民人均收入明顯,可能原因是老輩的傳統(tǒng)消費觀未改變,使得農(nóng)村居民的邊際儲蓄傾向也在提高,預防性儲蓄動機增加,當邊際儲蓄率的增長幅度大于消費率的增長幅度時,消費水平會出現(xiàn)相對的遲滯甚至降低。

    表1 新疆人均收入與農(nóng)村居民人均消費統(tǒng)計情況

    通過對比新疆農(nóng)村2009年和2020年的消費結構可以看出,農(nóng)村消費模式逐漸由“生存性”消費向“生活性”消費轉變,食品支出比例由2009年的41%下降到2020年的32%,下降了9個百分點,說明農(nóng)村居民已經(jīng)不需要為溫飽問題而擔憂,在解決了溫飽問題的基礎上開始進行“生活性”的消費。其他項目的支出比例都有一定的增加,說明消費結構在農(nóng)村區(qū)域發(fā)生了改善,消費結構的改善反映了農(nóng)村居民對消費需求種類的增加,農(nóng)村消費市場的需求也會隨需求種類的增加而增加。

    圖3 新疆農(nóng)村消費結構對比情況

    2020年新疆農(nóng)村人口1123.87萬人,占全疆總人口的43.47%,農(nóng)村居民的總消費支出1211.47億元,僅占新疆GDP的8.78%,而城鎮(zhèn)居民的總消費支出占新疆GDP的24.29%,農(nóng)村居民的總消費支出的貢獻率與城鎮(zhèn)的相距甚遠,這說明了農(nóng)村龐大的消費人口形成的消費潛力并未完全釋放出來。2009—2020年,新疆農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的最終消費對生產(chǎn)總值的貢獻率均出現(xiàn)了微弱的下降趨勢,這與農(nóng)村龐大的消費人口形成的消費潛力相違背,因此要采取相應對策促使農(nóng)村地區(qū)消費潛力得到有效釋放(圖4)。

    圖4 2009—2020年新疆消費貢獻率趨勢

    2 促進農(nóng)村金融發(fā)展與居民消費的對策

    2.1 增大信貸的消費水平,緩解流動性瓶頸

    隨著農(nóng)村居民生活水平的提高,對生產(chǎn)生活物資的需求,特別是對耐用品的大規(guī)模消費會持續(xù)增長。由于農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定,流動性不足,缺乏抵押品等因素的影響,其只能通過長期儲蓄積累來購買物資。在長期儲蓄積累的過程中,農(nóng)村居民將減少消費支出以增加儲蓄。農(nóng)村金融發(fā)展可以通過完善農(nóng)村信貸市場建設,使農(nóng)村居民對未來的預期更加樂觀,增強農(nóng)村居民消費信心,為農(nóng)村居民提供必要的生產(chǎn)性信貸[4]。農(nóng)村金融發(fā)展可以通過減少市場信息不對稱、加強市場監(jiān)管來促進消費信貸的發(fā)展。消費信貸可以有效緩解流動性短缺,通過實現(xiàn)跨期消費滿足當前消費需求,平滑當前消費和未來消費。

    2.2 降低儲蓄,釋放消費潛力的預防動機

    當收入或支出不確定時,居民會出于預防性原因進行儲蓄,以應對未來的不確定性。在農(nóng)村,由于農(nóng)村居民收入的不穩(wěn)定性和傳統(tǒng)觀念的局限性,其預防性儲蓄的動機更強。同時,隨著農(nóng)村金融的發(fā)展,農(nóng)村居民可以學習理財知識,利用銀行的金融理財產(chǎn)品進行財產(chǎn)增值保值。此外,農(nóng)村金融的發(fā)展將帶動農(nóng)村保險市場的發(fā)展,保險可以幫助農(nóng)村居民減輕養(yǎng)老和醫(yī)療的儲蓄壓力,緩解農(nóng)村居民對養(yǎng)老和醫(yī)療缺乏的擔憂[5]。

    2.3 提高收入水平,優(yōu)化消費環(huán)境

    農(nóng)村人口的收入大致可分為3類:家庭收入、工資性收入和財產(chǎn)性收入。農(nóng)村居民在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時可能會暫時缺乏資金。農(nóng)村金融發(fā)展可以支持農(nóng)業(yè)科學研究、技術進步和創(chuàng)新,進而提高生產(chǎn)效率,增加作物產(chǎn)量和家庭收入[6]。發(fā)展農(nóng)村金融可以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚和產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化升級,為農(nóng)村居民創(chuàng)造更多就業(yè)機會,從而提高工資性收入。發(fā)展農(nóng)村金融可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng),樹立理財意識,實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值,增加工資性收入[7]。收入是影響消費的最重要因素,隨著收入的增加,消費意愿也會相應增加[8]。增加農(nóng)村居民收入,才能將增加的購買力轉化為有效的消費需求。還要支持交通網(wǎng)絡和信息基礎設施建設,建立運輸網(wǎng)絡,促進貨物的運輸和貨物種類的豐富,降低了貨物交易的成本[3]。建設信息化基礎設施可以加速農(nóng)村居民消費意識的轉變,使購物方式更加多樣化,從而滿足人們的日常消費需求。

