金融支持脫貧攻堅(jiān)取得的成效與啟示

□任薪禾，杜金向

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，天津 300221）

自扶貧工作開(kāi)展以來(lái)，我國(guó)取得了顯著成果。我國(guó)貧困情況復(fù)雜，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有持續(xù)性和長(zhǎng)期性，在擺脫絕對(duì)貧困狀態(tài)后，如何實(shí)現(xiàn)脫貧不返貧，保證脫貧的可持續(xù)性，是當(dāng)前需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

在所有的扶貧手段中，金融扶貧是推動(dòng)減貧和鄉(xiāng)村振興的重要力量源泉。傳統(tǒng)的金融扶貧主要依靠金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)人口提供貸款，這種方式比較傳統(tǒng)和“暴力”，如果缺乏有效的監(jiān)管，最終會(huì)導(dǎo)致扶貧成效難以得到精準(zhǔn)合理的評(píng)估。在后脫貧時(shí)代，農(nóng)村地區(qū)將出現(xiàn)相對(duì)貧困群體，在全面促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中，脫貧地區(qū)面臨的問(wèn)題是如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和如何利用已有的成功經(jīng)驗(yàn)在發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性。

學(xué)術(shù)界對(duì)于金融支持脫貧攻堅(jiān)問(wèn)題進(jìn)行了多方面的研究。根據(jù)現(xiàn)有的鄉(xiāng)村振興總體規(guī)劃可以發(fā)現(xiàn)，要建立扶貧和鄉(xiāng)村振興的道路，就需要結(jié)合政策的精準(zhǔn)性與包容性，為扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展建立長(zhǎng)效機(jī)制，不斷促進(jìn)農(nóng)村綜合改革。

1 金融扶貧的相關(guān)理論

1.1 金融扶貧內(nèi)涵

金融扶貧是我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的重要手段，主要指金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)和人口提供信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，直接或間接地參與到扶貧工作中，促進(jìn)貧困地區(qū)的可持續(xù)性發(fā)展。其主要扶貧工具為扶貧貼息貸款、小額信貸以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

金融扶貧中，政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困地區(qū)的人口，根據(jù)他們的需求去設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，并提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)，為貧困群體提供更多有效的脫貧途徑，激發(fā)貧困戶(hù)脫貧動(dòng)力，提升其自我脫貧能力，突破國(guó)內(nèi)貧困地區(qū)發(fā)展窘境[1]。

1.2 貧困的特征

1.2.1 相對(duì)貧困問(wèn)題突出

從城鄉(xiāng)收入差距方面來(lái)看，雖然我國(guó)非均衡的協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，但長(zhǎng)期城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的公共資源分配和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策致使城鄉(xiāng)差距較為懸殊。21 世紀(jì)后，城鄉(xiāng)收入差距整體呈上升趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2020 年居民收入和消費(fèi)支出情況整理出表1。如表1 數(shù)據(jù)所示，2020 年在現(xiàn)行的貧困標(biāo)準(zhǔn)下，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了全面脫貧，絕對(duì)貧困問(wèn)題得到里程碑式解決，但相對(duì)貧困問(wèn)題逐漸突出，城鄉(xiāng)差距較大。

表1 2020 年人均可支配收入情況表

1.2.2 存在返貧現(xiàn)象

我國(guó)的貧困標(biāo)準(zhǔn)線(xiàn)相對(duì)較低，對(duì)于剛剛達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)的低收入群體來(lái)說(shuō)，其自身整體素質(zhì)和發(fā)展能力較弱，難以通過(guò)自身能力快速增加收入。同時(shí)，貧困地區(qū)的自然環(huán)境以及醫(yī)療衛(wèi)生體系相對(duì)落后，一旦出現(xiàn)重大災(zāi)難和疾病等問(wèn)題，將存在重新返貧的可能性。2000—2015 年，農(nóng)村每年平均返貧率近20%，2003 年，我國(guó)共有1 460 萬(wàn)的人口脫離貧困，但與此同時(shí)又有1 540 萬(wàn)人返貧。隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的不斷深入，返貧人數(shù)明顯變少，具體如表2 所示。

