金融科技時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)和對策研究

方怡然

摘 要：本文通過對當(dāng)前金融科技發(fā)展為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的重要機遇進(jìn)行分析，深入探討當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中所需要展開的工作，并且充分結(jié)合當(dāng)前金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的挑戰(zhàn)問題進(jìn)行研究。針對存在的問題提出了相對應(yīng)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型措施，使得商業(yè)銀行能夠更多的借助金融科技不斷對內(nèi)部的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，在保證商業(yè)銀行內(nèi)部穩(wěn)定運轉(zhuǎn)的大前提下，不斷推動商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，搭建各部門之間的溝通橋梁。并且借助現(xiàn)代化的技術(shù)手段，加強商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)字化系統(tǒng)的建設(shè)工作，運用數(shù)字化系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行工作效率，同時也增強商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)的競爭能力，帶動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;銀行轉(zhuǎn)型;對策研究

中圖分類號：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.044

在當(dāng)前金融科技發(fā)展的背景之下，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程當(dāng)中也受到了一定的沖擊。為了能夠更加良好地推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要抓住當(dāng)前金融科技發(fā)展的優(yōu)勢和機遇，不斷調(diào)整商業(yè)銀行的發(fā)展方式，在商業(yè)銀行當(dāng)中融入更多的科學(xué)技術(shù)手段，并加強與科技金融公司的合作，使得銀行內(nèi)部的各項業(yè)務(wù)可以借助金融科技手段，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1 金融科技對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機遇

1.1 解放生產(chǎn)力

隨著當(dāng)前科技水平的不斷提升，將金融科技融入商業(yè)銀行當(dāng)中推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，借助人工智能設(shè)備設(shè)施來完成商業(yè)銀行的重復(fù)性工作內(nèi)容，可以有效降低在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中的人力資源投入，從而降低人工成本。而且人工智能技術(shù)的應(yīng)用，也可以使得整個商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作更加自動化。在商業(yè)銀行當(dāng)中運用人工智能機器人來接待客戶可以替代標(biāo)準(zhǔn)化的人工服務(wù)，并且向傾向于自主辦理業(yè)務(wù)的客戶提供更為便捷順暢的基礎(chǔ)性服務(wù)，使商業(yè)銀行的專業(yè)性人才投入更加高水平的工作當(dāng)中去，有效解放商業(yè)銀行內(nèi)部生產(chǎn)力。

1.2 提高服務(wù)效率

通過對當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的分析，借助金融科技推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化要以明確商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程為前提，從而保證相應(yīng)工作人員嚴(yán)格按照工作流程開展服務(wù)，有效提升整體服務(wù)效率。同時將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容與金融科技相融合，以人工智能化的方式為顧客提供服務(wù)，可以減少在工作過程當(dāng)中產(chǎn)生的失誤，從而保證良好的整體工作質(zhì)量，提升服務(wù)效率。而且隨著科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中滲透率的增加和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，越來越多適合商業(yè)銀行經(jīng)營特點的個性化軟件的誕生，使客戶足不出戶線上辦理業(yè)務(wù)成為可能，減少商業(yè)銀行在傳統(tǒng)經(jīng)營模式中所受到的時空限制，促使顧客可以更加高效的獲得自身所需要的服務(wù)。

1.3 拓寬客群范圍

隨著商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化進(jìn)程的加深，網(wǎng)銀和掌銀逐步替代了傳統(tǒng)的網(wǎng)點和柜面，使得客戶群體從線下向線上轉(zhuǎn)化，業(yè)務(wù)受理不僅局限于營業(yè)期間，客群范圍也不僅局限于到店客戶。這種獲客模式的巨變使7*24小時經(jīng)營成為可能，不同地域的人都有成為商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的潛力。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生使得當(dāng)前商業(yè)銀行的客戶群體范圍不斷拓寬，業(yè)務(wù)的覆蓋范圍更加廣闊。通過不斷對商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，將更多現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段融入商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中去。使得商業(yè)銀行可以借助先進(jìn)的系統(tǒng)軟件開展工作，從而有效地拓寬了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，同時也能夠更加及時地將商業(yè)銀行所開展的各種新興業(yè)務(wù)推廣出去，使得越來越多的客戶群體可以及時地接收到商業(yè)銀行所開展的業(yè)務(wù)內(nèi)容，加快了商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)信息的傳遞，為商業(yè)銀行培養(yǎng)潛在客戶提供了可能。