    3 實證研究

    本文選擇新疆2009—2020年的人均貸款、人均可支配收入、農(nóng)村人均消費等數(shù)據(jù)建立回歸模型。數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》和《新疆統(tǒng)計年鑒》。本文運用Eviews軟件對金融發(fā)展和農(nóng)村居民消費進行分析,雖然新疆農(nóng)村消費水平逐年提高,但基數(shù)較低,即使城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高,但仍存在瓶頸。在兩者發(fā)展相似的基礎上,通過多元回歸分析可以建立農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村居民消費之間的關系。經(jīng)由一階回歸方程檢驗可以獲得回歸公式[3]:

    其中,Y為農(nóng)村居民人均消費水平;X1為農(nóng)村居民人均可支配收入;X2為農(nóng)村居民人均貸款。

    對于β1:當農(nóng)村居民人均貸款保持不變的情況下,農(nóng)村居民人均可支配收入每增加1個單位,農(nóng)村居民人均消費水平平均增加0.624768個單位。

    對于β2:當農(nóng)村居民人均可支配收入保持不變的情況下,農(nóng)村居民人均貸款每增加1個單位,農(nóng)村居民人均消費水平平均增加0.034236個單位。

    (1)經(jīng)濟意義檢驗

    偏回歸系數(shù)的符號都大于0,代表農(nóng)村居民人均可支配收入X1、農(nóng)村居民人均貸款X2對農(nóng)村居民人均消費水平正相關,符合經(jīng)濟學理論。

    (2)擬合優(yōu)度檢驗

    擬合優(yōu)度檢驗用以檢驗回歸方程的擬合優(yōu)度,多元回歸模型的擬合優(yōu)度要使用調(diào)整后的可確定系數(shù),即Adjusted R2為0.994739,代表擬合程度非常高。

    (3)模型整體顯著性檢驗

    F值為1041.007,對應的伴隨概率為0.00,小于顯著性水平0.05,拒絕原假設,說明模型整體顯著。

    (4)模型變量顯著性檢驗

    β1的t統(tǒng)計量為9.33大于t臨界值2.262,伴隨概率為0.00,小于顯著性水平0.05,拒絕原假設,說明β1顯著,即農(nóng)村居民人均可支配收入X1顯著地對農(nóng)村居民人均消費水平Y做出了解釋。β2的t統(tǒng)計量為2.43大于t臨界值2.262,伴隨概率為0.03,小于顯著性水平0.05,拒絕原假設,說明β2顯著,即農(nóng)村居民人均貸款X2顯著地對農(nóng)村居民人均消費水平Y做出了解釋。

    綜上所述,解釋變量X1和X2可以很好地解釋被解釋變量Y,即農(nóng)村居民人均消費水平(Y)在一定程度上由農(nóng)村居民人均可支配收入(X1)和農(nóng)村居民人均貸款(X2)決定(表2)。影響方程可表示為:

    表2 模型變量顯著性檢驗

    農(nóng)村居民人均消費水平=205.04+0.62×農(nóng)村居民人均可支配收入+0.03×農(nóng)村居民人均貸款

    4 我國農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)村居民消費存在的問題

    4.1 新疆農(nóng)村金融發(fā)展水平較低,農(nóng)村消費市場潛力尚未發(fā)揮

    新疆農(nóng)村金融發(fā)展的快速增長反映了農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村金融機構、金融服務的依賴程度不斷提高。新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率不高,存款轉化率低,農(nóng)村發(fā)展無法得到農(nóng)村金融機構的支持,農(nóng)村存款資金外流現(xiàn)象嚴重。新疆農(nóng)村金融發(fā)展結構呈下降趨勢,農(nóng)村貸款對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的比重越來越小,反映出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展面臨危機。通過分析可以看出,占新疆人口絕大多數(shù)的農(nóng)村消費規(guī)模與人口基數(shù)嚴重不相符,農(nóng)村消費潛力沒有得到有效釋放。除了農(nóng)村居民的低收入水平,農(nóng)村居民的消費觀念和消費環(huán)境也會對農(nóng)村居民的消費產(chǎn)生一定的影響。

    4.2 農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費觀念依然濃厚,為養(yǎng)老儲蓄的動力不減