表2 返貧人口數(shù)量

1.3 金融扶貧的特征

1.3.1 以政府為主導(dǎo)

政府在金融扶貧活動(dòng)中擔(dān)任著“領(lǐng)導(dǎo)”的角色，政府根據(jù)貧困地區(qū)的特點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)的特性，綜合多方因素，出臺(tái)可行政策，促使金融機(jī)構(gòu)和貧困群體達(dá)成平衡，實(shí)現(xiàn)金融資金的有效配置。

1.3.2 以金融系統(tǒng)為主要依托

金融扶貧機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，地方性股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)類(lèi)銀行和小額貸款公司等為輔，形成了一個(gè)金融服務(wù)體系，在金融扶貧體系中居于關(guān)鍵位置。金融扶貧主要依靠眾多金融網(wǎng)點(diǎn)承載，這些網(wǎng)點(diǎn)最貼近貧困群眾生產(chǎn)生活。

1.3.3 由市場(chǎng)配置金融資源

金融扶貧工作由政府主導(dǎo)，政府主要負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。金融扶貧中，需讓市場(chǎng)主導(dǎo)資源配置，讓金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展和市場(chǎng)所需提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。在借款人的選擇上，應(yīng)選擇收入水平低但具有一定生產(chǎn)以及經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人等[2]。

2 典型金融扶貧案例

2.1 “征信+信貸”扶貧模式

梅州市新區(qū)是國(guó)家農(nóng)村金融管理改革創(chuàng)新試點(diǎn)綜合改革試驗(yàn)區(qū)。目前，梅州市已經(jīng)正式成立了市級(jí)農(nóng)村征信服務(wù)中心，有8 家縣級(jí)分中心。同時(shí)，在中國(guó)人民銀行梅州中心支行和鄭州市農(nóng)村金融管理局的積極主導(dǎo)下，有近78 萬(wàn)條貧困農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息被用戶(hù)服務(wù)站收集。按照現(xiàn)行全市統(tǒng)一的用戶(hù)評(píng)定制度標(biāo)準(zhǔn)，征信管理中心經(jīng)過(guò)一系列審核篩選，最終評(píng)出16個(gè)農(nóng)村信譽(yù)卡用戶(hù)。按照農(nóng)村信記卡用戶(hù)農(nóng)村貸款余額優(yōu)先發(fā)放原則，對(duì)2.8 萬(wàn)余貧困農(nóng)戶(hù)首次發(fā)放了農(nóng)村貸款，其中，涉農(nóng)的農(nóng)村信貸貸款產(chǎn)品總計(jì)38 種。梅州市新區(qū)通過(guò)“征信+信貸”的扶貧模式有效帶動(dòng)了農(nóng)民增收、脫貧。

2.2 土地流轉(zhuǎn)模式

土地流轉(zhuǎn)模式是以土地流轉(zhuǎn)取得的經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押擔(dān)保，去當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)相應(yīng)貸款。其中，借款人被設(shè)定為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其可以利用信貸資金經(jīng)營(yíng)高收益的種養(yǎng)殖項(xiàng)目，吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)。這不僅提高了信貸資金的使用率，還拉動(dòng)了土地的整體效益，增加了農(nóng)戶(hù)的收入。

3 我國(guó)金融扶貧取得的成效

經(jīng)過(guò)全國(guó)上下多年的共同努力，我國(guó)貧困人口總數(shù)不斷下降，脫貧攻堅(jiān)工作成果顯著。2020 年11 月23 日，位于貴州省的最后9 個(gè)省級(jí)貧困縣徹底擺脫貧困，這就意味著，我國(guó)832 個(gè)省級(jí)貧困縣全部實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。

3.1 金融扶貧力度加大，信貸投放增長(zhǎng)