1.4 提升金融服務(wù)滿足客戶需求的能力

隨著時代的發(fā)展以及人民生活水平的提升，人們對于金融服務(wù)的需求也在不斷提高。商業(yè)銀行想要獲得更加良好的發(fā)展機遇，就需要精準(zhǔn)對接客戶需求。而利用金融科技手段，可以更加高效地支持商業(yè)銀行對客戶各項信息的收集和處理。借助大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以更加及時精準(zhǔn)地向目標(biāo)客群推送適合他們的產(chǎn)品，不斷提升商業(yè)銀行產(chǎn)品信息與客戶需求的匹配度，促使服務(wù)優(yōu)化升級。而通過用戶使用效果的逆反饋，也幫助商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)和軟件的迭代更新，使銀行的產(chǎn)品更好地服務(wù)于用戶，從而形成一個良性的生態(tài)閉環(huán)，帶動商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

1 金融科技時代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.1 面臨管理文化的制約

商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程當(dāng)中，由于其所面臨的金融風(fēng)險相對較多，商業(yè)銀行的管理基調(diào)更多的是以穩(wěn)健發(fā)展為主。而金融科技恰恰屬于新鮮事物，其推廣過程當(dāng)中必定會對當(dāng)前商業(yè)銀行的管理理念產(chǎn)生一定的沖擊，這也就使得商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程當(dāng)中對于金融科技接受能力相對較弱。無法對商業(yè)銀行的管理理念進(jìn)行創(chuàng)新，也就導(dǎo)致商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程當(dāng)中，會由于對金融科技融入得不夠充分，而與金融科技時代創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的機遇失之交臂。另一方面，受到當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部管理理念的影響，商業(yè)銀行在各項業(yè)務(wù)的運行過程當(dāng)中強調(diào)規(guī)范性，整體流程較為復(fù)雜。在實際業(yè)務(wù)開展過程中審批流程繁多，而且商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的研發(fā)周期相對較長，也就導(dǎo)致其不能夠緊跟金融市場變化，及時采取行動，從而錯失良機。這種管理文化制約所導(dǎo)致的時滯性，在金融科技賦能的浪潮下，的確給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的限制作用。

1.2 面臨傳統(tǒng)組織架構(gòu)的阻礙

我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，采用的是縱向組織結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)容易導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部之間存在利益差異問題。由于商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間獨立性相對較強，工作目標(biāo)不一致，且存在一定的競爭性，為了能夠給部門帶來更多的利益，商業(yè)銀行內(nèi)部所擁有的資源也在不斷進(jìn)行流動，但僅停留在部門內(nèi)部流通而沒有在部門與部門之間流動與共享。也就使得各部門對信息的掌握不夠充分，從而出現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)類型重復(fù)和客戶群體分割的狀況，導(dǎo)致其他部門人員在實際工作中，無法借助這些信息開展業(yè)務(wù)，造成了資源的未充分利用，甚至因為這堵“人為的墻”給商業(yè)銀行造成損失。而金融科技恰恰可以有效推動各項數(shù)據(jù)信息的處理和傳遞，使資源的共享與傳播擺脫人為因素，更加高效與便利，從而推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)的組織構(gòu)架嚴(yán)重阻礙著金融科技在銀行內(nèi)部資源優(yōu)化配置方面所發(fā)揮的作用，也就限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.3 面臨科學(xué)技術(shù)的限制

在當(dāng)前的金融科技時代，商業(yè)銀行更多的是以科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，對接銀行業(yè)務(wù)需求，將科技手段與市場需求進(jìn)行整合，通過高科技對數(shù)據(jù)信息的收集處理，平臺搭建，鏈路關(guān)聯(lián)而開展服務(wù)，科技的嵌入使商業(yè)銀行可以更加順暢地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。誠然，科技的運用需要相應(yīng)技術(shù)的支持，而我國商業(yè)銀行對于相關(guān)領(lǐng)域的科研投入力度不足，各種技術(shù)的實踐應(yīng)用欠缺，也就使得當(dāng)前市場中存在的商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)平臺魚龍混雜，專業(yè)性不足，客戶使用體驗差，問題層出不窮。不可否認(rèn)的是部分商業(yè)銀行所運用的金融科技，更多的是照搬模仿，全然沒有具體問題具體分析的實踐性創(chuàng)造，也就導(dǎo)致當(dāng)前存在部分商業(yè)銀行內(nèi)部即使運用了金融科技，但是實際的應(yīng)用效果并不顯著甚至適得其反。同時，我國商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)大部分來源于多個技術(shù)服務(wù)商，這類軟硬件產(chǎn)品的系統(tǒng)靈活性相對較差，擴展能力較弱，改造難度大，常常牽一發(fā)而動全身，嚴(yán)重違背商業(yè)銀行的成本與效益原則。難以滿足引入金融科技的環(huán)境條件，也就使得推動商業(yè)銀行IT系統(tǒng)與金融科技系統(tǒng)相兼容的工作停滯不前，從而影響了商業(yè)銀行對于金融科技的引入和應(yīng)用。