    通過分析新疆農(nóng)村消費市場現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民消費增速較低,市場潛力尚未開發(fā)。這可能是由于農(nóng)村居民的傳統(tǒng)消費觀念依然濃厚,預防性儲蓄的動機并未減弱。為了預防未來的事件和應對未來不確定的突發(fā)事件,農(nóng)村居民習慣用儲蓄作為預防措施,這與農(nóng)村缺乏養(yǎng)老保障和企業(yè)養(yǎng)老金有關,引發(fā)人們對生活保障不足和邊際消費傾向下降的擔憂[9]。

    4.3 新疆農(nóng)村金融服務不足,農(nóng)村居民消費受到抑制

    新疆農(nóng)村金融服務的缺失也將抑制農(nóng)村居民的消費,農(nóng)村金融覆蓋面差將導致農(nóng)村居民資金嚴重短缺,進而抑制農(nóng)村居民當前的生計和生產(chǎn)性消費。居民、農(nóng)村資金、農(nóng)村企業(yè)資金外流嚴重,農(nóng)村企業(yè)缺乏資金支持,企業(yè)發(fā)展在一定程度上受到阻礙,最直接的影響是農(nóng)村就業(yè)率的降低。

    5 我國農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)村居民消費的對策

    5.1 完善新疆農(nóng)村金融發(fā)展體系,增加農(nóng)村居民消費

    一方面,金融機構覆蓋面擴大,農(nóng)村金融機構覆蓋率低是普遍現(xiàn)象。為了追求利潤最大化,農(nóng)村信用社使用較少的借貸資金來支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)營理念和利潤的雙重驅動下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融機構的支持越來越少,同時隨著政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的大力支持和對農(nóng)村金融機構服務的放寬,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融機構的需求越來越大[10]。因此,新疆農(nóng)村金融應完善制度結構,使新疆農(nóng)村金融機構能夠形成有競爭力的、合理的市場體系。由于新疆南北經(jīng)濟發(fā)展不平衡,金融資源高度不平等,政府要積極引導和支持商業(yè)銀行在縣級以下地區(qū)設立分行和村鎮(zhèn)銀行,同時鼓勵民間資金設立新型農(nóng)村金融機構和小額貸款公司,增加農(nóng)村金融機構數(shù)量,有序推進農(nóng)村金融機構建設。推進農(nóng)村金融市場化,切實讓農(nóng)村居民從金融發(fā)展中獲得經(jīng)濟效益。另一方面,為改善新疆農(nóng)村金融發(fā)展結構,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需加強自身發(fā)展,提高競爭力。金融機構的信貸服務需注重企業(yè)自身的盈利能力和償債能力,政府要鼓勵和支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構的發(fā)展。因中小金融機構各有優(yōu)勢,業(yè)務手續(xù)便捷,也可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開發(fā)合適的金融產(chǎn)品,更好地了解當?shù)仄髽I(yè)信息。

    5.2 創(chuàng)新新疆農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務,滿足不同消費需求

    創(chuàng)新新疆農(nóng)村金融機構,要創(chuàng)新信貸服務。農(nóng)村金融機構現(xiàn)業(yè)務基本為簡單的存款和基本貸款[11]。但隨著農(nóng)村居民對“產(chǎn)品”的需求更加多樣化,他們對金融服務的需求也在逐漸多樣化。金融機構要根據(jù)農(nóng)村居民的消費需求,發(fā)展不同的信貸服務,尤其是經(jīng)營理念需要創(chuàng)新。積極推出多元化金融產(chǎn)品,如優(yōu)質耐用消費品信貸產(chǎn)品、農(nóng)村居民購房信貸產(chǎn)品、農(nóng)村學生貸款等金融服務,積極降低農(nóng)村居民對農(nóng)村金融機構的依賴[12]。這些金融服務可以很好地平滑農(nóng)村居民未來消費到當前消費,同時增強農(nóng)村居民的預防性儲蓄動機,對消費起到很大的刺激作用。

    5.3 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,多維度支持農(nóng)村居民收入

    加強農(nóng)村金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融支持,不僅可以從外部監(jiān)督鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的運作,還可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展資金,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的技術改造和站點運營擴展提供骨干力量。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體,其健康可持續(xù)發(fā)展可以為農(nóng)村居民提供大量的就業(yè)機會,使農(nóng)村居民工資性收入大大提高。對于理財知識較少的農(nóng)村居民來說,財富增值的收入渠道大多來自存款利息收入,通過拓寬農(nóng)村居民理財渠道,多方面提高農(nóng)村居民收入水平[13]。農(nóng)村金融機構可積極提升金融素養(yǎng),強化財富保值增值理念。通過搭建財富投資咨詢平臺,為農(nóng)村居民提供合理可行的財富配置建議。還可與專業(yè)投資機構合作,共同設立投資基金,集中投資小資產(chǎn),拓寬農(nóng)民理財渠道,增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入。

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