根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，具體見(jiàn)表3，在國(guó)家相應(yīng)的金融政策措施引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)逐步加大了對(duì)貧困地區(qū)的金融支持力度。2016 年末，全國(guó)產(chǎn)業(yè)扶貧再貸款資金余額只有1 127 億元，2020 年末，該項(xiàng)余額上漲到了2 153 億元，由此可見(jiàn)金融扶貧的力度之大[3]。

表3 信貸投放數(shù)額 單位：億元

3.2 金融扶貧體系、政策完善，金融機(jī)構(gòu)健全

我國(guó)由有限的十幾家農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村扶貧建設(shè)事業(yè)（例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政銀行等）逐步發(fā)展至今，已然基本形成了較為完善的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧服務(wù)體系。與此同時(shí)，我國(guó)信用企業(yè)信息收錄體系也日漸完備。根據(jù)中國(guó)人民銀行信用數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)，截至2020 年底，共有6 092.3 萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)和其他商業(yè)組織以及11 億多的自然人被中國(guó)征信信息系統(tǒng)成功收錄。根據(jù)中央銀行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì)（第五場(chǎng)）文字實(shí)錄的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2020 年累計(jì)減免財(cái)政征信信息查詢(xún)費(fèi)及辦理登記征信服務(wù)器費(fèi)用9.8 億元。其中，征信管理系統(tǒng)利息減免幾乎占據(jù)了全額，共計(jì)9.5 億元。有益于3 488 家大型金融機(jī)構(gòu)，極大地降低了中小企業(yè)個(gè)人融資管理成本、金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)信息審核處理成本。

3.3 金融扶貧支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在金融資源的大力支持下，我國(guó)貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》2020 年底發(fā)布的消息可知，30 多萬(wàn)個(gè)產(chǎn)業(yè)基地安置于我國(guó)貧困縣。

2015 年，我國(guó)貧困戶(hù)的人均純收入為3 416 元，到2019 年，我國(guó)貧困戶(hù)的人均純收入達(dá)到了9 808 元，年均增長(zhǎng)超過(guò)30%。將土地或者資金入股，有效增加了農(nóng)戶(hù)的收入，70%以上的農(nóng)業(yè)貧困戶(hù)選擇由產(chǎn)業(yè)賦予動(dòng)能的脫貧道路。通過(guò)專(zhuān)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)，共成功培養(yǎng)出90 多萬(wàn)名脫貧致富產(chǎn)業(yè)帶頭人，遍及各類(lèi)特色產(chǎn)業(yè)，為地方特色品牌的脫貧之路奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.4 證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)支持扶貧取得積極成效

中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)組織開(kāi)展“一司一縣”結(jié)對(duì)幫扶“五個(gè)一”專(zhuān)題活動(dòng)，2019 年，我國(guó)境內(nèi)共有101 家大型證券投資公司積極支持精準(zhǔn)扶貧，結(jié)對(duì)融資幫扶了294 個(gè)國(guó)家級(jí)重點(diǎn)貧困縣，共成功幫助貧困地區(qū)各類(lèi)投資企業(yè)融資2 596 億元。

通過(guò)融資幫助6.35 萬(wàn)戶(hù)貧困家庭購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)等；通過(guò)設(shè)立、參與投資等途徑參與創(chuàng)立了47 個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)投資基金，總投資規(guī)模達(dá)到了201.42 億元。與此同時(shí)，通過(guò)積極搭建電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，成功幫助商家推廣和銷(xiāo)售了一批價(jià)值2 億元的中國(guó)特色旅游產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧工作初步取得了較好的成效，2020 年前3 個(gè)季度，農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)累計(jì)投放給農(nóng)村貧困戶(hù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)扶貧保障金846.6 億元，對(duì)1 647 萬(wàn)戶(hù)農(nóng)村貧困戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