1.4 面臨金融科技復(fù)合型人才欠缺的問題

金融科技背景之下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要創(chuàng)新，而創(chuàng)新之要義，在于人才。當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員，更多的是以經(jīng)管類專業(yè)為主，他們在商業(yè)銀行當(dāng)中從事資產(chǎn)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，熟悉金融，但對科技的認(rèn)知較少，所掌握的科技知識也不夠充分，因此也就限制了其在商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)造的可能性。同時商業(yè)銀行想要在金融科技背景之下更加科學(xué)地進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，也需要能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行內(nèi)部的運營狀況與科技手段相融合，使商業(yè)銀行這艘古老的金融巨輪在金融科技的浪潮下乘風(fēng)破浪、穩(wěn)健行遠(yuǎn)。這就需要有專業(yè)性的人才運用金融科技手段對當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新與升級，同時要求可以根據(jù)經(jīng)營需求定期、不定期地對系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。而銀行內(nèi)部能夠滿足即懂金融又懂技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才稀缺，也就使得商業(yè)銀行在實際轉(zhuǎn)型過程中，仍然需要借助外力，進(jìn)而導(dǎo)致系統(tǒng)軟件的匹配度與商業(yè)銀行的發(fā)展需求之間存在一定的落差，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展步伐。

2 金融科技時代推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

2.1 始終保持以用戶為中心，創(chuàng)新管理文化

商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程當(dāng)中要始終保持以用戶為中心，圍繞用戶開展業(yè)務(wù)并且創(chuàng)新管理文化。不斷提升商業(yè)銀行的個性化服務(wù)，以滿足當(dāng)前客戶日益增長的個性化需求，給予用戶更加舒適的金融體驗。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實客戶，帶動商業(yè)銀行的良性發(fā)展。這要求商業(yè)銀行更加重視用戶的需求和體驗，將用戶放在整個業(yè)務(wù)的核心。不斷對用戶進(jìn)行分析，以適當(dāng)調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。并針對用戶的需求不斷對業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，提供用戶所需要的金融產(chǎn)品，使得用戶愿意選擇該商業(yè)銀行，從而帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。要想不斷提升商業(yè)銀行對于用戶的重視程度，首先，需要銀行內(nèi)部各部門人員都充分認(rèn)識到用戶需求對商業(yè)銀行發(fā)展的重要作用，這就需要創(chuàng)新商業(yè)銀行內(nèi)部管理文化，加強企業(yè)文化建設(shè)。其次，需要在商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)建較為舒適的工作環(huán)境，并且加強企業(yè)文化的內(nèi)部宣傳工作，凝心聚力，將企業(yè)的文化態(tài)度融入商業(yè)運作當(dāng)中去，更加注重對客戶的理解與關(guān)懷。

2.2 構(gòu)建科技金融發(fā)展部門，優(yōu)化組織架構(gòu)

在金融科技時代大背景下，要想推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要在商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)建科技金融發(fā)展部門，借助科學(xué)技術(shù)手段，不斷對商業(yè)銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，使得商業(yè)銀行內(nèi)部架構(gòu)更加完善。實踐中，首先需要分析商業(yè)銀行的發(fā)展需求，之后建立符合商業(yè)銀行發(fā)展需求的金融科技部門，同時制定較為完善的管理制度，最終打通各部門人員與金融科技部門間的協(xié)作鏈路。通過科技金融發(fā)展部門的運作將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)工作，以更加多元化的形式呈現(xiàn)出來，有效拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容能夠以更多的形式出現(xiàn)在客戶面前，供客戶選擇。同時，通過在商業(yè)銀行內(nèi)部加強科技金融部門建設(shè)工作，有效促進(jìn)了商業(yè)銀行內(nèi)部各項業(yè)務(wù)信息的交流與傳遞，促使各部門人員借助這些信息更好地開展業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，從而不斷提升自身工作效率，有效地對自身的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，不斷提升當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的靈活性。

2.3 不斷加強數(shù)字化建設(shè)的投入

數(shù)字化建設(shè)在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上的作用不言而喻，因此，需要商業(yè)銀行不斷加強數(shù)字化建設(shè)的投入，通過加大資金投入，引進(jìn)各種先進(jìn)的軟硬件設(shè)備，提升當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員借助這種設(shè)備設(shè)施開展業(yè)務(wù)的效率。通過運用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行能夠?qū)ψ陨砜蛻艚鹑谙M行為進(jìn)行歸納總結(jié)，對客群精準(zhǔn)分類，并借助大數(shù)據(jù)對客戶的相應(yīng)信息進(jìn)行分析，從而針對客戶的需求向其推薦個性化的服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)一步滿足客戶不斷增長的金融需求，給予顧客更加高質(zhì)量的服務(wù)體驗。加強數(shù)字化建設(shè)工作，借助當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷推動商業(yè)銀行內(nèi)部各項業(yè)務(wù)的傳遞和傳播，使得客戶能夠第一時間獲取到當(dāng)前商業(yè)銀行的對應(yīng)業(yè)務(wù)信息，從而給予客戶更多的選擇，使得客戶在有需求時能夠及時地想到該商業(yè)銀行并進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，進(jìn)而為商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實客戶。同時商業(yè)銀行也需要加強與金融科技公司的合作，通過借助金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行的運營系統(tǒng)更加安全高效、靈活便利。

2.4 引進(jìn)并培養(yǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展所需要的優(yōu)秀人才

在商業(yè)銀行不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程當(dāng)中，優(yōu)秀人才發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，商業(yè)銀行更加有必要引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)化的優(yōu)秀人才，推動其開展更加高端的業(yè)務(wù)內(nèi)容，帶動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。這要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強與高校間的合作，為符合條件的金融科技人才提供一定的崗位實習(xí)機會，使其對商業(yè)銀行的運作有一個較為全面的認(rèn)知，為日后人才的引進(jìn)與發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。與此同時，也需要不斷加強商業(yè)銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn)力度，聘請專家對相應(yīng)的員工進(jìn)行培訓(xùn)，使員工學(xué)習(xí)到最前沿的金融科技知識，提高科學(xué)素養(yǎng)，推動金融科技知識在實踐中的應(yīng)用。除此以外，還需要不斷推動企業(yè)內(nèi)部金融科技人才的培養(yǎng)工作，通過構(gòu)建金融科技人才培養(yǎng)平臺，促使人才之間相互交流，使得這些人員在互相學(xué)習(xí)中，不斷提升自身的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。在不斷加強商業(yè)銀行內(nèi)部人才培養(yǎng)過程當(dāng)中，要注重對于商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的考核，以便更加及時地獲取到當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部員工的工作狀態(tài)。針對工作人員在工作過程當(dāng)中存在的不足之處對其進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，使其工作過程中能夠?qū)ψ陨砉ぷ髻|(zhì)量負(fù)責(zé)。并且要將金融科技知識融入對員工的考核體系當(dāng)中去，這樣可以有效提升商業(yè)銀行內(nèi)部員工對于金融科技知識的認(rèn)知程度，保證其在后期的工作過程當(dāng)中，能夠熟練地使用商業(yè)銀行內(nèi)部所采用的各種金融科學(xué)技術(shù)工具設(shè)施，有效推動商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的順利開展。

3 結(jié)語

身處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技水平提升的浪潮之下，我國金融機構(gòu)的經(jīng)營模式在探索中不斷前進(jìn)，金融行業(yè)的未來越來越多地倚仗數(shù)字化技術(shù)，向著更高端邁進(jìn)。而在金融科技時代發(fā)展的裹挾下，我國商業(yè)銀行也受到了一定的沖擊。商業(yè)銀行想要抓住更大的發(fā)展機遇，必須全力推進(jìn)內(nèi)部的轉(zhuǎn)型升級，將科技力量融入商業(yè)銀行的發(fā)展之路，創(chuàng)新出更加多樣化的業(yè)務(wù)品類，有效削減成本，提高效能，提升廣大客戶的滿意度與忠誠度，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行在金融科技時代下的華麗轉(zhuǎn)型，最終達(dá)成穩(wěn)健行遠(yuǎn)的經(jīng)營目標(biāo)。

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