除此之外，保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展“7.8 保險(xiǎn)扶貧健康操”等各類(lèi)精準(zhǔn)扶貧宣傳活動(dòng)。該優(yōu)惠活動(dòng)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公司主辦，34 家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成功認(rèn)領(lǐng)47 個(gè)農(nóng)保項(xiàng)目，均順利完成項(xiàng)目落地，累計(jì)提供各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目保障資金457 億元，覆蓋45.27 萬(wàn)名建檔立卡農(nóng)業(yè)貧困人口，保費(fèi)價(jià)值約500 萬(wàn)元，捐助資金累計(jì)1 439 萬(wàn)元。

扶貧項(xiàng)目與建檔立卡人口精準(zhǔn)對(duì)接，為不同人群、不同年齡的貧困群體分別提供了意外保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)保障。

4 啟示建議

首先，金融扶貧應(yīng)該與群眾的需求緊密聯(lián)系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以貧困地區(qū)群眾的金融需求為突破口，發(fā)揮好標(biāo)桿作用，推動(dòng)創(chuàng)新，起到引領(lǐng)帶頭作用，支持扶貧工作，促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展，為脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。同時(shí)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融組織職能。為了避免因金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部分工不明確等問(wèn)題導(dǎo)致的消費(fèi)極端效果，在實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)明確反映金融組織的工作權(quán)限，地方人民銀行需要在掌握全局方面發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行包容性和農(nóng)業(yè)信貸貸款產(chǎn)品，調(diào)動(dòng)地區(qū)工業(yè)積極性。

其次，要有效形成銜接鞏固農(nóng)村脫貧精準(zhǔn)攻堅(jiān)工作成果和促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的重大政策支持體系，有效解決當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、鄉(xiāng)村振興發(fā)展不充分的突出問(wèn)題。貧困人口是農(nóng)村扶貧攻堅(jiān)工作的主要對(duì)象，針對(duì)這些特殊的貧困群體，金融類(lèi)的信息產(chǎn)品以及金融服務(wù)要滿(mǎn)足人們的實(shí)際需求，方便群眾理解，貼近生活，使經(jīng)濟(jì)薄弱的群眾靈活使用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品。這可以擴(kuò)展貧困群眾的扶貧收入獲取渠道，提高群眾風(fēng)險(xiǎn)管控防范工作意識(shí)，使其遠(yuǎn)離各種電信類(lèi)和網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，提高其扶貧資金的安全性，從根本上減少農(nóng)民因電信詐騙而返貧，切實(shí)鞏固農(nóng)村扶貧工作成果。當(dāng)前流行的金融產(chǎn)品大多以小額信貸為主，形式較為單一，無(wú)法滿(mǎn)足廣大貧困地區(qū)群眾的貸款需求。各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嘗試創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加貸款抵押物的列表范圍，設(shè)計(jì)推廣因地適宜的產(chǎn)品，推動(dòng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

再次，相比較其他地區(qū)而言，貧困地區(qū)的農(nóng)民普遍文化水平較低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較差，所以政府應(yīng)該加強(qiáng)金融領(lǐng)域的法制建設(shè)，強(qiáng)化個(gè)人的信用理念，不斷提高貧困地區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境。通過(guò)簡(jiǎn)化手續(xù)、提高授信額度等方式，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)的運(yùn)用效果，發(fā)揮有效的帶動(dòng)作用，提高扶貧工作的實(shí)際效率。同時(shí)，居民依法獲得專(zhuān)項(xiàng)的扶貧資金，按期還清本金和利息，形成良性、規(guī)范的扶貧體系。

中國(guó)的扶貧工作在持續(xù)推進(jìn)的過(guò)程中積累了很多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并取得了階段性勝利，解決了很多貧困居民的實(shí)際生產(chǎn)生活問(wèn)題。金融扶貧是扶貧工作的重要組成部分，其可以增強(qiáng)貧困群眾的自身能力，使得他們能夠通過(guò)自己的努力提高收入水平，自主自覺(jué)擺脫貧困，從而不斷鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。